İçindekiler
- Kredi Puanınızı Alın
- Mortgage Türlerini Göz önünde bulundurun
- Finansman Seçeneklerini İnceleyin
- Birkaç Kredi Verenler
- Ek Maliyetlere Ekleme
- görüşmek
- Yazılı Olarak Alın
- En İyi Oranı Seçme
- En İyi Borç Verenin Seçilmesi
- Çevrimiçi Seçenek
- Alt çizgi
Birçok kişi için, bir konut ipoteği hayatlarının en büyük uzun vadeli borç yükümlülüğünü temsil eder. Bu nedenle, mümkün olan en uygun ipotek oranının sağlanması, ev sahipliğinin toplam maliyetini en aza indirmek için gereklidir. Sadece% 0, 5 faiz oranı farkı, bir ev sahibini bir kredinin ömrü boyunca on binlerce dolar tasarruf edebilir veya maliyetlendirebilir. Mümkün olan en iyi faiz oranının kilitlenmesi biraz zaman ve araştırma gerektirebilir, ancak uzun vadede ev sahibi için ödeyecektir.
Kredi Puanınızı Alın
Kredi puanları, kredi verenlerin kimlerin kredi için uygun olduğunu ve ödeyecekleri faiz oranlarını belirlemelerine yardımcı olur. Genel olarak, kredi puanı ne kadar yüksek olursa, şartlar o kadar iyi olur. Bu nedenle borçlular, ipotek başvurusu yapmadan en az altı ay önce kredi raporlarını incelemek ve görünür hataları düzeltmek için yeterli zaman tanımak için inisiyatif almalıdır.
Bazı insanlar borç veren her kredi puanı soruşturmasında borçlunun kredi notunu düşürdüğünden endişe duyar. Ancak kredi ajansları, bir ev sahibinin ne zaman basitçe tur yaptığını söyleyebilir ve ipotekle ilgili sorguların genellikle tek bir krediyle sonuçlandığını kabul eder. Sonuç olarak, ajanslar ev avcılarını bir miktar gevşetmekte ve kredi avının dar bir süre içinde gerçekleşmesi şartıyla birden fazla sorgunun kredi puanlarını olumsuz etkilemesine izin vermemektedir. Örneğin, FICO puanları 45 günlük bir süre içinde birden fazla sorguyu göz ardı eder.
Önemli Çıkarımlar
- Kredi arayan borçlular, borç verene yaklaşmadan önce hataları düzeltmek için kredi puanlarını bilmelidir. Borçlular sabit oranlı bir mortgage veya ayarlanabilir bir mortgage ihtiyacının en iyi şekilde karşılanıp karşılanmadığını bilmelidir. borç veren kurum, sorunsuz işlem kolaylaştırmak için.
Mortgage Türlerini Göz önünde bulundurun
Krediler için alışveriş yaparken, aşağıdaki iki kredi türünden hangisinin ihtiyaçlarınıza en uygun olduğunu belirlemek çok önemlidir.
- Konvansiyonel Krediler. İhraç edilen tüm ipoteklerin yaklaşık% 65'ini temsil eden bu krediler, ticari bankalar, ipotek şirketleri ve kredi birlikleri gibi özel kredi verenler tarafından sunulmaktadır. Ayrıca, federal sponsorluk yapan Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından da garanti edilebilirler. Devlet Destekli Krediler. Aynı şekilde özel kredi verenler aracılığıyla da alınan bu krediler, ABD hükümeti tarafından kısmen veya tamamen sigortalanmış olmaları bakımından farklılık gösterir. Bu tür krediler daha az katı borçlanma gereksinimlerine, daha düşük peşinatlara, düşük kredi beklentilerine ve daha esnek gelir gereksinimlerine sahiptir. Ancak, alıcılar satın alınan mülkleri yatırım veya kiralama mülkleri olarak değil, mülk sahibi birincil konutlar olarak kullanmalıdır. Devlet Destekli krediler Federal Konut İdaresi tarafından desteklenmektedir ve en çok ilk kez satın alanlar ve düşük gelirli kişiler arasında popülerdir.
Finansman Seçeneklerini İnceleyin
Kredi müşterileri ayrıca aşağıdaki iki finansman kategorisi arasında seçim yapmalıdır:
- Sabit Faizli Mortgage. Sabit oranlı (diğer adıyla “sade vanilya”) ipotek, kredi süresi boyunca dalgalanamayan belirli bir orana sahip bir kredidir. Bu finansman modeli, uzun süreler için öngörülebilir aylık ödemeler yapacağını bilmede rahatlık alan alıcılar için idealdir. Ayarlanabilir Faizli Mortgage (ARM). “Değişken faizli” veya “değişken faizli” olarak da adlandırılan ayarlanabilir faizli ipotek, faiz oranı genellikle bir endekse göre periyodik olarak değişen bir krediyi ifade eder. Giriş oranı genellikle sabit faizli ipoteklerden daha düşük olmakla birlikte, bu oran giriş dönemi sona erdikten sonra belirli zamanlarda değişebilir ve bu da borçlunun aylık ipotek ödemesini önemli ölçüde artırabilir. Bu krediler, faiz oranlarının düşmesini öngören, faiz oranı ayarlamaları yapılmadan krediyi ödemeyi planlayan alıcılar tarafından tercih edilmektedir.
Birkaç Kredi Verenler
Kredi memurları her şeyi bilmiyor. Bu nedenle, kurnaz borçlular pazarda mevcut farklı ipotek ürünlerinin artılarını ve eksilerini gerçekten anlamak için ödevlerini yaparlar. Borçlular uygun borç verenlere kaynak sağlayabilecek ve işlemleri kolaylaştırmaya yardımcı olabilecek ipotek komisyoncularına ücret ödeyerek bu departmanda yardım alabilirler. Ancak bu tür brokerler, işlerini kendi yollarına göndermek karşılığında borç verenlerden ücret alırlar, bu nedenle borçluların tavsiyelere körü körüne bir komisyon tavsiyesi almak yerine eleştirel bir gözle bakmaları önemlidir.
Ek Maliyetlere Ekleme
Düşük ilan edilen faiz oranları borçluları bir ipotek toplam maliyetini önemli ölçüde artırabilecek birçok ücretten uzaklaştırır. Bu nedenle, borçluların başvuru, değerlendirme, kredi yaratma, aracılık ve aracılık ücretleri gibi ek masrafların yanı sıra ödeme masrafları hakkında da tamamen farkında olmaları gerekmektedir.
Puanlar, genellikle faiz oranlarıyla bağlantılı olan borç verenlere veya brokerlere ödenen ücretlerdir. Ne kadar fazla puan ödenirse, faiz oranı o kadar düşük olur. Örneğin, tek bir nokta kredi tutarının% 1'ine mal olur ve faiz oranını yaklaşık% 0.25 azaltır. Gerçekte ne kadar ödeyeceklerini anlamak için, borçlular puanların dolar olarak verilmesini talep etmelidir.
Genel olarak, 10 yıl veya daha uzun süre bir evde yaşamayı planlayan insanlar, ipotek faiz oranlarını kredinin ömrü boyunca daha düşük tutmak için ödeme noktaları dikkate almalıdır. Aksine, puanlar için büyük miktarda para ödemek, kısa bir süre sonra hareket etmek isteyen borçlular için mali açıdan mantıklı olmayabilir.
görüşmek
Borç verenler, bir başvuruyu aldıktan sonraki üç iş günü içinde, bir ipotekle ilişkili maliyet detaylarının üç sayfalık bir kredi tahmini (LE) sağlamakla yükümlüdür. Buna aylık giderler, tahmini faiz oranları ve toplam kapanış maliyetleri hakkında bilgiler dahildir. Bir kredi tahmini bir kredi teklifi olmasa da, borçlunun mevcut fonları varsa ve gerekli kredi onayını alması durumunda kredi verenleri listelenen şartları kabul etmekle yükümlü kılar.
Borç verenler tahmin sunduktan sonra, borçlular daha iyi şartlar için, özellikle ortalamanın üzerinde peşinat ödeyebildikleri veya mükemmel kredi geçmişlerine sahip oldukları takdirde müzakere etme hakkına sahiptir. Bu, borç verenlerden faiz oranlarını tıraş etmelerini veya belirli ücretleri azaltmalarını istemeyi içerebilir.
Borçlular daha iyi bir mortgage oranı anlaşması sağlamak için zaten bir finansal kurum ile iş yapıp yapmadıklarını tartışmalıdır. Örneğin, Bank of America Corporation, bir müşterinin bir Bank of America bankacılık hesabında veya Merrill Lynch yatırım hesabında tuttuğu nakit miktarına bağlı olarak daha düşük ücretler sunar.
Son olarak, bir borçlu, özellikle aşağı piyasalarda rakipler tarafından sunulan daha iyi oranları açıklayarak bir teklif savaşı oluşturabilir.
Yazılı Olarak Alın
Önerilen koşullardan memnun olan borçlular, üzerinde anlaşmaya varılan oranı, kredinin süresini ve ödenecek puanların (varsa) sayısını içeren yazılı kilitler veya "kur kilitleri" talep etmelidir. Çoğu kredi veren bu şartlarda kilitleme için iade edilemez bir ücret talep eder, ancak onaylama yolunda oluşabilecek hız tümsekleri göz önüne alındığında, genellikle buna değer.
Belirli bir borç verene karar verdikten sonra, bir borçlu, borç vermeyi yasal olarak bağlayıcı bir anlaşma olan ve borç verenlerin sonuçta gelir doğrulaması, kredi kontrolleri ve finansman sağladıkları bir ön onay mektubu alır.
En İyi Oranı Seçme
Borçlular dijital aramalar yaparak ve ipotek oranı hesaplayıcılarını kullanarak borç verenlerin genel olarak neler sunduğuna dair bir fikir geliştirebilirler. Ancak, faiz oranlarının dalgalandığını ve farklı kredi verenlerin belirli kredi ürünleri için promosyonlar sunabileceğini belirtmek önemlidir.
En İyi Borç Verenin Seçilmesi
Borç veren seçerken müşteri hizmetleri önemlidir. Sonuçta, bir kredi başvurusu için önemli evrak ve bilgi toplama gerektirir. Soruları cevaplamak için güvenilir bir temas noktasına sahip olmak, bu zahmetli deneyimi kolaylaştırmak için uzun bir yol kat ediyor. Bu aynı zamanda onay çizelgelerinin takip edilmesini ve tüm nihai belgelerin ilgili tüm taraflarca zamanında ve etkin bir şekilde imzalanmasını ve yürütülmesini sağlayacaktır.
Çevrimiçi Seçenek
İnsan etkileşimi genellikle tercih edilmesine rağmen, borçlular teorik olarak daha düşük ek yüke sahip olan ve tüketicilere daha düşük oranlar ve ücretler sunabilen çevrimiçi borç verenlerle kesinlikle ilgilenmeyi seçerek paradan tasarruf edebilirler. Ancak elde tutmayı tercih eden borçlular geleneksel borç verenler için daha iyisini yapabilir.
Alt çizgi
En iyi mortgage oranı için alışveriş yapmak disiplin ve odak gerektirir. Borçlular terminolojiyi iyice anlamalı, kendilerine en uygun ipotek türünü seçmeli ve tüm masraf ve ücretleri kararlarına dahil etmelidir. Bir ipotek, borçluların gelecek yıllar boyunca yaşayacağı bir şeydir, bu nedenle akıllıca seçim yapmak çok önemlidir.