İçindekiler
- 529 Planı Nasıl Çalışır?
- Hayat Sigortalarına Yatırım Yapmak
- Hayat Sigortası Kullanımının Artıları
- Hayat Sigortası Kullanmanın Eksileri
Bir üniversite eğitimi, çoğu Amerikalı için daha iyi bir işin anahtarı olabilir, ancak bu günlerde endişe verici derecede yüksek bir maliyetle geliyor. Kolej Kurulu'na göre, 2017-2018 öğretim yılında özel yüksekokullarda eğitim ve ücretler için ortalama fatura 34.740 dolardı. Ortalama, devlet yüksekokullarındaki devlet sakinleri için 9.970 $ ve devlet üniversitelerindeki devlet dışı öğrenciler için 25.620 $ idi.
Açıkçası, çoğu ailenin çocuklarına bir öğrenci kredi borcundan kaçınmasına yardım etmeyi umuyorlarsa uzun vadeli bir tasarruf planına ihtiyaçları vardır. 10 haneden yaklaşık üçü için tercih edilen yöntem vergiden avantajlı 529 planıdır. Ancak, vergi ertelenmiş tasarruf bileşenine sahip kalıcı hayat sigortasına yatırım yapmak da bir seçenektir. İşte her iki seçeneğe de bir göz atın.
Önemli Çıkarımlar
- A 529, üniversite tasarruf planlarının büyükbabasıdır ve çekilen paraların eğitim amaçlı kullanılması şartıyla, ailelerin para kazanılana kadar vergiden arındırıldığı bir IRA'ya benzer bir plana yatırım yapmalarına izin verir. ölüm yardımı ve ailenin kolej giderlerini karşılamak için kredi alabileceği nakit değeri bölümü; kredilerin asıl kısmı genellikle vergiden muaftır. 529 planının ana dezavantajı, mali yardım için başvururken bir varlık olarak sayılması ve elde edebileceğiniz yardımın azaltılması, hayat sigortası poliçenizdeki para Hayat sigortası parasını kullanmanın ana dezavantajı, sigorta poliçelerinin çeşitli yıllık ve bir kerelik ücretlere tahammül etmesi; Ek olarak, aldığınız krediyi geri ödemezseniz, politikanızın ölüm yardımını azaltacaktır. 529 ile bu planları çoğu aile için daha iyi bir seçenek haline getiriyoruz.
529 Planı Nasıl Çalışır?
Devlet tarafından işletilen 529 hesaplar bir Roth 401 (k) veya IRA'ya benzer, ancak emeklilik tasarrufu yerine üniversiteye yöneliktir. Bir yatırım fonu sepetine yatırım yapabilirsiniz ve para çekilinceye kadar kazançlar vergiden arındırılır. Parayı eğitimle ilgili belirli masraflar için kullandığınız sürece, kaldırdığınız fonlar için sermaye kazancı vergisi alınmaz.
Çoğu eyalet, planlarına yapılan katkılar için vergi indirimi veya kredi sunmaktadır ve bu da yalnızca itirazlarına katkıda bulunmaktadır.
529, üniversiteye para yatırmak söz konusu olduğunda bazı yönlerden altın standart olsa da, vergi avantajları sunan tek yol bu değildir. Diğer bir seçenek, vade kapsamından farklı olarak, vergi ertelenmiş tasarruf bileşenine sahip olan kalıcı hayat sigortası yaptırmaktır. Planın nakit değeri segmentinin büyümesi için zaman verilirse, ebeveynler bu fonlardan öğrenim ve ilgili masrafları ödemek için vergisiz olarak yararlanabilirler.
Hayat Sigortalarına Yatırım Yapmak
Kalıcı hayat sigortası bir üniversite tasarruf taktiği olarak şu şekilde çalışır: Primlerle ödediğiniz her dolar için bir kısım ölüm parasına gider ve başka bir bölüm ayrı bir nakit-değer hesabına yönlendirilir.
Yatırım açısından bakıldığında, tüm hayat sigortası genellikle en güvenli versiyondur. İhraççı, hesabınızı garantili bir miktarda kredilendirir, ancak yatırımlar iyi performans gösterirse daha fazla ödeme yapabilir. Çoğu poliçe sahibi, ilk birkaç yıldan sonra% 3 ila% 6 arasında herhangi bir getiri bekleyebilir.
Değişken hayat sigortası gibi diğer teminat türleri, poliçe sahiplerine yatırımları üzerinde bir dereceye kadar kontrol sağlar. Bu durumda, politikanıza eklenmesini istediğiniz alt hesapları - esas olarak yatırım fonlarını - seçersiniz ve hesabınızın yıllık getirisi, bu temel yatırımların performansına bağlıdır. Potansiyel ödül daha büyüktür, ancak piyasada bir düşüş olursa bakiyenizin belirli bir yılda düşme riski vardır.
Oğlunuzun veya kızınızın üniversiteye başlama zamanı geldiğinde, nakit bakiyenize karşı kredi alabilirsiniz. Sigortayı, krediyi geri ödemezseniz ölüm yardımınızı azaltacaktır, ancak bu politikayı öncelikle bir üniversite tasarruf planı olarak düşünenler için bir dezavantaj değildir.
Çoğu durumda, bu kredilerin ana bölümleri vergiden muaftır. (Daha fazla bilgi için, bkz.
Hayat Sigortası Kullanımının Artıları
529 planının aksine hayat sigortasının birkaç faydası vardır. Birincisi esneklik. Diyelim ki çocuğunuz üniversiteye gitmeye karar veriyor. Katkılarınız hariç 529 hesabınızdaki kazançlar, normal gelir vergisi oranlarına tabi olacaktır. Genellikle daha düşük vergi oranına sahip olan lehdarın fonları geri çekmesine izin veren bazı planlar vardır. Ancak hayat sigortası sahiplerinin yüzleşmek zorunda olmamaları hâlâ önemli bir vergi indirimi.
Sigortanın bir diğer büyük avantajı, mali yardım hesaplamalarına dahil edilmemesidir. Tersine, 529 hesabındaki para, ebeveyn veya çocuk sahibi olsun, bir ebeveyn öğesi olarak sayılır. Ve bu varlıkların% 5, 64'ü başvuranın Beklenen Aile Katkısına dahildir.
İyi yatırım seçeneklerine ve düşük ücretlere sahip bir tane bulmak için diğer eyaletlerin 529 planlarına bakabilirsiniz; çoğu durumda, fonları başka bir yerde kolej için ödeme yapmak için kullanabilirsiniz.
Hayat Sigortası Kullanmanın Eksileri
Ancak kalıcı hayat sigortasının daha az çekici özellikleri vardır. Hisse senedi ve tahvil fonu ücretlerini çalmak gibi gösterebilecek açık ve yinelenen ücretler vardır. Örneğin, ilk yıl primlerinizin% 50'si veya daha fazlası genellikle sigorta temsilcisinin komisyonunu ödeyecektir. Sonuç olarak, oldukça büyük bir delikten başlıyorsunuz.
Nakit değerinizin primlerle ödediğiniz tutarı aşması 10 yıl veya daha fazla sürebilir. Bu nedenle, çocuklarınız anaokuluna gitmeden önce bir politika satın almazsanız, varlıklarınızı oluşturmanın bir yolu olarak hayat sigortası için bir dava açmak zordur.
Bunun da ötesinde, ağır yıllık harcamalar kazançlarınızı azaltmaya devam ediyor. Kalıcı yaşam politikalarının çoğu idari ve yatırım maliyetlerinde yılda% 2 oranında ücret almaktadır.
Araştırma firması Morningstar'a göre, 529 hesapta bir finansal danışmandan ziyade doğrudan satılan ortalama fonun yaklaşık% 0, 5'lik bir gider oranı var.
Her ne kadar mali yardım kuralları nedeniyle hesabınızın küçük bir kısmını kaybetmeniz gerekse de, daha düşük masraflar nedeniyle 529'u kullanarak öne çıkmanız muhtemeldir.