Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Hangisi Daha İyi?
Hangisinin daha iyi olduğuna dair tek bedene uyan bir cevap yok, bir Roth 401 (k) veya bir Roth IRA. Her şey benzersiz finansal profilinize bağlıdır: kaç yaşında olduğunuz, ne kadar para kazandığınız, yuva yumurtanızı çekmeye başlamak istediğinizde vb. Her ikisinin de avantajları ve dezavantajları vardır. İki tür Roth'u karşılaştırırken göz önünde bulundurmanız gereken temel farklılıklar şunlardır.
Roth 401 (k) s'yi anlama
2001 Ekonomik Büyüme ve Vergi Yardımı Uzlaşma Yasası tarafından oluşturulan Roth 401 (k) s, geleneksel 401 (k) s ve Roth IRA'ların en iyi bölümlerinin çoğunu, planlama konusunda çalışanlara benzersiz bir seçenek sunmak için harmanlayan bir melezdir. emeklilik için. Geleneksel 401 (k) ler gibi, doğrudan maaş çeklerinden yapılan işveren eşleşmelerine ve katkılara izin verirler. Roth IRA'lar gibi, dağıtımları gelir vergisine tabi değildir.
Önemli Çıkarımlar
- Roth IRA'lar 1997'den beri varlığını sürdürürken, Roth 401 (k) s 2001'de ortaya çıktı. Roth 401 (k) yüksek gelirli kazananlar için daha iyi olma eğilimindedir, daha yüksek katkı limitlerine sahiptir ve işveren eşleştirme fonlarına izin verir. Roth IRA yatırımlarınızın daha uzun büyümesini sağlar, daha fazla yatırım seçeneği sunma eğilimindedir ve daha erken para çekme işlemlerini kolaylaştırır.
Roth 401 (k) s'nin avantajları
Roth 401 (k) 'nin en büyük avantajlarından biri gelir sınırının olmamasıdır, yani yüksek gelirli insanlar hala katkıda bulunabilir. Bu, Roth 401 (k) 'nin daha yüksek katkı limitleriyle uyumludur. Planlara katılanlar yıllık maksimum 19.500 $ katkıda bulunabilir ve 2020'den itibaren yıl sonuna kadar 50 yaşına girerseniz 6.500 $ 'lık ilave katkı payı ile katkıda bulunabilir.
2020'de, IRS'ye göre, katkılar 19.500 $ 'a kadar ve 50 yaş ve üstü olanlar için 6.500 $' lık ilave katkı katmaktadır.
Roth IRA'ların aksine, Roth 401 (k) 'ların bir gelir limiti yoktur, bu da yüksek ücretlilerin birine katkıda bulunmasına izin verir.
Roth 401 (k) s için bir diğer avantaj, eşleşen katkılardır. İşverenlere, bunları yapmaları için vergi teşviki bile sunulmaktadır. Yine de bir aksaklık var. İşverenler katkınızı vergi öncesi dolar ile eşleştirdiği ve Roth vergi sonrası dolar ile finanse edildiği için, bu eşleşen fonlar ve kazançları düzenli bir 401 (k) hesabına yerleştirilecektir. Bu, dağıtım yapmaya başladığınızda, bu parayla ve kazançlarıyla ilgili vergi ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Üçüncü bir avantaj, bir Roth 401 (k) 'den kredi alma yeteneğidir. Hangisi daha küçükse, hesap bakiyenizin% 50'sine kadar veya 50.000 $ ödünç alabilirsiniz. Ancak, parayı çıkardığınızda, sözleşmenin şartlarına göre krediyi geri ödemezseniz, vergilendirilebilir bir dağıtım olarak kabul edilebilir.
Roth 401 (k) s'nin dezavantajları
Bir Roth 401 (k) ile, 72 yaşına ulaştıktan sonra 401 (k) s ve geleneksel IRA'larda olması gerektiği gibi gerekli minimum dağılımları (RMD) almaya başlamalısınız. (GÜVENLİ Yasa, 2019 sonuna kadar 70 turn'yi dönmeyenler için RMD yaşını 70½'den geri itti.) Bunu yapmazsanız, bir para cezasına tabi olursunuz. RMD ödemeye devam edebileceğiniz tek koşul, hala çalışıyorsanız ve plana sponsor olan şirketin% 5 sahibi değilseniz.
Yatırım seçenekleriniz, plan yöneticisi tarafından sunulanlarla 401 (k) Roth ile sınırlıdır. Birçok durumda, bunlar birkaç temel yatırım fonuna (bir büyüme odaklı, bir gelir odaklı, bir para piyasası, vb.) Ayrıca 401 (k) plan fonunda gider oranlarına (genellikle biraz yüksek) takılı kalıyorsunuz ve elbette plan yöneticileri de her yıl kesinti alıyor.
Son olarak, Roth 401 (k) 'nızda 59½ yaşından önceki fonlara erişim sınırlıdır. Emeklilikten önce yuva yumurtalarına dokunmak her zaman son çare meselesi olmalıdır, ancak bunu yapmanız gerekiyorsa, % 10 ceza almadan Roth 401 (k) 'nizden nakit alamazsınız.
% 70
2018 yılında yapılan bir araştırmaya göre, orta ve büyük ölçekli 349 şirketten Willis Towers Watson'ın bir Roth 401 (k) teklifini sunan şirket sayısı.
Roth IRA'ları Anlama
Roth IRA'lar 1997 Vergi Mükellefleri Yardım Yasası tarafından kurulmuş ve Delaware'den Senatör William Roth için seçilmiştir. Onları geleneksel IRA'lardan ayıran şey, vergi sonrası dolarlarla finanse edilmeleri ve nitelikli dağıtımları vergisiz hale getirmeleridir.
Roth IRA'ların Avantajları
Roth IRA'nın en büyük avantajlarından biri, RMD almanızı gerektirmemesidir. Bu esneklik, hesabınıza katkıda bulunmaya devam etme ve bu fonların süresiz olarak büyümesine izin verme seçeneğini sunar, bu da 70½ yaşta ihtiyacınız yoksa faydalıdır. Aslında, Roth IRA'nızı olduğu gibi bırakıp eşinize veya torunlarınıza bırakabilirsiniz. “Bir Roth IRA, Roth IRA hesabı proate geçmediği sürece varislerinize vergiden muaf olarak geçecektir. Probate, faydalanıcıların doğru bir şekilde belirlenmesini sağlayarak önlenebilir ”diyor Jersey City, NJ'deki Atherean Wealth Management, LLC'nin kurucusu CFP, Christopher Gething
Bir Roth IRA'nın bir diğer büyük avantajı, geniş yatırım seçenekleri yelpazesidir. Tüm varlık dünyası sizin istiridye (birkaç egzotik yatırım bir yana). Ayrıca, en küçük işlem ve idari masrafları hangi gözaltıların ve araçların taşıdığını görmek için alışveriş yapabilirsiniz.
Son bir avantaj, ön ödeme çekilmelerinde daha fazla esnekliktir. Yaptığınız katkılara eşdeğer bir tutarı herhangi bir zamanda, herhangi bir ceza veya vergi olmadan geri çekebilirsiniz. Ancak bu, Roth IRA'nızın ön ödeme çekilmelerinin (yani 59½ altındaysanız)% 10 ceza aldığı kazançlarınız için geçerli değildir.
Bununla birlikte, ilk kez bir ev satın almak veya doğum masraflarına katlanmak gibi belirli koşullar altında, hesabı beş yıldan daha az bir süre boyunca elinde tuttuysanız Roth IRA'nızdan parasız ve eğer ceza ve vergiden muaf olarak çekebilirsiniz. beş yıldan fazla tuttunuz.
Roth IRA'ların dezavantajları
Roth IRA'lar bir gelir sınırı ile gelir. IRS'ye göre, 139.000 $ veya daha fazla para kazanan bireysel vergi mükellefleri veya 206.000 $ veya daha fazla para kazandıran ortak olarak evlenen çiftler, 2020 Roth IRA katkıları için uygun değildir. (Uygun olup olmadığınızı belirlemek için bu Roth IRA hesap makinesine göz atın.) Ayrıca, 401 (k) Roth 191 $ karşılığında 19.500 $ 'a kıyasla daha düşük bir katkı limitine sahiptirler ve eşleştirme katkılarına izin vermezler.
Roth 401 (k) 'lerden farklı olarak, Roth IRA'lar kredilere izin vermez. Ancak bunun bir yolu var: bir Roth IRA rollover'ı başlatın. Bu dönemde paranızı bir hesaptan diğerine taşımak için 60 gününüz vardır. Bu parayı o zaman diliminde veya başka bir Roth IRA'ya iade ettiğiniz sürece, 60 gün boyunca etkin bir şekilde% 0 faiz kredisi alıyorsunuz.
Alt çizgi
Bir Roth IRA'yı bir Roth 401 (k) ile karşılaştırmaya gelince, her birinin kendi avantajları ve faydaları vardır, bu yüzden ikisi de diğerinden daha iyi değildir. Gerçekten de, aralarında geçiş yapmanız bir noktada size yardımcı olabilir. Örneğin, Gething, “Roth 401 (k) cihazınızı Roth IRA'ya yuvarlayarak gerekli minimum dağıtımlardan kolayca kaçınabilirsiniz” diyor. Ve bu hesaplardan birini almak için en iyi yeri arıyorsanız, Investopedia IRA'lar için en iyi brokerlerin listesi.
