İçindekiler
- Ters İpotekler
- Ters Dönüşüm Nasıl Çalışır
- Ev-İştirak Kredileri
- HELOC'lar hakkında
- Kredi Türleri Arasındaki Farklar
- Nasıl Ücretlendirilirsiniz
- Geri Ödeme Planı
- Yaş ve Eşitlik Gereklilikleri
- Kredi ve Gelir Durumu
- Vergi Avantajları
- Sizin İçin Doğru Krediyi Seçme
Ters İpotekler
Çoğu ev satın alma işlemi normal veya vadeli ipotek ile yapılır. Düzenli bir ipotek ile borç verenden borç alırsınız ve anaparayı ve faizi ödemek için aylık ödemeler yaparsınız. Zaman içinde borcunuz özkaynak arttıkça azalır. İpotek tam olarak ödendiğinde, tam özkaynağa sahip olursunuz ve ev sahibi olursunuz.
Ters Dönüşüm Nasıl Çalışır
Ters ipotek farklı çalışır: Bir borç verene ödeme yapmak yerine, borç veren evinizin değerinin bir yüzdesine dayanarak size ödeme yapar. Zaman içinde borcunuz artar - ödemeler size yapıldıkça ve faiz tahakkuk ettikçe - ve borç veren daha fazla hisse satın aldıkça özkaynaklarınız azalır. Evinize ünvanını korumaya devam edersiniz, ancak bir yıldan uzun bir süre evden çıkar çıkmaz, onu satar ya da geçer ya da mülk vergileriniz ve / veya sigortanız hakkında kararsız kalırsanız ya da eviniz onarılamaz hale gelirse, borç vadesi gelir. Borç veren, size ödenen parayı (ücretlerin yanı sıra) kurtarmak için evi satmaktadır. Evde kalan herhangi bir hakkaniyet size veya mirasçılarınıza gider.
Her iki eşin de ipotek üzerinde isimleri varsa, banka hayatta kalan eş ölünceye kadar veya yukarıda listelenen vergi, onarım, sigorta, taşınma veya satış evi durumları ortaya çıkana kadar evi satamaz. Çiftler, ters ipoteği kabul etmeden önce hayatta kalan eş sorununu dikkatle araştırmalıdır. Ters ipotek için alınan faiz genellikle ipotek sona erene kadar birikir, bu sırada borçlu (lar) veya mirasçıları onu düşebilir veya düşürebilir
(Daha fazla bilgi için, bkz. Ters İpotek Tuzakları ).
Ev-İştirak Kredileri
Bir tür ev-sermaye kredisi, ev-sermaye kredi hattıdır (HELOC). Ters ipotek gibi, bir konut-hisse senedi kredisi de ev sermayenizi nakde çevirmenizi sağlar. Birincil ipotek ile aynı şekilde çalışır - aslında, bir ev kredisi de ikinci ipotek olarak adlandırılır. Krediyi tek bir toplu ödeme olarak alırsınız ve genellikle sabit bir oran olan anapara ve faizi ödemek için düzenli ödemeler yaparsınız.
Bir HELOC ile, gerektiğinde, onaylanmış bir kredi limitine kadar borçlanma olanağına sahipsiniz. Standart bir ev-sermaye kredisi ile tüm kredi tutarı üzerinden faiz ödersiniz; bir HELOC ile sadece gerçekten çektiğiniz paraya faiz ödersiniz. HELOC'lar ayarlanabilir kredilerdir, bu nedenle faiz oranları dalgalandıkça aylık ödemeniz değişir.
HELOC'lar hakkında
Şu anda, konut kredileri ve HELOC'lara ödenen faiz, ev yenileme veya benzeri faaliyetler için para kullanılmadıkça vergiden düşülmemektedir. (Yeni 2017 vergi kanunundan önce, ev sermayesi borcuna olan faiz tamamen veya kısmen vergiden düşülebilirdi. Bu değişikliğin 2018-2025 vergi yılları için olduğunu unutmayın.) Ayrıca - ve bu seçimi yapmak için önemli bir neden - ile ev-hisse senedi kredisi, eviniz sizin ve mirasçılarınız için bir varlık olarak kalır. Bununla birlikte, evinizin teminat görevi gördüğünü belirtmek önemlidir, bu nedenle krediyi temerrüde düşerseniz evinizi haciz için kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız.
Kredi Türleri Arasındaki Farklar
Ters ipotekler, konut kredileri ve HELOC'lar, ev sermayenizi nakde çevirmenizi sağlar. Bununla birlikte, ödeme, geri ödeme, yaş ve özkaynak gereksinimleri, kredi ve gelir gereksinimleri ve vergi avantajları açısından farklılık gösterirler. Bu faktörlere dayanarak, üç kredi türü arasındaki temel farkları özetliyoruz:
Nasıl Ücretlendirilirsiniz
- Ters Mortgage: Aylık ödemeler, götürü ödeme, kredi limiti veya bunların bir kombinasyonu
(bkz. Ters İpotek Ödeme Planı Nasıl Seçilir ) Ev-Sermaye Kredisi: Toplu ödeme HELOC: Gerektiğinde, önceden onaylanmış bir kredi limitine kadar — bir kredi / banka kartı ve / veya çek defteri ile birlikte gelir böylece gerektiğinde para çekebilirsiniz
Geri Ödeme Planı
- Ters İpotek: Ertelenmiş geri ödeme - borçlu emlak vergileri ve / veya sigortadan ödün vermez ödenmesi gereken kredi; ev bakımsızlığa düşer; borçlu bir yıldan uzun bir süre dışarı taşınır, evi satar ya da ölür. Ev-İştirak Kredisi: Sabit bir faiz oranı ile belirli bir süre boyunca yapılan aylık ödemeler HELOC: Ödünç alınan tutara ve cari faiz oranına göre aylık ödemeler
Yaş ve Eşitlik Gereklilikleri
- Ters Mortgage: En az 62 olmalı ve ev sahibi olmalı veya küçük bir ipotek bakiyesine sahip olmalıdır. Ev-Özsermaye Kredisi: Yaş gereksinimi yoktur ve evde en az% 20 özkaynağa sahip olmalıdır. HELOC: Yaş gereksinimi yoktur ve en az% 20 olmalıdır. evde eşitlik
Kredi ve Gelir Durumu
- Ters İpotek: Gelir gereksinimi yoktur, ancak bazı borç verenler, emlak vergileri, sigorta, ev sahipleri dernek ücretleri vb. Gibi devam eden emlak ücretleri için zamanında ve tam ödeme yapıp yapamayacağınızı kontrol edebilirler. kredi puanı ve tüm finansal yükümlülükleri yerine getirmek için yeterli sabit gelir belgesi HELOC: İyi kredi puanı ve tüm finansal yükümlülükleri yerine getirmek için yeterli sabit gelir belgesi
Vergi Avantajları
- Ters Mortgage: Kredi sona erene kadar yok; o zaman Girişim Sermayesi Kredisine bağlıdır : 2018'den 2025'e kadar olan vergi yıllarında, para nitelikli amaçlar için harcanmadıkça faiz indirilemez - vergi mükellefinin krediyi güvence altına alan evini satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek (Vergi Kesintileri ve İşler sayesinde) 2017 Yasası) HELOC: Ev sermayesi kredisi ile aynı
Sizin İçin Doğru Krediyi Seçme
Ters ipotekler, konut kredileri ve HELOC'lar, ev sermayenizi nakde çevirmenizi sağlar. Peki, hangi kredi türünün sizin için doğru olduğuna nasıl karar verilir?
Genel olarak, uzun vadeli bir gelir kaynağı arıyorsanız ve evinizin mülkünüzün bir parçası olmayacağını düşünmüyorsanız, ters ipotek daha iyi bir seçim olarak kabul edilir. Ancak evliyseniz hayatta kalan eşin haklarının açık olduğundan emin olun.
(Daha fazla bilgi için, bkz. Ters İpotek: Dulunuz (er) Evi Kaybedebilir mi? Ve İpotekleri Ters Çevirmek için Komple Kılavuz .)
Kısa vadeli nakit paraya ihtiyacınız varsa, aylık geri ödeme yapabilir ve evinizde kalmayı tercih ederseniz, bir ev sermayesi kredisi veya HELOC daha iyi bir seçenek olarak kabul edilir. Her ikisi de faydalarıyla birlikte önemli riskler getirir, bu nedenle herhangi bir işlem yapmadan önce seçenekleri iyice gözden geçirin.