Geleneksel hesap cüzdanı tasarruf hesapları artık ilgilenilen hiçbir şeyin yanında değil, sadece biraz daha iyi ödüyor, daha fazla kişi daha iyi ödeme alternatifleri arıyor. Bunlar arasında para piyasası hesapları, diğer banka hesabı seçenekleri ve eşler arası krediler bulunmaktadır. İşte bilmeniz gerekenler.
1. Yüksek Getiri Para Piyasası Hesapları
Geleneksel hesap cüzdanı tasarruf hesabına para yatırmanın en basit alternatiflerinden biri para piyasası hesabı elde etmektir. Para piyasası hesapları, düzenli tasarruflar veya çek hesapları gibi Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) tarafından sigortalanır.
Standart tasarruf hesaplarından daha yüksek faiz oranları ödemenin yanı sıra, para piyasası hesapları sınırlı çek hesabı hizmetleri sunmaktadır. Genellikle bir müşterinin hesabına ayda tipik olarak beş ila 10 arasında yazabileceği görece düşük bir sayıda çek vardır. Bu kısıtlı para çekme işlemine uymanın karşılığında para piyasası hesabı sahiplerinden daha yüksek bir faiz oranı elde edilir geleneksel tasarruf hesapları için kullanılabilir. Örneğin, standart tasarruf hesaplarında yalnızca% 0, 09 faiz oranı sunan bir banka, Para piyasası hesabında% 0.20 faiz oranı.
Hesap cüzdanı tasarruf hesapları çok az ödüyorsa, acil durum fonunuzu saklamak için daha iyi bir yer bulmaya çalışın - paranın hala sigortalı olup olmadığına dikkat edin.
Aylık işlem limitine ek olarak, para piyasası hesaplarında genellikle gerekli minimum açılış mevduatı tutarı veya korunması gereken minimum bakiye gibi başka kısıtlamalar da vardır. Minimum bakiye şartı varsa ve hesap minimumun altına düşerse, hesap sahiplerine normal tasarruf hesaplarında sunulan standart, daha düşük faiz oranı ödenebilir; ancak, bazı bankalar ayrıca bir ceza ücreti talep etmektedir. Para piyasası veya başka bir alternatif hesap açmadan önce, hesaba uygulanabilecek tüm kısıtlamaların yanı sıra hesabın maruz kalabileceği tüm ücretler için sözleşmenizin ince metnini inceleyin.
2. Mevduat Sertifikaları
En az bir ya da iki yıl boyunca tasarruflarına erişmesi beklenmeyen bireyler için depozito sertifikaları (CD'ler) vardır. Müşterilerin paralarını bağlamaya istedikleri süre ne kadar uzun olursa, kullanılabilir faiz oranı o kadar yüksek olur. Bir yıllık ve iki yıllık CD'ler daha yüksek geleneksel tasarruf hesaplarında mevcut olan faiz oranları.
Bankrate.com'a göre. % 0.72 bir yıllık CD için ulusal ortalama APY oranıdır (24 Eylül 2018 itibariyle); iki yıllık CD'ler% 0.94 sundu. Bununla birlikte, Synchrony Bank hem iki yıl hem de 13 ay boyunca% 2.65 (minimum depozito: 2.000 $) teklif ediyordu ve Goldman Sachs tarafından Marcus, bir yıl boyunca minimum 500 $ ile 2.55% ödüyordu. Biraz planlama ile, bireyler, tasarruflarının bir kısmına erişmeleri gerektiğinde, daha fazla likidite sağlamak için sermayelerini değişen süreli uzunluklardaki CD'lere yayabilirler. Daha da iyisi, CD'ler FDIC sigortalıdır. (Daha fazla bilgi için Para Yatırma Sertifikalarına bakın.)
3. Kredi Birlikleri ve Online Bankalar
Bir tasarruf hesabını, ister caddede, ister internet üzerinden erişilen farklı bir finansal kuruma taşıyarak daha yüksek bir faiz oranı elde etmek çoğu zaman mümkündür. Kredi birlikleri, tipik olarak daha az finansal hizmet sunmalarına rağmen, bankalarla aynı şekilde çalışırlar. Kredi birliği hesapları, FDIC'nin kredi birliği eşdeğeri olan Ulusal Kredi Birliği Pay Sigortası Fonu (NCUSIF) aracılığıyla federal olarak sigortalanmaktadır.
Kredi birlikleri genellikle tasarruf hesaplarına bankalardan daha iyi faiz oranları sunmaktadır, çünkü kredi birlikleri kar amacı gütmeyen kuruluşlardır. Bir birey, sadece geleneksel bir banka yerine bir kredi birliğinde bir tasarruf hesabı açarak% 0.09 ila% 1.75 veya% 1.80 kazanabilir.
Ally Bank veya American Express Bank gibi çevrimiçi bankalar da genellikle tasarruf hesaplarında daha yüksek faiz oranları sunar. Bunu yapabilirler, çünkü fiziksel şube ofislerinin bakımının tuğla ve harç genel giderlerinden kaçınırlar.
4. Yüksek Verimli Çek Hesapları
Tasarruf hesaplarından daha iyi faiz oranları sunan yüksek getirili çek hesapları vardır. Bu çek hesaplarından bazıları, sadece% 0, 09'luk tasarruf hesabı oranlarının aksine, yıllık% 5, 00'e kadar verim sunar.
Daha yüksek faiz oranları elde etmek için, müşteriler genellikle minimum bakiye, doğrudan mevduat veya fatura ödemesi oluşturma veya minimum sayıda aylık banka kartı işlemi yapma gibi belirli gereksinimleri karşılamalıdır. Hesap sahipleri daha yüksek oranları alma gereksinimlerini karşılayamazsa, genellikle ceza yoktur. Hesapların kontrolü için bankanın standart düşük ücretinden kolayca ücretlendirilirler.
5. Eşler Arası Borç Verme Hizmetleri
Genellikle web siteleri aracılığıyla işletilen eşler arası ödünç verme hizmetleri son yıllarda giderek daha popüler hale gelmiştir. Eşler arası ödünç verme, para ödünç almak isteyen bireylerin bankaya gitmeleri dışında kişisel krediler almaları için bir yol sağlar - ve bireysel borç veren yatırımcıların kredileri kredi mevduatlarıyla finanse ederek mükemmel yatırım getirileri elde etmeleri için bir yol sağlar. Prosper.com gibi web siteleri aracılığıyla, borç verme tarafındaki bireyler borçlanma tarafındaki bireylere kredi sermaye sağlamaktadır.
Eşler arası ödünç veren krediler, bir bankadaki tasarruf hesabı gibi FDIC sigortalı değildir ve para kaybetmek mümkündür. Bununla birlikte, yatırımcıların büyük çoğunluğu, mahallede yıllık getirileri yaklaşık% 8 ila% 15 arasında tutarlı bir şekilde gerçekleştirebilmektedir. Borçlular hizmet tarafından taranır ve kredi alabilmek için belirli gereksinimleri karşılamaları gerekir.
Riski büyük ölçüde azaltan eşler arası kredilendirmenin özelliği kredilerin yapısıdır. Bireysel kredi riski çok sayıda borç veren yatırımcıya yayılmıştır. Bireysel borç verenler genellikle herhangi bir kredinin 25 ila 50 $ 'dan fazlasını finanse etmez. Örneğin, ev iyileştirmeleri için 2.000 $ kredi isteyen bir birey, her biri kredi toplamına 50 $ sağlayan 40 farklı bireysel borç veren tarafından finanse edilebilir.
Borç verme hizmeti, borçluları ve kredinin kredi riskini ve kredi için tahsil edilecek faiz oranını belirleme amacını değerlendirir. Bireysel borç veren yatırımcılar, paralarının hangi tür kredileri fonlamak için kullanılacağını belirlemek için risk seviyelerini seçebilirler. Zaman zaman tek bir borçlu temerrüde düşse bile, yatırım çok farklı kredilere yayıldığı için, 2017'de borç veren yatırımcılar, kredi risk derecesine bağlı olarak toplam% 6 ila% 10, 8'lik bir getiri elde edebildi. 2017 yılında Prosper.com'daki kredi temerrüt oranı, yine kredi risk derecesine bağlı olarak% 2.6 ile% 15.9 arasında değişmektedir.
Eşler arası ödünç verme hesabına para yatırmanın avantajlarından biri, bir bireyin minimum 25 depozito ile çok düşük bir minimum depozito ile borç verme hesabı açabilmesi ve daha sonra hesaba aylık olarak para eklemesidir. tasarruf hesabı ile.
Bu seçenek devlet tarafından sigortalı olmasa da, bir tasarruf hesabında olduğu gibi garantili gelir, düzenli bir tasarruf hesabının sunduğundan çok daha yüksek potansiyel getiri sunan düşük riskli bir yatırım olabilir. Bununla birlikte, P2P kredilendirme çevresindeki düzenleyici ortam karmaşıktır ve eyaletten eyalete değişebilir. Yatırım yapmadan önce gereken özen gösterilmesi ve borç veren olarak size ödemenin nasıl düzenlendiğinin dikkatle incelenmesi - özellikle burada gereklidir.
Alt çizgi
Paranızdan daha yüksek faiz oranları elde etmenizi sağlayan geleneksel hesap cüzdanı tasarruf hesabına kesinlikle alternatifler vardır. Bir tasarruf hesabının likiditesini sunmayabilirler ve asgari bakiyelerden ve işlemlere ilişkin aylık limitlerden federal sigorta eksikliğine kadar değişen gereksinimlerle gelirler. Ancak, finansal durumunuza bağlı olarak, çekici olabilirler.