Emeklilik planı
Emeklilik planlaması, emeklilik gelir hedeflerini ve bu hedeflere ulaşmak için gerekli eylem ve kararları belirleme sürecidir. Emeklilik planlaması, gelir kaynaklarının tanımlanmasını, harcamaların tahmin edilmesini, tasarruf programının uygulanmasını ve varlıkların ve risklerin yönetilmesini içerir. Gelecekteki nakit akışlarının, emeklilik geliri hedefine ulaşılıp ulaşılmayacağını belirlediği tahmin edilmektedir. Bazı emeklilik planları, örneğin Amerika Birleşik Devletleri veya Kanada'da bulunmanıza bağlı olarak değişir.
Emeklilik planlaması ideal olarak ömür boyu süren bir süreçtir. İstediğiniz zaman başlayabilirsiniz, ancak en başından itibaren finansal planlamanızda hesaba katmanız en iyi sonucu verir. Güvenli, güvenli ve eğlenceli bir emeklilik sağlamanın en iyi yolu budur. Eğlenceli kısım, ciddi ve belki de sıkıcı kısma dikkat etmenin neden mantıklı olduğudur: oraya nasıl gideceğinizi planlamak.
Emeklilik Planlamasını Anlama
En basit anlamda, emeklilik planlaması ücretli iş bittikten sonra sadece finansal olarak değil, yaşamın her alanında yaşam için hazırlanacak planlamadır. Finansal olmayan yönler, emeklilikte nasıl zaman geçirileceği, nerede yaşayacağı, ne zaman çalışmayı tamamen bırakacağı gibi yaşam tarzı seçimlerini içerir. Emeklilik planlamasına bütüncül bir yaklaşım tüm bu alanları göz önünde bulundurur.
Farklı yaşam aşamaları boyunca emeklilik planlaması değişikliklerine vurgu yapılır. Bir kişinin çalışma hayatının başlarında emeklilik planlaması, emeklilik için yeterli parayı ayırmakla ilgilidir. Kariyerinizin ortasında, belirli gelir veya varlık hedefleri belirlemeyi ve bu hedeflere ulaşmak için gerekli adımları atmayı da içerebilir. Emeklilik yaşına ulaştığınızda, varlık biriktirmeden plancıların dağıtım aşaması olarak adlandırdığı şeye geçersiniz. Artık ödeme yapmıyorsunuz; bunun yerine, onlarca yıllık birikiminiz karşılığını veriyor.
Emeklilik Planlama Hedefleri
Emeklilik planlamasının emekli olmadan çok önce başladığını unutmayın - ne kadar erken, o kadar iyi. “Sihirli numaranız”, rahatça emekli olmanız gereken miktar son derece kişiselleştirilmiştir, ancak size ne kadar tasarruf edeceğinize dair bir fikir verebilecek çok sayıda kural vardır.
İnsanlar rahatça emekli olmak için yaklaşık 1 milyon dolara ihtiyacınız olduğunu söylerdi. Diğer uzmanlar% 80 kuralını kullanır, yani gelirinizin% 80'ini emeklilikte yaşayacak kadar ihtiyacınız vardır. Yılda 100.000 dolar kazanırsanız, kabaca 20 yıl boyunca yılda 80.000 dolar ya da 1.6 milyon dolar üretebilecek tasarruflara ihtiyacınız olacaktır. Diğerleri, emeklilerin çoğunun bu kriterleri karşılayacak kadar yakın bir yerde tasarruf etmediklerini ve yaşam tarzlarını sahip oldukları şeyleri yaşamak için ayarlamaları gerektiğini söylüyor.
Herhangi bir yöntem ve muhtemelen bir finansal planlayıcı, emeklilik tasarrufu ihtiyaçlarınızı hesaplamak için kullanın, mümkün olduğunca erken başlayın.
Emeklilik Planlamasının Aşamaları
Aşağıda, hayatınızın farklı aşamalarında başarılı emeklilik planlaması için bazı yönergeler verilmiştir.
Genç yetişkinlik (21-35 yaş)
Yetişkin yaşamına başlayanlar yatırım yapmak için çok paraya sahip olmayabilirler, ancak yatırımların olgunlaşmasına izin vermek için zamanları var, bu da emeklilik tasarrufunun kritik ve değerli bir parçası. Bunun nedeni bileşik faiz ilkesidir. Bileşik faiz, faiz elde etmeyi sağlar ve ne kadar fazla zamanınız olursa, o kadar fazla faiz kazanırsınız. Ayda sadece 50 dolar ayırabilseniz bile, 25 yaşında yatırım yaparsanız, bileşiklerin sevinçleri sayesinde 45 yaşında yatırım yapmaya başlamak için beklemek yerine üç kat daha fazla olacaktır. Gelecekte daha fazla para yatırabilirsiniz, ancak hiçbir zaman kayıp zamanı telafi edemezsiniz.
Genç yetişkinler işveren destekli 401 (k) veya 403 (b) planlarından faydalanmalıdır. Bu nitelikli emeklilik planlarının belirgin bir yararı, işvereninizin yatırım yaptığınız şeyi belirli bir miktara kadar eşleştirme seçeneğine sahip olmasıdır. Örneğin, yıllık gelirinizin% 3'ünü plan hesabınıza katkıda bulunursanız, işvereniniz eşdeğer tutarı emeklilik hesabınıza yatırarak size esasen yıllar içinde büyüyen% 3'lük bir bonus vererek eşleşebilir. Ancak, mümkün olduğu takdirde işveren maça kazandıracak miktardan daha fazla katkıda bulunabilir ve katkıda bulunabilirsiniz; bazı uzmanlar% 10'dan fazla öneriyor. 2019 vergi yılı için 50 yaşın altındaki katılımcılar kazançlarının 19.000 dolarına 401 (k) tutarında katkıda bulunabilirler.
401 (k) planının ek avantajları arasında tasarruf hesabından daha yüksek bir getiri oranı bulunmaktadır (yatırımlar risksiz olmasa da). Hesaptaki fonlar siz çekene kadar gelir vergisine tabi değildir. Katkılarınız brüt gelirinizden düştüğü için, bu size derhal bir gelir-vergi indirimi verecektir. Daha yüksek bir vergi grubunun zirvesinde olanlar, vergi yükümlülüklerini azaltmak için yeterince katkıda bulunmayı düşünebilirler.
Vergi avantajlı diğer emeklilik tasarruf hesapları arasında IRA ve Roth IRA sayılabilir. Bir Roth IRA vergi sonrası dolar ile finanse edildiği için genç yetişkinler için mükemmel bir araç olabilir. Bu, derhal vergi indirimini ortadan kaldırır, ancak para emeklilik sırasında çekildiğinde daha büyük bir gelir vergisi ısırığından kaçınır. Bir Roth IRA'nın erken başlatılması, ilk başta yatırım yapmak için çok paranız olmasa bile, uzun vadede büyük zaman ödeyebilir. Unutmayın, para bir emeklilik hesabında ne kadar uzun süre oturursa, vergiden muaf faiz o kadar artar.
Roth IRA'ların bazı sınırlamaları vardır. Bir 2019 yılı vergi yılı itibariyle yıllık 122.000 $ veya daha az tutarda bir Roth IRA'ya tam olarak (yılda 6.000 $ 'a kadar) katkıda bulunabilirsiniz. Bundan sonra, yıllık geliri 135.000 $ 'a kadar daha az derecede yatırım yapabilirsiniz (ortaklaşa evlenen çiftler için gelir sınırları daha yüksektir).
401 (k) gibi, bir Roth IRA'nın emeklilik yaşına ulaşmadan önce para almakla ilgili bazı cezaları vardır. Ancak, genç insanlar için veya acil durumlarda çok yararlı olabilecek birkaç önemli istisna vardır. İlk olarak, herhangi bir ceza ödemeden yatırım yaptığınız ilk sermayeyi her zaman çekebilirsiniz. İkincisi, belirli eğitim masrafları, ilk kez ev satın alma, sağlık bakım masrafları ve engellilik masrafları için para çekebilirsiniz.
Bir emeklilik hesabı oluşturduğunuzda, soru, fonların nasıl yönlendirileceği haline gelir. Borsa tarafından korkutulanlar için, çok az bakım gerektiren bir endeks fonuna yatırım yapmayı düşünün, çünkü Standard & Poor's 500 gibi bir borsa endeksini yansıtır. Zaman içinde varlıkları otomatik olarak değiştirmek ve çeşitlendirmek için tasarlanmış hedef tarih fonları da vardır. hedef emeklilik yaşınıza göre. Bazı federal kurumların ve üniformalı hizmetlerin tasarruf tasarruf planları sunduğunu unutmayın.
Erken orta yaş (36-50)
Erken yaşta yaşam süresi ipotek, öğrenci kredileri, sigorta primleri ve kredi kartı borcu da dahil olmak üzere bir dizi finansal suş getirme eğilimindedir. Ancak emeklilik planlamasının bu aşamasında tasarruf etmeye devam etmek önemlidir. Daha fazla para kazanmanın ve hala yatırım yapmak ve faiz kazanmak için harcadığınız zamanın bir araya gelmesi, bu yılları agresif tasarruflar için en iyiler haline getiriyor.
Emeklilik planlamasının bu aşamasındaki kişiler, işverenlerinin sunduğu 401 (k) ile eşleşen programlardan yararlanmaya devam etmelidir. Ayrıca 401 (k) ve / veya Roth IRA'ya katkıları en üst düzeye çıkarmaya çalışmalıdırlar (her ikisini de aynı anda yapabilirsiniz). Bir Roth IRA için uygun olmayanlar için geleneksel bir IRA'yı düşünün. 401 (k) tutarınızda olduğu gibi, bu da vergi öncesi dolar ile finanse edilir ve içindeki varlıklar vergi ertelenir.
Son olarak, hayat sigortası ve maluliyet sigortasını ihmal etmeyin. Başınıza bir şey gelirse, ailenizin emeklilik tasarruflarından çekilmeden mali olarak hayatta kalmasını sağlamak istiyorsunuz.
Daha sonraki orta yaş (50-65)
Yaşlandıkça, yatırım hesaplarınız daha muhafazakar hale gelmelidir. Emeklilik planlamasının bu aşamasında insanlar için tasarruf etmek için zaman harcanırken, birkaç avantajı vardır. Daha yüksek ücretler ve potansiyel olarak bu zamana kadar ödenmiş olan bazı harcamaların (ipotekler, öğrenci kredileri, kredi kartı borcu, vb.) Size yatırım yapmak için daha fazla harcanabilir gelir bırakabilir.
Ve 401 (k) veya bir IRA kurmak ve katkıda bulunmak için asla geç değildir. Bu emeklilik planlama aşamasının bir yararı, telafi katkılarıdır. 50 yaşından itibaren geleneksel veya Roth IRA'nıza yılda 1000 dolar, 401'inize (k) yılda 6, 000 dolar katkıda bulunabilirsiniz.
Vergi teşviki ile emeklilik tasarrufu seçeneklerini en üst düzeye çıkaranlar için, emeklilik tasarruflarınızı desteklemek üzere diğer yatırım biçimlerini göz önünde bulundurun. CD'ler, mavi yonga stokları veya belirli gayrimenkul yatırımları (kiraladığınız bir tatil evi gibi) yuva yumurtanıza eklemek için oldukça güvenli yollar olabilir.
Ayrıca, Sosyal Güvenlik avantajlarınızın ne olacağı ve hangi yaşta onları almaya başlamanın mantıklı olduğunu anlamaya başlayabilirsiniz. Erken sosyal yardımların uygunluğu 62 yaşında başlar, ancak tam sosyal yardım için emeklilik yaşı 66'dır. Sosyal Güvenlik Kurumu burada bir hesap makinesi sunmaktadır.
Bu aynı zamanda, ileri yıllarda ihtiyacınız olduğunda bir huzurevinde veya evde bakım masraflarını karşılamaya yardımcı olacak uzun süreli bakım sigortasına bakma zamanıdır. Bu tür sağlıkla ilgili masraflar, uygun şekilde planlanmadığı takdirde tasarruflarınızı azaltabilir.
Emeklilik Tasarrufu İçin 8 Temel İpucu
Emeklilik Planlamasının Diğer Boyutları
Emeklilik planlaması, ne kadar tasarruf edeceğinizden ve ne kadar ihtiyacınız olacağından çok daha fazlasını içerir. Tam mali resminizi dikkate alır.
Senin evin
Çoğu Amerikalı için, evleri sahip oldukları tek büyük varlıktır. Emeklilik planınıza nasıl uyuyor? Geçmişte, bir ev bir varlık olarak kabul edildi - ancak konut piyasası çöktüğünden beri, planlamacılar bunu bir zamanlar olduğundan daha az bir varlık olarak görüyorlar. Ev sermayesi kredilerinin ve ev sermayesi kredi limitlerinin popülaritesiyle, birçok ev sahibi, suyun üstünde değil, ipotek borcunda emekliliğe giriyor.
Emekliliğe ulaştığınızda, evinizi satmanız gerekip gerekmediği sorusu da vardır. Hala birden fazla çocuk yetiştirdiğiniz evde yaşıyorsanız, ihtiyaç duyduğunuzdan daha büyük olabilir ve buna bağlı olarak gelen masraflar önemli olabilir. Emeklilik planınız evinize tarafsız bir şekilde bakmalı ve bununla ne yapmalı.
Emlak planlama
Mülk planınız, öldükten sonra varlıklarınıza ne olduğunu ele alır. Planlarınızı düzenleyen bir irade içermelidir, ancak bundan önce bile, emlak vergilerinden korunmak için mümkün olduğunca fazla güvenmek için bir güven oluşturmalı veya başka bir strateji kullanmalısınız. Bir mülkün ilk 11.4 milyon doları emlak vergilerinden muaftır, ancak giderek daha fazla insan paralarını çocuklarına ödemesiz bir şekilde bırakmanın yollarını buluyor.
Vergi verimliliği
Emeklilik yaşına ulaşıp dağıtım yapmaya başladıktan sonra vergiler büyük bir sorun haline gelir. Emeklilik hesaplarınızın çoğu normal gelir vergisi olarak vergilendirilir. Bu, geleneksel 401 (k) veya IRA'nızdan aldığınız herhangi bir para için% 37'ye varan vergi ödeyebileceğiniz anlamına gelir. Bu nedenle, geri çekilmek yerine vergileri önceden ödemenize izin veren bir Roth IRA veya bir Roth 401 (k) dikkate almak önemlidir. Hayatın ilerleyen saatlerinde daha fazla para kazanacağınıza inanıyorsanız, Roth dönüşümü yapmak mantıklı olabilir. Bir muhasebeci veya mali planlamacı, bu tür vergi konuları üzerinde çalışmanıza yardımcı olabilir.
Sigorta
Emeklilik planlamasının önemli bir bileşeni varlıklarınızı korumaktır. Yaş, artan tıbbi harcamalarla birlikte gelir ve sıklıkla karmaşık Medicare sisteminde gezinmeniz gerekir. Birçok kişi standart Medicare'in yeterli kapsama alanı sağlamadığını düşünür, bu nedenle onu desteklemek için bir Medicare Advantage veya Medigap politikasına bakarlar. Ayrıca dikkate alınması gereken hayat sigortası ve uzun süreli bakım sigortası vardır.
Bir sigorta şirketi tarafından çıkarılan bir diğer politika türü de yıllık gelirdir. Yıllık gelir, emekli maaşı gibidir. Daha sonra belirli bir aylık tutar ödeyen bir sigorta şirketine para yatırırsınız. Bir rantın sizin için uygun olup olmadığına karar verirken, yıllık gelirler ve birçok husus ile birçok farklı seçenek vardır.