Oran ve Vade Refinansı Nedir?
Bir faiz oranı ve vadeli refinansman, yeni parayı ilerletmeden mevcut bir ipoteğin faiz oranını, vadesini veya hem oranını hem de vadesini değiştirir. Ayrıca nakit çıkışsız refinans olarak da bilinir. Bu, kredide yeni paranın ilerletildiği nakit çıkışı refinansından farklıdır. Oran ve dönem refinansmanları genellikle nakit refinansmanlardan daha düşük faiz oranları taşır.
Önemli Çıkarımlar
- Bir faiz oranı ve vadeli refinansman, yeni parayı ilerletmeden mevcut bir ipoteğin faiz oranını, vadesini veya hem oranını hem de vadesini değiştirir. Faiz oranı ve vadeli refinansman faaliyeti temel olarak piyasa faiz oranlarındaki düşüşten, nakit çıkışı refinansmanı faaliyeti ise artan ev değerlerinden kaynaklanmaktadır. Bir borçlunun kredisi önemli ölçüde iyileşirse, borçlu daha düşük bir faiz oranında yeniden finanse edebilir.
Oran ve Vade Refinansı Anlama
Oran ve vadeli refinansman faaliyeti öncelikle piyasa faiz oranlarındaki düşüşten, nakit çıkışı refinansman faaliyeti ise artan ev değerlerinden kaynaklanmaktadır. Hem oran hem de vadeli ve nakit çıkışı yeniden finansmanı ile ilişkili avantajlar ve dezavantajlar olduğu için, borçlu herhangi bir nihai karar vermeden önce her birinin artılarını ve eksilerini tartmalıdır.
Faiz Oranı ve Vade Yeniden Finansmanının Yararları
Oran ve vadeli yeniden finansmanın potansiyel faydaları arasında daha düşük bir faiz oranı ve ipotek için daha uygun bir şartın sağlanması yer alır, ancak aynı ana bakiye kalacaktır. Bu tür yeniden finansman, ev sahibinin aylık ödemelerini düşürebilir veya ipotekleri daha hızlı ödemek için yeni bir program oluşturabilir. Ücret ve terim seçeneğini kullanmanın birkaç yolu vardır.
Ücret ve Vade Yeniden Finansmanı için Gereksinimler
Oran ve vadeli yeniden finansmanın çalışması için borçlunun daha düşük faiz oranları olması gerekir. Bunun böyle olmamasının iki ana nedeni vardır. İlk neden, genel ekonomideki faiz oranlarının yukarı ve aşağı doğru yükselebilmesidir. Borçlunun kontrolünde olmayan faiz oranlarını etkileyen birçok faktör vardır.
Ancak, borçluların tüketici kredileri üzerinde bazı kontrolleri bulunmaktadır. Bir ev sahibi temerrüde kredi kartı veya ipotek ödemeleri yaptıysa, o ev sahibi muhtemelen daha yüksek faiz oranlarıyla karşılaşacaktır. Bu kişisel faktörler genellikle piyasa faiz oranlarından daha önemlidir. Bir borçlunun kredisi önemli ölçüde iyileşirse, borçlu daha düşük bir faiz oranında yeniden finanse edebilir.
Bir borçlunun kredisi önemli ölçüde iyileşirse, borçlu daha düşük bir faiz oranında yeniden finanse edebilir.
Ücret ve Vadeli Yeniden Finansman ve Diğer Seçenekler
Nakit çıkışı yeniden finansmanı, ev sahibinin kullanması için evden eşitlik alır. Yükselen gayrimenkul değerleri nedeniyle mülkün genel değeri arttığında en iyi sonucu verir. Ancak, ev sahibi ipotekle iyi geçinmişse ve özkaynaklarının önemli bir kısmını ödemişse nakit çıkışı yeniden finansmanı da yapılabilir. Bu süreçte, bir nakdi yeniden finansman, ipoteğe borçlu olan anaparayı artıracaktır.
Bu yeniden finansman, yeni değerini ölçmek için evin yeniden değerlendirilmesini gerektirebilir. Ev sahipleri sermayeye erişim için evin değerinden elde etmek için böyle bir yeniden finansman isteyebilir, aksi takdirde ev satılıncaya kadar göremeyebilirler.
Nakit yeniden finansmanı adı verilen bir tersi opsiyon, kalan anaparayı azaltmak için ipotek ödemesine daha fazla para yatırmayı içerir.
Bu seçeneklerden herhangi birini göz önünde bulundururken, tüm sonuçları dikkatlice hesaplamak ve mevcut ipotekinizi korumakla nasıl karşılaştırıldıklarını görmek önemlidir.
Oran ve Vade Yeniden Finansmanı Örnekleri
Örneğin, faiz oranlarının düştüğünü gördükten sonra, 10 yıl boyunca 30 yıllık ipotek ödeyen bir ev sahibi yeni oranlardan yararlanmak isteyebilir. Bir seçenek, orijinal ipotek üzerinde kalan bakiyeyi 30 yıllık yeni bir dönem için daha düşük bir oranda yeniden finanse etmek olacaktır. Yeni kredinin aylık ödemeleri daha düşük olacaktır, ancak daha düşük bir oranda başlamak gibi bir şey olacaktır. İpoteğin ödenmesi için toplam süreye 10 yıl eklenir. İlk ipoteği ödemek için 10 yıl harcandı ve yeni ipotek için 30 yıl daha olacaktı, bu da toplam 40 yıla eşit olacaktı. Daha düşük faiz oranları ile uzun vadeli arasında aylık ödemeler çok daha düşük olacaktır.
Ev sahibi, yeni faiz oranını ödemek ve 15 yıllık ipotek için müzakere etmek için oran ve vadeli yeniden finansman seçeneğini de kullanabilir. Aylık ödemeler, 30 yıllık bir sürenin iki katı kadar yüksek olur, diğer tüm şeyler eşit olur. Faiz oranları düştüğünden, aylık ödemeler orijinal ipoteğin kalan 20 yılı için olandan daha düşük olabilir.
Daha kısa vadede, aylık ödemeler yine de daha yüksek olacaktır. Ana avantajı, ev sahibinin beş yıllık ödemelerden tasarruf etmesidir. Orijinal ipoteği ödemek için 10 yıl harcanmış ve yenisi için 15 yıl olacak ve bu toplamda 25 yıla eşit olacaktı.