Nitelikli İpotek Nedir?
Nitelikli bir ipotek, Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketici Koruma Yasası uyarınca borç veren koruması ve ikincil piyasa ticareti için belirli gereksinimleri karşılayan bir ipotektir.
Açıklanan Nitelikli İpotekler
Nitelikli ipotek koruması Ocak 2014'te başladı ve Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası'nda belirli düzenlemelere uyan borç verenler için yasal koruma sağlıyor. Gereksinimler, borçlunun gelir, varlık ve borç bazında geri ödeme yeteneğinin analizine dayanmaktadır. Parametreler, borçlunun vergi öncesi gelirin% 43'ünü aşan aylık borç ödemelerini almamasını gerektirir; borç verenin puan ve oluşum ücretlerinde% 3'ten fazla borç almamış olması; ve kredinin, negatif amortisman, balon ödemesi veya sadece faizli ipotek gibi riskli veya aşırı fiyatlandırılmış bir kredi olarak verilmemiş olması.
Birincil piyasada ihraç edilen ve ikincil piyasada alım satım için kullanılabilen kredilerin kalitesini artırmaya yardımcı olmak amacıyla nitelikli ipotek kuralları geliştirilmiştir. Kredi verenler nitelikli ipoteklerle belirli korumalara sahiptir. Ayrıca, sadece belirli nitelikli ipotekler ikincil piyasada satılabilir.
Nitelikli Mortgage Koruması
Nitelikli ipotek kuralları uyarınca, “güvenli liman” hükümleri, borç verenin ipoteği uzattıklarını iddia eden sıkıntılı borçluların dava açmasına karşı kredi verenleri geri ödeyebileceklerine inanmak için hiçbir nedenleri yoktu. Bununla birlikte, kurallar aynı zamanda hem borçluları hem de finansal sistemi 2007'nin subprime mortgage krizine katkıda bulunan riskli borç verme uygulamalarından korur. yapılandırılmış ürün anlaşmalarında sigortacılara.
Nitelikli ipotek ihraç eden kredi verenler onları ikincil piyasada Fannie Mae ve Freddie Mac gibi kuruluşlara daha kolay satabilirler. Bu iki devlet destekli işletme, çoğu ipotek satın alıyor ve bu da bankalara ek kredi vermeleri için sermaye sağlıyor. Genel olarak, hem birincil hem de ikincil piyasalarda daha yüksek kaliteli ipotek kredileri sunmak için daha fazla teşvik yaratarak ipotek riskini azaltmaya yardımcı olmak için nitelikli ipotek kuralları çıkarılmıştır.
Nitelikli Mortgage İstisnaları ve Düşünceler
Nitelikli ipotek kurallarının birkaç istisnası vardır. Bunun bir istisnası, 100.000 $ 'ın altındaki krediler için puanların ve oluşum ücretlerinin% 3'ü aşabilmesidir (aksi takdirde, kredi verenler bu tür kredileri vermek için yeterince telafi edilmeyebilir ve bu daha küçük ipotekler kullanılamayabilir).
Nitelikli ipotek düzenlemeleri, kredi verenlerin nitelikli olmayan ipotek ihraç etmesine izin verir, ancak kurallar bu kredilerin ikincil ipotek pazarına satışını sınırlar ve kredi verenler için daha az yasal koruma sağlar.