Emeklilik Maksimizasyonu Nedir?
Emeklilik maksimizasyonu, hayatta kalan eşe gelir sağlamak için hayat sigortası alırken, bir eşin ömrü boyunca mümkün olan en yüksek yıllık gelir ödemesini seçmeyi içeren çiftler için bir emeklilik stratejisidir.
Emeklilik maksimizasyonu iki emeklilik geliri ürününün kullanılmasını içerir: bir kişi için en yüksek nakit ödemeyi sunacak, ancak o kişi öldüğünde durdurulan ve sadece hayatta kalan eşe gelir sağlayabilen hayat sigortası olan hayat boyu bir yıllık gelir.
Bu riskli bir stratejidir. Emekliler her iki eşe de hayat boyu fayda sağlayacak daha güvenli bir ortak-ve-hayatta kalan yıllık geliri seçebilirler.
Emeklilik Maksimizasyonunu Anlama
Sadece hayat boyu bir yıllık gelirin ödenmesi, hayat sigortası poliçesi ile böyle bir stratejinin riskinin azaltılabileceği göz önüne alındığında bazı çiftler için cazip olabilir. Bunun nedeni, sadece hayat boyu yıllık rantın ödenmesinin artması, hayat sigortası poliçesinin primlerini ödemek için fazlasıyla fazladan gelir sağlayabilir.
Bununla birlikte, dikkate alınması gereken birçok ayrıntı vardır.
Bir işveren emeklilik planına katılan çiftler emeklilik maksimizasyonu düşünebilirler. Sigorta acenteleri, emeklilik maaşının sağlık durumunun iyi olduğu ya da çiftin sadece ömür boyu yıllık gelir yapısı seçilmesi riskini dengelemek için başka gelir kaynaklarına sahip olduğu çiftler için bir strateji önerebilir.
Böyle bir yıllık gelirin yüksek ödemeleri ne kadar uzun olursa, çift için o kadar karlı olur. Bununla birlikte, emekli maaşından ötürü bireyin ilk önce ölmesi muhtemel ise, o zaman bir ortak emeklilik veya ortak-ve-hayatta kalan ödeneği en iyi seçim olabilir.
Emeklilik Maksimizasyonu Akıl Yürütme
Emeklilik maksimizasyonu ile, yıllık gelir sigortası hayatını kaybeden kişi ölürse, hayatta kalan eş, hayat sigortası poliçesinden hayatta kalanın garantili sabit bir yıllık gelir satın alması için yeterli olması gereken bir ölüm yardımı alacaktır. Bu, hayatta kalan kişinin daha güvenli ortak emeklilik / ortak-ve-hayatta kalan yıllık gelir seçeneği ile alacağından daha iyi bir aylık ödeme yapabilir.
Emekli maaşı kapsamına girmeyen eşin ölmesi durumunda, hayatta kalan eş hayat sigortası poliçesini iptal edebilir ve daha yüksek ömür boyu yıllık maaş ödemesini almaya devam edebilir.
Bununla birlikte, garantili sabit yıllık gelirden yapılan ödemelerin sermaye kazancı oranında tamamen vergilendirilebileceği, daha güvenli ortak ve hayatta kalan yıllık gelirin ödemeleri çoğunlukla vergiden muaf olacağı unutulmamalıdır.
Emeklilik Maksimizasyonu Riskleri
Bu stratejiyi denemeden önce, hem eşlerin sağlığı, diğer gelir kaynakları, vergi sonuçları ve çiftin emekli maaşı ya da sağlık planının özel şartları da dahil olmak üzere dikkate alınması gereken birçok önemli faktör vardır.
Emeklilik maksimizasyonu ile başarının anahtarı, hayatta kalan eşe kalıcı bir gelir sağlayarak onları korumaktır. Böyle bir strateji karmaşık olabileceğinden, lisanslı bir sigorta uzmanı, finansal planlamacı veya finansal danışman ile görüşülmelidir.