Orijinasyon Nedir?
Menşei, her bireyin ipotek veya konut kredisi almak için geçmesi gereken çok adımlı bir süreçtir. Bu terim diğer itfa edilmiş bireysel kredi türleri için de geçerlidir. Menşei genellikle uzun bir süreçtir ve Federal Mevduat Sigortası Şirketi (FDIC) tarafından Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası'nın XIV.
Bir kredi oluşum ücreti, genellikle kredinin yaklaşık% 1'i, borç vereni sürece dahil olan iş için telafi etmeyi amaçlamaktadır.
Orijinasyonu Anlamak
Borçlular, bir ipotek borç verene, vergi iadesi, ödeme geçmişi, kredi kartı bilgileri ve banka bakiyeleri de dahil olmak üzere, bir ipotek borç verene çeşitli türde finansal bilgi ve belge sunmalıdır. Daha sonra ipotek borç verenler, kredi türünü ve borçlunun uygun olduğu faiz oranını belirlemek için bu bilgileri kullanır.
Borç verenler de kredi uygunluğunu belirlemek için diğer bilgileri, özellikle borçlunun kredi raporunu kullanırlar.
Menşei, borçlunun ön yeterliliğinin yanı sıra yüklenmeyi de içerir ve borç verenler genellikle ilgili maliyetleri karşılamak için bir kaynak ücreti talep eder.
Orijinasyon Gereksinimleri
Ön yeterlilik sürecin ilk adımıdır. Kredi memuru borçlu ile görüşür ve gelire ve kredinin karşılamayı amaçladığı mülke ilişkin tüm temel veri ve bilgileri alır.
Bu noktada, borç veren, bireyin hak kazandığı kredi türünü belirler. Sabit faizli krediler, kredinin tüm ömrü boyunca sürekli bir faiz oranına sahipken, ayarlanabilir faizli ipoteklerin (ARM'ler) Hazine menkul kıymetleri gibi bir endekse veya tahvil fiyatına göre dalgalanan bir faiz oranı vardır. Karma krediler, hem sabit hem de ayarlanabilir kredilerin faiz oranı unsurlarını içerir. Çoğu zaman sabit bir oranla başlarlar ve sonunda bir ARM'ye dönüşürler.
Borçlu, bu aşamada kredi başvurusunu tamamlamak için gereken bilgilerin bir listesini alır. Bu kapsamlı gerekli belgeler tipik olarak satın alma ve satış sözleşmesini, W-2 formlarını, serbest meslek sahiplerinden kar ve zarar hesaplarını ve banka hesaplarını içerir. Kredinin mevcut bir ipoteği yeniden finanse etmesi durumunda ipotek beyanlarını da içerecektir.
Borçlu, kredi için bir başvuru formu doldurur ve gerekli tüm belgeleri sunar. Kredi memuru daha sonra krediyi işlemek için yasal olarak gerekli evrakları tamamlar.
- Kaynak oluşturma süreci genellikle birkaç adım içerir ve FDIC tarafından denetlenir. Ön yeterlilik, bir kredi memuru borçlu ile görüştüğünde ve gelir ve söz konusu mülkle ilgili tüm temel veri ve bilgileri elde ettiğinde kaynak oluşturma sürecinin ilk adımıdır. Daha sonra tüm evrak ve belgeler, kredi onayı için otomatik bir taahhüt programı ile yürütülür.
Özel Hususlar
Süreç şimdi borçlunun elinden. Bu noktaya kadar gönderilen ve imzalanan tüm evraklar onaylanacak otomatik bir yüklenim programı ile yürütülür.
Bazı dosyalar manuel onay için bir yükleniciye gönderilebilir. Daha sonra kredi memuru değerlendirmeyi alır, sigorta bilgileri ister, kapanış zamanlar ve kredi dosyasını işlemciye gönderir. İşlemci, gerektiğinde kredi onayını incelemek için ek bilgi isteyebilir.
Bazı borçlular, Federal İskan İdaresi (FHA) veya Veteran Affairs Departmanı (VA) tarafından sağlananlar gibi devlet kredileri için uygun olabilir. Bu krediler konvansiyonel olarak kabul edilmez ve uygun kişilerin ev satın almasını kolaylaştıracak şekilde yapılandırılmıştır. Genellikle daha düşük kalifikasyon oranlarına sahiptirler ve daha düşük bir peşinat gerektirebilir veya hiç ödemeyebilirler ve sonuç olarak oluşum süreci biraz daha kolay olabilir.