Mortgage Oluşturan Nedir
Bir ipotek yaratıcısı, bir ipotek işlemini tamamlamak için borçlu ile çalışan bir kurum veya bireydir. Bir ipotek sağlayıcı orijinal ipotek borç veren ve bir ipotek komisyoncu veya bir ipotek bankacı olabilir. İpotek yaratıcıları birincil ipotek piyasasının bir parçasıdır ve gerekli belgeleri toplamak ve dosyayı onay süreci boyunca yönlendirmek için başvuru tarihinden kapanışa kadar sigortacılar ve kredi işlemcileri ile çalışmalıdır.
Hangi menkul kıymetlerin yüzde kaçının hangi ipotek sağlayıcısına ait olduğunu hesaplamak, bir kaynağın nasıl sayıldığına bağlıdır. Yeni oluşturulan ipoteklerin büyük bir yüzdesi hemen ikincil ipotek pazarına satılmaktadır, burada ikincil piyasada ipotek bir orijin olarak satın alan kurum tarafından sayılabilir ve bu nedenle orijin çift sayılır.
Birincil ve İkincil İpotek Piyasası
Birincil ipotek piyasası, bir banka, kredi birliği veya ipotek komisyoncusu olsun, borçlunun ipotek işlemi yapmak için ipotek düzenleyici ile bir araya geldiği ilk pazardır. Kapanış tablosunda, birincil ipotek borç veren borçluya, borçlunun ev alımını tamamlamak için kullandığı fonları sağlar. Aşağıdaki tablodaki borç verenler ipotek yaratıcılarına örnektir.
Yukarıda görülen borç verenler, ABD'de birincil ipotek piyasası oldukça parçalanmış olduğu için sadece bir avuç kredi vereni temsil etmektedir. İpoteklerin büyük bir yüzdesini oluşturan birkaç büyük firma olsa da, toplam ipotek oluşumlarının büyük bir yüzdesini oluşturan binlerce küçük firma ve birey vardır.
Bir kez ortaya çıktıktan sonra, ipoteklere verilen hizmet hakları sıklıkla bir kurumdan diğerine satılmaktadır. Bu faaliyet, ikincil mortgage piyasasında gerçekleşir, çünkü bu piyasada alım ve satım ancak bir mortgage yürürlükte olduktan sonra gerçekleşebilir. Fannie Mae ve Freddie Mac gibi devlet destekli işletmeler (GSE'ler), ikincil piyasadaki en büyük alıcılardan bazılarını temsil etmektedir. İkincil alıcılar genellikle kredi havuzlarını ipotek destekli menkul kıymetlere (MBS) paketler ve bunları sık sık Wall Street'teki yatırım bankalarına satar.
Mortgage Oluşturan Farklılıkları
İpotek bankacıları ve ipotek komisyoncuları en yaygın ipotek yaratıcısı türlerinden ikisini temsil eder. Başlıklar benzer gibi görünse de, ikisi arasında önemli farklılıklar var. Bir ipotek bankacısı, kendi parasıyla kapanışında kredileri finanse eden bir kredi kuruluşu için çalışır. Çoğu perakende bankası ve kredi birliği ipotek bankacılığı yapmaktadır. Buna karşılık, bir ipotek komisyoncusu borçlu ve çeşitli ipotek bankacılığı kurumları arasında aracı görevi görür. Komisyoncu başvuruyu alır, kredi ve geliri kontrol eder ve çoğu zaman yüklenim ve işleme işlemlerinin çoğunu yapar, ancak sonunda krediyi kapanışta finanse etmek için kredi veren bir kuruma verir.
