Bir ipotek borç veren, bir ev satın almak için borçlulara para ödünç veren bir banka veya finans şirketidir. Bir mortgage servisi ödeme işlemlerini yapar ve aylık hesaplarını borçluya gönderen şirkettir. Bir ipotek borç veren veya banka, hem kredi sağlayıcı hem de ipotek hizmetkar olabilir. Hem borç veren hem de kredi hizmetinin takip etmesi gereken belirli politika ve prosedürleri vardır ve her ikisi de federal hükümet tarafından düzenlenir.
İpotek Veren
İpotek borç veren, çoğu insanın bir ipotek için başvururken etkileşimde bulunduğu banka veya kredi birliğidir. Yerel bankadaki ipotek temsilcisi, borçluyu çeşitli ipotek türleri, her bir ürünün faiz oranları ve peşinat için ne kadar harcayacağı konusunda eğitecektir.
Borçlu, kredi başvurusunda bulunurken ödeme taslakları ve diğer finansal bilgiler gibi gelir kanıtı sunmalıdır. Borç veren ayrıca, borçlunun kredi geçmişini, açık hesap sayısını, borç miktarını ve ödeme geçmişini gözden geçiren bir kredi kontrolü yapacaktır. Kredi raporundaki geç ödemeler gibi olumsuz bilgiler, onay oranlarını ve borç veren tarafından tahsil edilen faiz oranını etkileyecektir. Onaylandıktan sonra, yerel banka veya borç veren evrakların imzalandığı kapanışa ev sahipliği yapacak ve ipotek yasal olarak defterlere konacaktır.
İpotek kredisinin ömrü boyunca, borçlu, borçluya ev almak için ödünç alınan miktar artı faiz borçlu olacaktır. Aylık ödemelerin her biri, her ödemenin bir kısmının krediye olan faizi ödeyeceği ipoteği ödemeye gider. Ödemenin başka bir kısmı, ödünç alınan anapara veya asıl tutarı ödemeye gider.
Ancak, borç verenin, kredi rezerve edildikten sonra tüm ödeme işlemlerini yürütmek için başka bir şirket kiraladığı zamanlar vardır - bu şirketler ipotek hizmeti veren şirketlerdir.
İpotek Sunucusu
Bir mortgage servisi genellikle kredinin işlenmesine yardımcı olan, kredinin borçluya verildiğinden emin olmayı ve borçlunun krediyi planlanan satın alımına uygulamasını da içeren harici bir şirkettir. İşleme, kredi ödemelerinin takibini, cevapsız ödemeler için hatırlatma bildirimlerinin gönderilmesini, kredinin temerrüde düşmesi durumunda haciz belgelerinin yapılmasını da içerir.
Varsayılan, ödemelerin uzun bir süredir ödenmediği ve gelecekte ödenmesinin olası olmadığı zamandır. Eğer kredi şartlarının yeniden müzakere edilmesi sağlanamazsa, konut kredisi rehine alınır. Haciz, bankanın evi ele geçirdiği ve krediden kaynaklanan zararları telafi etmesi için yeniden sattığı bir süreçtir.
Mortgage borç verenler de ipotek sunucusu olabilir. Borç veren, banka veya finans şirketi gibi mevduatları işlemek üzere kurulmuşsa, şirket krediye de hizmet verebilir. Bir borç veren mevduat tutamazsa bir ipotek hizmet şirketi devreye girebilir. Her devletin ipotek kredilerine nasıl hizmet verildiğine ve bankaların ve hizmet şirketlerinin rollerine ilişkin kendi yasaları ve düzenlemeleri vardır.
Önemli Çıkarımlar
- Bir ipotek borç veren, bir ev satın almak için borçlulara para ödünç veren bir banka veya finans şirketidir. Bir ipotek servisi ödeme işlemini yapar ve aylık hesap özetini borçluya gönderen bir şirkettir. 30 gün içinde ödeme göndermek için adreslerini size bildirmesi gereken yeni servis sağlayıcı.
Mortgage Hizmet Şirketleri Neden Var
Bazı bankalar, kullandığı kredileri elinde bulundursa da, diğer birçok banka ipotekleri hizmet şirketlerine satmaktadır. Hizmet şirketi kredi işlemini üstlenir ve tüm ödemeleri yapar. Bir ipotek satmak, bankaların ne kadar borç verebilecekleri konusunda sınırlamaları olduğu için bankaların yeni krediler başlatmasına izin verir, bu da bankanın elinde ne kadar mevduat da dahil olmak üzere bir dizi faktöre dayanabilir. Ayrıca, bir banka, mevcut ipoteklere hizmet vermekten daha fazla yeni ipotek başlatmakla kar elde edebilir.
Mortgage kredileri, çoğu Fannie Mae veya Federal Ulusal Mortgage Birliği'ne (FNMA) satılan ikincil ipotek piyasası aracılığıyla satın alınır ve satılır. Fannie Mae mevcut ipotek kredilerini ipotek destekli menkul kıymetler (MBS) olarak adlandırılan yatırımlar olarak paketlemektedir. Bireyler MBS'ye yatırım yapabilir ve yatırımdaki ipotek faiz oranlarına göre bir getiri oranı kazanabilir. (İlgili okumalar için bkz. "İpotek Kreditörleri Banka Tablolarını Nasıl Kontrol Eder ve Doğrular?")
İpoteğiniz satılmışsa, ödemeleri göndermek için adreslerini size bildirecek yeni bir servis sağlayıcınız olacaktır. Tüketici Mali Koruma Bürosu veya CFPB'ye göre ipoteğinizi satın alan yeni borç veren veya hizmet şirketi , aktarım tarihinden itibaren 30 gün içinde sizi bilgilendirmelidir. Bildirim yeni sahibin adını, adresini ve telefon numarasını açıklayacaktır. ."