İçindekiler
- Mikrofinans Nedir?
- Mikrofinansı Anlamak
- Mikrofinans Nasıl Çalışır
- Mikrofinans Kredi Koşulları
- Mikrofinansın Tarihçesi
- Mikrofinansın Faydaları
- Kar Amaçlı Tartışma
- Diğer Endişeler
Mikrofinans Nedir?
Mikrokredi olarak da adlandırılan mikrofinans, aksi takdirde finansal hizmetlere erişimi olmayan işsiz veya düşük gelirli bireylere veya gruplara sağlanan bir bankacılık hizmetidir. Mikrofinans alanına katılan kurumlar çoğunlukla kredi sağlarken - mikro krediler 100 $ 'dan küçük $ 25, 000 $' a kadar değişebilir - çoğu banka mikro-sigorta ürünlerinin yanı sıra kontrol ve tasarruf hesapları gibi ek hizmetler de sunar ve hatta bazıları finans ve işletme eğitimi. Mikrofinansın amacı, sonuçta yoksul insanlara kendi kendine yeterli olma fırsatı vermektir.
Önemli Çıkarımlar
- Mikrofinans, aksi takdirde finansal hizmetlere erişimi olmayan işsiz veya düşük gelirli bireylere veya gruplara sağlanan bir bankacılık hizmetidir. insanların makul küçük işletme kredilerini güvenli bir şekilde ve etik borç verme uygulamalarıyla tutarlı bir şekilde almasına olanak tanır. Mikrofinansman operasyonlarının çoğu Uganda, Endonezya, Sırbistan ve Honduras gibi gelişmekte olan ülkelerde gerçekleşmektedir. Geleneksel kredi verenler gibi, mikro finansörler de kredilere faiz uygularlar ve özel geri ödeme planları oluştururlar.
Mikrofinans
Mikrofinansı Anlamak
Mikrofinans hizmetleri işsiz ya da düşük gelirli bireylere verilmektedir, çünkü yoksulluk içinde sıkışan ya da mali kaynakları sınırlı olanların çoğu geleneksel finansal kurumlarla iş yapmak için yeterli gelire sahip değildir. Bununla birlikte, bankacılık hizmetlerinden hariç tutulmasına rağmen, günde 2 $ kadar az bir parayla yaşayanlar, tasarruf, borç alma, kredi veya sigorta alma girişiminde bulunurlar ve borçları üzerinden ödeme yaparlar. Bu nedenle, birçok yoksul insan yardım için genellikle aileye, arkadaşlara ve hatta kredi köpekbalıklarına (genellikle fahiş faiz oranları talep eden) bakar.
Mikrofinans, insanların makul küçük işletme kredilerini güvenli bir şekilde ve etik kredi uygulamalarıyla tutarlı bir şekilde almasına olanak tanır. Tüm dünyada var olmalarına rağmen, mikrofinansman operasyonlarının çoğunluğu Uganda, Endonezya, Sırbistan ve Honduras gibi gelişmekte olan ülkelerde gerçekleşmektedir. Birçok mikrofinans kurumu özellikle kadınlara yardım etmeye odaklanmaktadır.
Mikrofinans Nasıl Çalışır
Mikrofinans kuruluşları, banka kontrolü ve tasarruf hesapları gibi temel bilgileri sağlamaktan küçük işletme girişimcileri ve yatırım ilkelerini öğreten eğitim programları için başlangıç sermayesine kadar çok sayıda etkinliği desteklemektedir. Bu programlar defter tutma, nakit akışı yönetimi ve muhasebe gibi teknik veya mesleki beceriler üzerine odaklanabilir. Borç verenin öncelikle borçluyu krediyi karşılayacak kadar teminatı bulunan tipik finansman durumlarından farklı olarak, birçok mikrofinans kuruluşu girişimcilerin başarılı olmasına yardımcı olmaya odaklanmaktadır.
Birçok durumda, mikrofinans kuruluşlarından yardım arayan kişilerin önce temel bir para yönetimi dersi almaları gerekir. Dersler faiz oranlarını, nakit akışı kavramını, finansman anlaşmalarının ve tasarruf hesaplarının nasıl çalıştığını, bütçeyi nasıl ve borcun nasıl yönetileceğini anlamayı içerir.
Eğitildikten sonra müşteriler kredi başvurusunda bulunabilir. Tıpkı geleneksel bir bankada olduğu gibi, bir kredi memuru borçlulara başvurularda yardımcı olur, borç verme sürecini denetler ve kredileri onaylar. Tipik kredi, bazen 100 $ gibi az bir miktar, gelişmiş dünyadaki bazı insanlar için çok fazla görünmeyebilir, ancak birçok yoksul insan için, bu rakam genellikle bir işe başlamak veya diğer karlı faaliyetlerde bulunmak için yeterlidir.
Mikrofinans Kredi Koşulları
Geleneksel kredi verenler gibi, mikro finansörler de kredilerden faiz almak zorundadırlar ve düzenli aralıklarla ödemeleri olan özel geri ödeme planları oluştururlar. Bazı borç verenler, kredi alıcılarının gelirlerinin bir kısmını bir tasarruf hesabında bir kenara koymasını ister ve bu da müşteri temerrüde düştüğünde sigorta olarak kullanılabilir. Borçlu krediyi başarılı bir şekilde geri öderse, o zaman ekstra tasarruf tahakkuk etmiş olur.
Birçok başvuru sahibi teminat sunamadığından, mikro borçlular genellikle borçluları bir tampon olarak bir araya getirir. Kredi aldıktan sonra, alıcılar borçlarını birlikte geri öderler. Programın başarısı herkesin katkılarına bağlı olduğundan, bu geri ödemenin sağlanmasına yardımcı olabilecek bir tür akran baskısı yaratır. Örneğin, bir kişi bir işe başlamak için parasını kullanmada sorun yaşıyorsa, o kişi diğer grup üyelerinden veya kredi memurundan yardım alabilir. Geri ödeme yoluyla, kredi alıcıları gelecekte daha büyük krediler almalarını sağlayan iyi bir kredi geçmişi geliştirmeye başlarlar.
İlginçtir ki, bu borçlular genellikle çok zayıf olarak nitelendirilse de, mikro kredilerdeki geri ödeme tutarları genellikle daha geleneksel finansman biçimlerindeki ortalama geri ödeme oranından daha yüksektir. Örneğin, mikrofinans kurumu Opportunity International 2016 yılında geri ödeme oranlarının yaklaşık yüzde 98, 9 olduğunu bildirdi.
Mikrofinansın Tarihçesi
Mikrofinans yeni bir kavram değildir. 18. yüzyıldan beri küçük operasyonlar var. Mikro devrenin ilk oluşumu, yoksullaşan İrlanda vatandaşları için koşulları iyileştirmeye çalışan Jonathan Swift tarafından sunulan İrlanda Kredi Fonu sistemine atfedilir. Modern formunda, mikro finansman 1970'lerde büyük ölçekte popüler hale geldi.
Dikkat çeken ilk kuruluş, 1976 yılında Bangladeş'te Muhammed Yunus tarafından başlatılan Grameen Bank'tır. Grameen Bank, müşterilerine kredi sağlamanın yanı sıra, müşterilerinin "16 Karar" a abone olmalarını, yoksulların hayatlarını iyileştirebilmelerinin temel bir listesi.
"16 Karar", bir çiftin evliliği üzerine çeyiz verme uygulamasının durdurulması talebinden içme suyunun sıhhi olmasını sağlamaya kadar çok çeşitli konulara değiniyor. 2006 yılında mikrofinans sistemini geliştirme çabaları için hem Yunus hem de Grameen Bank'a Nobel Barış Ödülü verildi.
Hindistan'ın SKS Mikrofinansı da çok sayıda fakir müşteriye hizmet vermektedir. 1998 yılında kurulan, dünyanın en büyük mikrofinans operasyonlarından biri haline geldi. SKS, tüm borçluları, kredilerinin geri ödenmesini sağlamak için birlikte çalışan beş kişilik gruplar halinde toplayarak Grameen Bank ile benzer şekilde çalışır.
Dünyada başka mikrofinans operasyonları da var. Bazı büyük kuruluşlar Dünya Bankası ile yakın işbirliği içinde çalışırken, diğer küçük gruplar farklı ülkelerde faaliyet göstermektedir. Bazı kuruluşlar borç verenlerin tam olarak kimi desteklemek istediklerini seçmelerini sağlar ve borçluları yoksulluk düzeyi, coğrafi bölge ve küçük işletme türü gibi kriterlere göre sınıflandırır.
Diğerleri çok özel olarak hedeflenmiştir. Örneğin Uganda'da, kadınlara patlıcan yetiştirme ve küçük kafeler açma gibi projeleri üstlenmeleri için sermaye sağlamaya odaklanan kuruluşlar var. Bazı gruplar çabalarını yalnızca eğitim, iş eğitimi ve daha iyi bir çevreye doğru çalışma gibi girişimler yoluyla genel toplumu geliştirmek olan işletmelere odaklamaktadır.
Mikrofinansın Faydaları
Dünya Bankası, 500 milyondan fazla insanın mikrofinansla ilgili operasyonlardan doğrudan veya dolaylı olarak faydalandığını tahmin etmektedir. Daha büyük Dünya Bankası Grubu'nun bir parçası olan Uluslararası Finans Kurumu (IFC), 2014 yılı itibariyle 130 milyondan fazla insanın mikrofinansla ilgili operasyonlardan doğrudan faydalandığını tahmin ediyor. Ancak bu operasyonlar, dünyadaki yoksullar arasında yer alan üç milyar insanın sadece% 20'sine açıktır.
Mikrofinansman seçenekleri sunmanın yanı sıra, IFC gelişmekte olan 30 ülkede kredi raporlama bürolarının kurulmasına veya geliştirilmesine yardımcı olmuştur. Ayrıca, 33 ülkede finansal faaliyetleri yöneten ilgili yasaların eklenmesini de savunmuştur.
Mikrofinansın faydaları, insanlara sermaye kaynağı sağlamanın doğrudan etkilerinin ötesine uzanır. Başarılı işletmeler yaratan girişimciler sırayla bir topluluk içinde iş, ticaret ve genel ekonomik gelişme yaratırlar. Özellikle kadınların güçlendirilmesi, birçok mikrofinans organizasyonunun yaptığı gibi, aileler için daha fazla istikrar ve refah sağlayabilir.
Kar Amaçlı Tartışma
Tanzanya'da kendi su temini işlerine başlayan mikro girişimcilerden, bir ailenin Çin'de barbekü restoranı açmasına izin veren 1.500 dolarlık krediye ve ABD'deki göçmenlerin kendi işlerini kurabilmelerine kadar sayısız yüreklendirici başarı öyküsü olmasına rağmen, mikrofinans bazen eleştiri altına girmiştir.
Mikrofinans faiz oranları genellikle geleneksel bankalarınkinden daha düşük olmakla birlikte, eleştirmenler bu operasyonların yoksullardan para kazanmasını talep ettiler - özellikle Bolivya'daki BancoSol ve yukarıda belirtilen SKS gibi kar amaçlı mikrofinans kurumlarındaki eğilim aslında kâr amacı gütmeyen bir kuruluş (NPO) olarak başladı ancak 2003'te kâr amaçlı oldu.)
En büyük ve en tartışmalı olanlardan biri Meksika'nın Compartamos Banco'sudur. Banka 1990 yılında kar amacı gütmeyen kuruluş olarak başlamıştır. Ancak, 10 yıl sonra yönetim, şirketi geleneksel, kar amaçlı bir şirkete dönüştürmeye karar verdi. 2007'de Meksika Borsası'nda halka açıldı ve ilk halka arz (IPO) 400 milyon dolardan fazla toplandı. Diğer mikrofinans şirketlerinin çoğunda olduğu gibi, Compartamos Banco nispeten küçük krediler verir, büyük ölçüde kadın müşteriye hizmet eder ve borçluları gruplara ayırır.
Temel fark, faiz ve geri ödemelerde ağlarını nasıl kullandığıdır. Herhangi bir kamu şirketi gibi, hissedarlara dağıtır. Buna karşılık, kâr amacı gütmeyen kuruluşlar, kâr konusunda daha hayırsever bir tutum sergiler, yardım ettikleri kişi sayısını artırmak veya daha fazla program oluşturmak için kullanırlar. Compartamos Banco'ya ek olarak, birçok büyük finans kurumu ve diğer büyük şirketler, örneğin CitiGroup, Barclays ve General Electric dahil olmak üzere kar amaçlı mikrofinans departmanları kurdu. Diğer şirketler öncelikle mikrofinans firmalarına yatırım yapan yatırım fonları yarattı.
Compartamos Banco ve kar amaçlı meslektaşları, modern mikrofinansın kendisi olan Muhammed Yunus da dahil olmak üzere birçok kişi tarafından eleştirildi. Acil, pragmatik korku, para kazanma arzusundan dolayı, büyük mikrofinans bankacılarının düşük gelirli borçlular için bir borç tuzağı oluşturabilecek daha yüksek faiz oranları talep edeceğidir. Ancak Yunus ve diğerlerinin de daha temel bir kaygısı vardır: mikrokredi teşvikinin kâr değil yoksulluğun azaltılması olması gerekir. Doğası gereği ve hissedarlara karşı olan yükümlülükleri gereği, halka açık bu şirketler mikrofinansın orijinal misyonuna karşı çalışarak fakirlere her şeyden önce yardım ederler.
Buna karşılık, Compartamos ve diğer kar amaçlı mikro finansörler, ticarileştirmenin daha verimli bir şekilde işlemelerine ve kâr arayan yatırımcılara hitap ederek daha fazla sermaye çekmelerine izin verdiğine karşı çıkıyorlar. Bir mikrofinans bankası, kârlı bir iş haline geldikçe, düşük gelirli başvuru sahiplerine daha fazla para ve daha fazla kredi sağlayarak erişimini genişletebilir. Ancak şimdilik hayırsever ve ticarileştirilmiş mikrofinanslar bir arada var oluyor.
Diğer Endişeler
Kar amacı gütmeyen ve kar amaçlı mikrofinans girişimleri arasındaki bölünmeye ek olarak, başka eleştiriler de vardır. Bazıları, 100 dolarlık bireysel mikro kredilerin bağımsızlık sağlamak için yeterli para olmadığını söylüyor; bunun yerine, alıcıları geçim düzeyi esnaflarda çalışmaya devam ediyor veya sadece yiyecek ve barınak gibi temel ihtiyaçları karşılıyorlar.
Bu eleştirmenlerin sürdürdüğü daha iyi bir yaklaşım, yeni fabrikalar inşa ederek ve yeni ürünler üreterek istihdam yaratmaktır. Büyük endüstrilerin gelişmesinin istikrarlı istihdama ve daha yüksek ücretlere yol açtığı Çin ve Hindistan örneklerinden bahsediyorlar ve bu da milyonların en düşük yoksulluk seviyelerinden çıkmasına yardımcı oldu.
Diğer eleştirmenler, düşük olmasına rağmen faiz ödemelerinin varlığının hala bir yük olduğunu söyledi. Sağlıklı geri ödeme oranlarına rağmen, girişimleri, kişisel felaketleri veya diğer nedenlerden dolayı kredi geri ödeyemeyen veya geri ödeyemeyen borçlular vardır. Böylece, bu eklenen borç mikrokredi alıcılarını başladığı zamandan bile daha fakir yapabilir.