Medigap ve Medicare Avantajı
Herhangi bir büyük sigorta şirketi gibi Medicare kafa karıştırıcı olabilir. Neyse ki, programın temellerini kavramak o kadar da zor değil. Aynı zamanda, eski klişe giderken, şeytan ayrıntıda gizlidir.
Medicare'in dört temel bölümü vardır: A, B, C ve D. Birlikte alındığında, Bölüm A (hastane bakımı), B (doktorlar, tıbbi prosedürler, ekipman) ve D (reçeteli ilaçlar) Amerikalı 65 yaş ve üstü için temel kapsam sağlar. Bu konu genellikle, ciddi şekilde hasta olmanız durumunda tasarruflarınızı silebilecek, söz konusu kesintiler, ortak ödemeler ve diğer tıbbi harcamalar gibi karşılanmayan sağlık maliyetleri ile ilgilidir.
Bölüm C devreye giriyor. Medicare Advantage olarak da bilinir, bir kaza veya hastalığın potansiyel olarak yüksek maliyetine karşı korunmanın iki yolundan biridir. Başka bir seçenek de Medigap kapsamı olarak da adlandırılan Medicare Ek Sigortasıdır. Bununla birlikte, Medicare Advantage ve Medigap her ikisi de temel Medicare tarafından karşılanmayan masrafları karşılamaya yardımcı olurken, iki plan arasında önemli farklılıklar vardır.
Önemli Çıkarımlar
- Medigap ve Medicare Advantage, sağlık bakım masrafları için faturalara karşı koruma sağlar Medicare kapsamaz.Medigare Kapsam Sigortası, Medigap kapsamı olarak da adlandırılır, kişinin Medicare Parts A, B ve D için zaten ödediği ücrete ek olarak bir prim alır. Medicare Avantaj Sağlık Planı (Medicare Bölüm C), bir hasta genellikle A, B ve D bölümlerinde bulunanları kapsayan özel bir şirkete kaydolur. Avantaj planına kaydolurken, abone Medicare Advantage primini ve B Bölümü primini öder.
Medigap
Medicare Ek Sigortası veya Medigap, geleneksel Medicare satın alan kişileri, hastanın ödeyebileceği ek maliyetlerin çoğuna karşı korur.Ancak, Medigap, kişinin zaten Medicare Parts A için ödediği ücrete ek olarak bir prim talep eder (birçok kişi bunu alır ücretsiz), B ve D.
Hayatı gerçekten kafa karıştırıcı hale getirmek için Medigap tarafından sunulan çeşitli seçenekler de harflere göre sıralanmıştır: A, B, C, D, F, G, K, L, M ve N Planları.. Bununla birlikte, maliyeti değişebilir, bu yüzden alışverişe değer.
Sigorta acentesi ve I Hate Buying Insurance'ın kurucusu Joseph Graves, birçok insanın en pahalı seçenek olan Plan F'ye kaydolduğunu söylüyor çünkü neredeyse tüm boşlukları kapsıyor. Plan F kapsamına sahip bir kişinin cepten çok az masrafı vardır veya hiç yoktur. Bununla birlikte, 2019'dan sonra, F planı yeni Medicare alıcıları tarafından kullanılamayacak.
Medicare Avantajı
Bir Medicare Avantaj Sağlık Planı (Medicare Bölüm C) geleneksel Medicare artı Medigap'tan daha düşük maliyetle daha fazla yardım sağlayabilir. A, B ve D bölümleri için ödeme yapmak yerine, bir kişi birçok durumda, A, B ve D bölümleri tarafından sağlanan her şeyi kapsayan ve ek hizmetler sunabilen özel bir sigorta şirketine kayıt olur. Çoğu durumda, yararlanıcı Medicare Advantage primini Bölüm B primi ile birlikte öder.
Medicare Avantaj Sağlık Planları özel sağlık sigortası planlarına benzer. Çoğunlukla, ofis ziyaretleri, laboratuvar çalışması, cerrahi ve diğerleri gibi hizmetler küçük bir ortak ödemeden sonra karşılanır. Bölgesel olarak mevcut olanlara bağlı olarak, planlar bir Sağlık Bakım Organizasyonu (HMO) veya bir Tercih Edilen Tedarikçi Organizasyonu (PPO) ağ planı sunabilir ve toplam cepten harcamalara yıllık bir sınır koyabilir.
Ayrıca, özel planlar gibi, her birinin farklı faydaları ve kuralları vardır. Çoğu reçeteli ilaç kapsamı sağlar. Bazıları bir uzmanı görmek için yönlendirmeye ihtiyaç duyarken, diğerleri istemez. Diğerleri ağ dışı bakımın bir kısmını ödeyebilirken, diğerleri yalnızca HMO veya PPO ağındaki doktorları ve tesisleri kapsayacaktır.
Medigap ve Medicare Avantajı Örneği
Diyelim ki bir hastada sadece A, B ve D bölümleri var. Medicare'li bir hasta, örneğin kalp ameliyatı için hastaneye kabul edilirse ve uzun bir hastane gerektiren komplikasyonlar varsa, kapsamdaki deliklerin veya “boşlukların” maliyeti nedir? daha sonra düzenli ilaca ihtiyaç duyulur.
A Bölümü düşülebilir olduğundan, Medicare ve Medicaid Hizmetleri Merkezi'ne (CMS) göre hasta ilk 2040 dolarını (2020 itibariyle) öder. 60 gün sonra Medicare, her günün maliyetinin bir kısmını ödemeye başlar.
Hastanede ve evde doktorlar ve tıbbi prosedürler (Bölüm B primleri) için, hasta 198 $ 'lık indirimi karşıladıktan sonra tüm masrafların% 20'sini öder. Diğer birçok sağlık sigortası poliçesinden farklı olarak, bir kişinin borçlu olabileceği tutarda sınır veya maksimum cepten tutar yoktur. Amerikan Kalp Derneği, bypass kalp cerrahisinin minimum maliyetinin 85.891 dolar olduğunu ve bu durumda B Kısmının ortak ödemesinin 17.000 doların üzerinde olabileceğini söylüyor.
Medicare Part D'nin nasıl çalıştığı ve gelire bağlı olarak, bir hasta yeterli ilaca ihtiyaç duymaları durumunda reçeteli ilaçlarının bazılarının maliyetinin% 35 ila% 85'ini ödeyebilir. Bu kötü şöhretli çörek deliği olarak bilinir, çünkü bir kişinin ilaç maliyetleri yılda 5.000 doları aşana kadar 3.750 dolar harcadıktan sonra D bölümünün tam reçeteli ilaç kapsamı tükenir. (2019'da kapsama alanı 3, 820 $ 'dan sona erecek ve 5.000 $' dan başlayacaktır.) Kapsama alanı boşluğu sırasında, hasta, reçeteyle satılan reçeteli ilaçların% 25'inden sorumludur.
Medigap politikaları, Medicare'i kullanan herhangi bir doktor veya tesis gördüğünüzde sizi kapsayacaktır. Doktor veya tesis Medicare hastalarını kabul etmezse, Medigap, özel bir sigorta poliçesi olmasına rağmen bu maliyetlerin hiçbirini karşılamayacaktır.
Bu kapsam boşlukları, özellikle kötü bir sağlık yılının, on binlerce dolarlık bir hastayı hastane faturalarında bırakabileceği anlamına gelir. Bu yüzden çoğu insan Medigap olarak da adlandırılan Medicare ek sigortası satın alır veya Medicare Avantaj Sağlık Planı Bölüm C'ye kaydolur.
Her iki seçenek de özel sigorta şirketleri tarafından sunulmaktadır. Bununla birlikte, özel sigorta şirketleri, neleri satmalarına izin verildiğine ilişkin Medicare yönergelerine uymalıdır.
Temel Farklılıklar
Bir sigorta şirketinin size hem Medicare Avantajı hem de Medigap politikası satması yasa dışıdır. Yani, birisi Medicare Advantage'a sahipse, özel bir sigorta şirketinin Medigap kapsamını satmaya çalışması yasadışıdır. Hangisini alacağınızı seçmeden önce göz önünde bulundurmanız gereken üç şey:
Maliyet
Medigap kapsamı genellikle daha yüksek aylık prime sahiptir, ancak bazı Medicare Advantage planlarından daha düşük cepten harcamalara neden olabilir. Öte yandan, Medicare Advantage planları genellikle daha az maliyetlidir ve daha fazla hizmeti kapsar, bu da bütçeniz için daha iyi bir seçenek olabilir.
Seçim
Medicare Advantage planları genellikle sizi HMO veya PPO içindeki doktorlar ve tesislerle sınırlandırır ve ağ dışı herhangi bir bakımı kapsayabilir veya içermeyebilir. Medicare'i kabul eden herhangi bir doktora veya tesise giderseniz geleneksel Medicare ve Medigap politikaları sizi kapsar. Belirli uzmanlara veya hastanelere ihtiyacınız varsa, bunların seçtiğiniz plan kapsamında olup olmadığını kontrol edin.
Yaşam tarzı
Medicare Advantage planları genellikle yalnızca belirli bir bölgede çalışır. Yıl boyunca birden fazla eyalette yaşayan bir kar kuşu iseniz, geleneksel Medicare plus Medigap muhtemelen bir Avantaj planından daha iyi bir seçimdir. Bu sık sık seyahat ediyorsanız da geçerli olabilir, çünkü bazı Medigap planları Amerika Birleşik Devletleri dışında seyahat ederken kapsama alanı sağlarken ve sizi 50 eyalette de kapsarken, Avantaj planları genellikle bunu yapmaz.
Özel Hususlar
İhtiyaçlarınıza en uygun Medicare planını bulmak, muhtemelen kendin yap etkinliği değildir. Medicare'in temellerini anladıktan sonra yardım alın.
Medicare.gov planları karşılaştırmanıza izin verecek araçlar sağlar, ancak karar karmaşık olabilir. Sigorta acentesi Graves “size birden fazla şirketten hem Medicare Eki Planlarını hem de Avantaj Planlarını gösterebilecek lisanslı bir sigorta acentesiyle çalışmanızı önerir. Her türün kendi pozitifleri var. ”
Ele alınması gereken sorular şöyle diyor: “Her biri için maliyetleri, doktor ağlarını, kapsama düzeylerini ve maksimum cepten çıkmanız gerekiyor. Durumunuza en uygun olanı seçin. ”Tüketici Raporları ve Medicare Rights Center gibi kuruluşlar da kararınızı araştırmanıza yardımcı olabilir. Ayrıca Medicare.gov'un plan bulucusuna giderek planları karşılaştırabilirsiniz.