Yaşam Yerleşimi Nedir?
Ömür boyu uzlaşma, mevcut bir sigorta poliçesinin bir kerelik nakit ödeme için üçüncü bir tarafa satılmasını ifade eder. Ödeme, teslimiyet değerinden daha fazladır, ancak gerçek ölüm yardımından daha azdır. Satıştan sonra, alıcı politikanın lehtarı olur ve prim ödemelerini üstlenir. Bunu yaparak, sigortalı ölünce ölüm parasını alır.
Önemli Çıkarımlar
- Bir ömür boyu uzlaşma, mevcut bir sigorta poliçesinin bir kerelik nakit ödeme için üçüncü bir tarafa satılması anlamına gelir.Ödeme, teslimiyet değerinden daha fazladır, ancak gerçek ölüm avantajından daha azdır. sigortalılar öldüğünde ölüm parasını alır ve insanların yaşam yerleşimlerini seçmelerinin nedenlerinden bazıları emeklilik, uygun olmayan primler ve acil durumları içerir.
Yaşam Yerleşimleri Nasıl Çalışır?
Sigortalı bir taraf sigorta poliçelerini artık karşılayamıyorsa, bunu bir yatırımcıya - genellikle kurumsal bir yatırımcıya - belirli bir miktar nakit karşılığında satabilirler. Nakit ödeme, çoğu politika sahibi için vergiden muaftır. Sigortalı kişi esasen poliçenin sahipliğini yatırımcıya devreder. Yukarıda belirttiğimiz gibi, sigortalı taraf, poliçe karşılığında, teslimiyet değerinden daha fazla, ancak politikanın öngörülen ölümden daha az bir nakit ödeme alır.
Sigortalı, satarak poliçenin her yönünü yeni mal sahibine devreder. Bu, poliçeyi devralan ve ölüm yardımı ile prim ödemeleri de dahil olmak üzere poliçeyle ilgili her şeyden sorumlu olan yatırımcı anlamına gelir. Böylece, sigortalı taraf ölünce, transferden sonra faydalanıcı olan yeni mal sahibi ödemeyi alır.
İnsanların hayat sigortası poliçelerini satmayı tercih etmelerinin birçok nedeni vardır ve genellikle sigortalı kişinin hayatı tehdit eden bilinen bir hastalığı olmadığında yapılır. Bir yaşam çözümü için politikalarını satan insanların çoğunluğu yaşlı insanlar olma eğilimindedir - emeklilik için paraya ihtiyaç duyan ancak yeterince tasarruf sağlayamayanlar. Bu yüzden yaşam yerleşimlerine genellikle yaşlı yerleşimleri denir. Nakit ödeme alarak, sigortalı taraf emeklilik gelirlerini büyük ölçüde vergiden muaf bir ödeme ile tamamlayabilir.
Bir yaşam yerleşimi seçmenin diğer nedenleri şunlardır:
- Prim karşılayamama. Sigortalı bir kişi, poliçenin geçerliliğini yitirmesine ve iptal edilmesine izin vermek yerine, bir yaşam çözümü kullanarak poliçe satabilir. Primlerin ödenmemesi sigortalıya daha küçük bir nakit teslim değeri verebilir veya şartlara bağlı olarak hiçbirini vermeyebilir. Bununla birlikte, mevcut bir politikaya ilişkin bir yaşam anlaşması, genellikle yatırımcıdan daha yüksek bir nakit ödeme ile sonuçlanır. Politikaya sahip olmanın nedenlerinin artık mevcut olmadığı bir zaman gelebilir. Sigortalı tarafın artık bakmakla yükümlü olduğu kişiler için politikaya ihtiyacı olmayabilir. Bir aile üyesinin ölümü veya hastalığı gibi beklenmedik bir olayın meydana gelmesi durumunda, mal sahibinin bu masrafları karşılamak için para politikasını satması gerekebilir.Yöneticilerin yöneticiler üzerinde tuttuğu kilit bireysel sigorta poliçelerini içeren durumlar. Bu, şirket için artık çalışmayan kişiler için tipiktir. Bir yaşam anlaşması yaparak, şirket daha önce likit olmayan bir politikadan para kazanabilir.
Yaşam yerleşimleri genellikle satıcıyı politikanın teslimiyet değerinden daha fazla, ancak ölüm yararından daha az netleştirir.
Özel Hususlar
Hayat yerleşimleri, hayat sigortası poliçeleri için etkin bir şekilde ikincil bir pazar yaratır. Bu ikincil piyasa yapım aşamasındadır. Piyasayı meşrulaştıran bir dizi yargı kararı vardı - en dikkat çekenlerden biri 1911 ABD Yüksek Mahkemesi Grigsby / Russell davası.
John Burchard, hayat sigortası poliçesindeki prim ödemelerini sürdüremedi ve doktoru AH Grigsby'ye sattı. Burchard öldüğünde, Grigsby ölüm parasını toplamaya çalıştı. Burchard'ın mülkünün yöneticisi parayı almak için Grigsby'ye dava açtı ve kazandı. Ancak dava Yargıtay'da sona erdi. Kararında, Yüksek Mahkeme Adalet Oliver Wendell Holmes hayat sigortasını düzenli mülkiyete benzetmiştir. Politikanın mal sahibi tarafından istendiğinde devredilebileceğine ve hisse senetleri ve tahviller gibi diğer mülkiyet türleriyle aynı yasal statüye sahip olduğuna inanıyordu. Buna ek olarak, bir mal parçası olarak hayat sigortası ile gelen haklar olduğunu söyledi:
- Sigortacı yerinde kısıtlamalar olmadıkça mal sahibi lehdarı değiştirebilir.
Yaşam Yerleşim Yerleri vs Viatical Yerleşimler
Politika satışları, AIDS ile yaşayan insanların ihtiyaç duymadıkları hayat sigortasına sahip oldukları 1980'lerde popüler hale geldi. Bu, endüstrinin başka bir kısmına yol açtı - ölümcül hastalığı olan insanların politikalarını nakit olarak sattığı viatik yerleşim endüstrisi. AIDS'li insanlar daha uzun yaşamaya başladıktan sonra sektörün bu kısmı parlaklığını kaybetti.
Birisi ölümcül hastalandığında ve çok kısa bir yaşam süresine sahip olduğunda, hayat sigortasını başka birine satabilir. Büyük miktarda para karşılığında, alıcı prim ödemelerini alır ve politikanın yeni sahibi olur. Sigortalı tarafın ölümünden sonra, yeni mal sahibi ölüm ödeneği alır.
Viyatik yerleşimler genellikle daha risklidir çünkü yatırımcı temelde sigortalının ölümü üzerine spekülasyon yapar. Orijinal politika sahibi hasta olsa da, gerçekte ne zaman öleceğini bilmenin bir yolu yoktur. Sigortalı kişi daha uzun yaşarsa, politika daha ucuz hale gelir, ancak gerçek getiriler zaman içinde prim ödemelerini hesaba kattıktan sonra düşer.