Nakit değeri oluşturmayan ve her zaman dengeli bir ölüm parası olan vadeli hayat sigortası poliçelerinin aksine, kalıcı hayat sigortası poliçeleri, politika sahiplerinin bazen sırasıyla seçenek 1 veya seçenek 2 olarak adlandırılan düzeylendirilmiş veya artan ölüm ödeneklerini seçmelerine izin verir. Çoğu evrensel yaşam politikası (UL), politika sahiplerinin, birkaç kısıtlama ile seviyeli veya artan ölüm yardımı seçenekleri arasında geçiş yapmalarına izin verir.
Tüm yaşam politikaları (WL) biraz daha karmaşık olabilir, çünkü bu politikalar ek teminat satın almak için temettü kullanarak ölüm parasını arttırmak üzere tasarlanmıştır. Ancak, politika sahipleri satın alınan ek teminat miktarını azaltmaya yardımcı olan diğer temettü seçeneklerini seçebilir.
Seçiminiz ne olursa olsun, zaman içinde bu politikaların ölüm yararı, nakit değerleri arttıkça artar. (nasıl olacağı hakkında tüm hayat sigortası işleri.)
Seviye Ölüm Yardımı
Dengeli ölüm parası olan bir yaşam politikasında ücretler ve satış ücretleri primden düşülür ve kalan tutar nakit değerine kaydedilir. Sigorta maliyeti daha sonra her ay nakit değerden düşülür. Zaman içinde primler ödendikçe, politikanın nakit değeri artar ve her ay satın alınan sigorta miktarı yavaş yavaş azalır. Örneğin, ikinci yılda, 500.000 dolarlık bir politikanın nakit değeri 1.500 dolar; yani sadece 498.500 $ sigorta satın alınır.
Sigortalının ölümü üzerine, sigorta şirketi, sigorta ve poliçenin nakit değerinin iadesinden oluşan bir ölüm yardımı öder. Örneğin, sahibinin yukarıda belirtilen 500.000 $ politikasının primini 15 yıl boyunca ödediğini ve 65.000 $ nakit değerini biriktirdiğini varsayalım. Sigorta şirketi, sigorta için 435.000 dolar ödeyecek ve toplam 500.000 dolarlık bir fayda için 65.000 dolar nakit değeri iade edecektir.
Ölüm Yararının Artırılması
Bunun tersine, eğer politika artan ölüm ödeneği olan bir UL ise, sigortalının ölümü üzerine, yararlanıcıya 500.000 $ sigorta artı birikmiş nakit değeri ödenir.
Artan ölüm parası olan UL politikalarında, sahibi 500.000 $ sigorta satın alıyor. Bununla birlikte, nakit değerin büyümesi ödenen prim miktarına bağlıdır. Prim, ölümü artırılmış bir fayda politikası primi ile aynıysa, her ay daha fazla sigorta satın alındığından, artan ölüm parası olan politikadaki nakit değeri muhtemelen daha düşük olacaktır.
WL politikalarının şartları, ek sigorta satın almak için temettülerin kullanılması bakımından farklıdır, böylece her yıl ek sigorta satın alındıkça ölüm oranını küçük artışlarla arttırır.
Seviyelendirilmiş ve Artan Faydalar
Seviye ölüm yardımlarının aksine artan ölüm yardımlarının seçilmesinin çeşitli nedenleri vardır:
- Bir politika sahibi geçici olarak daha yüksek miktarda sigortaya ihtiyaç duyabilir. Bu özellikle sigortalı genç olduğunda ve sigorta maliyeti düşük olduğunda iyi çalışır. Politika sahibi daha sonra düz bir ölüm parasına geri dönebilir. Politika sahibi artmaya devam edecek bir ölüm parasına ihtiyaç duyabilir. Örneğin, sigorta bir iş miras planının parçası olarak kullanılıyorsa, artan kapsam, artan bir ölüm parası olmadan büyüyen bir işletme için yeterli bir ikame değeri sağlayamayabilir. (bir işletme halefiyet planında sigorta hakkında.) Politika, ilk yıllarda poliçe aşırı fonlama yoluyla hızla nakit değeri oluşturmak için emekliliği desteklemek üzere tasarlanan bir tasarruf stratejisinin bir parçası olarak satın alınır. Bu stratejinin uygulanmasında gözetimin uygulanması gerektiğini belirtmek gerekir: ödenen prim miktarı, artan bir ölüm parası olmaksızın yedi ödeme limitini aşarsa, politika riskleri değiştirilmiş bir bağış sözleşmesi haline gelir.
Alt çizgi
Kalıcı hayat sigortasına ihtiyacınız olduğunu belirledikten sonra seçeneklerinizi yakından değerlendirin. Kapsamı ihtiyaçlarınızı karşılayacak şekilde uyarlamanın birçok yolu vardır ve deneyimli bir bağımsız sigorta komisyoncusu mükemmel bir içgörü ve yardım kaynağıdır.