Sigorta şirketleri, poliçe sahiplerine ödeyecekleri gelecekteki taleplerin değerini ve sıklığını tahmin etmek için çok sayıda yasaya güvenmektedir. Mükemmel çalıştığında, sigorta şirketleri istikrarlı bir iş yürütür, tüketiciler adil ve doğru bir prim öder ve tüm finansal sistem ciddi aksaklıkları önler. Bununla birlikte, büyük sayılar yasasının teorik faydaları gerçek dünyada her zaman geçerli değildir.
Büyük Sayılar Yasası nedir?
Çok sayıda yasa istatistiklerde olasılık teorisinden kaynaklanmaktadır. Gözlem numunesi arttığında, ortalama gözlem etrafındaki değişimin azaldığını ileri sürer. Başka bir deyişle, ortalama değer tahmin gücü kazanır.
Örneğin, birinin çeyreği çevirdiği basit bir denemeyi düşünün. Çeyrek her seferinde kafa vurduğunda, kişi bir puan kaydeder. Kuyruk olarak indiğinde puan kaydedilmez. Bu denemede bir madeni para flip'ının beklenen değeri 0, 5 puandır, çünkü çeyreğin kafa olarak iniş olasılığı sadece% 50'dir.
Büyük sayıların yasası bu şekilde işler.
Önemli Çıkarımlar
- Büyük Sayılar Kanunu, çok sayıda sonucun ortalamasının beklenen değeri yakından yansıttığını ve daha fazla sonuç ortaya çıktıkça farkın daraldığını teorize etmektedir. Sigortada, çok sayıda poliçe sahibi ile, olay başına gerçek kayıp beklenen olay başına zarar. Büyük Sayılar Kanunu, poliçe sahiplerinin birbirinden bağımsız olduğu sağlık ve yangın sigortası için daha az etkilidir. Farklı teminat türleri sunan çok sayıda sigorta şirketi ile çeşitlilik talebi artar, Büyük Sayılar Kanunu daha az yararlı olur.
Sigortacılıkta Büyük Sayılar Yasasını Anlamak
Sigorta sektöründe, büyük sayılar yasası aksiyomunu üretir. Maruz kalma birimlerinin (poliçe sahipleri) sayısı arttıkça, maruz kalma birimi başına fiili zararın maruz kalma birimi başına beklenen zarara eşit olma olasılığı daha yüksektir.
Pratik açıdan, bu, doğru primin belirlenmesinin ve böylece belirli bir sigorta sınıfında daha fazla politika yayınlandığından sigortacı için risk riskini azaltmanın daha kolay olduğu anlamına gelir. Bir sigorta şirketi, 150 maruziyet sigortası poliçesinden ziyade 500 yangın sigortası poliçesi çıkarmakta, zarara maruz kalma konusunda istikrarlı ve bağımsız bir olasılık dağılımı varsaymaktadır.
Başka bir şekilde görmek için, bir sağlık sigortası şirketinin 150 kişiden beşinin belirli bir yıl boyunca ciddi ve pahalı bir yaralanmaya maruz kalacağını keşfettiğini varsayalım. Eğer şirket sadece 10 ila 25 kişiyi sigortalıyorsa, 150 kişinin hepsini temin edebileceğinden çok daha büyük risklerle karşı karşıyadır. Şirket, 150 poliçe sahibinin ciddi şekilde yaralanan beş müşterinin taleplerini karşılamak için toplu olarak yeterli prim ödeyeceğinden daha emin olabilir.
Özel Hususlar
Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği'ne göre, 2016 itibariyle Amerika Birleşik Devletleri'nde yaklaşık 6.000 sigorta şirketi vardı. Bazı taşıyıcılar, aynı veya benzer kapsamı sağlayan diğerlerinden daha başarılıdır. Sigortacılıkta artan ölçek getirileri varsa, büyük sayılar kanunu sayesinde, neden sektöre hâkim birkaç devden ziyade çok fazla sigorta şirketi var?
Birincisi, tüm sigorta şirketleri sigorta sağlama işinde eşit derecede becerikli değildir. Bu, operasyonel verimliliğin korunmasını, etkili primlerin hesaplanmasını ve bir hak talebinde bulunulduktan sonra zarara maruz kalmanın azaltılmasını içerir. Bu özelliklerin çoğu, büyük sayıların yasasını etkilemez.
Ancak, risk taşıyan poliçe sahipleri birbirlerinden bağımsız olduklarında, büyük sayılar yasası daha az etkili olmaktadır. Bu, sağlık ve yangın sigortası endüstrilerinde en kolay şekilde görülür, çünkü hastalıklar ve ateş, uygun bir şekilde bulunmazsa bir poliçe sahibinden diğerine yayılabilir. Bu sorun bulaşma olarak bilinir.
Teorik olarak çok sayıda yasanın yararlı olabileceği potansiyel olarak sigortalanabilir riskler de vardır, ancak bunun işe yaraması için yeterli potansiyel müşteri yoktur. Bir şehri nükleer veya biyolojik savaş riskine karşı sigortalamaya çalışın. Gerçekleşen bir riskin maliyetini telafi etmek için prim ödeyen binlerce veya milyonlarca büyük şehir gerekir. Dünyada onu çalıştıracak kadar şehir yok.
Son olarak, her sigorta tüketicisinin bireysel bir risk tercihi, zaman tercihi ve sigorta için fiyat noktası vardır. Taleplerdeki çeşitlilik arttıkça, çok sayıda insanın yasadan potansiyel fayda azalmaktadır, çünkü daha az insan benzer kapsamlar istemektedir.