İçindekiler
- 401 (k) Kredinin Fırsat Maliyeti
- Neden 401 (k) Krediye İzin Verilmeli?
- İşverenlerin Sunabileceği Alternatifler
- Alt çizgi
İşverenler, çalışanların 401 (k) kredi almasına izin verdiklerinde iyi niyetli olabilirler ve 401 (k) s çalışanların büyük çoğunluğunda bu seçenek vardır. Bununla birlikte, şirketler bu tür borçlanmanın genellikle çalışanların yararına olmadığını anlamaya başlamaktadır. Sonuç olarak, borçlanmanın emekliliğine uzun vadeli etkileri hakkında 401 (k) 'lerden onları eğitmeye başlıyorlar. Daha da önemlisi, alternatifler sunuyorlar.
Bazen 401 (k)
401 (k) Kredinin Fırsat Maliyeti
401 (k) s cazip bir borçlanma seçeneği sunar, çünkü kredi kontrolünden geçmenizi gerektirmezler ve kredi faizi borç veren yerine borçlunun emeklilik hesabına geri döner. Ancak çalışanlar kredileri geri ödemediğinde - ya da kredileri geri ödeyerek 401 (k) katkılarını azalttıklarında ya da elendiklerinde - 401 (k) borçlanma, yüzeyde göründüğünden çok daha maliyetli hale gelir. Yatırım Şirketi Enstitüsü'ne göre, her yıl 401 (k) 'nden borçlanma seçeneği olan işçilerin yaklaşık% 20'si bunu yapıyor.
Bir evde peşinat ödemek için 401 (k) 'den 20.000 $ borç alan 30 yaşındaki bir çalışan Zoe'yi düşünün. Bir ev satın almak yaygın olarak akıllı bir finansal karar olarak kabul edilir ve en muhafazakar finansal danışmanların bile karşı karşıya kalmadıkları para ödünç almanın birkaç nedeninden biridir. (Daha fazla bilgi için İlk Evinizi Nasıl Alabilirsiniz: Adım Adım Eğitim .)
Varsayalım ki Zoe 20.000 dolarlık krediyi aldığında hesabında 50.000 dolar var. Krediyi geri ödemek için faiz oranı% 4'tür, ancak geri ödeme döneminde borsada% 6 ila% 8 kazanmış olabilir, bu yüzden geride kalıyor. 35 yıl içinde borsa% 6 geri gelirse 4.075 dolar, borsa% 8 geri dönerse 15.000 dolar çıkar. Ve bu da, 24 ay boyunca krediyi geri öderken ayda 250 dolar katkıda bulunmaya devam ettiği ve bu süre zarfında 250 dolarlık bir işveren maçı almaya devam ettiği varsayılıyor.
Zoe krediyi geri ödeyerek katkıda bulunmayı bırakırsa (bu da bir işveren eşleşmesi anlamına gelmez), o zaman aynı kredi 35 yıllık 96.000 $ 'a mal olur ve yıllık sadece% 6 getiri elde eder. (Matematiği, Ulusal Politika Analizi 401 (k) borçlanma hesap makinesini kullanarak düşündüğünüz 401 (k) kredinin üzerinde kontrol edebilirsiniz.) 401 (k) kredisi, piyasada düşüş yaşarsa aslında Zoe'ye yardımcı olabilir. kredi bekleyen. Ancak piyasaya zaman ayırmayı denemenizi tavsiye etmiyoruz. (Daha fazla bilgi için, bkz. Bazen 401 (k) ' nizden Borç Alınması Gerekir ve Para Zamanlayıcı Olarak Piyasa Zamanlaması Başarısız .
Eğer krediyi hiç geri ödemiyorsa, sadece emeklilik hesabından anapara almakla kalmaz; yıllarca süren yatırım kazanımlarını da kaçırıyor. Ayrıca, Zoe 20.000 $ 'a gelir vergisi ve% 10 ceza ödemek zorundadır. Her yıl 401 (k) borçlunun temerrüde düşmesi yaklaşık% 10'dur. Bazı çalışanların temerrüde düşmesinin bir sebebi, fesih veya şirketten gönüllü ayrılmayı izleyen 60 gün içinde 401 (k) kredinin geri ödenmesi gerekliliğidir. Çalışanlar, özellikle işten çıkarıldıkları takdirde, krediyi bu kadar kısa sürede geri ödemek için para bulamayabilirler. (Daha fazla bilgi için, bkz. 401 (k) Krediler Vergilendiriliyor mu? )
401 (k) planındaki çalışanlar 2019'da 19.000 dolara, 2020'de 19.500 dolara kadar katkıda bulunabilir; 50 yaş ve üzeri için 2019'da ekstra 6.000 dolar ve 2020'de 6.500 dolar katkıda bulunabilirler.
Neden 401 (k) Krediye İzin Verilmeli?
2019 yılında, ortalama Fidelity emeklilik hesabı bakiyesi 2019'da 103.700 $ iken, medyan Fidelity emeklilik hesabı bakiyesi sadece 24.500 $ idi. Medyan dengesi bize tipik Amerikan hesap bakiyesinden daha fazlasını anlatır, bu da çoğu insanın kendi emekliliklerini rahatça finanse edecek yolda olmadığı anlamına gelir.
Mevcut İç Gelir Servisi kuralları, işverenlerin plan katılımcılarının 401 (k) bakiyesinin yarısını veya hangisi daha azsa 50.000 $ borç almasına izin verebileceğini söylüyor. Ancak işverenler kredilere hiç izin vermek zorunda değildir ve - çalışanların parayı anlamsız kullanmasını önlemek için - işverenler de kredi kullanılabilirliğini tıbbi veya eğitim masraflarını ödemek ya da ilk ev satın almak gibi amaçlarla sınırlayabilir. Ayrıca, çalışanların işverenin hesaba kattığı parayı borç almasını da engelleyebilirler.
Kredileri tamamen yasaklamanın dezavantajı, çalışanların 401 (k) 'ye katılmaktan korkabilmeleridir, bu da parayı saklamayı tercih eder, aksi takdirde acil bir durumda ona erişebilecekleri bir tasarruf hesabına katkıda bulunabilirler. Acil durum tasarrufuna sahip olmak harika bir fikir olmakla birlikte, acil durum tasarruflarında çok fazla paraya sahip olmak emekliliğin sürüklenmesidir.
İşverenlerin Sunabileceği Alternatifler
İşte işveren destekli acil durum fonu gibi bir çözüm devreye giriyor. Şirketler, tıpkı otomatik olarak sağladıkları gibi acil durum fonu tasarruf hesabına giren otomatik bordro kesintileri sağlayarak çalışanlarının uzun vadeli ve kısa vadeli ihtiyaçları dengelemelerine yardımcı olabilirler. 401 (k) s'ye kadar olan bordro kesintileri. (Daha fazla bilgi için bkz. Neden Kesinlikle Acil Durum Fonuna İhtiyacınız Var ve Roth IRA'nızı Acil Durum Fonu Olarak Nasıl Kullanırsınız .)
Home Depot'un 401 (k) borçlanmayı azaltmak için uyguladığı düşük maliyetli bir önlem, çevrimiçi olarak 401 (k) kredi için başvuran çalışanlara, kredinin emeklilik yaşına göre tasarruflarını ne kadar azaltabileceğini bildiren bir açılır bildirim sunmaktır. İşverenler ayrıca işçileri daha düşük maliyetli olabilecek ve ev sermayesi kredileri gibi emeklilik planlarını tehlikeye atmaktan kaçınabilecek alternatifler konusunda eğitebilirler. (Daha fazla bilgi için, bkz. Konut Sermayesi Kredisi veya Kredi Limiti Seçme ve HELOC Sizin İçin Doğru Yapmak mı? )
Fidelity Investments tarafından yapılan bir araştırmaya göre başka bir çözüm, işverenlerin çalışan hisse senedi satın alma planı (ESPP) sunmasıdır. Aracılık, çalışanların 401 (k) kredi alma olasılığının daha düşük olduğunu ve ESPP'ye sahip oldukları zaman 401 (k) kredi aldıkları takdirde daha az borçlanma eğiliminde olduklarını tespit etti. Çalışanlar 401 (k) borçlanmaya alternatif olarak ESPP'de hisse senedi satabilirler. Bu alternatifin, aşağı piyasada hisse senedi satılabilirliği ve satışla ilişkili vergi faturası gibi kendi düşünceleri vardır - ve tabii ki çalışanlar aksi takdirde 401 (k) 'a katkıda bulunacakları parayı kullanıyor olabilirler. işveren hisselerini satın almak - ama bu bir seçenektir. (Daha fazla bilgi için bkz . Çalışan Hisse Senedi Satın Alma Planlarına Giriş ve Çalışan Hisse Senedi Satın Alma Planı Paylarını Satma .)
İşverenler ayrıca düşük maliyetli krediler sunan bir üçüncü taraf şirketle ortaklık kurabilirler. Bu ortaklık sayesinde, çalışanlar 401 (k) kredisi gibi bordro kesintileri yoluyla krediyi geri ödeyebilirler, ancak emekliliklerini tehlikeye atmadan veya vergi faturası ödemeden borç alabilirler. Böyle bir hizmet New York'ta bulunan risk sermayesi ve melek yatırımcı destekli bir girişim olan Kashable. Şirket, işverenlere doğrudan işverenlere ücretsiz olarak kredi sağlamak için işverenler aracılığıyla çalışmaktadır.
İşverenler ayrıca, 401 (k) 'den borç almayı ilgilendiren işçilerin, kredinin kurallarını ve etkilerini ve olası alternatifleri tartışmak üzere işverenin masrafları üzerine bir mali danışmanla görüşmelerini isteyebilirler. Danışmanlık seansından sonra, çalışan krediye devam edip etmeme konusunda bilinçli bir karar verebilir. (Daha fazla bilgi için, bkz . 401 (k) Krediler ve 401 (k) Kredi Artıları ve Eksileri Alışılmış 401 (k) borçlanma ve bir krediyi ödemek ile bir başkasını almak arasında bir bekleme süresi gerektirebilir.
Son olarak, işverenler genel bir çalışan mali sağlık programı sunmayı düşünmelidir. Bu tür programlar, işveren tarafından ödenen, borçtan nasıl çıkılacağı ve borcun dışında kalacağı, emeklilik için nasıl tasarruf ve yatırım yapılacağı, nasıl bütçe yaratılacağı ve çok daha fazlası gibi konularda çalışanlara ücretsiz eğitim sunmaktadır. (Daha fazla bilgi için Bütçeleme Temelleri öğreticisine bakın .)
Çeşitli sektörlerdeki şirketler, çalışanların daha iyi 401 (k) kredi kararları almasına yardımcı olmak için somut adımlar attı: Home Depot; Güney Carolina merkezli Hareketi İpotek; ABG Emeklilik Planı Hizmetleri Peoria, Ill.; ve bir East Coast bakkal ve market zinciri, Redner's Markets. Kendi programlarını sunmak isteyen işverenler, kendi işçilerine uygun olabilecek fikirler için bu firmalara bakabilirler.
Alt çizgi
İşverenler, çalışanlarının uzun vadeli finansal güvenliğini, 401 (k) 'den borçlanmaya alternatifler vererek ve bunları 401 (k) kredinin tüm sonuçları hakkında eğiterek destekleyebilirler. Uzun vadeli maliyetler, çalışanların düşündüğünden çok daha dik olabilir.