İşvereninizden aldığınız hayat sigortası ailenizle ilgilenecek kadar mı? Ve bu teminat için fazla mı ödeme yapıyorsunuz? Ulusal Kişisel Mali Müşavirler Birliği'ne (NAPFA) göre, 50 yaşında sağlıklı bir erkek işveren tarafından sağlanan vadeli hayat sigortası poliçesinden bireysel bir politikaya geçerek yalnızca ilk yıl primlerden yaklaşık% 80 tasarruf sağlayabilir. sadece ücretli finansal planlamacılar meslek birliği. Genç ve sağlıklı çalışanlar da onlarca yıldır düşük oranlarda kilitlenebildikleri için bireysel kapsamla daha iyi olabilirler.
Ancak birçok şirket çalışanları için bir miktar hayat sigortası ödemektedir; ayrıca işçilerin kendileri ve eşleri için düşük maliyetle ve tıbbi muayene olmadan daha fazla teminat satın almalarına izin verir. Sonuç olarak, birçok aile hayat sigortasının tamamını bir işveren aracılığıyla alır. Yılda 75.000 dolar kazanırsanız, işvereniniz size cebinizde çok az maliyetle ya da hiç maliyet olmadan 75.000 dolar ya da 150.000 dolar teminat sağlayabilir ve primler doğrudan maaş çekinizden çıkar. Bu şekilde, asla parayı kaçırmayacak veya faturayı ödemekle ilgili endişelenmeyeceksiniz. Ve mükemmelden daha az sağlığınız olsa bile, iş arkadaşlarınız kadar kapsama hak kazanacaksınız. Her şey cazip geliyor, ancak iş aracılığıyla hayat sigortası almanın birkaç potansiyel sorunu var.
Sorun 1: İşvereniniz Yeterli Hayat Sigortası Sunmayabilir
Temel işveren tarafından sağlanan hayat sigortası düşük maliyetli veya ücretsiz olmakla birlikte, düşük oranlarda ek teminat satın alabilmenize rağmen, politikanızın nominal değeri hala yeterince yüksek olmayabilir. Erken ölümünüz eşiniz ve / veya çocuklarınız için mali bir yük olacaksa, muhtemelen yıllık maaşınızın beş ila sekiz katı kadar kapsama ihtiyacınız vardır. Bazı uzmanlar yıllık maaşınızın 10 ila 12 katı kadar teminat almanızı bile tavsiye etmektedir.
Scottsdale, Arizona'daki Stillwater Financial Partners ile Sertifikalı bir Finansal Planlayıcı (CFP) olan Brian Frederick, “Çoğu insan, işverenleri tarafından sağlanan miktarın üstünde ve üzerinde ek ücret karşılığında maaşlarını dört ila altı kat daha fazla satın alabiliyor” diyor. bu miktar bazı insanlar için yeterlidir, çalışmayan eşleri, büyük bir ipotek, büyük aileler veya özel ihtiyaçlara bağımlı olan çalışanlar için yeterli değildir. ”
Başka bir eksiklik mi? Syosset Servet Koruma Merkezi'nde bir finansal hizmetler uzmanı olan Mitchell Barber, “Maaşın yerine geçen ölüm yardımları ikramiyeleri, komisyonları, ikinci gelirleri ve sağlık sigortası ve emeklilik katkıları gibi ek yardımların değerini dikkate almaz, ” diyor. New York merkezli MassMutual Financial Group ajansı.
Bekarsanız veya hane halkı giderlerini karşılamak için gelirinize bağımlı olmayan bir eşiniz varsa ve çocuğunuz yoksa, işvereninizin grup hayat sigortası yeterli olabilir. Ancak bu durumdaysanız, muhtemelen hayat sigortasına ihtiyacınız yoktur.
Sorun 2: İş Durumunuz Değişirse Teminatınızı Kaybedeceksiniz
Sağlık sigortasında olduğu gibi, hayat sigortası kapsamınızda boşluk istemezsiniz, çünkü ne zaman ihtiyaç duyacağınızı asla bilemezsiniz. İş aracılığıyla teminat alan çoğu işçi, iş değiştirmeleri, işten çıkarılmaları, işverenlerinin işten çıkmaları veya tam zamanlıdan yarı zamanlı statüye geçmeleri durumunda hayat sigortalarının nereden geleceğini bilmiyor. Politikanızı genellikle bu senaryolarda tutamazsınız. Doğrudan benzer bir kapsama sahip başka bir işe gitmiyorsanız ve bireysel bir politikaya hak kazanacak kadar sağlıklı değilseniz, taşınabilirliğin olmaması bir sorun olabilir. Bazı politikalar, grup politikanızı tek bir politikaya dönüştürmenize izin verir, ancak terim politikanızı daha pahalı bir kalıcı politikaya dönüştüreceğinizden büyük olasılıkla çok daha pahalı hale gelecektir. Ayrıca, işten çıkarıldığınız için kapsamınızı kaybediyorsanız, primler uygun olmayabilir.
Thaddeus J. Dziuba III, “İşveren tarafından sağlanan bir plandan dönüştürülebilecek ürünler tipik olarak yalnızca bir sigorta firmasının teklifleriyle sınırlı olduğundan, müşteri genellikle işverenin planı dışında daha düşük maliyetli bir sigorta poliçesi bulabilir” diyor. Quincy, Mass'daki PRW Varlık Yönetimi için bir hayat sigortası uzmanı. “Bu, müşterinin olumlu sigortalama yapabileceğini varsayar. Genel bir kural olarak, bir müşteri artık yeni sigorta kapsamı için tıbbi olarak garanti altına alınamıyorsa, ancak yine de şirket planının sağladığı ölüm ödeneği için finansal bir ihtiyacı varsa, o zaman fiyattan bağımsız olarak genellikle dönüşümü tavsiye ederiz, çünkü başka bir yerde kapsama alma olasılığı düşük, ”diye ekliyor.
Sorun 3: Sağlığınız Reddedilirse Kapsam Zorlaşıyor
Bir sağlık sorunu nedeniyle işinizden ayrılırsanız başka bir sorun ortaya çıkar. Jim Saulnier, “Sadece veya çok fazla grup sigortasına güveniyorsanız ve daha sonra sizi işinizden ayrılmaya zorlayan tıbbi bir rahatsızlığınız varsa, hayat sigortanızın sigortasını sadece ailenizin en çok ihtiyacı olacağı zaman kaybediyor olabilirsiniz” diyor Jim Saulnier, Fort Collins, Colo'da Jim Saulnier & Associates ile bir CFP “Bu noktada, tıbbi durumunuza bağlı olarak, kendi politikanızı uygun bir fiyatla satın almak için çok geç olabilir” diyor.
Sağlık problemleriniz sizi çalışmanızı engelleyecek kadar önemli olmasa bile, sadece iş hayat sigortası yaptırmanız durumunda istihdam seçeneklerinizi kısıtlayabilirler. Bir CFP ve Los Angeles'taki Trilogy Financial Services için müşteri hizmetleri başkan yardımcısı David Rae, “Hayat sigortasını sürdürmek için iş sigortanızı kelepçeleyebilirsiniz” diyor.
Ayrıca, bu sigortayı kimin sağladığını kontrol edemezsiniz ve şirketiniz paradan tasarruf etmek için daha düşük puanlı bir sigorta şirketi seçebilir. Bu, ödediğiniz sigortanın ihtiyacınız olduğunda sizi karşılamayacağı anlamına gelebilir. Hayat sigortası şirketinin AM Best değerlendirmesini işvereninizin sağladığı yararın ardında kontrol ettiğinizden emin olun. Bu derecelendirme, size en kötü durumda şirketinizin politikasını ödeyecek kadar finansal olarak istikrarlı olup olmadığını söyleyecektir. Son olarak, başka bir olasılık da işvereninizin şirket parasından tasarruf etmenin bir yararı olarak hayat sigortası sunmayı bırakması ve sizi kapsam dışı bırakmasıdır.
Sorun 4: Planınız Eşiniz İçin Yeterli Kapsam Sağlamıyor
İşvereninizin yardım paketi muhtemelen eşiniz için sağlık sigortası sağlarken, kendisi için her zaman hayat sigortası sağlamaz. Eğer öyleyse, kapsam minimum olabilir - 100.000 dolar ortak bir miktardır ve kocanızı veya karınızı beklenmedik bir şekilde kaybettiğinizde bu çok ileri gitmez.
Jim Saulnier, çiftlerin çoğu zaman ailenin sadece birincil ekmek sahibi ölürse ekonomik sıkıntı yaşayacağını varsayar ve sonuç olarak, birçok işçi eşlerini yeterince sigortalayamaz. Ancak, çalışmayan veya düşük kazançlı bir eşin ölümü, eşinin gelirini etkileyebilir. “Cumartesi günü ölürseniz Pazartesi sabahı işe geri dönecek misiniz? Uzatılmış bir izni kapsamak için kitaplarda bol miktarda PTO var mı? ”
Dahası, diyor Barber, “Bir ebeveyn olmadığında, diğeri gündüz bakımı veya şoförlükle boşluğu almalıdır. Saatler kısaldı. Hiçbir zaman uygun bir şekilde yas tutmaya zaman yoktur ve hayatta kalanlar sıklıkla depresyonda olduğundan verimlilik genellikle düşer. ”
Sorun 5: İşveren Tarafından Sağlanan Hayat Sigortası En Ucuz Seçenekiniz Olamayabilir
Hem sizin hem de eşiniz için ihtiyacınız olan tüm hayat sigortasını işvereniniz aracılığıyla alabilseniz bile, işvereninizin ek sigortasının gerçekten paranın karşılığını en iyi şekilde verip getirmediğini görmek için etrafta alışveriş yapmak iyi bir fikirdir. Daha genç ve sağlıklı olduğunuz başka yerlerde daha iyi bir oran bulmanız daha olasıdır. Ayrıca, bireysel olarak satın alabileceğiniz garantili seviye-prim dönem hayat sigortasından farklı olarak, bu politikaya sahip olduğunuz sürece her yıl aynı miktara mal olur, işvereniniz tarafından sağlanan politika yaşlandıkça daha pahalı hale gelir.
Frederick, “İşveren kapsamı 35 yaşından önce çok ucuz olmaya başlıyor ve sonra hızla fiyat artıyor” diyor. “Politikaların çoğu beş yılda bir artar ve çalışan 50 yaşına girdikten sonra inanılmaz derecede pahalı hale gelir. Eğer sağlıklı ve sigara içmeyen biriyseniz, bağımsız bir politika satın almak işvereniniz tarafından karşılanmaktan daha ucuz olabilir.”
Saulnier, “Bunun sebebine ahlaki tehlike deniyor” diyor. “Kendi başına hayat sigortasına hak kazanamayacak kadar sağlıksız çalışanlar, sigorta poliçesi olmadığı için grup sigortasına aşırı yüklenme eğilimindedir ve hayat sigortası şirketleri daha yüksek primler tahsil ederek bunu telafi etmektedir.” Genel olarak, grup politikalarındaki sağlıklı insanlar daha fazla ödeme yaparlar. özel politikalar satın alırlarsa yapacaklardı.
Çözüm
İşvereninizin sunduğu herhangi bir ücretsiz veya ucuz sigortadan faydalanmamak için bir neden olmasa da, muhtemelen tek hayat sigortanızın kaynağı olmamalı veya çoğu insan iş yoluyla alabilecekleri ek hayat sigortasına güvenmemelidir. Yukarıda açıklanan sorunların her birinin çözümü, hayat sigortanızın bir kısmını veya tamamını doğrudan bireysel bir dönem politikası ile satın almaktır. Hayat sigortanızın% 80 kadarını kendi başınıza satın almak ve her zaman ve her koşulda karşılandığınızdan emin olmanız gerekebilir.
Barber, genel olarak, en uygun çözümün, en genç yaşta alabileceğiniz en fazla sigortayı satın almak olduğuna inanıyor, çünkü yaşlandıkça bir hastalık kazanma şansı artıyor ve hastalık ile daha pahalı primler geliyor, hak kazanabilirsiniz.
Alt çizgi
Tüm borçlarınızı karşılamak ve bakmakla yükümlü olduğunuz kişileri desteklemek için yeterli hayat sigortasına ihtiyacınız vardır. “Yeterli” kredi kartlarınızı, araba kredilerinizi ve ipoteklerinizi ödemeyi, çocuklarınızın eğitimini ödemeyi ve eşinizin kendisiyle ve çocuklarınızla ilgilenmek için finansal araçlara sahip olduğundan emin olmayı içerir. Kederli bir zamanda, istediğiniz son şey, sevdiklerinizi finansal zorlanma nedeniyle iş veya okul değiştirmek gibi başka bir büyük yaşam ayaklanması ile bırakmaktır, bu yüzden geçtiğiniz hayat sigortasına bakıp bakmadığınıza yakından bakın. iş sevdiklerinize sağlamanın en iyi yoludur.
![İşvereniniz mi İşvereniniz mi](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/653/is-your-employer-provided-life-insurance-coverage-enough.jpg)