Evinizi yeniden finanse etme kararı, orada yaşamayı planladığınız süre, mevcut faiz oranları ve kapanış maliyetlerinizi telafi etmenin ne kadar süreceği gibi birçok faktöre bağlıdır. Bazı durumlarda, yeniden finansman akıllıca bir karardır. Diğerlerinde, finansal olarak buna değmeyebilir.
Mülkün sahibi olduğunuz için, yeniden finansmanın ilk kez alıcı olarak ilk krediyi almaktan daha kolay olması muhtemeldir. Ayrıca, mülkünüze veya evinize uzun süre sahipseniz ve önemli bir özkaynak oluşturduysanız, bu, yeniden finansmanı kolaylaştırır. Ancak, bu özkaynağa dokunmak veya borcu birleştirmek bir refi nedeninizse, bunu yapmanın, finansal hamlelerin en akıllısı değil, ipoteğinize borçlu olacağınız yıl sayısını artırabileceğini unutmayın.
Ev Değerlemesi: Başarılı Bir Refinansın Anahtarı
Kapanış Maliyetlerini Düşünün
Genel kural, mevcut faiz oranınızı% 1 veya daha fazla düşürebilirseniz, tasarruf edeceğiniz para nedeniyle yeniden finanse etmenin mantıklı olabileceğidir. Daha düşük bir faiz oranına yeniden finansman, evinizde daha hızlı bir şekilde özkaynak oluşturmanıza da olanak tanır.
Faiz oranları yeterince düştüyse, aylık ödemeyi çok fazla değiştirmeden kredi süresini kısaltmak (örneğin, 30 yıldan 15 yıla kadar sabit ipoteğe kadar) yeniden finanse etmek mümkün olabilir.
Benzer şekilde, düşen faiz oranları, sabit bir orandan ayarlanabilir oranlı bir ipoteğe (ARM) dönüşmenin bir nedeni olabilir, çünkü bir ARM'deki periyodik düzenlemeler daha düşük oranlar ve daha küçük aylık ödemeler anlamına gelir. Artan ipotek oranları ile bu strateji daha az finansal anlam ifade ediyor. Gerçekten de, ipoteğinizdeki faiz oranını artıran periyodik ARM ayarlamaları, sabit oranlı bir krediye dönüştürmeyi akıllıca bir seçim haline getirebilir.
Ancak, tüm bu senaryolarda maliyetler söz konusudur. Harcamanız, tapu sigortası, avukatlık ücretleri, bir değerlendirme, vergiler ve transfer ücretleri gibi ücretleri kapsamalıdır. Kredinin anaparasının% 3 ila% 6'sı olabilen bu yeniden finansman maliyetleri neredeyse ilk ipotek maliyeti kadar yüksektir ve telafi edilmesi yıllar alabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Faiz oranınızı% 1 veya daha fazla düşürebilirseniz, yeniden finanse etmek akıllıca olabilir. yeni bir ipotek almak için sebep.
Evinizde Ne Kadar Kalmayı Planladığınızı Düşünün
Yeniden finanse edilip edilmeyeceğine karar verirken, refinance tamamlandığında aylık tasarruflarınızın ne olacağını hesaplamak istersiniz.
Diyelim ki 200.000 $ 'lık 30 yıllık bir ipotek krediniz var. Krediyi ilk aldığınızda, faiz oranınız% 6, 5 olarak sabitlendi ve aylık ödemeniz 1, 257 dolardı. Faiz oranları sabit% 5, 5'e düşerse, aylık ödemeniz 1.130 $ 'a düşebilir; bu da aylık 127 $ veya yıllık 1.524 $ tasarruf sağlayabilir.
Devam etmeye karar verirseniz ödünç verdiğiniz, yeniden finansman için toplam kapanış maliyetinizi hesaplayabilir. Maliyetleriniz yaklaşık 2.300 $ 'dırsa, başabaş noktanızı belirlemek için bu rakamı tasarruflarınıza bölebilirsiniz - bu durumda, evde 1, 5 yıl (2.300 $ bölünerek 1.524 $ = 1.5 yıl). İki yıl veya daha uzun süre evde kalmayı planlıyorsanız, yeniden finansman mantıklı olacaktır.
Evinizdeki özsermaye% 20'den azsa, bir refi'den elde edebileceğiniz tasarrufları azaltabilecek PMI ödemeniz gerekebilir.
PMI'yi düşünün
Ev değerlerinin düştüğü dönemlerde, birçok ev tarihsel olarak değerlendirilenden çok daha düşük bir değerle değerlendirilir. Yeniden finanse etmeyi düşünürken durum buysa, evinizin değerlendiği miktar, yeni ipotekte% 20 peşinatın karşılanması için yeterli özkaynağa sahip olmadığınız anlamına gelebilir.
Yeniden finanse etmek için, beklenenden daha büyük bir nakit depozito vermeniz istenecek veya özel olarak, aylık ödemenizi artıracak özel ipotek sigortası (PMI) yapmanız gerekebilir. Bu, faiz oranlarında bir düşüş olsa bile, gerçek tasarruflarınızın çok fazla olmayabileceği anlamına gelebilir.
Tersine, PMI'nızı kaldıracak bir refinans size para kazandıracak ve bu nedenle tek başına yapmaya değer olabilir. Evinizde% 20'den fazla özkaynak varsa, FHA ipotek krediniz yoksa veya yüksek riskli bir borçlu olarak görülmedikçe PMI ödemeniz gerekmez. Şu anda PMI ödüyorsanız, en az% 20 özkaynağa sahipseniz ve mevcut borç vereniniz bunu kaldırmayacaksa, yeniden finanse etmelisiniz.