içindekiler
- Mortgage Rate GöstergeleriMortgage Rate AyarlamaKredi PuanıStable Gelir ve İstihdam Geçmişi Borç / Gelir OranıKredi-Değer Oranı ve Peşinat ÖdemesiAlıcı Krediler
İpotek için alışveriş yaparken önemli bir husus, mümkün olan en iyi faiz oranını elde etmektir. Faiz oranları, ipoteğinizin kredinin ömrü boyunca maliyetini belirler, bu nedenle en düşük oranın en üst düzeye çıkarılması kredinizi daha uygun hale getirir.
Faiz oranı (“ipotek oranı” olarak da bilinir), toplam kredi tutarınızın yüzdesi olarak hesaplanan konut kredisinden alınan faizdir. Borç verenler genellikle faiz oranları belirler ve sabit veya değişken olabilirler. İpotek ortalamaları piyasa koşullarında dalgalanmaktadır. Ayrıca, faiz oranınızı belirlemek için mali durumunuz ve hak kazandığınız kredi türü de belirlenir.
Başka bir oran, bir ipoteğin gerçekte ne kadar maliyeti olduğuna dair daha iyi bir fikir verir: yıllık yüzde oranı veya APR. APR bir ipoteğin tam maliyetini değerlendirir ve toplam kredi tutarının yüzdesi olarak hesaplanır. Faiz, borç verme ücretleri, indirim puanları ve diğer kredi ücretlerini içerir. APR'ye çok dikkat edin, çünkü kredinizin yıllık olarak ne kadar maliyetinin daha bütünsel bir görünümüdür.
Aylık ipotek ödemeleriniz iki bileşen içerir: anapara ve faiz.
Ana bakiye, ipoteğinizin geri ödeme süresi boyunca azalan kredi tutarıdır.
Kredinizin başında ödediğiniz faiz, anaparadan yüksek olma eğilimindedir, ancak anapara bakiyenizi ödediğinizde faiz miktarı zamanla azalır.
Aylık ipotek ödemenizin diğer bileşenleri arasında emlak vergileri, özel ipotek sigortası (ödünç almanız gerekiyorsa), ev sahibi sigortası ve ev sahibi kuruluş aidatı sayılabilir. Bu kalemlerden bazıları aylık ipotek ödemenize eklenebilir veya ayrı olarak ödenebilir.
Mortgage Faiz Göstergeleri
İpotek oranlarının nasıl belirlendiğini anlamak karmaşık görünebilir, ancak izlenmesi gereken önemli göstergeler vardır.
Birincisi, bankaların kredi için sundukları en düşük ortalama oranı temsil eden faiz oranıdır. Bankalar, bankalararası kredi için faiz oranını kullanırlar ve ayrıca kredi değeri en yüksek borçlularına faiz oranları sunabilirler. Asal oran, tipik olarak Federal Rezerv'in federal fon oranındaki eğilimleri takip eder ve genellikle mevcut federal fon oranından yaklaşık% 3 daha yüksektir.
Borçlular için bir diğer gösterge de 10 yıllık Hazine bonosu getirisidir. Tahvil getirisi artarsa, ipotek oranları da tipik olarak artar. Tersi aynıdır; tahvil getirisi düşerse, mortgage oranları genellikle uygun olur. Çoğu ipotek 30 yıllık bir zaman dilimine göre hesaplansa da, 10 yıl sonra birçok ipotek ödenir veya yeni bir oran için yeniden finanse edilir. Bu nedenle, 10 yıllık Hazine bonosu getirisi oranları ölçmek için iyi bir standart olabilir. Aylık ipotek ödemelerini tahmin etmek için Investopedia'nın ipotek hesap makinesini kullanabilirsiniz.
İpotek Oranı Belirleme
Borç veren bir ipotek teklif ettiğinde, temerrüde düşmeniz belirli bir risk düzeyine sahiptir, bu da krediyi ödeyemeyeceğiniz anlamına gelir. Bir kredi veya borçlunun ne kadar riskli olduğu algılanırsa, borç veren bu riski dengelemek için o kadar yüksek bir oran belirleyecektir. Daha yüksek bir oran, bir borç verenin yatırımlarını korumak için ilk kredi tutarını daha çabuk telafi etmesine yardımcı olur. Ancak borç verenler keyfi olarak bir yüzde seçmezler. Kredibilitenizi değerlendirmek için kredi ve finansal profilinizin yanı sıra gelir ve kredi türünüzü / tutarınızı yakından değerlendirirler.
Kredi notu
Kredi puanınız, faiz oranınızı ve kredi tutarınızı belirlemenize yardımcı olur. Daha yüksek bir kredi puanı, krediyi sorumlu bir şekilde kullandığınızı, genellikle faturalarınızı zamanında ödediğinizi ve mevcut kredinizin tümünü kullanmadığınızı gösterir. Ayrıca, sürekli olarak fatura ödemek için mücadele eden veya kredi limitlerini en üst düzeye çıkaran birinden daha fazla borcunuzu ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Aşağıda, FICO puan aralığınıza göre kredi fiyatlandırmanızın ve aylık ödemelerinizin nasıl dalgalanabileceğine bir göz atın. FICO, çoğu kredi verenin borçluları değerlendirmek için kullandığı kredi puanlama modelidir.
Aşağıdaki hesaplama, 12 Mart 2018 tarihi itibariyle 30 yıllık sabit kredi için 300.000 $ kredi tutarına dayalı ulusal ortalamadır.
| FICO Skoru | Nisan | Aylık ödeme | Ödenen Toplam Faiz |
| 760-850 | % 4.117 | $ 1453 | $ 236.937 |
| 700-759 | % 4, 339 | $ 1491 | $ 236.937 |
| 680-699 | % 4, 516 | $ 1523 | $ 248.247 |
| 660-679 | % 4, 73 | $ 1561 | $ 262.078 |
| 640-659 | % 5, 16 | $ 1640 | $ 290.374 |
| 620-639 | % 5.706 | $ 1742 | $ 327.243 |
Gördüğünüz gibi, bir borçlunun kredi puanı ne kadar düşük olursa, APR o kadar yüksek olur ve hem aylık ödemeyi hem de kredinin ömrü boyunca ödenen faiz miktarını artırır.
Bir ipotek başvurusu yapmadan önce, kendi kredi raporunuzu alın (yearcreditreport.com adresini ziyaret ederek yılda bir kez ücretsiz olarak alırsınız). Vadesi geçmiş hesaplar, gecikmiş ödemeler veya tahsilatlardaki hesaplar gibi hataları veya kırmızı bayrakları arayın. Hata bulursanız, bunları rapor veren alacaklıya ve kredi bürosuna itiraz edin. Geç ödeme geçmişiniz varsa, bu hesapları her ay zamanında, tam olarak, mümkün olduğunda veya minimum tutardan daha fazla ödeyerek tekrar takip edin. Ayrıca, kredi puanlarınızı üç ana kredi raporlama ajansının her birinden almanız gerekir: Equifax, Experian ve Transunion. FICO puanlarını ücretsiz olarak sunup sunmadıklarını öğrenmek için mevcut bankanızla veya kredi kartı şirketinizle görüşün veya puanları doğrudan üç ajansın her birinden nominal bir ücret karşılığında satın alabilirsiniz.
Puanlarınızı bilmek artık ev satın alma bütçenizi ve zaman çizelgenizi daha iyi planlamanıza yardımcı olabilir. Örneğin, FICO puanınız 620'nin altındaysa, FHA kredisi ve diğer ürünler için hak kazanacak olsanız da, birçok geleneksel kredi ürününe hak kazanmak için daha zor bir zamanınız olacaktır. Daha iyi faiz oranları ve şartlara hak kazanabilmek için puanınızı yükseltmek üzere krediniz üzerinde çalışmak için birkaç ayınız gerekebilir. Tabii ki, faiz oranları piyasa koşullarına bağlı olarak yukarı veya aşağı gidebilir, bu arada bu arada herhangi bir büyük sıçramalara göz atmak isteyeceksiniz.
Puanınızın oranınızı nasıl etkilediğini anlamak, yanlışlıkla hak ettiğinizden daha az avantajlı bir ipotek için kaydolmanızı engelleyebilir. Bazı subprime kredi verenler (düşük kredili borçlulara yüksek faizli ipotek temin eden finansman kaynakları) muhtemel ev alıcılarına büyük ölçüde pazarlamaktadır. Eğer bu borç verenlerden birine yaklaşırsanız ve size teklif ettiğinizden daha iyi oranlar ve şartlar almanız gereken kredi puanlarınız varsa, piyasa hakkındaki bilginiz sizi koruyacaktır.
İstikrarlı Gelir ve İstihdam Geçmişi
Borç verenler, ipotek ödemelerinizi karşılayabilmenizi ve krediyi uzun vadede geri ödeyebilmenizi sağlamak için genellikle iki yıl üst üste sürekli gelir ve istihdam görmek ister. Eğer maaşlı bir çalışansanız, borç verenler gelirinizi doğrulamak için son iki yıldır W2 formları ve federal vergi iadeleri talep ederler. Borç verenler ayrıca orada ne kadar süre çalıştığınızı doğrulamak için işvereninize danışın. Kazançlarınız düştüyse veya son iki yıl içinde istihdamda boşluklar yaşıyorsanız, borç verenler bir ipotek sağlama yeteneğinizden şüpheliler ve ipotek ön onayını almakta sorun yaşayabilirsiniz.
Benzer şekilde, serbest meslek sahibi borçlular ipotek almak için daha fazla çembere atlamak zorundadır. Eğer serbest meslek sahibi iseniz, online gördüklerinizden daha yüksek faiz oranları ödemeyi bekleyin; bu oranlar, istikrarlı, doğrulanabilir gelirleri ve mükemmel kredi puanları nedeniyle daha güvenilir olduğu düşünülen borçlular içindir. Borç verenler genellikle serbest meslek gelirlerini doğrulamak için daha katı kurallara sahiptir. Sadece iki yıl boyunca federal vergi beyannamesi sağlamanız gerekmeyecek, aynı zamanda yeterli iş geliri göstermek için bir muhasebeciden, kâr / zarar belgesinden ve diğer belgelerden imzalı bir beyan göndermeniz gerekecektir.
Borç verenler, mortgage oranınızı belirlemede önemli bir rol oynayan borç / gelir oranınızı hesaplamak için istihdam ve gelir geçmişinizi kullanır. Tam evrak kredisi için gelirinizin kanıtını gösterebiliyorsanız, serbest çalışan borçlular için evraksız kredi veya belirtilen gelir / beyan edilen varlık kredisi gibi diğer kredi türlerinden daha rekabetçi fiyatlar ve şartlar elde edersiniz.
Borç / Gelir Oranı
Borç verenler, brüt aylık gelirinizle ilgili olarak ne kadar borcunuz olduğuna dikkat eder. Borçlunun borç-gelir oranını veya DTI'yi hesaplamak için, borç verenler iki formülü değerlendirir: “ön uç oranı” ve “arka uç oranı” Ön uç oranı (konut oranı olarak da adlandırılır) aylık olarak birleştirilir konut masrafları (ipotek ödemesi, ev sahibi sigortası, emlak vergileri, HOA ücretleri, vb.) toplamı brüt aylık gelirinize böler. Öte yandan, arka uç oranı (veya toplam borç), tüm aylık taksit ve döner borçları (kredi kartları, araba kredileri ve öğrenci kredileri) ve önerilen ipotek ödemesini birleştirir ve toplamı brüt ayınıza böler. Gelir.
Bu oranları değerlendirirken, borç verenler DTI oranınız ne kadar yüksek olursa, kredinizi temerrüde düşme olasılığınızın o kadar yüksek olduğunu varsayar. Genel olarak, borç verenler% 28'den yüksek olmayan bir ön uç oranı ve% 36'lık bir maksimum arka uç oranı görmek istemektedir. Bazı kredi ürünleri borçluların daha yüksek bir DTI oranına sahip olmalarını sağlar. Örneğin, FHA kredileri% 43'e varan bir arka uç oranına izin vermektedir.
Kredi / Değer Oranı ve Peşinat
Bir ev satın aldığınızda, bir evde peşin ödenen bir peşinat olarak peşinat ödemeniz beklenir. Kredi ürünlerinin çeşitli peşinat gereksinimleri olsa da, peşinatınız ne kadar yüksek olursa, kredi / değer veya LTV oranınız o kadar düşük olur. Düşük LTV oranları (genellikle kredi tutarının% 80'inin altında) size daha düşük ipotek oranları kazandırır. Yine, borç verenin riskini en aza indirir. Daha fazla para yatırdığınız ve daha düşük bir LTV oranına sahip olduğunuz için evinizde daha fazla açık özkaynağa sahipseniz, borç verenler temerrüt riskiniz konusunda daha az endişe duyarlar. Ancak, peşinat için çok az tasarruf ettiyseniz ve kredi tutarının çoğunu (hatta tümünü) finanse ediyorsanız, borç verenler daha yüksek faiz oranları almak için ipotekinizi geri ödemezseniz daha fazla para kaybetmeye devam ederler.
Düşük ödeme programları, çok fazla para biriktirmemiş birçok alıcıya yardımcı olur, ancak bu alıcılar genellikle daha yüksek peşinatla kapanış tablosuna gelenlerden daha yüksek faiz oranları öderler.
Alışveriş Kredileri
En düşük oranları yakalamak ve sizin için en iyi ipoteği seçmek ödevinizi yapmayı içerir. Çeşitli borç verenler ile alışveriş yapın ve en düşük oranları ve en iyi şartları bulmak için çeşitli kredi ürünlerine bakın. Ayrıca, borç verenin kapanış tablosunda toplanabilecek ücretlerine ve kapanış maliyetlerine dikkat edin. Bazı fiyatlandırma varyasyonları kağıt üzerinde büyük görünmese de, kredinizin ömrü boyunca önemli maliyet tasarrufları sağlayabilir. Bazı borç verenlerin, faiz oranınızı aşağıdan satın almanın bir yolu olan indirim “puanları” sunacağını ve kapanış maliyetlerinizi artıracağını unutmayın. Ve düşük kapanış maliyetlerini teşvik eden veya hiç düşürmeyen diğer borç verenler, kredinin ömrü boyunca fark yaratmak için daha yüksek faiz oranları talep etme eğilimindedir.
Mevcut finans kurumunuzla (bir banka veya kredi birliği) kontrol etmeye ek olarak, bir ipotek komisyoncusundan sizin adınıza alışveriş fiyatları istemesini isteyin. İpotek komisyoncuları kredi verenler değildir; sizinle ağlarındaki borç verenler arasında eşleştirici görevi görürler. İhtiyaçlarınıza uygun ürünlere sahip birden fazla kredi vereni karşılaştırarak zamandan ve paradan tasarruf edebilirsiniz. Ayrıca, sunduklarını görmek için çevrimiçi veya şahsen bazı doğrudan borç verenlerle iletişim kurmaya değer. Alışveriş yapmanız gereken sihirli sayıda kredi veren yoktur, ancak üç ila beş kredi tahmini size karşılaştırma için güçlü bir temel sağlamalıdır.
Birkaç kredi veren bir ipotek için başvuruda bulunarak, oranları ve kapanış maliyetlerini yan yana karşılaştırmak için kredi tahminleri alacaksınız. Ayrıca, oran alışverişinizin çoğunu 30 gün içinde yaparsanız, kredi verenlerin gerçekleştirdiği çoklu kredi çekleri tek bir sorgulama olarak sayılır ve kredi puanınızı düşürmesi olası değildir.
Hızınızda Kilitleme
Bir teklifi kabul ettiğinizde, faiz oranınızı bir borç verenle kilitleme seçeneğiniz vardır. Bir ücret kilidi, bir borç verenin, belirli bir süre için kilit sırasında belirli bir faiz oranını garanti etmeyi kabul etmesidir. Bu, ev alım ve kredinizi sonlandırıp kapatmanız ve aradaki oranların yukarı veya aşağı hareket etmesine bakılmaksızın aynı oranı almanız için size zaman kazandırır. Oran kilidi, kapanmaya başlamadan önce faiz oranları yükselirse sizi korur; tersine, faiz oranları düşerse, faydadan yararlanamayacaksınız. Ücret kilitleri genellikle 60 güne kadar geçerlidir, ancak bu zaman aralığı borç verene bağlı olarak daha uzun veya daha kısa olabilir.
Bir satın alma sözleşmesi imzaladıktan sonra belirli bir oranda kilitlemek genellikle daha akıllıca olur. Hemen bir ev bulamazsanız, ücret kilidi sözleşmenizin zamanı geçiyor ve teklif vermeden önce süresi dolabilir. Ardından, pahalı olabilen bir uzantı için ödeme yapmanız gerekir. Maliyetlerden bahsetmişken, 60 gün içinde standart ücret kilitleri genellikle ücretsizdir veya borç veren bu hizmet için sabit bir ücret veya kredi tutarının yüzdesini tahsil edecektir. Oran kilitleri genellikle kredi tutarının yaklaşık% 0.25 ila% 0.50'ine (kabaca birkaç yüz dolara) mal olur. Daha uzun süreli bir ücret kilidi talep ederseniz, daha yüksek bir ücret ödemeyi bekleyin.
Fiyatınızı Müzakere Etme
Kredi verenlerle daha düşük faiz oranları müzakere etmek mümkündür, ancak bunu başarılı bir şekilde yapmak için karşılaştırma mağazasını yapmanız gerekir. Güçlü kredisi, istikrarlı bir gelir ve istihdam geçmişi ile düşük LTV ve DTI oranları olan borçlular genellikle diğer borçlulardan daha fazla müzakere gücüne sahiptir. Birden fazla borç verenden kredi tahmininiz varsa, bazı borç verenlerden daha düşük faiz oranları istemelerini veya işletmenizi kazanmak için bazı kapanış ücretlerini düşürmeyi deneyebilirsiniz. Başarılı olacağınızın garantisi yoktur, ancak nitelikli bir borçlu olup olmadığınızı sormak zarar vermez.
Daha düşük bir oran elde etmenin bir başka stratejisi ise, puanları “puanlar” ödeyerek satın almaktır. Puanlar esasen peşin ödenen faizlerdir ve bu maliyeti önceden ödemek, kalmayı planlıyorsanız, kredinin ömrü boyunca binlerce tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Bir puan ödünç alınan miktarın% 1'ine eşittir. Örneğin, kredi tutarınız 200.000 $ ise, bir indirim noktası 2.000 $ ve iki indirim puanı 4.000 $ 'dır. Tipik olarak, bir indirim noktası ödemek ipotek oranınızı% 0, 25 oranında düşürebilir, ancak bu tutar borç verenlere göre değişebilir.
Alt çizgi
En düşük mortgage oranını bulmak araştırma ve alışveriş yapmayı içerir. Ve doğru konut kredisi bulmak için tek düşünce bu değil. Borç verenlerin ücretlerini de içeren kapanış maliyetlerine çok dikkat edin. Kredi tahmininiz, tüm bu kalemleri satır satır özetleyecektir. Mümkün olan en iyi şartları ve oranı elde ettiğinizden emin olmak için, teklifleri yan yana karşılaştırabilmeniz için birkaç kredi veren bir ipotek için başvurun.
Karşılaştırmalı alışveriş, şişirilmiş borç verme ücretleri veya riskli kredi özellikleri gibi kırmızı bayrakları belirlemenize ve seçimlerinizi daraltmanıza yardımcı olacaktır. Unutmayın, güçlü bir kredi profili, düşük DTI ve LTV oranları ve istikrarlı bir gelir ve istihdam geçmişi, kredi verenleri ipotek etmek için daha çekici bir borçlu yapar ve müzakere zamanı geldiğinde size daha fazla pazarlık gücü verir.
Okumaya devam et:
Ultimate Mortgage Kılavuzu
Bir Mortgage İçin Nasıl Ön Onay Alınabilir?
En İyi İpotek Nasıl Seçilir
İlk kez ev sahiplerinin kaçınması gereken 11 hata
Ne Kadar Para Kazanmam Gerekiyor?
Mortgage Sigortası Nedir ve Seçeneklerim Nelerdir?
Kapanış Maliyetleri Nelerdir?
Ana Kredi Veren Türleri Nelerdir?
İlgili Makaleler
Ev sahipliği
Mortgage için Ön Onay Nasıl Alınır
İpotek
Bir İpotek Şirketi Şartları Değiştirebilir mi?
İpotek
Sizin için En İyi İpotek Nasıl Seçilir
İpotek
Ne Kadar İpotek Alabilirsiniz?
İpotek
İpotek Puanlamada 5 Adım
Tasarruf
İlk Evinizi Satın Almak için Bütçe Nasıl Belirlenir
Ortak Bağlantılarıİlgili terimler
Federal Konut İdaresi Kredisi (FHA Kredisi) Federal Konut İdaresi Kredisi (FHA) kredisi, düşük gelirli borçlular için tasarlanan FHA tarafından sigortalanan bir ipotektir. devamı Kredi / Değer (YBD) Oranı Nasıl Çalışır Kredi / değer oranı, finansal kurumların ve diğer borç verenlerin bir ipoteği onaylamadan önce incelediği bir kredi riski değerlendirme oranı olarak tanımlanmaktadır. daha fazla Ön İpotek Sigortası (UFMI) Ön ipotek sigortası, kredinin başlangıçta yapıldığı anda Federal Konut İdaresi (FHA) kredilerinde toplanan bir sigorta primidir. daha fazla Kapanış Maliyetleri Tanımlama Kapanış maliyetleri, gayrimenkul maliyetinin ötesinde, alıcıların ve satıcıların bir gayrimenkul işlemini sonuçlandırmak için katlandığı masraflardır. daha fazla Ön Uç Borç / Gelir Oranı (DTI) Ön uç borç / gelir oranı (DTI), bir kişinin brüt gelirinin ne kadarının konut maliyetine gittiğini hesaplayan bir borç / gelir oranı türüdür. devamı Beş Kredi Kredisi Beş Kredi kredisi (karakter, kapasite, sermaye, teminat ve koşullar), kredi verenler tarafından borçluların kredibilitesini ölçmek için kullanılan bir sistemdir. Daha