Sabit gelir getirici, bir yatırımcı veya yıllık gelir ile bir sigorta şirketi arasındaki bir sözleşmedir. Yatırımcı, rantın birikim safhasında garantili bir faiz oranı ve ödeme safhasında öngörülebilir bir gelir akışı karşılığında anüite parasına katkıda bulunur.
Önemli Çıkarımlar
- Sabit gelirler yatırımcının katkıları için garantili bir faiz oranı ödeyeceğine söz veriyor. Sabit yıllık gelirin tipi - ertelenmiş veya anında - ödemelerin ne zaman başlayacağını belirler. Yıllık gelirlerdeki yatırımlar, genellikle emeklilik sırasında geri çekilinceye veya gelir olarak alınana kadar vergiden muaf olarak büyür.
Sabit ve Değişken Yıllık Gelir
Sabit gelirler, piyasa dalgalanmalarına bakılmaksızın garantili bir getiri oranı vaat etmektedir. Değişken yıllık gelir ödemeleri, alıcı tarafından seçilen yatırım fonlarına ve diğer piyasa bazlı menkul kıymetlere bağlıdır ve buna göre değer olarak dalgalanırlar. Riskten kaçınan birçok yatırımcının sabit gelirleri seçmesinin nedeni budur. Sabit bir yıllık gelirle, yavaş büyüme, belirlenmiş bir faiz oranının güvenliği için fiyattır.
Anında ve Ertelenmiş Sabit Yıllık Gelir
Sabit bir gelir getiriden elde edilen gelir ya derhal ya da ertelenebilir.
Anında ödenekle, alıcı sigorta şirketine tek bir toplu ödeme yapar. Ödemeler hemen başlar ve genellikle o kişinin hayatının geri kalanında devam eder. Acil anüiteler genellikle emeklileri veya kaynaklarının potansiyelini aşmaktan endişe duyan emekli olanlar için caziptir. Derhal bir yıllık gelir, bir miras veya bir iş satmaktan elde edilen kar gibi büyük, tek seferlik bir yağış alan ve bunu bir gelir akışına dönüştürmek isteyen biri için bir seçenektir.
Öte yandan, ertelenmiş bir gelir, ödemelerine, alıcının seçeceği gelecekte bir noktada başlayacaktır. Ertelenmiş bir yıllık gelirle, yıllık gelir ya toplu bir katkıda bulunur, zaman içinde bir dizi katkı yapar ya da bu ikisinin bir kombinasyonunu yapar. Bu tür anüiteler, emeklilikten hala birkaç yıl sonra olan ve hemen gelire ihtiyaç duymayan kişilere yöneliktir.
Sabit Gelir Ödemeleri
Bir yatırımcı, yıllık gelirlerinden bir gelir akışı almaya hazır olduğunda, sigorta şirketini bilgilendirir. Sigortacının aktüerleri daha sonra dönemsel ödeme tutarını hesaplar. Bu hesaplama, hesabın dolar değeri, yıllık gelirin yaş ve yaşam beklentisi, hesabın varlıklarının gelecekteki olası getirileri ve yıllık gelirin ölümünden sonra eşe gelir sağlayıp sağlamayacağı gibi faktörleri içerir.
Genel olarak, yıllık gelir ödemeleri ödemeden önce ne kadar uzun süre beklerse, ödemeler de o kadar büyük olur.
Çoğu yıldönümü, ortak ve hayatta kalan yıllık gelire bağlı olarak hayatlarının geri kalanı ve eşlerinin hayatı için aylık ödemeler almayı tercih eder. Her ikisi de öldükten sonra, sigortacı genellikle ödemeleri tamamen durdurur.
Dolayısıyla, bir yıllık gelir uzun bir süre yaşarsa, yıllık gelirlerinden elde ettikleri değer bunun için ödediğinden daha fazla olabilir. Bununla birlikte, çok erken ölürlerse, ödediklerinden daha azını toplayabilirler. Bununla birlikte, her iki senaryo da bir yıllık gelirin ana satış noktasını gerçekleştirir: hayatın geri kalanı için gelir, ancak uzun veya kısa olduğu ortaya çıkar.
Rantlar ayrıca garantili ödeme yılı gibi ek hükümler içerebilir. Bu seçenekle, yıllık gelir ve eşleri garanti süresi dolmadan ölürse, sigorta kalan fonları çiftin varislerine ödeyecektir. Genel olarak bakıldığında, yıllık gelir sözleşmesi ne kadar fazla karşılık içeriyorsa, aylık ödemeler o kadar küçük olur.
Rantların olumsuz yanları vardır: Diğer emeklilik yatırımlarının çoğundan daha pahalıdırlar ve ilk yıllarda yaptığınız herhangi bir para çekme işlemi teslim ücretlerine tabi olabilir.
Sabit Gelirlerin Vergilendirilmesi
Çoğu yıllık gelir vergisi avantajı sunar. Yıllık gelir vergisi nitelikli bir yıllık gelirse, vergiden düşülebilir ve yatırım gelirleri yıllık gelir vergisi onlardan gelir elde etmeye başlayana kadar vergiden muaf olur. IRA'larda ve diğer emeklilik hesaplarında olduğu gibi, bu vergi ertelenmiş kazançlar, paranın düzenli, vergilendirilebilir bir hesapta olduğundan daha hızlı bir şekilde büyüyebilir ve bileşik hale gelebilir.
Ödemeler başladıktan sonra, yıllık gelir, genellikle daha düşük olan sermaye kazancı oranlarına değil, normal gelir vergisi oranlarına vergi ödemek zorundadır. Bu, çoğu emeklilik hesabı için de geçerlidir. Bununla birlikte, birçok kişi emeklilikte olduğu için yıllık gelir vergisi daha düşük olabilir.
Dikkate Alınacak Sakıncalar
Sabit ya da değişken gelir vergilerinin olumsuz yanları vardır. Örneğin, yatırım fonları ve mevduat sertifikalarına kıyasla maliyetleri yüksek olma eğilimindedir. Rantlar genellikle acenteler aracılığıyla satılır ve komisyonlarının maliyeti alıcıya aktarılır. Rantlar, genellikle% 2'yi aşan büyük ölçüde yıllık giderlerle gelir. Herhangi bir özel sürücü genellikle maliyetleri artıracaktır.
Birçok ertelenmiş yıllık gelire sahip olan yıllık gelir, sözleşmenin ilk yıllarında (tipik olarak altı ila sekiz yıl veya daha uzun süre) para çekmeleri durumunda teslim ücreti ödemek zorunda kalabilir. Erken dağıtımlar, yıllık gelir 59½ yaşına ulaşmadan vergi cezalarına da tabi olabilir. Bununla birlikte, çoğu yıllık gelirin, acil durumlarda hesabın% 10 ila% 15'inin cezasız çekilmesine izin veren hükümleri vardır.
Düzenli ödemeler başlamadan önce yıllık gelire para alması gereken herkes sözleşmelerini dikkatlice okumalı ve bilgili bir mali danışmana danışmayı düşünmelidir.