Mali müşavirler borcun üstesinden gelmede çok yardımcı olabilirler. Müşterilerinin mali durumlarını bugün ve gelecek için şekillendirmelerine yardımcı olma konusunda uzmandırlar. Yatırım yönetimi, gelir vergisi hazırlama ve emlak planlaması gibi çeşitli hizmetler sağlayabilirler.
Bütçe Planlaması
Borç yönetimi, bir finansal danışmanın sağlıklı bir finansal gelecek planlamanıza nasıl yardımcı olabileceğinin önemli bir bileşenidir. Borç boğulmuş bir kişi, açık bir yaradan kanamış bir insana benzer - ilk adım kanamayı durdurmaktır. Güvenilir bir danışman müşterinin nakit akışını planlayabilir ve mevcut ve potansiyel sorun alanlarını belirleyebilir.
Müşteri, danışmanınızın tam resmi almasını sağlamak için tüm ilgili belgeleri toplantıya getirmelidir. Buna banka ekstreleri, kredi kartı faturaları, taksitli kredi ekstreleri, ödeme taslakları, son birkaç yıldır vergi beyannameleri ve mali durumunuz üzerinde etkisi olabilecek her şey dahildir.
Bazı insanlar, tanıştıkları bir kişinin harcama alışkanlıklarını ve geçmiş para kararlarını eleştirmesi için müdahaleci ve incitici gibi hissedebilirler. Toplantının verimli olması için, bir müşteri bazı sert gerçeklerle yüzleşebileceğini kabul etmelidir.
Müşteri bu engeli aştığında, mali müşavir, kazığa daha fazla borç eklememekle birlikte temel unsurları kapsayan yeni bir dengeli bütçe hazırlayabilir. E Bu genellikle gereksiz harcamaların kesilmesini içerir, böylece fazla fonlar ödenebilir mevcut borç.
Önemli Çıkarımlar
- Finansal danışmanlar, yatırım yönetiminden gelir vergisi hazırlığına ve emlak planlamasına kadar çeşitli hizmetler sunmaktadır. Tavsiyeler ayrıca borcun analiz edilmesine, yeniden yapılandırılmasına ve yönetilmesine yardımcı olur.
Borçları Analiz Etme ve Yeniden Yapılandırma
Çok farklı borç türleri vardır. Bazıları düşük faiz oranı ve tam vergi indirimi gibi ipotekler gibi nispeten iyi huyludur, bazıları ise yüksek faiz oranlı kredi kartları ve fahiş faiz üzerine cezai ücretler oluşturan gecikmiş hesaplar gibi düpedüz zehirlidir.
Müşterinin sahip olduğu borcu analiz ettikten sonra, mali müşavir müşterinin borç geri ödeme stratejisine öncelik vermeye başlayabilir. En pahalı ve temerrüt hesapları en üste, daha mütevazı hesaplar en alt seviyeye iner.
Örneğin, bir müşterinin yeni bütçede mevcut borcunu ödemek için ayda 600 dolar varsa, bunun büyük bir kısmı borçları ödeyecek ve en fazla ek maliyete neden olacaktır. Daha düşük faizli hesaplarda asgari ödeme yapmaya devam etmek önemlidir, böylece temerrüt statüsüne geri adım atmazlar ve cezaları almaya başlarlar.
Mali müşavir ayrıca borcu daha faydalı seçeneklerle yeniden yapılandırma seçeneklerine de bakar. Örneğin, mülkünde eşitliği olan bir ev sahibi ikinci bir ipotek alabilir ve bu parayı bir kredi kartında üç kredi kartı ödemek için kullanabilir. İkinci ipoteğin daha düşük faiz oranı, ev sahibinin sadece faiz ödemelerine uymak yerine her ay yeni anapara yığınını ödemesini sağlayacaktır. Yine de iletişim ve sosyal yardımları kendi başınıza ele almaya hazır olun. Çoğu mali müşavir müşterilerine sadece ne yapmaları gerektiğini tavsiye eder, bu da borç tahsilatı isteyen her bir kişiye yapıyı bırakır.
Borç seviyelerini kontrol altına almanın bir diğer yararı da, müşterinin kredi notunun yüksek bakiye veya temerrütlü hesapları olan her ay sıkıntı çekmesidir. Yeni bütçe yürürlüğe girdikçe, hesaplar güncel hale gelir ve bakiyeler kademeli olarak düşer. Kredi puanları buna göre artar, bu da alacaklılarla (düşük faiz oranlarında) yeniden müzakere edilen şartlara kapı açar ve hatta sigorta primleri gibi görünüşte ilgisiz olan şeyleri bile düşürebilir.
Amaç her zaman borcunu olabildiğince hızlı ödemek değildir. Mali müşavir önceliklerin belirlenmesine yardımcı olacaktır.
Uzun Vadeli Bir Plan Oluşturma
Bir finansal danışmanla görüşme hedefi, müşterinin tüm borçları olabildiğince çabuk ödemesine yardımcı olmak zorunda değildir. İlk odak noktası borç azaltımı olmakla birlikte, acil yangınlar söndürüldüğünde ortaya çıkan başka hususlar da vardır. Her durum farklı olmakla birlikte, her müşterinin özel ihtiyaçlarına uygun uzun vadeli bir plan oluşturmak için finansal danışmanın görevi bütünsel bir görüş almaktır.
Örneğin, bakmakla yükümlü olunan bir kişi, erken ölüm durumunda kendilerine sağlanacak hayat sigortasına ihtiyaç duyabilir. Mali müşavir her şeyden önce yüksek faizli hesapların birkaçının ödenmesini önerebilir, ancak daha sonra sağlam bir hayat sigortası poliçesi başlatmak için borç ödemelerini yavaşlatabilir. Bir sonraki adım, birkaç borç daha tamamen ödendikten sonra emeklilik tasarruf hesabı başlatmak olabilir.
Müşteri toplantıyı, önerilen hareket tarzını açıkça ortaya koyan yazılı bir planla terk etmelidir. İdeal olarak, mali müşavir, müşterinin ilerlemelerini kontrol edebilmesi ve olası yanlış adımları erken yakalayabilmesi için kontrol edilmesi gereken kilometre taşları ve dikkat edilmesi gereken kırmızı bayraklar sağlamalıdır.
İyi Bir Danışman Nasıl Bulunur?
Bir finansal danışman işe alma kararı hafife alınacak bir karar değildir. Kişinin mali tavsiye vermek için gerçekten sertifikalı olduğundan emin olun. En iyi bahis Sertifikalı Finansal Planlayıcı'yı (CFP) aramaktır. Yeminli Mali Müşavir (ChFC) daha az eğitime sahiptir, fakat aynı zamanda kişisel finans ve sigorta konusunda da bilgilidirler.
Ulusal Kişisel Mali Müşavirler Birliği'ne (NAPFA) aktif üyeliği olan bir danışman bulmak da iyi bir uygulamadır. Sadece ücretli bir danışman olduklarını gösterir, yani tavsiyelerine önyargılı olabilecek herhangi bir geri tepme yoktur.
Mali müşaviriniz de bir mütevelli olmalıdır. Bu, her fırsatta kendi çıkarına hareket etmekle yükümlü olduğu anlamına gelir. Bir kişi finansal bir profesyonel olabilir ve para hakkında her şeyi bilir, ancak eğer bir güven sahibi değilse, aldığınız tavsiyede daha az korumaya sahip olursunuz. Küçük bir ayrıntı gibi görünebilir, ancak yüzde 25 faizli kredi kartı ödemeniz veya aylık 200 $ 'lık bir aracılık hesabı açmanız tavsiye edilir. İkincisi teknik olarak uygun olmayan bir ürün olabilir ve bu nedenle yanlış olmayabilir, ancak bir güvene dayalı olarak, herhangi bir yeni yatırım yapmadan önce yüksek faizli borcun ödenmesini önerebilir.
Etrafta yönlendirmeleri sorarak yerel danışman listenizi daraltın. Geçmişte borçla mücadelede yardım alan arkadaşlarınız ve ailenizle konuşarak başlayın. Bir vergi hazırlayıcısı da birçok finansal danışmanı bilir.
Danışmanlar Nasıl Ödenir?
Hemen odaklanan borç yönetimi olduğundan, bir finansal danışmanın ödeme yapısı genellikle saatlik bir oran olmalıdır. Komisyon temelli danışmanlar, açık bir çıkar çatışması yaratan sigorta poliçeleri, yatırımlar ve benzerlerinin satışına bağlıdır. Yüzde ücretleri bu şekilde komisyonlardan daha az sorunludur. Bu sistemi kullanan danışmanlara genellikle varlık portföyünün yıllık yüzde biri ödenir. Bu, servetini yönetmek için yardım arayan bir milyoner için mantıklı olabilir, ancak bu, borcunda boğulan birine yardım eden danışman için ince seçimler anlamına gelir.