Hayat sigortası poliçenizden borç almak, ihtiyaç duyduğunuzda elinize para almanın hızlı ve kolay bir yolu olsa da, borçlanmadan önce bilmeniz gereken birkaç özellik vardır. En önemlisi, sadece kalıcı veya tüm hayat sigortası poliçesinden borç alabilirsiniz. Birçok insan için daha ucuz ve uygun bir seçenek olan vadeli hayat sigortası nakit değerine sahip değildir ve dönem sonunda, genellikle bir ila 30 yıl arasında herhangi bir yerde sona erer.
Önemli Çıkarımlar
- Hayat sigortası poliçenizden borç almak, ihtiyaç duyduğunuzda elinize nakit almanın hızlı ve kolay bir yolu olabilir.Yalnızca kalıcı veya tüm hayat sigortası poliçesinden ödünç alabilirsiniz.Polis kredileri ölüm parasına karşı ödünç alınır ve sigorta şirketi kullanır Sigorta şirketleri, kredinin aylık olarak ödenip ödenmediğini tahakkuk ettiren bakiyeye faiz ekler.
Tüm yaşam politikası daha pahalıdır ancak son kullanma tarihi yoktur. Terim sigortalının ömrü boyunca devam eder. Aylık primler daha yüksek olsa da, ölüm parası için gerekeni aşan politikaya ödenen para, hayat sigortası şirketi tarafından yatırılarak birkaç yıl sonra nakit değer yaratılır. Tüm yaşam politikasının temelde iki değeri vardır: Nominal değer veya ölüm parası ve tasarruf hesabı olarak işlev gören nakit değeri. Yatırılan para ölüm parası miktarını arttırdığında, vergiden muaf nakit değeri borçlandırılabilir. Ayrıca, poliçe kredisinin ölüm yardımınızdan alınmadığını, buna karşı ödünç alındığını ve sigorta şirketinin poliçenizi kredi için teminat olarak kullandığını anlamak da önemlidir.
Banka kredisi veya kredi kartından farklı olarak, poliçe kredileri kredinizi etkilemez ve esasen kendinizden borç aldığınız için herhangi bir onay süreci veya kredi kontrolü yoktur. Politikanızdan ödünç alınırken, parayı nasıl kullanmayı planladığınız hakkında hiçbir açıklama gerekmez, bu nedenle faturalardan tatil giderlerine kadar her şey için kullanılabilir. Kredi ayrıca IRS tarafından gelir olarak tanınmamaktadır, bu nedenle vergiden muaftır. Bununla birlikte, faiz oranlarının genellikle banka kredisi veya kredi kartından çok daha düşük olmasına rağmen, poliçe kredisinin yine faizle geri ödenmesi beklenmektedir ve zorunlu aylık ödeme yoktur.
Düşük faiz oranları ve esnek bir geri ödeme programı ile bile, kredinin zamanında geri ödenmesi hala önemlidir. Cepten ödenmediği sürece bakiyeye faiz eklenir ve faturanın aylık olarak ödenip ödenmediğini tahakkuk ettirerek kredinizi politikanın nakit değerini aşma ve politikanızın geçmesine neden olma riski altına alır. Sigorta şirketleri genellikle krediyi güncel tutmak ve gecikmeyi önlemek için birçok fırsat sunar. Ancak, politikada gecikme olması durumunda nakit değer üzerinden vergiler ödenmelidir. Eğer kredi sigortalı kişinin ölümünden önce geri ödenmezse, kredi tutarı artı borçlu olunan faiz, faydalanıcıların ölüm yardımından alacakları tutardan çıkarılır.
Danışman Görüşü
Steve Kobrin, LUTCF
Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ firması
Sigortalı hayattayken kullanılmak üzere nakit hesabı olan hayat sigortasından borç alabilirsiniz. Ancak kaçınılması gereken üç tuzak:
- Ölüm yardımını azaltmayın: Hayattayken hayat sigortası poliçesinden para almak, sağ kalanların yararını azaltabilir. Garantiye müdahale etmeyin: Kalıcı sigorta garantileri belirli varsayımlara dayanır. Bunların başında, prim ödemelerinize bağlı kalacağınız ve belirli bir seviyede nakit kazandıracağınız da dahildir. Nakit çıkarırsanız, garantiyi sağlamak için gereken miktarı tüketebilirsiniz.Daha fazla para ödemeyin: Bazı kalıcı politikalar, nakit çıkardığınızda garantiyi bile sağlayacaktır, ancak sizi ödemeye zorlayabilecek bir maliyetle farkı karşılamak için daha fazla prim.