İçindekiler
- Ne Kadar ve Ne Zaman
- Eşleşen Katkı Formülleri
- Eşleştirme Nasıl Çalışır?
- Katkı Sınırları
- 401 (k) Yelek Tarifeleri
401 (k) katkı payınızla işveren eşleşmesi, işvereninizin kendi yıllık katkı payınıza göre emeklilik tasarruf planınıza belirli bir miktar katkıda bulunduğu anlamına gelir.
İşvereninizin 401 (k) planının şartlarına bağlı olarak emeklilik tasarruflarınıza yaptığınız katkılar, işveren katkıları ile çeşitli şekillerde eşleştirilebilir. Tipik olarak, işverenler toplam maaşın belirli bir kısmına kadar çalışan katkılarının bir yüzdesiyle eşleşir. Zaman zaman, işverenler, çalışan ücretlerine bakılmaksızın, çalışan katkılarını belirli bir dolar tutarına kadar eşleştirmeyi seçebilir.
Eşleşen Katkılar: Ne Kadar ve Ne Zaman
401 (k) planlarının spesifik şartları büyük ölçüde farklılık gösterir. Çalışan Emeklilik Gelirleri Güvenlik Yasası (ERISA) tarafından belirlenen zorunlu katkı sınırlarına ve para çekme düzenlemelerine uyma zorunluluğu dışında, sponsor işveren her 401 (k) planının özel şartlarını belirler.
Önemli Çıkarımlar
- Bir işveren katkılarınızla eşleştiğinde, yıllık olarak ne kadar katkıda bulunduğunuza bağlı olarak 401 (k) hesabınıza belirli bir miktar ekler. Bir işveren maçından faydalanmamak, masada "bedava para" bırakmak demektir.
İşvereniniz çok cömert bir eşleştirme formülü kullanmayı veya çalışan katkılarına hiç uymamayı seçebilir. Bazı 401 (k) planları diğerlerine göre çok daha cömert maçlar sunuyor. Maç ne olursa olsun, emeklilik tasarruflarınıza eklenen ücretsiz para anlamına gelir, bu yüzden onu masada bırakmamak en iyisidir.
İşvereninizin eşleşen katkılar yapıp yapmadığını ve ne zaman yaptığını doğrulamak için planınızın şartlarına bakın. Çalışanların 401 (k) planlarına işveren katkılarının tümü eşleşmenin sonucu değildir. İşverenler, çalışanların katkılarına bakılmaksızın, çalışan planlarına düzenli ertelemeler yapmayı seçebilir, ancak bu çok yaygın değildir.
İşveren Eşleşen Katkı Formülleri
Çoğu zaman, işverenler çalışan katkılarını yıllık gelirin bir yüzdesine kadar eşleştirir. Bu sınır birkaç farklı yoldan biriyle uygulanabilir. İşvereniniz, toplam tazminatınızın bir yüzdesine kadar katkılarınızın% 100'ünü veya sınıra kadar olan katkıların bir yüzdesiyle eşleşmeyi seçebilir. İşveren katkılarına ilişkin toplam sınır aynı kalsa da, ikinci senaryo, mümkün olan maksimum eşleşmeyi almak için planınıza daha fazla katkıda bulunmanızı gerektirir.
Bazı işverenler, geliri ne olursa olsun, belirli bir dolar tutarıyla eşleşebilir ve sorumluluklarını yüksek derecede telafi edilmiş çalışanlarla sınırlayabilir. Örneğin, bir işveren, çalışan katkılarınızın yalnızca ilk 5000 $ 'ını karşılamayı seçebilir.
IRS, yüksek telafi çalışanlarının vergi ertelemeli katkılardan daha fazla yararlanmamasını sağlamak için 401 (k) planının tamamının her yıl ayrımcılık yapmama sınavına girmesini gerektirmektedir.
CFA® başkanı Dan Stewart, "İşvereniniz bazı formüllere göre% 100 veya hatta bir dolar tutarı ile eşleşebilir, ancak bu pahalı olabilir ve normalde çalışanlar hala bir teşvik sağlarken çalışanlarının emekliliklerinin bazı sahipliklerini almasını ister" diyor., Revere Asset Management, Inc., Dallas'ta.
Eşleştirme Nasıl Çalışır?
İşvereninizin her yıl tüm katkılarınız için yıllık gelirin en fazla% 3'üne kadar% 100 eşleşme sunduğunu varsayın. 60.000 $ kazanırsanız, işvereninizin her yıl katkıda bulunacağı maksimum tutar 1.800 $ 'dır. Bu avantajı en üst düzeye çıkarmak için, 1.800 dolar da katkıda bulunmalısınız. Maaşınızın% 3'ünden fazlasına katkıda bulunursanız, ek katkılar eşsizdir. Tek bir yılda 5.000 ABD doları katkıda bulunursanız, işvereniniz eşleşen gereksinimi en üst düzeye çıkararak size toplam 6.800 ABD doları katkı sağlar.
Üst limiti olan kısmi bir eşleme şeması daha yaygındır. İşvereninizin, yıllık maaşınızın% 6'sına kadar olan katkılarınızın% 50'siyle eşleştiğini varsayın. 60.000 $ kazanırsanız, maaşınızın% 6'sına (3.600 $) eşit olan katkılarınız eşleştirme için uygundur. Bununla birlikte, işvereniniz sadece% 50 ile eşleşir, yani toplam eşleştirme avantajı hala 1.800 ABD dolarıdır. Bu formül altında, işveren eşleşmesinin tüm avantajlarından yararlanmak için emekliliğinize iki kat daha fazla katkıda bulunmalısınız.
İşvereniniz ilk örnekte olduğu gibi belirli bir dolar tutarı ile eşleşiyorsa, yıllık gelirinizin yüzde kaçını temsil ettiğine bakılmaksızın, faydaları en üst düzeye çıkarmak için bu miktara katkıda bulunmalısınız.
Katkı Sınırları
401 (k) tutarınıza yaptığınız katkıların sizden mi yoksa işveren eşleştirmesinden mi geldiğinden bağımsız olarak, tüm ertelemeler Dahili Gelir Hizmeti (IRS) tarafından belirlenen yıllık katkı limitine tabidir. 2020 yılında işverenler için, aynı çalışan tarafından tutulan 401 (k) hesaba (mevcut istihdam durumuna bakılmaksızın) yapılan toplam katkılar, hangisi daha azsa, 57.000 dolar veya tazminatın% 100'üdür.
Emeklilik sırasında çekinceye kadar eşleştirme katkıları için vergi ödemezsiniz.
Bununla birlikte, çalışanlar tarafından yapılan seçmeli maaş ertelemeleri, 2019'daki 19.000 $ 'dan 2020 yılında 19.500 $ ile sınırlıdır. Kısacası, bir koruyucu her yıl 401 (k) yıllık maaş erteleme sınırına katkıda bulunabilir ve bir işveren IRS yıllık limiti (2020'de 57.000 $, 2019'daki 56.000 $ 'dan) maç veya ek tazminat yoluyla.
Açıkça söylemek gerekirse, işveren maçlarınızın toplamı yıllık maaş erteleme limitinize dahil değildir. Bu sınırların her yıl güncellenebileceğini unutmayın; Ertesi yıl limitinin ilanı genellikle Ekim veya Kasım aylarında yapılır.
IRS ayrıca, 50 yaşın üzerindeki kişilerin emekliliğe yakın çalışanları tasarruflarını toplulaştırmaya teşvik etmek için tasarlanan ek telafi katkıları yapmasına izin verir. 2020 için, yıllık telafi katkı limiti 2019'daki 6.000 $ 'dan 6.500 $' dır.
401 (k) Yelek Tarifeleri
401 (k) planınızın eşleşme gereksinimlerini incelemeye ek olarak, planınızın hak kazanma programı hakkında kendinizi eğitin.
Hak kazanma programı, işvereninizin yıllarına göre sahip olduğunuz işveren katkı paylarına sahip olma derecenizi belirler. İşvereniniz çok cömert bir eşleştirme şemasına sahip olsa bile, istihdamınız belirli bir süre geçmeden - gönüllü veya istemsiz olarak - feshedilirse, bu katkıların bir kısmını veya tamamını kaybedebilirsiniz.
Bununla birlikte, 401 (k) hesabınıza yaptığınız katkıların her zaman% 100 sağlandığını ve kaybedilemeyeceğini unutmayın.
"Tipik bir program, bir çalışana, çalışanın görev süresi ile kilit adımda sürekli artan bir sahiplik yüzdesi verir. Çalışma İstatistikleri Bürosu'na göre, kurucunun ve Kaliforniya, Irvine'de bulunan Index Fund Advisors, Inc.'in başkanı ve "Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı" nın yazarı.