Fiziksel olarak zorlanırsanız ve uzun süre çalışamazsanız ailenizi destekleyecek yeterli gelire sahip olduğunuzdan emin olmak, herhangi bir finansal planın önemli bir parçasıdır. Sosyal Güvenlik İdaresi çalışmaları, her 20 yaşındaki her dört kişiden birden fazlasının emekliliğe ulaşmadan önce fiziksel olarak zorlanacağını göstermektedir. Çoğu insan engellilikten kurtulur ve işe geri döner, ancak bazı insanlar daha düşük gelirli farklı işler yapmak zorunda kalır veya bir daha asla çalışmayabilir.
Grup ve Bireysel Kapsam
Engellilik durumunda gelir sağlamaya yardımcı olmak için, birçok işveren tam zamanlı çalışan gruplarına kısa ve uzun vadeli engellilik kapsamını bir fayda olarak sunmaktadır. Ayrıca, bir grup planına ek olarak ya da bir grup planının mevcut olmaması halinde ek teminat sağlamak için bireysel bir engelli gelir politikası satın alabilirsiniz.
Grup ve bireysel kapsam arasında birçok fark vardır. Grup sakatlık kapsamı işinize bağlıdır ve işinizi değiştirir ya da kaybederseniz bu kapsam taşınabilir değildir. Grup kapsamının maliyeti de yıldan yıla değişebilir. Bireysel özürlülük politikaları genellikle daha yüksek primlere sahiptir, ancak başvuru sahiplerinin ayrı ayrı düzenlenmesi nedeniyle daha iyi faydalar sağlar.
Buna karşılık, grup yardımları, sağlık durumlarına bakılmaksızın tüm uygun çalışanları kapsamaktadır. Düzenlendikten sonra, mesleğinizi veya istihdamınızı değiştirseniz bile, bireysel bir engelli politikasının dili, faydaları ve maliyetleri sözleşme ile garanti edilir. Bireysel politikalar, önceden var olan koşullardan kaynaklanan iddiaları sınırlayan istisnalarla da çıkarılabilir.
Tanımlar
Sakatlık iddiaları daha karmaşık olabilir ve çözülmesi hayat sigortasından daha fazla zaman alabilir. Özellikle sakatlık iddialarının çoğu, bir kazadan ziyade, hastalıktan veya kas, iskelet veya zihinsel sağlık problemleri gibi belirgin olmayan bir durumdan kaynaklanmaktadır.
İşte nedeni. Daha yüksek ücretli, profesyonel beyaz yakalı işler, mavi yakalı işlerden daha iyi tanımlara sahip olma eğilimindedir. Ve grup politikaları, bireysel politikalardan daha zayıf tanımlara sahip olma eğilimindedir. Engelliliğin en iyi tanımı, "kendi mesleğiniz" görevlerini yerine getirememenizdir. Ancak, bazı politikalar engelliliği "herhangi bir mesleği" yerine getirememe olarak tanımlar. Bu daha geniş tanım bazı politika sahiplerini dezavantajlı duruma getirebilir. Kendi meslek tanımının ne kadar sürdüğüne bakmak da önemlidir. Bazı politikalar, iki ila beş yıl boyunca hak talebinde bulunduktan sonra ve önceden var olan koşullar ve zihinsel veya duygusal konularla ilgili iddialar hakkında belirli bir dil varsa herhangi bir mesleğe geçer.
Bireysel politikalar iptal edilemez ve garanti edilebilir yenilenebilir olarak yayınlanmalıdır, yani sigorta şirketi yayınlandıktan sonra poliçeyi değiştiremez. Politikalar, yarı zamanlı olarak başladığınız ve kısmi bir fayda almaya devam ettiğiniz veya kademeli bir işe geri dönmenize izin verebilir veya mesleğinizin görevlerini yerine getiremiyorsanız, başka bir meslekte çalışmanıza ve yine de tam yardım toplamanıza izin verebilir.
Eğer hayatını kaybetseniz sigorta şirketinin hak talebini otomatik olarak ödediği hayat sigortasından farklı olarak, sakatlık talepleri daha karmaşıktır. Bu nedenle bir sakatlık politikasındaki terimler ve tanımlar kritik öneme sahiptir. Tanım ne kadar kesin olursa, bir iddiada bulunmak o kadar kolay olur.
Yararları
Grup özürlülüğü kapsamı W-2 gelirinize veya taban maaşınıza bağlıdır. Yardımlar, ikramiyeler, komisyonlar, emeklilik planı katkıları ve teşvikler genellikle dahil edilmez. Bireysel politikalar daha liberaldir ve bazen çeşitli tazminat kaynakları sunar. Ayrıca ayda 5.000 $ gibi belirli bir miktar para satın alıyorsunuz ve bir hak talebinde bulunurken gelirinizi belgelemek zorunda kalmayabilirsiniz.
Grup kısa vadeli (GSTD) faydaları ödenen dolar tutarında değişiklik gösterir, bazıları kazançların% 100'ünü öder ve hemen veya kısa bir eleme döneminden sonra başlayabilir. Çoğu grup uzun vadeli (GLTD) kapsamı 90 günlük eleme süresine sahiptir, ancak bireysel politikalar daha uzun bir eleme süresine izin verir. GLTD sakatlık ödenekleri genellikle temel maaşın% 50-% 60'ı ile sınırlıdır ve ne kadar kazandığınıza bakılmaksızın genellikle aylık azami faydaya sahiptir.
Bazı işverenler, kazançların veya maaşın% 70'ine kadar ek teminat satın alma olanağı sunar. Başka bir kapsam yoksa, grup planını tamamlamak için ayrı bir politika satın alabilirsiniz. Bireysel politikalar daha yüksek aylık fayda limitleri sunar ve yaşam ayarlamaları ve gelecekteki satın alma seçeneklerine sahiptir.
Diğer Avantajlarla Entegrasyon
İşveren tarafından sağlanan uzun vadeli maluliyet planları genellikle sosyal güvenlik maluliyet sigortası (SSDI) ile bütünleştirilir. Bu, aldığınız grup sakatlık yardımının, alınan diğer faydalarla dolar için dolar azaltılabileceği anlamına gelir. Bireysel uzun vadeli özürlülük politikaları şirkete göre değişir ve SSDI alırsanız avantajlar azalmayabilir. Politika primi daha yüksek olacaktır, ancak fiziksel olarak zorlandıysa birleştirilmiş geliriniz birleştirilmiş faydalar olacaktır. Genellikle mavi yakalı ve yüksek riskli meslekleri kapsayan bireysel planlar SSDI ile bütünleşir.
Alt çizgi
Faturalarınızı ödemek için her ay ne kadar gelire ihtiyacınız olduğunu ve bu gelirin nereden geleceğini anlamak önemlidir. Düşünmeniz gereken bazı sorular:
- Ne tür bir grup ve / veya bireysel engellilik kapsamınız var? Harcamalarınızı ne kadar çabuk azaltabiliyorsunuz? Yeterli nakit rezerviniz var mı? Evinizde bir veya iki gelir var mı? Başka gelir kaynaklarınız var mı (kiralık mülk, yatırımlar), vb.)?
Kimse fiziksel olarak meydan okumayı düşünmekten hoşlanmaz. Bununla birlikte, ailenizin finansal güvenliğini korumanız gerekir ve birçok iddia reddedildiği için SSDI veya işçi tazminat yardımlarına güvenmek büyük bir strateji değildir. Uygun olsanız bile, yardım almaya başlamanız aylar alabilir.