Katılımcı Politika nedir?
Katılan bir politika, poliçe sahibine temettü ödeyen bir sigorta sözleşmesidir. Temettüler, poliçeyi satan ve genellikle poliçenin ömrü boyunca yıllık bazda ödenen sigorta şirketinin kârlarından elde edilir. Politikaların çoğu, sözleşme sona erdiğinde ödenen bir nihai veya terminal ödemeyi de içerir. Katılan bazı politikalar, poliçenin başlangıcında belirlenen garantili bir temettü tutarı içerebilir. Katılan bir politika "kâr amacı gütmeyen politika" olarak da adlandırılır.
Katılımcı Politikaları Anlama
Katılan politikalar, tipik olarak, tüm yaşama katılan bir politika gibi hayat sigortası sözleşmeleridir. Poliçe sahibi tarafından alınan temettü birkaç farklı şekilde kullanılabilir. Birincisi, sigortalı temettü gelirlerini sigorta poliçesinin prim ödemesine uygulayabilir. İkinci olarak, temettü, düzenli tasarruf hesabı gibi faiz üretmek için mevduat olarak sigorta ile tutulabilir. Son olarak, poliçe sahibi, hisse senedindeki temettü ödemesi gibi, temettü ödemesini nakit olarak alabilir
Önemli Çıkarımlar
- Katılan bir politika, sigorta poliçelerinin poliçe sahiplerine temettü ödediği politikadır. Esasen, sigorta şirketinin riskin bir kısmını poliçe sahiplerine kaydırdığı bir risk paylaşımı şeklidir. Politika sahipleri primlerini nakit olarak nakit olarak alabilir veya faiz elde etmek için sigorta şirketi ile para yatırabilir veya ödemelerin primlerine eklenmesini sağlayabilir.
Katılımcı Politikalar ve Katılımcı Olmayan Politikalar
Sigorta şirketleri giderlerini karşıladığı tahmin edilen primleri tahsil etmektedir. Katılmayan primler genellikle katılan politikalara ilişkin primlerden düşüktür. Sigorta şirketleri, fazlalığı iade etmek amacıyla muhafazakar projeksiyonlara dayanan katılımcı politikalar için daha yüksek primler almaktadır. Bunun politikanın vergi muamelesi üzerinde etkileri vardır. IRS, sigorta şirketi tarafından yapılan ödemeleri temettü ödemeleri yerine fazladan prim karşılığı olarak sınıflandırmıştır.
Örneğin, bir sigorta şirketi, primleri beklenenden daha yüksek işletme maliyetleri ve daha düşük getiri oranlarına dayandıracaktır. Muhafazakar projeksiyonlarla çalışarak, bir sigorta şirketi riske karşı daha iyi koruma sağlayabilir. Sonunda, bu sigorta poliçeleri için daha iyidir çünkü sigorta şirketlerinin iflas riskini telafi etmeye yardımcı olur ve bu da uzun vadeli düşük primler sağlar. Katılan politikalar esasen sigorta şirketinin riskin bir kısmını poliçe sahiplerine kaydırdığı bir risk paylaşımı şeklidir.
Temettü formüllerinin faiz oranları, ölüm oranları ve giderleri yıldan yıla değişime dayanmasına rağmen, bir sigorta şirketi bu temettüleri sık sık değiştirmeyecektir. Bunun yerine, temettü formüllerini periyodik olarak deneyime ve beklenen gelecek faktörlerine göre değiştireceklerdir. Bu beyanlar tüm hayat sigortası için geçerlidir. Genel hayat sigortası poliçesi temettü oranları aylık olarak bile çok daha sık ayarlanabilmektedir.
Katılımcı politikalar, uzun vadede katılımcı olmayan politikalardan daha az maliyetli olabilir. Nakit değer politikalarında, temettü tipik olarak politikanın nakit değeri arttıkça artar. Sigorta ettirenin bakış açısından, tüm yaşam politikaları temelde risksizdir, çünkü sigorta şirketi tüm riskleri taşır - tüm yaşam politikalarına katılırken, sigorta şirketi bir miktar riski poliçe sahibine kaydırır.
Ancak, katılan politikaların katılımcı olmayan politikalardan üstün olup olmadığı sorusu karmaşıktır ve büyük ölçüde bireysel ihtiyaçlara bağlıdır. Vadeli hayat sigortası genellikle düşük primlerle katılım sağlamayan bir politikadır. Yararlanıcılarına daha az ödeme yapmak isteyen bir bireyin gereksinimlerini karşılayabilir. Ancak yaşamları boyunca politikalarından düzenli temettüler kazanmak isteyen bireyler, katılımcı bir politika tercih edebilirler.