Kademeli Ödeme İpoteği (GPM) Nedir?
Kademeli ödeme ipoteği (GPM), ödemelerin başlangıçtaki düşük taban seviyesinden daha yüksek bir son seviyeye kademeli olarak arttığı bir tür sabit oranlı ipotektir. Tipik olarak, ödemeler, ilk temel ödeme tutarından tam aylık ödeme tutarına ulaşılıncaya kadar yıllık yüzde 7-12 arasında artacaktır.
Kademeli Ödeme İpotekleri Nasıl Çalışır?
Kademeli bir ödeme ipoteği, asgari ödemeler nedeniyle ev sahibi ile başlamak üzere tasarlanmıştır. Ardından, zamanla ödeme tutarı artar. Düşük bir ilk faiz oranı, alıcıyı nitelendirmek için kullanılır. Bu düşük oran, aksi takdirde bir ev ipoteğine hak kazanamayan birçok kişinin, düşük başlangıç ödemelerini karşılayabilecekleri için uygun olmasını sağlar. Not daha yüksek bir faiz oranında yazılmış olsaydı, bu alıcılar daha yüksek aylık ödemeler nedeniyle kalifiye olmayabilir. Bu tür ipotek ödeme sistemi, gelir seviyeleri kademeli olarak artma eğilimi gösterdiğinden, genç veya ilk kez ev sahibi olanlar için en uygun olabilir.
Dereceli ödeme ipoteği, negatif amortisman kredisi olabilir veya olmayabilir. İlk ödeme tutarı ipotek kredisine tahakkuk eden faizden düşükse, dereceli ödeme ipoteği negatif bir amortisman kredisidir. Negatif amortisman kredisi ile borçlu tarafından yapılan ödemeler tahsil edilen faizden daha azdır. Faizden az olan bu ödeme yapısı, kredinin toplam anaparasını artıran ertelenmiş faiz yaratır.
Kademeli ödeme ipotekleri sadece Federal Konut İdaresi'nden (FHA) alınan kredilerde kullanılabilir. FHA kredileri, ev değerinin% 96, 5'ine kadar büyük bir peşinat finansmanı yapamayan düşük ve orta gelirli borçlulara izin vermektedir.
Önemli Çıkarımlar
- Dereceli ödeme ipoteği (GPM), zaman içinde bu artıştan önce daha düşük ödemeler sağlayan bir amortisman planına sahip bir tür sabit oranlı ipotektir. GPM'nin amacı, ev sahiplerinin belirli Bir GPM kredisinin ömrü boyunca toplam maliyetler standart bir ipotekten daha yüksek olma eğilimindedir ve daha erken ödemeleri yapabilen ev sahipleri aylık faturalar zaman içinde arttıkça kendilerini mali sıkıntı içinde bulabilirler.
Dereceli Ödeme İpoteğinin Sakıncaları
Dereceli ödeme ipoteğinin başlıca dezavantajı, ipoteğe ilişkin toplam maliyetin geleneksel ipoteğe göre daha yüksek olmasıdır. Ödemeler daha yüksek faiz oranlarına ulaştıkça, borçlu, yalnızca faiz ücretlerini ödediğini ve ödünç alınan anaparayı azaltmadığını görebilir.
Ayrıca, dereceli ödeme ipoteği negatif bir itfa kredisi ise, borçlu krediye daha fazla faiz ödeyecektir. Ertelenmiş faiz ödünç alınan anapara eklendikçe, bu değer artar. Önümüzdeki ay, faiz hesaplamaları daha fazladır.
Dikkate alınması gereken bir diğer büyük dezavantaj, dereceli ödeme ipoteği ile, artan ipotek ödemeleriyle birlikte borçlunun gelirinin artacağının garantisi yoktur. Borçlunun geliri aylık borca oranla artmazsa, temerrüde düşebilir. Temerrüt, kredilerine daha fazla zarar verir ve borç veren mülk üzerinde iptal eder.
Kademeli Ödeme Mortgage ve Ayarlanabilir Faizli Mortgage
Dereceli bir ödeme ipoteği bir tür ayarlanabilir faizli ipotek (ARM) gibi görünse de, aynı şey değildir.
Ayarlanabilir faizli ipotek piyasa faiz oranını yansıtacak şekilde periyodik olarak dalgalanmaktadır. ARM hızı periyodik olarak ayarlanır, ancak sabit bir programda ayarlanmaz. Ayrıca, faiz oranı, devam eden piyasa faiz oranına dayandığı için azalabilir veya yükselebilir. Tersine, dereceli bir ödeme ipoteğinin faiz oranı artar.