New York Federal Rezerv Bankası'ndan (FRBNY) son üç aylık Hanehalkı Borç ve Kredi Raporu'na göre, Amerikalılar 2018 yılının ilk çeyreğine kadar kredi kartı bakiyelerinin 19 milyar dolar azaldığını gördü. Bu, 2017 yılının dördüncü çeyreğinden% 2, 3 oranında azaldı. Ancak, borç seviyelerinde bir iyileşme önermek yerine, düşüş, mevsimsel kalıpların sadece bir yansımasıdır, çünkü yatırımcılar yoğun tatil alışveriş sezonundan sonra daha az ücret talep etmektedir.
Kredi kartı bakiyeleri, 2018'in ilk çeyreği sonunda Amerikalıların toplam hanehalkı borcundaki 13.21 trilyon $ 'ın sadece 815 milyar $' ını temsil ediyor. özkaynak kredilerinden sonraki en küçük borç kategorisi. 2016'nın sonundan bu yana Amerikalılar kredi kartı bakiyelerini 55 milyar dolar artırdı.
Bu veriler hakkında anlaşılması gereken en önemli şey, kredi kartı bakiyelerinin kredi kartı borcuyla aynı olmamasıdır. Kredi kartı faturalarını her ay tam olarak ödeyen tüketicilerin - yaklaşık 78 milyon Amerikalı - kredi kartı bakiyeleri var. Sadece bakiyelerini tam olarak ödemeyenlerin kredi kartı borcu vardır. Yaklaşık 200 milyon Amerikalı kredi kartı kullanıyor, ancak sadece 122 milyon Amerikalı kredi kartı borcuna sahip.
Daha yüksek temerrütler, daha az iflas
90 gün veya daha uzun bir süre sonra ödenen bakiyeler, 2017 yılının dördüncü çeyreğinden yarım puan artarak 2018'in ilk çeyreğinde% 8'e yükselmiştir. Kredi kartları öğrenci kredilerinden sonra ikinci en yüksek temerrüt oranına sahiptir. Bu istatistik mantıklıdır, çünkü ipotek veya oto kredinizi ödememe cezaları - yeniden toplama - minimum kredi kartı ödemenizi yapmamanızdan çok daha serttir.
Ancak, daha olumlu bir notla, ilk çeyrekte kredi raporlarına iflas notu eklenmiş tüketici sayısı, raporun 19 yıllık tarihindeki en düşük seviye olan 192.000'e geriledi.
TransUnion, tüketicilerin 2017 yılında genel olarak krediye daha fazla erişebildiğini ve 2018'in ilk yarısında olduğunu bildirdi. Olumlu faktörler arasında güçlü bir ekonomi ve düşük temerrütler bulunmaktadır. Önümüzdeki riskler, artan faiz oranlarını ve son vergi reformlarının belirsiz etkisini içermektedir. (Bkz . GOP Vergi Yasası Sizi Nasıl Etkiler .) CreditCards.com tarafından bildirildiği üzere Haziran ayı sonundaki ortalama kredi kartı oranı% 16.83 değişkendir. Fed'in Haziran ayında% 0.25 faiz artırımıyla birlikte borçlanma maliyeti de arttı. Ancak GSYİH, kişisel gelir ve istihdamda beklenen artışlar 2018'in geri kalanı için iyi durumda.
Yükselen Kredi Kartı Bakiyeleri Ne Anlama Geliyor?
Bir durgunluk bir dahaki sefere vurulduğunda veya faiz oranları gelirden daha hızlı yükselirse, kredi kartı bakiyeleri sorun haline gelebilir. Normalde bakiyelerini tam olarak ödeyen haneler daha küçük ödemeler yapmaya başlayabilir. Normalde asgari ödeme yapan veya biraz daha fazla olan haneler, ödemeyi tamamen durdurarak suçluluk oranlarını artırabilir. Borçlu olan bakiyeler önemlidir çünkü borç verenler asla kuruş alamayabilirler. Daha sonra, borç verenler para kaybettikçe, tüketiciler kredi kartı almak için daha düşük kredi limitleri ve daha sıkı standartlar yaşamaktadır. Büyük Durgunluk sırasında kredi kullandıysanız, bu sürecin nasıl çalıştığını çok iyi biliyorsunuz.
TransUnion, 2018 için kredi kartı trendleri hakkında çeşitli tahminlerde bulundu. Kredi bürosu, 2016 ve 2017 başında 2017'nin sonlarına kıyasla daha fazla subprime ve yeni prime yeni kart sahibi olduğu için temerrütlerin yönetilebilir kalmasını beklemektedir. Bu, bankaların ödeme yapmama riski daha yüksek olan borçlulara daha fazla kredi vermemeleri anlamına gelir. dengeler. Ancak “yönetilebilir” değişmez anlamına gelmez. TransUnion, asal oran arttıkça ciddi temerrütlerin yıl sonunda% 1, 86'dan% 1, 96'ya yükselmesini bekliyor (FRBNY'nin verileri Equifax'tan geliyor, dolayısıyla TransUnion'un sayılarıyla aynı değil).
TransUnion, tüketicilerin 2018'e yaklaşık% 1 daha fazla kredi kartı borcu ile son vermesini bekliyor. Bakiyesi olan tüketicilerin, 2017 sonunda 5, 626 ABD dolarına karşılık 5, 675 ABD doları kredi kartı borcu taşıyarak yılı sonlandırması beklenmektedir. Ortalama faiz oranları% 17 civarında iken, kredi kartlarına 5, 626 ABD doları borçlu olan (cari ortalama bakiye) minimum olarak gönderir her ay bakiyenin% 2'sinin ödenmesi yıl boyunca yaklaşık 926 $ faiz ödeyecek. Bu tüketici asla aylık minimum% 2'den daha fazla ödeme yapmazsa, bakiyenin ödendiği zamana kadar şaşırtıcı bir şekilde 12.406 $ faiz ödeyecektir. (Borçları kazma konusunda yardım için Kredi Kartı Borcunu Konsolidasyon ve Ödenmesini okuyun.)
Toplam Hanehalkı Borcu Yükseliyor, Çok
Artan hanehalkı borç seviyeleri, tüketicilerin nakit sıkıntısı çektiğini ve amaçlarını karşılamak için borçlanmaları gerektiğini gösterebilir. Artan borç, tüketicilerin araçlarının ötesinde yaşadıkları ve şişirilmiş bir yaşam tarzına ayak uydurmak için borçlandıkları anlamına da gelebilir. Ekonomik büyüme, daha fazla borç almaya devam eden tüketicilere bağlı olduğu ölçüde, durgunluk riski artar.
Gerçekten de, Ulusal Ekonomik Araştırmalar Bürosu (NBER), bir ülkenin GSYİH'sine göre hanehalkı borcundaki artışın, zayıflayan bir ekonominin güçlü bir göstergesi olduğunu söylüyor. ABD GSYİH'sı 2017 yılında% 2, 3 büyürken, hanehalkı borcu% 4, 3 oranında büyümüştür (572 milyar dolar, 13, 15 trilyon dolar bölü). Daha olumlu bir not olarak, St. Louis Federal Reserve Bankasından elde edilen veriler, ABD hanehalkı borcunun GSYİH'ya oranının durgunluğun sona ermesinden bu yana düştüğünü ve 2015 yılının başından son 2016 olan Ekim 2016'ya kadar istikrarlı olduğunu göstermektedir. veriler mevcuttur.
NBER'e benzer şekilde, Uluslararası Para Fonu hanehalkı borç oranındaki artışın muhtemelen ekonomik büyüme ve istihdama yardımcı olacağını, ancak üç ila beş yıl içinde büyümenin yavaşladığını ve finansal krizin daha muhtemel hale geleceğini öngörüyor. IMF ilk başta tüketicilerin daha fazla harcama yaptığını ve ekonomi büyüdüğünü belirtiyor. Daha sonra tüketiciler, borçlarını yönetmek için harcamaları geri çekmek zorunda kalıyorlar ki bu da büyümeyi tersine çeviriyor ve işsizliğe katkıda bulunuyor.
Alt çizgi
Toplam kredi kartı bakiyeleri artıyor ve kredi kartı tüketicilerinin üçte birinden fazlası bakiyelerini her ay tam olarak ödüyor. Ancak, kredi kartı bakiyeleri, oto kredileri, öğrenci kredileri ve ipotekleri içeren toplam hanehalkı borcu GSYİH'den daha hızlı artmaya devam ederse, önümüzdeki birkaç yıl içinde ekonomik bir yavaşlama ve ödenmemiş kredi kartı borcunda bir artış görebiliriz.
