İçindekiler
- Emekli Olmak İçin Ödünç Verme
- 1. Konut Kredisi
- 2. Ev-İştirak Kredisi
- 3. Nakit Çıkış Refinansman Kredisi
- 4. Ters İpotek Kredisi
- 5. USDA Konut Onarım Kredisi
- 6. Araç Kredisi
- 7. Borç Konsolidasyon Kredisi
- 8. Öğrenci Kredisinde Değişiklik veya Konsolidasyon
- 9. Teminatsız Krediler ve Kredi Limitleri
- 10. Payday Kredisi
- Alt çizgi
Birçok emekli, bir araba, ev ya da acil durum için kredi alamayacaklarını düşünüyor çünkü artık maaş alamıyorlar. Aslında, emeklilik ödünç almaya hak kazanmak daha zor olsa da, imkansız olmaktan çok uzaktır.
Çoğu uzmana göre genellikle kaçınılması gereken bir şey, 401 (k), bireysel emeklilik hesabı veya emeklilik gibi emeklilik planınızdan borçlanmaktır. Bunu yapmak, hem birikimlerinizi hem de emeklilikte güvendiğiniz geliri olumsuz etkileyebilir.
Önemli Çıkarımlar
- Emeklilik birikimlerinizden ödünç almaktan bir tür kredi almak genellikle daha iyidir. federal öğrenci kredi borcu; Emekliler de dahil olmak üzere hemen hemen herkes teminatlı veya teminatsız kısa vadeli kredi almaya hak kazanabilir, ancak bunlar risklidir ve sadece acil durumlarda dikkate alınmalıdır.
Emekli Olmak İçin Ödünç Verme
Kendi kendini finanse eden ve gelirlerinin çoğunu yatırımlardan, kiralık mülklerden veya emeklilik tasarruflarından elde eden emekliler için, borç verenler genellikle iki yöntemden birini kullanarak potansiyel bir borçlunun aylık gelirini belirler:
- Emeklilik hesaplarından aylık olarak düzenli olarak para çekme işlemlerini gelir olarak sayan varlıklar üzerindeki düşüş. Borç verenin finansal varlıklarınızın toplam değerinden herhangi bir peşinat çektiği hesaplanan tükenme, kalanların% 70'ini alır ve 360 aya böler.
Her iki yönteme de borç veren herhangi bir emeklilik geliri, Sosyal Güvenlik yardımları, yıllık gelir ve yarı zamanlı istihdam gelirleri ekler.
Kredilerin teminatlı veya teminatsız olduğunu unutmayın. Teminatlı kredi, borçlunun krediyi garanti altına almak için konut, yatırımlar, araçlar veya diğer mülkler gibi teminat vermesini gerektirir. Borçlu ödeme yapamazsa, borç veren teminatı alabilir. Teminat gerektirmeyen teminatsız bir kredi elde etmek daha zordur ve teminatlı bir krediden daha yüksek bir faiz oranına sahiptir.
İşte emeklilerin yuva yumurtalarından para almak yerine kullanabileceği 10 borçlanma seçeneği - artıları ve eksileri -.
1. Konut Kredisi
En yaygın teminatlı kredi türü, satın aldığınız evi teminat olarak kullanan ipotek kredisidir. Emeklilere yönelik ipotek kredisi ile ilgili en büyük sorun, özellikle yatırım veya tasarruflardan kaynaklanıyorsa gelirdir.
2. Ev-İştirak Kredisi
Bu tür teminatlı kredi, bir evde özkaynaklara dayalı borçlanmaya dayanır. Borçlunun evinde% 20 özkaynak (diğer bir deyişle kredi / değer (LTV) oranı% 80) ve genellikle en az 620 kredi puanı olmalıdır. Vergi Kesintileri ve İş Kanunu artık faiz indirimine izin vermemektedir. ev tadilatı için para kullanılmadığı sürece ev kredisi.
3. Nakit Çıkış Refinansman Kredisi
Bir konut sermayesi kredisine bu alternatif, mevcut bir evin borçlunun borcundan daha fazla, ancak evin değerinden daha azı için yeniden finanse edilmesini içerir; ekstra tutar teminatlı nakit kredisi haline gelir. Kısa bir süre (örneğin 15 yıl) için yeniden finansman sağlamadığı sürece, borçlu ipoteği ödemek için gereken süreyi uzatacaktır. Yeniden finanse etme ve konut özsermayesi arasında karar vermek için eski ve yeni kredi faiz oranlarını ve kapanış maliyetlerini göz önünde bulundurun.
4. Ters İpotek Kredisi
Ters ipotek kredisi, bir evin değerine göre düzenli gelir veya götürü bir miktar sağlar. Ev sermayesi kredisi veya yeniden finansmanından farklı olarak, ev sahibi ölene veya evden taşınana kadar kredi geri ödenmez. Bu noktada, genellikle ev sahibi veya mirasçılar krediyi ödemek için evi satabilirler, ev sahibi veya mirasçılar evi tutmak için krediyi yeniden finanse edebilir veya borç veren, kredi bakiyesini ödemek için evi satmaya yetkili olabilir.
5. USDA Konut Onarım Kredisi
Hak kazanmak için borçlunun ev sahibi olması ve evi işgal etmesi gerekir; başka yerlerde uygun fiyatlı kredi alamamak; alan medyan gelirinin% 50'sinin altında bir aile gelirine sahip olmak; ve hibeler için 62 yaş ve üstü olup onarım kredisini geri ödeyemez.
Emeklilik ödünç almaya hak kazanmak daha zor olsa da, imkansız olmaktan çok uzaktır.
6. Araç Kredisi
Bir otomobil kredisi rekabetçi fiyatlar sunar ve satın aldığınız araç tarafından güvence altına alındığından elde edilmesi daha kolaydır. Nakit olarak ödeme yapmak faizden tasarruf sağlayabilir, ancak tasarruflarınızı azaltmazsa mantıklı olabilir. Ancak acil bir durumda, fonları kurtarmak için arabayı satabilirsiniz.
7. Borç Konsolidasyon Kredisi
Bir borç konsolidasyonu kredisi tam da bunu yapmak üzere tasarlanmıştır: borcu konsolide etmek. Bu tür teminatsız kredi mevcut borcunuzu yeniden finanse eder. Genel olarak, bu, özellikle ödemeler daha düşükse, bu borcu daha uzun ödeyeceğiniz anlamına gelebilir. Ayrıca, faiz oranı mevcut borcunuzdaki orandan düşük olabilir veya olmayabilir.
8. Öğrenci Kredisinde Değişiklik veya Konsolidasyon
Öğrenci kredisi olan birçok yaşlı borçlu, bu borcu ödememenin Sosyal Güvenlik ödemelerinin kısmen durdurulmasına neden olabileceğinin farkında değildir. Neyse ki, öğrenci kredisi konsolidasyon programları erteleme veya hatta zorlama yoluyla ödemeleri basitleştirebilir veya azaltabilir. Çoğu federal öğrenci kredisi konsolidasyona uygundur. Ancak, Doğrudan ARTI Bağımlı bir öğrencinin eğitiminin ödenmesine yardımcı olacak ebeveynlere verilen krediler, öğrencinin aldığı federal öğrenci kredileriyle birleştirilemez.
9. Teminatsız Krediler ve Kredi Limitleri
Elde edilmesi zor olsa da, teminatsız krediler ve kredi limitleri varlıkları riske atmaz. Seçenekler arasında bankalar, kredi birlikleri, eşler arası krediler (P2P) (yatırımcılar tarafından finanse edilmektedir) ve hatta yıllık% 0 giriş yıllık kredi oranına sahip bir kredi kartı bulunmaktadır. Kredi kartını, yalnızca düşük oranın süresi dolmadan ödeyebileceğinizden eminseniz, para kaynağı olarak düşünün.
10. Payday Kredisi
Emekliler de dahil olmak üzere hemen hemen herkes teminatlı veya teminatsız kısa vadeli kredi almaya hak kazanabilir. Emeklilerin çoğunun keyif aldığı maaş günü aylık Sosyal Güvenlik kontrolüdür ve ödünç alınan budur. Bu kredilerin faiz oranları ve ücretleri çok yüksektir. Acil bir durumda sadece bir avans günü veya kısa vadeli kredi düşünmelisiniz ve zamanında ödeme yapmak için para geldiğinden eminseniz. Bazı uzmanlar, 401 (k) 'ye karşı borçlanmanın bile bu kredilerden birinde tuzağa düşmekten daha iyi olduğunu söylüyor. Geri ödenmezlerse, fonlar devredilir ve faiz hızla mantarlaşır.
Alt çizgi
Emeklilikte borç para almak eskisinden daha az zor. Borç verenler borçluların varlıklarına gelir olarak nasıl davranılacağını öğreniyor ve artık işgücünde olmayanlar için daha fazla seçenek sunuyor. Emeklilik tasarruflarından para almadan önce, yuva yumurtanızı sağlam tutmak için bu alternatifleri göz önünde bulundurun.