İçindekiler
- Düzenli Emeklilik Gelirleri
- Potansiyel Emeklilik Gelirleri
- Nakit Akışı ve Zamanlaması
- Para Çekme Planı
- Para Çekme Emri
- Vergi Yönetimi
- RMD'leri yönetme
- Sonuç olarak
Emeklilik geliri, çalışma yıllarınızdaki gelirden çok farklı bir şekilde işlev görür. Çalıştığınız zaman büyük olasılıkla tek bir işvereniniz ve tek bir gelir kaynağınız vardı. Emekli olarak, büyük olasılıkla Sosyal Güvenlik, bir veya daha fazla IRA, muhtemelen bir emeklilik ve bir ya da iki yatırım hesabı dahil olmak üzere birçok kaynaktan gelir elde edersiniz.
Çalışırken, her iki haftada bir gibi tekrar eden bir kontrol alırsınız. Emekli bir kişi olarak aylık, üç aylık, yıllık ve hatta ara sıra gelir elde edebilirsiniz. Emeklilik gelirinizin bir kısmının muhtemelen onları sürdürebilmek için korumanız gereken yatırımlardan (tasarruflardan) geleceği gerçeğini ekleyin ve hepsi kafa karıştırıcı görünebilir.
Düzenli Emeklilik Gelirleri
Emeklilikte iki tür geliriniz var - düzenli ve potansiyel. Düzenli emeklilik geliri maaş çeki gibidir. Belirli bir programa varır ve hayatınızın geri kalanında devam eder.
Sosyal Güvenlik. Bu hükümet emeklilik programı, birçok insan için düzenli emeklilik gelirinin önemli bir bölümünü oluşturmaktadır. Çalışma yıllarınızdaki kazançlarınıza dayanır ve size aylık olarak dağıtılır. Sosyal Güvenlik yıllık olarak enflasyona göre ayarlanır, bu nedenle aldığınız miktar her yıl artar.
Tanımlanmış sosyal yardım emekli maaşı. Tanımlanmış bir fayda planı, Sosyal Güvenliğe benzer şekilde, çalışma yıllarınızdaki kazançlarınıza dayalı olarak düzenli aylık ömür boyu gelir sunar. Bu geleneksel emeklilik planları gittikçe nadiren görülüyor, ancak bazı insanlar buna sahip olacak kadar şanslı. Tanımlanmış sosyal yardım emekli maaşı sunan bir işten emekli olan çoğu insan paralarını yıllık gelire çevirir.
Yıllıklandırılmış tanımlı katkı planı aylığı. Tanımlanmış katkı planları - örneğin 401 (k) planları - günümüzde geleneksel emekli maaşlarından çok daha yaygındır. Bazı işverenler emekli olan işçilerin, tanımlanmış bir emeklilik maaşı gibi bir ömür boyu gelir akışı üretmek için tanımlanmış katkı planlarını yıllıklaştırmasına izin vermektedir. Annuitize etmek yatırım kararları almanızı engeller ve ömür boyu düzenli bir gelir sağlar, ancak genellikle yüksek ücretler ile gelir ve enflasyon koruması çok azdır veya hiç yoktur.
İstihdam. Emeklilikte tam veya yarı zamanlı çalışmak, düzenli emeklilik gelirinizi artırmanın bir yoludur. Herkes için değil, ancak bazı insanlar işgücünde kalarak hem sosyal hem de mali faydalar görüyor.
Potansiyel Emeklilik Gelirleri
İkinci emeklilik geliri, 401 (k) ve bir IRA dahil tasarruf ve yatırımlardan gelir. Bu, düzenli para çekme işlemlerinden veya gerektiğinde para çekerek potansiyel gelirdir.
Vergi avantajlı hesaplar. İşvereniniz, tanımlanmış fayda veya tanımlanmış katkı planı fonlarınızı toplu olarak almanıza izin verebilir. Para çekilinceye veya vergileri ödeyene ve hemen fonlara erişene kadar vergileri ertelemek için fonları bir IRA'ya aktarabilirsiniz. Ayrıca, tanımlı bir katkı planı da bırakabilirsiniz. Her durumda, para genellikle yatırılır.
Yatırım ve tasarruf hesapları. Gerektiğinde gelir kaynağı olabilecek bir veya daha fazla vergilendirilebilir yatırım hesabınız olabilir. Ve umarım, gerektiğinde üç ila altı aylık aylık masrafları olan bir acil durum fonunuz da vardır.
Ters ipotek. Ters ipotek, ev sermayesini bir krediye dönüştürmenizi sağlar. Kazançlarınızı toplu ödeme (yatırım yapmak için), bir dizi düzenli ödeme veya bir kredi limitinde alabilirsiniz. Kredi olduğu için para vergiye tabi değildir. Ancak, evinizi öldüğünüzde veya sattığınızda krediyi geri ödemeniz gerektiği düşünülmelidir.
Önemli Çıkarımlar
- İki tür emeklilik geliri vardır - düzenli ve potansiyel. Potansiyel emeklilik geliri, IRA'ları, 401 (k) s ve ters ipotekleri içerebilir. emeklilik planlamasının önemli bir parçasıdır, masraflar için bütçe oluşturmayı ve% 4 kuralı gibi bir plana sahip olmayı içerir. 70 buçuk yaşındayken, Roth IRA'lar dışındaki tüm yatırım hesaplarından gerekli minimum dağıtımı almalısınız.
Nakit Akışı ve Zamanlaması
Birincisi, düzenli emeklilik gelirlerini barınma, ulaşım, kamu hizmetleri, yiyecek, giyecek ve sağlık hizmetleri gibi temel aylık giderlerden çıkarın. Düzenli gelir her şeyi kapsamıyorsa, daha fazla gelire ihtiyacınız olabilir. Seyahat, dışarıda yemek ve eğlence gibi zorunlu olmayan giderler en geç gelir ve genellikle emeklilik tasarruflarından ve yatırımlarından çekilerek ödenir.
Para Çekme Planı
Yatırımlardan para almadan önce bir plana ihtiyacınız var. Güvenilir bir finansal danışman bu noktada yardımcı olabilir. Bir ortak sistem olan% 4 kuralı, her yıl toplam nakit ve yatırım hesaplarınızın değerinin% 4'ünü geri çekmeyi ve kendinize yıllık% 2 enflasyon “yükseltmesi” vermeyi içerir. Ayrıca tasarruf ve yatırımlarınızın bir kısmını alıp satın alabilirsiniz temel giderler için sürekli nakit akışı sağlamak için derhal bir yıllık gelir.
Para Çekme Emri
Daha düşük (temettü ve sermaye kazançları) vergi oranlarından yararlanmak için önce vergilendirilebilir yatırım hesaplarından fon çekin. Ardından, vergisiz yatırım hesaplarından fon alın, ardından 401 (k) s, 403 (b) s ve geleneksel IRA gibi vergiden ertelenmiş hesaplar gelir. Paranın mümkün olduğunca uzun süre vergiden muaf büyümesine izin vermek için Roth IRA'lar da dahil olmak üzere vergisiz emeklilik hesaplarından yararlanmalısınız.
Vergi Yönetimi
Eyalet veya federal vergiler, bazı emeklilik dağıtımlarınızdan kesilmezse, muhtemelen üç aylık tahmini vergiler yapmanız gerekir. Bazı eyaletler emeklilik gelirlerini vergilendirmezken, bazıları da vergi ödememektedir. Aynı şey yerel vergiler için de geçerlidir.
Vergiye tabi yatırım hesabı dağıtımları, satılan yatırımın kısa vadeli veya uzun vadeli sermaye kazancı vergi oranlarına tabi olup olmadığına göre vergilendirilir. Vergi ertelenmiş hesaplardan para çekme işlemi olağan gelir olarak kabul edilir. Son olarak, büyük bir yıllık vergi ısırığından kaçınmak için, toplu ertelenmiş dağıtımları vergi ertelenmiş bir hesaba aktarmak neredeyse her zaman en iyisidir.
Sosyal Güvenlik gelirinizin% 50 ila% 85'i, toplam gelirinize bağlı olarak vergilendirilebilir.
Gerekli Minimum Dağılımları (RMD) Yönetme
70 buçuk yaşına geldiğinizde, Roth IRA'nız dışındaki tüm emeklilik hesaplarından gerekli minimum dağıtımı (RMD) almanız gerekir. Dağıtım miktarı, kabaca bir önceki yılın sonunda hesap bakiyenize, istatistiksel ömür beklentinize bölünmelidir.
Bu parayı 70 buçuk yaşını takip eden yılın 1 Nisan tarihine kadar çıkarmalısınız. Bundan sonra, tüm RMD'lerin ödenmesi gerekir. 31 Aralık. Yıl içinde aldığınız tüm miktarlar RMD'nize aittir. Roth 401 (k) 'den gelenler hariç tüm RMD'ler normal gelir olarak vergilendirilebilir; Roth 401 (k)' dan bir RMD çıkarmanız gerekir, ancak bunun üzerine vergi borcunuz olmaz.
Hala 70 buçukta çalışıyorsanız, şu anda çalıştığınız şirketteki 401 (k) 'dan RMD almanıza gerek yoktur (bu şirketin% 5 veya daha fazlasına sahip değilseniz). Ancak, RMD'lere sahip olduğunuz diğer 401 (k) s ve IRA'lara borçlu olacaksınız. Planınıza bağlı olarak, o hesaptaki RMD'leri ertelemek için hâlihazırda işvereninize 401 (k) daha önce işvereninizle aktarabilirsiniz.
Emeklilik planı yöneticiniz her yıl sizin için RMD'nizi hesaplamalıdır ve çoğu gerekli eyalet ve federal vergileri alacak ve bakiyeyi size doğru zamanda gönderecektir. Nihayetinde sorumluluk sizin.
Sonuç olarak
Emeklilik gelirini yönetmek, parayı almak ve faturaları ödemek için kullanmaktan daha fazlasıdır. Bazı insanlar emeklilik hesaplarını daha kolay yönetmek için birleştirir. Hesaplarınızın niteliğine ve ücret gibi özelliklere bağlı olarak, bu akıllıca olabilir veya olmayabilir. Ayrıca, 401 (k) cinsinden para, bir IRA'daki fonlardan daha alacaklılara karşı daha iyi korunabilir.