401 (k), IRA veya vergiden ertelenmiş diğer emeklilik hesaplarınıza yıllık katkılarınızı en üst düzeye çıkardıktan sonra, artık değişken bir yıllık geliri düşünebilirsiniz. Ancak bir tane satın almadan önce, bu karmaşık sigorta ürünlerinin tüm faydalarını ve eksikliklerini göz önünde bulundurmaya değer. İşte hızlı bir özet.
Önemli Çıkarımlar
- Değişken rant size yaşam için düzenli bir gelir akışı sağlayabilir. Ancak öldüğünüzde, sigorta şirketi kalanları koruyabilir. 59½ yaşından önce bir ranttan para alırsanız, genellikle% 10 vergi cezası ödemeniz gerekir. paranızı erken çıkarmak için.
Rantın İki Kategorisi
İki geniş gelir grubu kategorisi vardır: acil ve ertelenmiş.
Hemen ödenen bir ödemeyle, toplu ödeme yaparsınız ve sigorta şirketi size belirli bir yıl veya hayatınızın geri kalanı boyunca aylık gelir ödemeye başlar. Bu ödemelerin tutarı yaşınıza ve diğer faktörlere bağlıdır. Anlık gelirler, çoğu eyaletin piyango kazananları için sunduğu ödeme seçeneğidir.
Ertelenmiş yıllık gelir ile paranızı toplu ödeme veya bir dizi ödemeye yatırır ve zaman içinde büyümesini izlersiniz. Katkıda bulunduğunuz paradan elde edilen kazanç, siz bir para çekene kadar veya düzenli bir gelir elde etmeye başlayana kadar vergi ertelenir.
Hem acil hem de ertelenmiş yıllık gelirler sabit veya değişken olabilir. Temel fark, sabit yıllık ödemelerin, yıllık gelir sözleşmesinde belirtildiği gibi, paranıza önceden belirlenmiş bir faiz oranı ödemesidir. Değişken yıllık gelir ödemeleri, seçtiğiniz bir "alt hesaplar" veya yatırım fonu portföyüne yatırım yapar ve değerleri buna göre dalgalanır.
Birçok yatırım ürünü gibi, değişken gelirli gelirlerin de yukarı ve aşağı yönlü etkileri vardır.
İyi
- Vergi ertelemesi yatırım kazançları. Tıpkı geleneksel bir IRA'da olduğu gibi, hesabınız para çekinceye kadar vergiden ertelenir. Değişen yatırım kolaylığı. Değişken yıllık gelirinizde yatırım fonlarını seçtiğiniz için, yatırım yönünü çok az bir maliyetle veya ücretsiz olarak değiştirmek kolaydır. Yaşam için gelir. Gelir akışını başlatan sözleşmenizi yürürlüğe koyduğunuzda, sigorta şirketi, kararlaştırdığınız süre için ödemeleri garanti eder; bu, isterseniz hayatınızın ve eşinizin hayatının geri kalanı olabilir. Varlık koruması. Bazı eyaletlerde, rantlar alacaklılardan ve dava davacılarından korunur. Malpraktis davalarına tabi olan ekonomik olarak tehlikeli bir meslekte çalışıyorsanız, yıllık gelir akıllı bir tasarruf aracı olabilir.
Kötü
- Çok erken ölürsen. Diyelim ki yıllık gelire 264.000 dolar yatırdınız ve 60 yaşından başlayarak aylık 1.000 dolar gelir elde ediyorsunuz. Sözleşmeye bile girdiğinizde 82 yaşında olacaksınız. Eğer 82 yaşından büyük yaşıyorsanız, sigorta şirketinin size ödemeye devam etmesi gerekir, ancak o zamandan önce ölürseniz, sigortacı kalan fonları tutar. Bu nedenle, 63 yaşına kadar ölseniz bile, sigorta şirketi 264.000 dolarlık bakiyenizi korur. Öldükten sonra mirasçılarınıza fayda sağlayacak bir yıllık gelir satın alabilirsiniz, ancak bu size ekstra ücret ödeyecek veya kendi ödemelerinizi azaltacaktır. Vergi cezaları. Bir başka dezavantaj, bir yıllık gelire para yatırdığınızda, genellikle% 10 vergi cezası olmadan 59 age yaşına ulaşana kadar ona dokunamazsınız. Yıllık gelirden fon almaya başladığınızda, gelirinizin yatırım kazancı olarak kabul edilen kısmı, genellikle daha düşük olan uzun vadeli sermaye kazancı oranı yerine normal gelir vergisi oranında vergilendirilir.
Ama daha da kötüleşiyor.
Çirkin
- Teslimiyet ücretleri. Paranızın 59½ yaşına kadar bağlanması yeterince kötü değil gibi, çoğu sigorta şirketi teslim ücreti alıyor (genellikle azalan yedi ila sekiz yıllık bir ölçekte, ancak bazen daha uzun). Örneğin, ücret ilk yılda% 8 civarında bir yerde başlayabilir ve sekiz yılda kademeli olarak% 0'a düşebilir. Dolayısıyla, ikinci yılda paranızı çıkarmanız gerekiyorsa 200.000 dolarlık bir yatırım size teslim masraflarında 14.000 dolar veya% 7'ye mal olabilir. Büyük satış komisyonları. Rantlar, sigorta acenteleri ve diğerleri tarafından satılan komisyon bazlı ürünlerdir. Bir satış elemanı size yıllık gelir sözleşmesi satmaya çalıştığında, o kişinin toplayacağı komisyon hakkında soru sormaktan çekinmeyin. Temsilci satışta% 5 komisyon yapıyorsa, paranızın en az beş yıl boyunca teslim edilme cezası olacağını tahmin edebilirsiniz. Ücretler bolca. Bu, yatırımcıların sıklıkla yakıldığı yerdir. Yıllık ücretler ile idari / ölüm ve gider ücretleri yıllık gelir sözleşmenizin maliyetine gömülür ve yıllık kârınızdan çıkarılır. Ortalama yıllık gelir, tüm bu masraflar için yaklaşık% 1, 4 oranında ücret alacaktır, ancak bazı raf ücretleri her yıl% 2, 5'e kadar çıkmaktadır. Alt hesaplardaki yatırım fonları da ücret alacaktır, bu nedenle önden yükleme ücretlerini, 12b-1 ücretlerini ve diğerlerini kontrol edin.
Ücretli bir değişken yıllık gelir satın almak yerine, sıradan, vergilendirilebilir bir hesapta yatırım fonu ile daha iyi durumda olabilirsiniz. Birincisi, acil bir durumda paranız daha erişilebilir olacak.
Alt çizgi
Vergi ertelemeli diğer tüm emeklilik planı seçeneklerini tüketmişseniz, gelir vergileri biraz para yatırmak için yararlı bir yer olabilir. Ancak çoğu durumda, vergiye tabi bir hesapta düşük ücretli bir yatırım fonu satın almaktan daha iyi olabilirsiniz.
Orada aşırı ücretler toplayarak eğitimsiz yatırımcıyı besleyen çok sayıda sigorta şirketi var. Yıllık harcamalarınızı% 2 veya daha fazla olan bir yıllık gelire yatırım yapıyorsanız, o köpeği bırakmanın zamanı gelebilir (eğer bir teslim ücreti ödemeden dışarı çıkabiliyorsanız).
Tüm kötü basın gelirleri, yanıltıcı satış teknikleri ve yetersiz açıklama nedeniyle kazanılmış olmasına rağmen, piyasada değerli ürünler var. Komisyon içermezler, düşük masrafları vardır ve teslim masrafları yoktur ve iyi yatırım seçenekleri sunarlar.
Bu nedenle, kalbinizin yıllık geliri ayarladıysanız, doğru ürünü doğru fiyata bulana kadar alışveriş yapın.