Frekans-Önem Yöntemi Nedir?
Frekans-ciddiyet yöntemi, bir sigortacının belirli bir süre içinde alacağı beklenen hasar sayısını ve ortalama hasarın ne kadara mal olacağını belirlemek için aktüeryal bir yöntemdir. Sıklık şiddeti yöntemi, her bir talebin ortalama sayısını ve ortalama maliyetini tahmin etmek için geçmiş verilerini kullanır. Yöntem, ortalama talep sayısını bir talebin ortalama maliyetiyle çarpar.
Frekans-Önem Yöntemi Açıklaması
Frekans-ciddiyet yönteminde, frekans, bir sigortacının belirli bir süre içinde gerçekleşeceğini iddia ettiği iddiaların sayısını ifade eder. Sıklık yüksekse, çok sayıda talebin oluşması beklenir. Önem derecesi bir talebin maliyetini ifade eder. Yüksek önem derecesine sahip bir iddia, ortalama bir iddiasından daha pahalıdır ve düşük şiddetli bir iddiayı, ortalama iddiasından daha ucuzdur. Taleplerin ortalama maliyetleri geçmiş verilerine dayanarak tahmin edilmektedir.
Örneğin, Miami'de bir sahil evi satın almayı düşünerek potansiyel bir ev alıcısını düşünün. Florida sahillerinin bu bölümünün yılda ortalama bir kasırgası vardır. Tam yıkım potansiyeli bu kadar yüksek ve sık sık olduğu için, sıklık şiddeti yöntemi, bir sigorta şirketinin bu sahil evi için bir politikanın uygulanmasından kaçınması gerektiğini gösterecektir.
Frekans-Önem Yöntemi ve Diğer Risk Modelleri
Sigortacılar, bir tazminat ödemek zorunda kalma ihtimalini belirlemek için sofistike modeller kullanırlar. İdeal olarak, sigorta şirketi, bir tazminat ödemek zorunda kalmadan yeni sigorta poliçelerinin yerine getirilmesi için prim almayı tercih eder, ancak bu çok olası bir senaryodur. Bunun yerine, sigorta şirketleri kaç tane hak talebi görmeyi bekleyebilecekleri ve hak taleplerinin poliçe sahiplerine sağladıkları politika türlerine göre ne kadar pahalı olacağına ilişkin tahminler geliştirmektedir.
Frekans-şiddet yöntemi, sigorta şirketlerinin modelleri geliştirmek için kullandıkları bir seçenektir. Sıklık, bir sigortacının görmeyi beklediği taleplerin sayısı anlamına gelir. Yüksek sıklık, çok sayıda talebin gelmesi beklenen anlamına gelir. Önem derecesi, bir talebin maliyetini ifade eder; yüksek şiddetli talepler, ortalama tahminlerden daha pahalıdır ve düşük şiddetli iddialar, ortalamadan daha ucuzdur. Taleplerin ortalama maliyeti, geçmiş maliyet rakamlarına dayanılarak tahmin edilebilir.
Sıklık şiddeti yöntemi, gelecek yıllara ilişkin ortalama maliyetlerin belirlenmesinde geçmiş yıllara baktığından, son dönemlerde daha değişken olan dönemlerden daha az etkilenmektedir. Bu, son yıllara dayanan kayıp gelişim faktörlerine bağlı olmadığı anlamına gelir. Bununla birlikte, bu aynı zamanda yöntemin volatilite artışlarına uyum sağlamak için daha yavaş olduğu anlamına gelir. Örneğin, sel sigortası sağlayan bir sigortacı, son zamanlarda yükselen su seviyelerinin neden olduğu sel hasarı taleplerinin şiddetinde veya sıklığında bir artışa daha yavaş adapte olacaktır.