İçindekiler
- 1. Net Değer ve Kişisel Bütçeler
- 2. Yaşam Tarzı Enflasyonunu Yönetin
- 3. İhtiyaçları Karşılamak
- 4. Erken Kaydetmeye Başlayın
- 5. Acil Durum Fonu Sağlamak
- Alt çizgi
“Kişisel finans” terimi, paranızı nasıl yönettiğinizi ve geleceğiniz için nasıl planladığınızı ifade eder. Tüm finansal kararlarınızın ve faaliyetlerinizin bugün ve gelecekte finansal sağlığınız üzerinde bir etkisi vardır. Sık sık özel kurallarla yönlendiriliriz - “2, 5 yıldan daha fazla gelire mal olan bir ev almayın” veya “gelirinizin her zaman en az% 10'unu emekliliğe doğru tasarruf etmelisiniz” gibi. bu uyarlamalar zamana göre test edilmiş ve gerçekten yararlıdır; finansal alışkanlıklarımızı ve sağlığımızı iyileştirmek için genel olarak ne yapmamız gerektiğini düşünmek önemlidir.
Burada, belirli finansal hedeflere ulaşmanıza yardımcı olabilecek beş geniş kişisel finans kuralını tartışıyoruz.
Önemli Çıkarımlar
- Kişisel finans genellikle korkunç bir ifade olabilir, bu da insanların planlamadan kaçınmasına neden olur - bu da yolun kötü kararlarına ve kötü sonuçlara yol açabilir.Gelirinizi giderlere karşı bütçenize ayırın ve araçlarınızla nasıl harcayacağınızı anlayın ve Gelecek için planlama yapmanın yanı sıra, emeklilik, boş zaman ve acil durumlar için tasarruf hedefleri için bugün para ayırmaya başlayın.
1. Matematik Yapın - Net Değer ve Kişisel Bütçeler
Para gelir, para söner. Birçok insan için, bu, kişisel finansman söz konusu olduğunda, anlayışlarının aldığı derinliktedir. Mali durumunuzu görmezden gelmek ve onları şansa bırakmak yerine, biraz sayıdaki sıkıntı, mevcut finansal sağlığınızı değerlendirmenize ve kısa ve uzun vadeli finansal hedeflerinize nasıl ulaşacağınızı belirlemenize yardımcı olabilir.
Bir başlangıç noktası olarak, net değerinizi hesaplamak önemlidir - sahip olduğunuz ve borçlu olduğunuz arasındaki fark. Net değerinizi hesaplamak için, varlıklarınızın (sahip olduğunuz) ve borçlarınızın (borçlu olduğunuz) bir listesini yaparak başlayın. Ardından net değer rakamınıza ulaşmak için borçları varlıklardan çıkarın. Net değeriniz o anda finansal olarak nerede olduğunuzu temsil eder ve rakamın zaman içinde dalgalanması normaldir. Net değerinizi bir kez hesaplamak yardımcı olabilir, ancak gerçek değer bu hesaplamayı düzenli olarak (en az yıllık) yapmaktan gelir. Net değerinizi zaman içinde izlemek, ilerlemenizi değerlendirmenize, başarılarınızı vurgulamanıza ve iyileştirilmesi gereken alanları belirlemenize olanak tanır.
Aynı derecede önemli olan, kişisel bir bütçe veya harcama planı geliştirmektir. Aylık veya yıllık olarak oluşturulan kişisel bütçe, size yardımcı olabileceği için önemli bir finansal araçtır:
- Giderleri planlayın. Giderleri azaltın veya ortadan kaldırın.Gelecekteki hedefler için kaydedin.Akıllıca durun.Acil durumlar için planlayın.
Kişisel bir bütçe oluşturmak için çok sayıda yaklaşım vardır, ancak hepsi gelir ve giderler için projeksiyonlar yapmayı içerir. Bütçenize dahil ettiğiniz gelir ve gider kategorileri durumunuza bağlı olacaktır ve zamanla değişebilir. Ortak gelir kategorileri şunları içerir:
- nafaka bonusuçocuk desteğidisabilite faydaları faiz ve temettüler ve telif hakkıhava iktisapları / ücretleriSosyal Güvenlik İpuçları
Genel gider kategorileri şunları içerir:
- çocuk bakımı / eldercaredebt ödemeleri - araba kredisi, öğrenci kredisi, kredi kartı eğitimi - öğrenim, günlük bakım, kitaplar, sarf malzemeleriglence ve eğlence - spor, hobiler, filmler, DVD'ler, konserler, Netflixfood - bakkaliye, yemek yeme - doğum günleri, tatiller, hayırsever katkılar - mortgage veya kira, bakım sigortası - sağlık, ev / kiralayanlar, otomatik, lifemedik / sağlık - doktorlar, diş hekimi, reçeteli ilaçlar, diğer bilinen masraflar - giyim, saç bakımı, spor salonu, profesyonel duessavings - emeklilik, eğitim, acil durum fonu, özel hedefler (tatil) özel günler - düğünler, yıldönümleri, mezuniyet, Bar / Bat Mitzvahtranslaşım - gaz, taksiler, metro, geçiş ücretleri, otoparklar - telefon, elektrik, su, gaz, hücre, kablo, Internet
Uygun tahminleri yaptıktan sonra harcamalarınızı gelirinizden çıkarın. Eğer paranız kaldıysa, bir fazlasınız vardır ve parayı nasıl harcayacağınıza, kaydedeceğinize veya yatırım yapacağınıza karar verebilirsiniz. Ancak giderleriniz gelirinizi aşarsa, gelirinizi artırarak (işyerinde daha fazla saat ekleyerek veya ikinci bir iş alarak) veya giderlerinizi azaltarak bütçenizi ayarlamanız gerekecektir.
Finansal olarak nerede olduğunuzu gerçekten anlamak ve nerede olmak istediğinizi bulmak için matematik yapın: Hem net değerinizi hem de kişisel bütçenizi düzenli olarak hesaplayın. Bu, bazıları için oldukça açık görünebilir, ancak insanların ayrıntılı bir bütçeye uymamaları ve aşırı bir bütçeye bağlı kalmamaları, aşırı harcama ve ezici borcun temel nedenidir.
2. Yaşam Tarzı Enflasyonunu Tanıma ve Yönetme
Çoğu birey, harcamak için daha fazla paraları varsa daha fazla para harcar. İnsanlar kariyerlerinde ilerledikçe ve daha yüksek maaşlar kazandıkça, yaşam tarzı enflasyonu olarak bilinen bir fenomen olan harcamalarda buna karşılık gelen bir artış eğilimi vardır. Faturalarınızı ödeyebilmenize rağmen, yaşam tarzı enflasyonu uzun vadede zarar verebilir, çünkü servet inşa etme yeteneğinizi sınırlar: Artık harcadığınız her ekstra dolar, daha sonra ve emeklilik sırasında daha az para demektir (bkz. Yaşam Tarzı Enflasyonunu Yönetme )..
İnsanların yaşam tarzı enflasyonunun mali durumlarını sabote etmesine izin vermelerinin temel nedenlerinden biri, Jones'lara ayak uydurma arzusudur. İnsanların arkadaşlarının ve iş arkadaşlarının harcama alışkanlıklarına uyma ihtiyacı hissetmeleri nadir değildir. Akranlarınız BMW'leri kullanıyorsa, özel tatil yerlerinde tatil yapıyor ve pahalı restoranlarda yemek yiyorsa, aynı şeyi yapmak için baskı hissedebilirsiniz. Göz ardı edilmesi kolay olan, birçok durumda Joneses'in varlıklı görünümlerini korumak için on yıllar boyunca aslında çok fazla borca hizmet vermesidir. Zengin “parıltılarına” (tekne, süslü arabalar, pahalı tatiller, çocuklar için özel okullar) rağmen, Joneses maaş için maaş ödemek ve emeklilik için bir kuruş kurtarmak değil.
Profesyonel ve kişisel durumunuz zaman içinde geliştikçe, harcamalardaki bazı artışlar doğaldır. Yeni bir pozisyon için uygun şekilde giyinmek için gardırobunuzu yükseltmeniz gerekebilir veya aileniz büyüdükçe daha fazla yatak odası olan bir eve ihtiyacınız olabilir. İşyerinde daha fazla sorumlulukla, çim biçmek veya evi temizlemek için birini işe almanın, aileniz ve arkadaşlarınızla zaman harcamanız ve yaşam kalitenizi iyileştirmenin mantıklı olduğunu görebilirsiniz.
3. İhtiyaçlara Karşı İhtiyaçları Tanıma - ve Dikkatli Harcama
Sınırsız miktarda paranız olmadığı sürece, ihtiyaçlar ve istekler arasındaki farka dikkat etmek sizin yararınıza olacaktır, böylece daha iyi harcama seçimleri yapabilirsiniz. “İhtiyaçlar” hayatta kalabilmek için sahip olmanız gereken şeylerdir: gıda, barınak, sağlık, ulaşım, makul miktarda kıyafet (birçok kişi, gelirlerinin% 10'unu oluşturuyor olsun ya da karşılayabilecekleri olsun her ay bir kenara bırakmak). Tersine, “istekler”, sahip olmak istediğiniz şeylerdir, ancak hayatta kalmanıza gerek yoktur.
Giderleri ihtiyaçlar veya istekler olarak doğru bir şekilde etiketlemek zor olabilir ve birçoğu için ikisi arasındaki çizgi bulanıklaşır. Bu olduğunda, gereksiz veya abartılı bir satın alma işlemini bir ihtiyaç olarak adlandırarak rasyonalize etmek kolay olabilir. Araba iyi bir örnektir. Çalışmak ve çocukları okula götürmek için arabaya ihtiyacınız var. Daha pratik bir arabadan iki kat daha pahalı olan (ve size gazda daha pahalı olan) lüks versiyon SUV'yi istiyorsunuz. SUV'yi bir “ihtiyaç” olarak adlandırabilirsiniz, çünkü aslında bir arabaya ihtiyacınız var, ama yine de bir istek. Daha ekonomik bir araç ile lüks SUV arasındaki fiyat farkı, harcamak zorunda olmadığınız paradır.
İhtiyaçlarınız kişisel bütçenizde en yüksek önceliğe sahip olmalıdır. Ancak ihtiyaçlarınız karşılandıktan sonra isteğe bağlı gelirleri isteklere ayırmalısınız. Ve yine, gerçekten ihtiyacınız olan şeyleri ödedikten sonra her hafta veya her ay kalan paranız varsa, hepsini harcamak zorunda değilsiniz.
4. Erken Kaydetmeye Başlayın
Genellikle emeklilik için tasarruf etmeye başlamak için hiçbir zaman geç olmadığı söylenir. Bu doğru olabilir (teknik olarak), ama ne kadar erken başlarsanız emeklilik yıllarınızda o kadar iyi bir ihtimal olur. Bunun nedeni, Albert Einstein'ın “dünyanın sekizinci harikası” dediği şey, bileşiğin gücüdür.
Bileşik kazançların yeniden yatırımını içerir ve zaman içinde en başarılı olanıdır: Kazançlar ne kadar uzun süre yeniden yatırılırsa, yatırımın değeri o kadar büyük olur ve kazançlar o kadar büyük olur (varsayımsal olarak).
Erken başlamanın önemini göstermek için 60 yaşına geldiğinizde 1.000.000 $ tasarruf etmek istediğinizi varsayalım. 20 yaşındayken tasarruf etmeye başlarsanız, ayda 655.30 $ - 40 yıl boyunca toplam 314.544 $ - katkıda bulunmanız gerekir. 40 yaşına kadar beklerseniz, aylık katkınız 2.432, 89 dolara kadar çıkacaktı - 20 yılda toplam 583.894 dolar. 50'ye kadar bekleyin ve her ay 6.439.88 dolar kazanmanız gerekir - 10 yıl boyunca 772.786 dolar. (Bu rakamlar% 5'lik bir yatırım oranına dayanmaktadır ve başlangıç yatırımı yoktur. Lütfen sadece açıklama amaçlıdır ve gerçek iadeleri, vergileri veya diğer faktörleri dikkate almazlar). Ne kadar erken başlarsanız, uzun vadeli finansal hedeflerinize ulaşmak o kadar kolay olur. Gelecekte aynı hedefe ulaşmak için her ay daha az tasarruf etmeniz ve genel olarak daha az katkıda bulunmanız gerekir.
5. Acil Durum Fonu Oluşturun ve Bakımını Yapın
Acil durum fonu tam olarak adın ima ettiği şeydir: acil durum amaçlı bir kenara bırakılmış para. Fon, normal olarak kişisel bütçenize dahil edilmeyecek şeyler için ödeme yapmanıza yardımcı olmayı amaçlamaktadır: araba tamirleri veya diş hekimine acil durum gezisi gibi beklenmedik masraflar. Geliriniz kesilirse düzenli giderlerinizi ödemenize de yardımcı olabilir; örneğin, bir hastalık veya yaralanma çalışmanızı engelliyorsa veya işinizi kaybediyorsanız.
Her ne kadar geleneksel kılavuz bir acil durum fonunda üç ila altı aylık yaşam giderlerinden tasarruf etmek olsa da, talihsiz gerçek şu ki, bu miktar birçok insanın büyük bir masrafı veya havadaki gelir kaybını karşılamak için ihtiyaç duyduğu şeyden daha az olacaktır. Günümüzün belirsiz ekonomik ortamında, çoğu insan en azından altı aylık yaşam giderlerinden tasarruf etmeyi amaçlamalıdır - mümkünse daha fazla. Bunu kişisel bütçenize düzenli bir harcama kalemi olarak koymak, acil durumlar için tasarruf etmenizi ve bu parayı anlamsız bir şekilde harcamamanızı sağlamanın en iyi yoludur.
Acil durum yedeği oluşturmanın devam eden bir görev olduğunu unutmayın (bkz. Acil Durum Fonu Oluşturma ): Oranlar, finanse edilir edilmez bir şey için ihtiyacınız olacak. Bu konuda kederli olmak yerine, finansal olarak hazırlandığınızdan memnun olun ve fonu yeniden oluşturma sürecine başlayın.
Alt çizgi
Kişisel finans temel kuralları finansal başarıya ulaşmak için mükemmel araçlar olabilir. Ancak, daha iyi finansal seçimler yapmanıza ve daha iyi finansal sağlığa yol açmanıza yardımcı olan büyük resmi düşünmek ve alışkanlıklar oluşturmak önemlidir. İyi genel alışkanlıklar olmadan, “emekliliğinizin sürdüğünden emin olmak için asla yılda% 4'ten fazla çekmeyin” veya “rahat bir emeklilik için brüt gelirinizin 20 katından tasarruf edin” gibi ayrıntılı atasözlere uymak zor olacaktır.