Fico vs. Experian vs. Equifax: Genel Bakış
Borç verenler borçlulara karar vermek için geniş bir veri yelpazesine sahiptir. Üç büyük kredi bürosu, tüketicilerin borçlanma alışkanlıkları hakkında bilgi derlemekte ve bu bilgileri ayrıntılı kredi raporları oluşturmak için kullanmaktadır. Başka bir kuruluş olan Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO) veya FICO, borçluları 300'den 850'ye sayısal olarak puanlayan özel bir algoritma geliştirmiştir. kredibiliteleri. Bazı kredi verenler kredi kararlarını kesinlikle bir borçlunun FICO puanına göre verirken, diğerleri borçlunun kredi bürosu raporlarından birinde veya daha fazlasında bulunan verileri inceler.
Bir kredi ararken, borçluların FICO puanlarının yanı sıra Experian PLC (EXPN.L) ve Equifax Inc. (NYSE: EFX) gibi kredi bürosu raporlarında ne olduğunu bilmesi yararlı olur. Belirli bir puanlama veya raporlama modeli altında daha güçlü görünen borçlu, bu modeli kullanan borç verenler aramalıdır.
Fico
Fair, Isaac ve Company (adı 2003 yılında Fair Isaac Corporation olarak değiştirildi), 1989 yılında tüketicilerin kredi bürosu raporlarında yer alan çeşitli bilgileri dikkate alan, yakından korunan bir matematiksel formül oluşturarak FICO puanını geliştirdi. Şirket, kullandığı kesin puanlama modelini açıklamıyor, ancak web sitesi puanların nasıl ağırlıklandığını gösteriyor.
Ödeme geçmişi veya borçlunun zamanında ve geç saatlere göre ne sıklıkta ödeme yaptığı, borçlunun puanının yüzde 35'ini içeren en önemli faktördür. Borçluların ödenmemiş borcunun kredi limitlerine oranı olan borçlar yüzde 30 daha oluşturmaktadır. Kredi geçmişi uzunluğu borçlunun puanının yüzde 15'idir; tecrübeli hesaplar FICO puanını yükseltiyor. Kredi karması, ipotek, otomobil kredileri ve döner borç gibi çeşitli borç türlerini yönetebileceklerini gösteren FICO ödüllü borçlularla yüzde 10'luk bir paya sahip. Yeni kredi de yüzde 10'dur; FICO, yakın zamanda birden fazla kredi hesabı açan borçlulara bakıyor.
Yüksek bir FICO puanı elde etmek için bir dizi kredi hesabına sahip olmak ve mükemmel bir ödeme geçmişini korumak gerekir. Borçlular ayrıca kredi kartı bakiyelerini limitlerinin çok altında tutarak kısıtlama göstermelidir. Kredi kartlarını maksimize etmek, geç ödeme yapmak ve gelişigüzel yeni kredi başvurusu FICO puanlarını düşüren her şeydir.
Belki de FICO'nun Experian ve Equifax gibi diğer kredi raporlama modellerine göre en büyük yararı, FICO'nun kredi veren topluluktaki altın standardını temsil etmesidir.
Daha fazla banka ve kredi veren kredi kararları almak için FICO'yu diğer puanlama veya raporlama modellerinden daha fazla kullanır. Borçlular kredi raporlarında negatif kalemleri açıklayabilmelerine rağmen, düşük FICO skoruna sahip olmanın çok sayıda kredi veren bir anlaşma kırıcı olduğu gerçeği devam etmektedir. Özellikle ipotek endüstrisindeki birçok kredi kuruluşu onay için sert ve hızlı FICO minimumlarını korur. Bu eşiğin altında bir puan reddedilir. Bu nedenle, kredi oluşturmaya veya iyileştirmeye çalışırken, borçluların FICO'yu her şeyden önce bürolara öncelik vermeleri gerektiğine dair güçlü bir tartışma vardır.
FICO'nun en büyük dezavantajı, takdir yetkisine yer bırakmamasıdır. Borçlular onay için en az 660 FICO gerektiren bir krediye başvururlarsa ve puanları 659 olarak çekilirse, puanlarının nedeni ne olursa olsun krediyi reddederler. Bu, istenen kredi için hiçbir şekilde kredibilite eksikliğini ima etmeyen bir şey olabilir, ancak maalesef FICO puanlama modeli kendini öznelliğe borç vermiyor. Kredi raporlarında kaliteli bilgiye sahip düşük FICO puanlarına sahip borçlular, kredi kararları almak için daha bütünsel bir yaklaşım benimseyen kredi verenler takip etmelidir.
Experian
Experian, tüketicilerin borçlanma alışkanlıklarını detaylandıran raporlar üreten üç büyük kredi bürosundan biridir. İpotek şirketleri, oto finans şirketleri ve kredi kartı şirketleri gibi alacaklılar, borçluların ödenmemiş borç ve ödeme geçmişlerini Experian'a ve akranları Equifax ve TransUnion'a (NYSE: TRU) bildiriyorlar. Bürolar bu bilgileri hangi hesapların iyi durumda olduğunu, hangilerinin kötü durumda olduğunu ve iflaslar ve hacizler gibi tahsilat ve kamu kayıtlarında bulunan hesapları parçalayan raporlar halinde düzenler.
Buna ek olarak Experian, 330 ila 830 arasında bir puan sunan Experian PLUS olarak bilinen kendi sayısal puanlama modeline sahiptir. Experian PLUS puanları, aynı şey olmamasına rağmen FICO puanlarıyla güçlü bir şekilde ilişkilidir ve bunları hesaplamak için kullanılan algoritmalar farklıdır.
Experian'ın FICO'ya göre avantajı, sağladığı bilgilerin basit bir sayıdan daha kapsamlı olmasıdır. Bir çift borçlunun ikisi de 700 FICO skoruna sahip olabilir, ancak çok farklı kredi geçmişlerine sahip olabilir. Experian kredi raporlarını gözden geçirerek, borç verenler her borçlunun gerçek kredi geçmişine (kişinin on yıl veya daha uzun süredir borçlu olduğu her borca) bakabilir ve bu borcun nasıl yönetildiğini analiz edebilir. FICO algoritması, ideal bir borçluya yüksek kredi riski olan biriyle aynı FICO puanını verebilir.
Experian'ın ana dezavantajı, FICO'dan farklı olarak, nadiren kredi kararları almak için bağımsız bir araç olarak kullanılmasıdır. Borçlunun sayısal puanından ziyade kredi raporlarını ayrıntılı olarak inceleyen borç verenler bile sadece Experian'a değil, genellikle üç büroya da bakarlar. Sonuç olarak, borçlular hatalı veya aşağılayıcı bilgilere dikkat etmek için her üç kredi raporunu da düzenli olarak gözden geçirmelidir.
Equifax
Experian gibi Equifax de büyük bir kredi raporlama bürosudur. Experian'dan benzer ve benzer bir formatı takip eden kredi raporları üretir. Equifax raporları ayrıntılı ve kolay okunur. Beş yıl önce kredi kartı faturasını geç ödeyen bir borçlu kredi için başvuruda bulunursa, Equifax raporunu inceleyen borç veren geç ödemenin kesin ayını saptayabilir. Rapor aynı zamanda tahsilat ajanslarının ve borçluların borçlunun varlıklarına karşı sahip olduğu borçları da göstermektedir.
Equifax, 280 ila 850 arasında değişen sayısal kredi puanları sunar. Büro, bu puanları hesaplamak için FICO ile benzer kriterler kullanır, ancak Experian'da olduğu gibi, kesin formül aynı değildir. Ancak, yüksek bir Equifax kredi puanı tipik olarak yüksek bir FICO puanına işaret eder.
Equifax'ın avantajları Experian'ın avantajlarına benzer. Büronun raporları ayrıntılıdır ve borç verenlere, tüketicinin borçlanma alışkanlıkları hakkında sadece bir sayıdan daha derin bilgi sağlar. Dezavantajları da aynı. Borçlular, sadece Equifax raporlarına bakarak kredi onayı şansını güvenli bir şekilde ölçemezler. Ancak, Equifax raporları Experian raporlarından veya FICO puanından çok daha güçlü ise, Equifax'a öncelik veren kredi verenleri arama yeteneğine sahiptirler.
Önemli Çıkarımlar
- FICO, Experian ve Equifax, benzer kredi puanı hizmetleri sunar.FICO en yaygın kullanılanıdır. FICO sadece bir puandan oluşur.Eksirya ve Equifax her ikisi de puanlar sağlar, ancak bunları farklılaştıran ayrıntılı kredi geçmişleri de sağlar.
![Fico ile experian ve equifax arasındaki fark: fark nedir? Fico ile experian ve equifax arasındaki fark: fark nedir?](https://img.icotokenfund.com/img/building-credit/880/fico-vs-experian-vs.jpg)