1980'lerde yeni bir emeklilik ürünü, borsada işlem gören fonların bugün de aynı şekilde pazarını değiştirmeye başladı. IRS kodunun 401 (k) alt bölümünden sonra adlandırılan bu 401 (k) planların herkes için bir şeyleri vardı. Bu planlar, işverenleri çalışanların emekliliklerini planlamalarını hafifletti ve bu sorumluluğu çalışanlarına geri verdi. Aynı derecede önemli olan, çalışanların giderlerinin çoğunu işverenden alarak 401 (k) planında ödeme yapması gerekti.
The Wall Street Journal'a göre, bu planlar o kadar popüler hale geldi ki Amerikalı işçilerin% 60'ında şu anda 401 (k) var. Birinci nesil 401 (k) yatırımcıları emekli olacak şekilde ayarlandığında, bu plan yutturmacaya dayanıyor mu?
The Wall Street Journal tarafından yapılan bir çalışma Ortalama Amerikalıların 401 (k) 'nın, 2011 başında sosyal güvenliği hesaba katarak medyan gelirlerinin% 85'ini korumak için yılda yaklaşık 36.000 dolar ödemek zorunda kalacağı sonucuna vardı. Bu hesaplar çoğu Amerikalı için ihtiyaç duyulan toplantıya yaklaşmıyor. Aslında, Emeklilik Araştırma Merkezi tarafından yapılan 2011 tarihli bir araştırmaya göre, ortalama plan emeklilikte yaklaşık 149.400 $ 'a sahiptir ve ortalama yıllık 9.073 $' dır.
401 (k) planının en büyük sağlayıcılarından Vanguard'a göre, şimdi müşterilere maaş çeklerinin% 12 ila% 15'ini 401 (k) 'a katkıda bulunmalarını tavsiye ediyorlar, ancak çoğu çalışan bundan daha az ödüyor.
Bir kişinin emeklilik planlamasını tekrar kendi ellerine almak şirketten tasarruf sağlayabilir, ancak son veriler çalışanlar için en iyisi olmadığını kanıtlamaktadır. Yatırım piyasaları hakkında çok az bilgiye sahip olan ya da hiç bilgisi olmayan birinden anlamadıkları bir dizi müşteri adayı temelinde böyle önemli kararlar almasını istemek işe yaramıyor gibi görünüyor. Bazı 401 (k) planlarındaki öz-yönelimli seçenek sayesinde, çalışanların 401 (k) tasarruflarını en üst düzeye çıkarmanın ve emeklilik ihtiyaçlarının karşılanmasını sağlamanın başka bir yolu daha vardır.
Öz Yönetim Planı
Birçok çalışan yatırım fonlarının nasıl değerlendirileceğini anlamadığından, genellikle varsayılan olarak seçilen fonlarla giderler. “Tek beden herkese uyar” yaklaşımı, bireyin yaşına, risk toleransına ve emeklilik hedeflerine ayrıntılı bir bakış getirmez, bu nedenle çoğu işçi için yetersizdir. Bu, çalışanın kendileri için verilen kararların emeklilik hedeflerine ulaşmak için yeterli olduğunu varsaydığı yanlış bir güvenlik duygusuna yol açabilir.
İnsanlar genellikle önceden seçilen fonları seçtiği için, planın kendi kendine yönlendirme seçeneğini bilmiyorlar. Kendi kendini yöneten seçenek, çalışanın, fonların dışında kalan araçlara yatırım yapmak için, genellikle% 50'sine kadar belirli bir miktarını onaylanmış bir finansal danışmanın gözetimine koymasını sağlar.
Şirketlerin finansal raporlama gereksinimlerini karşılamaları gerektiğinden, önceden seçilmiş bir finansal danışman listesi vardır, ancak listede başarı kaydına sahip sadece ücretli veya ücrete dayalı danışmanlar varsa, bu genellikle çalışanın avantajına çalışır.
Birincisi ve belki de en önemlisi, fonların bir finansal danışman tarafından yönetilmesine izin vererek, biri kişiye uyarlanmış tavsiye sağlayan bir ilişki kurulur. Sadece kendi kendini yöneten fonları yatırımlamakla kalmayacak, aynı zamanda bu ilişki çalışanlara kendi kendini yönetmeyen paralarının tahsisini en üst düzeye çıkarmalarına yardımcı olabilecek bir kişi de veriyor. Uzmanları değerlendirmek ve önerilerde bulunmak için eğitimli bir kişiye sahip olmak, önceden yapılmış planları seçmekten çok daha üstündür.
İkincisi, bu ilişki mali müşavirin emeklilik hesaplarında ne kadar ihtiyaç duyacaklarını gösteren emeklilik hedeflerine ulaşmak için ayrıntılı bir rapor hazırlamasına olanak tanır. İyi bir finansal planlayıcı, kişinin kariyerinin başlarında çok ayrıntılı raporlar sunmalıdır, böylece bu hedeflere ulaşmak için zamanları olur. Bu, çalışanlar 401 (k) seviyesine kaydolduklarında gerçekleşmez.
Son olarak, bazı 401 (k) planları, ücretleri yüksek ve performansı düşük fon seçenekleri ile doldurulur. Bu sorun, emeklinin hedeflerini karşılamada yetersiz kalan 401 (k) plana katkıda bulundu, ancak sadece birkaç seçenekle, çalışanlar en kötünün en iyisini seçmeye sıkışmış durumda. Kendi kendine yönetilen seçeneğe tahsis edilen para, IRS tarafından izin verilen ve düşük veya ücretsiz seçeneklerin geniş bir teklifini içeren ve paranın daha verimli çalışmasını sağlayan tüm yatırım seçeneklerine açıktır.
harç
Finansal danışmanlar ücretsiz olarak çalışmaz, bu nedenle yatırım seçeneklerini göz önünde bulundururken, danışmanın hizmetleri için ücret aldığı ücretleri ekleyin. Yasaya göre, gelecekteki performans vaatlerini yapamazlar, ancak yıllık ücretlerde yüzde kaç aldıklarını söyleyebilirler.
Eğer danışman "sihirli numarayı" tahmin ettikleri emeklilik planlama hizmetleri sunuyorsa, rahatça emekli olmak için gereken miktar ve ilişki boyunca danışma hizmetlerine devam ederek toplam ücretlerde% 1 ila 2 (yatırımlar ve danışman ücretleri) iyi harcanan para.
Hepsi değil
401 (k) planlarının tümü kendi kendini yöneten seçenekler sunmaz. Bu seçeneğin var olup olmadığını öğrenmenin tek yolu şirketin insan kaynakları veya sosyal yardım departmanını aramaktır. Kendi kendine yönlendirme seçenekleri varsa, onaylanmış danışmanların bir listesini isteyin. Sonra kendi kendini yönetme seçeneğine fon tahsis etmeden önce bu danışmanların her birini araştırın ve / veya arayın.
Alt çizgi
2008 yılında yatırım fonlarını ve diğer yatırım ürünlerini temsil eden bir ticaret kuruluşu olan Yatırım Şirketi Enstitüsü, tüm yatırım fonlarının% 90'ının toplam ücretinin% 1, 72'den az olduğunu ve ortalama ücretin% 0, 73 olduğunu söylüyor. Bazı tüketici savunucuları bu iddiaya itiraz etse de, önemli olan tek ücret, çalışanın erişebileceği fonlardan alınan ücretlerdir ve bu ücretler subpar performansıyla destekleniyorsa, çalışan hiçbir şey almamak için çok para ödeyebilir.
Çalışanlar yardıma ihtiyaç duyarlar ve 401 (k) dolarlarını kendi başlarına tahsis ettiler ve katkı seviyelerini seçtiler, muhtemelen yeterli para olmadan emekli olan bebek patlayıcılarına katılacaklar. Yardım almanın en iyi yolu, bazı fonları kendi kendine yönetmektir. Bu bir seçenek değilse, yalnızca ücretli bir finansal planlayıcı bulun.