Bağış hayat sigortası, genellikle bir üniversite tasarruf planı olarak giyinmiş özel bir sigorta ürünüdür - bu politikalar bir tasarruf programı ile çift dönem hayat sigortası. Politika sahibi olarak, her ay ne kadar tasarruf etmek istediğinizi ve politikanın ne zaman olgunlaşmasını istediğinizi seçersiniz. Aylık katkılarınıza dayanarak, politika olgunlaştığında bağış olarak adlandırılan belirli bir ödemeyi garanti edersiniz. Daha sonra bu vakfı çocuğunuzun üniversite harçları, ücretleri, kitapları, yaşam masrafları ve diğer masrafları için kullanabilirsiniz. Politika olgunlaşmadan ölürseniz, çocuğunuz ödemeyi ölüm parası olarak alacak ve yine de üniversite için beklenen paraya sahip olacaktır.
Vakıf hayat sigortası poliçesi, sabit aylık ödemeleri yaptığınız sürece garantisiz bir tarihte risksiz, garantili bir getiri vaat eder. Dahası, çocuğunuzun mali yardım uygunluğuna sayılmaz. Bu aradığınız kolej tasarruf planı olabilir mi? Bu politikaların belirtilen avantajlarının vaatlerini yerine getirip getirmediğine bakalım.
Donatım Hayat Sigortası Bir Fiyatına İki Ürün Sunuyor
Bağış hayat sigortası için pazarlama malzemeleri, ürünleri bir araya getirerek para biriktiriyormuşsunuz gibi görünebilir, ancak durum böyle değildir. Bir vakıf hayat politikasında yer alan vadeli hayat sigortası, genç ve sağlıklıysanız ucuzdur. Aylık ödemenizi bağış hayat politikasına ayırdıysanız ve bunun bir kısmını üniversite tasarrufları için ve bir kısmını da dönem sigortası için kullandıysanız, aynı miktarda para için daha fazla üniversite tasarrufu ve daha fazla sigorta alırsınız. Bağış hayat sigortası, tasarrufları sigorta ile birleştiren tek hayat sigortası ürünü değildir. Ancak, birincil hedefiniz tasarruf biriktirmekse, bu tür politikalar genellikle en iyi seçenek değildir, çünkü paranızın tamamı tasarruf hedefinize gitmez, bazıları sigorta satın almaya doğru gider.
Risksiz
Vakıf hayat sigortası poliçelerinin yatırım riski veya faiz oranı riski yoktur. Ancak inanılmaz derecede güvenli yatırımlar seçtiğinizde, genellikle inanılmaz derecede düşük getiri sağlarlar. Bu güvenli oynamak, kolej için ödemek için yeterli tasarruf biriktirmeyeceğiniz anlamına gelir. Tasarruflarınız, özellikle bağış hayat sigortası poliçelerinden elde edilen kazançlar vergiye tabi olduğundan enflasyona ayak uyduramayabilir. Bununla birlikte, bir bağış hayat politikasından iki daha iyi seçenek vardır ve her ikisi de riskinizi en aza indirmenize izin verir. Birincisi, gelecekteki eğitim masrafları için bugünün eğitim fiyatlarını kilitlemenizi sağlayan ön ödemeli bir eğitim planıdır. Bu plan, zamanı geldiğinde çocuğunuzun eğitimi için paranızın bulunmaması riskini ortadan kaldırır. Ayrıca bu eğitimin maliyetini de büyük ölçüde azaltmalıdır.
İkinci daha iyi seçenek, ne kadar yatırım riski alacağınızı seçebileceğiniz bir üniversite tasarruf planıdır. İdeal olarak, tasarruflarınızın bir kısmını hisse senetlerine ve bir kısmını tahvillere yatırırsınız, çocuğunuz üniversite yaşına yaklaştıkça kademeli olarak hisse senetlerinden uzaklaşırsınız. Bu strateji emeklilik için nasıl tasarruf ettiğinize benzer; uzun bir zaman ufkunuz olduğunda başlangıçta daha fazla risk alırsınız ve paranın ihtiyaç duyulduğu gün yaklaştıkça, paranızı aldığınızdan emin olmak için daha düşük riskli yatırımlara geçersiniz. harcama zamanı geldiğinde ihtiyaç olacaktır. Gerçekten riskten kaçınıyorsanız ve daha düşük getirileri kabul etmek istiyorsanız, FDIC sigortalı para piyasası hesapları, tasarruf hesapları ve CD'lerle yatırım riskinden de kaçınabilirsiniz. Seçtiğiniz yatırımdan bağımsız olarak, bir üniversite tasarruf planı vergi borcunuzu en aza indirerek getirilerinizi en üst düzeye çıkarmanıza yardımcı olacaktır.
Mali Yardım Uygunluğuna Karşı Değil
Hem 529 plan hem de eğitim tasarruf hesapları, öğrenciler üniversiteye gittiğinde değerlerinin% 5, 6'sını etkili bir şekilde kaybeder. FAFSA bu parayı dikkate alır ve öğrencinin beklenen kolej katkısını% 5.6'ya kadar artırır. Tasarruf ve yatırım kararlarınızın çocuğunuzun mali yardım uygunluğunu nasıl etkileyeceğini anlamak önemlidir, bu nedenle almaya hak kazanmayacağınız yardımı beklemezsiniz ve aslında bağış hayat sigortası öğrencinin mali yardım uygunluğuna sayılmaz diğer üniversite tasarruf araçlarının yaptığı gibi. Ancak bu "avantaj" hala bir hayat sigortası poliçesi seçmek için iyi bir neden değildir. Aldıkları% 5, 6 vuruştan sonra bile, 529 plan ve ESA akıllıca kullanıldığında, üniversite yatırım paranız için bağış hayat sigortasından daha fazla patlama sağlayacaktır.
Tıbbi Muayene Gerekmiyor
Birçok hayat sigortası poliçesinden farklı olarak, bir hayat sigortası poliçesi almaya hak kazanmak için tıbbi bir sınava girmeniz gerekmez. Örneğin, Gerber Life College Fonu politikasını elde etmek için 51 yaşından büyük değilseniz ve 101.000 $ veya daha fazla teminat için başvurmadıkça tıbbi muayene gerekmez. Bu avantaj, bir sınava bağlı politikaya hak kazanmanızı önleyecek tıbbi bir geçmişiniz varsa, bir bağış hayat sigortası poliçesinin iyi bir seçenek gibi görünebileceği anlamına gelir. Sınavın zamanından ve rahatsızlığından ve tıbbi geçmişinizle ilgili sorularından kaçınmayı tercih ederseniz iyi bir haberdir. Ancak, sınavsız normal bir dönem politikası da uygulayabilirsiniz. Bu özellik, bağış hayat politikalarına özgü değildir. Bununla birlikte, herhangi bir muayenesiz hayat sigortasıyla, politikanın yüz değerinin nispeten küçük olacağını unutmayın - biraz yardımcı olmak için yeterli, ancak sağlamaya çalıştığınız her ihtiyacı karşılamak için yeterli değildir.
Üniversite için Tasarruf Etmenizi Zorlar
529 planından veya Coverdell ESA'dan, bağış hayat sigortasından farklı olarak bu bir üniversite tasarruf planı değildir, sadece bu şekilde pazarlanır. Bu sadece hayat sigortası ve ödeme herhangi bir ceza olmadan kullanılabilir. Dünyanın en büyük hayat sigortası şirketlerinden Manulife Financial, web sitesinde kelimeler çıkarmıyor. Bağış hayat sigortasının "abartılı insanlar için sistematik bir tasarruf yöntemi sağladığını" söylüyor.
Eğer abartılıysanız hiçbir finansal ürün sizi tamamen kendinizden koruyamaz. Örneğin, vakıf hayat politikanıza karşı bir kredi alabilirsiniz ve bunu yaparsanız, ödeneğiniz ödenmemiş kredi tutarı ve o krediye olan borcunuz azalır. Ayrıca primlerinizi tam olarak ödemezseniz ve tüm primlerinizi ödemeyi durdurursanız, tüm avantajı alamazsınız. Bu seçenekler nedeniyle, bağış hayat sigortası sizin veya çocuğunuzun yapabileceği kötü harcama tercihlerine karşı herhangi bir koruma sağlamaz.
Alt çizgi
Bağış hayat sigortası poliçeleri kolej için tasarruf etmenin harika bir yolu gibi görünür, ancak diğer seçeneklerinizle karşılaştırıldığında soluklaşır. Çoğu insanın ihtiyaçlarını karşılamak için yeterli sigorta veya yeterli üniversite tasarrufu sunmazlar ve paranız için en fazla patlamayı vermezler.