Experian vs. Equifax: Genel Bakış
Experian ve Equifax, ABD'deki en büyük iki kredi bürosudur Her iki şirket de bireylerin kredi bilgilerini toplar ve araştırır ve genel olarak bir borcu geri ödeme yeteneğini derecelendirir. Experian ve Equifax gibi kredi büroları topladıkları bilgileri bir ücret karşılığında alacaklılara veriyor. Borç verenler, olası kredi başvurusunda bulunanların kredibilitesini ölçmek için raporlardaki bilgileri kullanır.
Kredi büroları, bir kişinin kredi geçmişindeki verileri, son yedi yıl içinde açılmış veya kapatılmış kredi ürünlerinin yanı sıra işlem geçmişini de içerebilecek bir kredi raporu oluşturmak için bir araya getirir. Kredi büroları finansal geçmişi alır ve algoritmalar kullanarak bir kişinin kredibilitesini sayısal olarak ölçer. Sayısal değere kredi puanı denir ve bunu oluşturmak için kullanılan modele bağlı olarak 300 ila 850 arasında değişebilir.
Kredi puanı, birinin kredi veya kredi kartı da dahil olmak üzere bir kredi ürünü için onaylanıp onaylanmayacağını etkiler. Kredi puanları, borç verenler tarafından borçluyu borçlandırmak için istedikleri kredinin büyüklüğünü ve faiz oranını belirlemek için kullanılır. Bir kiralık daire veya kira başvurusu yanı sıra istihdam başvurusunda kredi puanları da devreye girebilir.
Experian ve Equifax tarafından sağlanan bilgiler arasındaki farkları araştıracak olsak da, aşağıdakiler de dahil olmak üzere aynı bilgilerin bir kısmını toplar ve paylaşırlar:
- Adı, doğum tarihi, adresi ve işverenini içeren kişisel veriler. Kredi verenler tarafından bildirilen kredilerin hesap özetleri. Bireye karşı yapılan her türlü yargıyı, iflasları ve IVA'ları (gönüllü düzenlemeler) listeleyen kamu kayıtları. Borçlu tarafından yapılan tüm kredi başvurularının bir listesi de dahil olmak üzere alacaklılardan gelen kredi soruları.
Tüm borç verenlerin her iki şirkete de rapor vermediğini belirtmek önemlidir. Birinde diğeri görünmeden bir borcun gösterilmesi mümkündür. Her ajans farklı hizmetler ve özellikler sunduğundan, birbirlerine nasıl yığıldıklarına bir göz atacağız.
Önemli Çıkarımlar
- Experian, her bir hesap için ödenmesi gereken minimum ödeme tutarı, ödeme tutarları ve bakiyeler dahil aylık veriler sağlar.Equifax, hesapları "açık" veya "kapalı" gruplarında listeler, bu da mevcut ve eski kredi verilerini görüntülemeyi kolaylaştırır. bir algoritmaya dayalı olarak 300 ila 850 arasında bir puan sağlayan bir FICO skorunda. Bir alacaklı Experian'a bildirir ancak Equifax'e rapor vermezse, bu kişi için iki ajansın kredi puanları muhtemelen farklı olacaktır.
Experian
Experian, herhangi bir hesabın kredi geçmişinde ne kadar kalacağını belirtir. Ayrıca her hesap için aylık bakiye geçmişini de listeler. Experian, Equifax'a göre hafif bir kenara sahiptir, çünkü son kredi aramalarını daha ayrıntılı bir şekilde izleme eğilimindedir.
Experian, bir kredi raporunu aşağıdakileri içeren bölümlere ayırır:
- Geçmiş adresleri içeren kişisel bilgilerKredi kartları, krediler, ipotekleri içeren HesaplarHesaplar, yakın zamanda yapılan bir başvuru nedeniyle bir raporu kontrol eden alacaklıları içeren sorular
Experian, her bir hesap için ödenmesi gereken minimum ödeme tutarı, ödeme tutarları ve bakiyeler dahil aylık veriler sağlar. Kredi raporlaması için Equifax kullanmaktan daha fazla şirket Experian'ı kullanıyor. Bu tek başına Experian'ı daha iyi yapmaz, ancak Experian'da borcun ortaya çıkma olasılığının daha yüksek olduğunu gösterir. Ayrıca, bir kredi başvurusunun kredi geçmişinin tam resmini elde etmek için, borç verenlerin her iki kredi raporlama kurumuna da erişmeleri gerektiği anlamına gelir.
Experian Kredi Derecelendirmelerini Nasıl Hesaplar?
Experian, bir algoritmaya dayalı olarak 300 ila 850 arasında bir puan sağlayan Fair Isaacs Company'ye (FICO) güveniyor. Experian'ın web sitesine göre, bir kredi puanını etkileyen bazı faktörler şunlardır:
- Ödenmemiş borçların toplam tutarı Geciken ödemelerin sayısıHesaplar ne kadar süredir açıldıBir kredi kartı ile araç kredisi gibi hesap türleri
Ancak Experian'ın kredi raporları bir sayıdan fazla. Bunun yerine Experian, borç verenlere, bir kişinin bu borcu nasıl yönettiğini analiz etmek için açtığı veya başvurduğu her kredi ürününü veya borcunu içeren bir kişinin kredi geçmişine ayrıntılı bir bakış sağlar.
Ayrıca, borç verenler genellikle bir kişinin kredi geçmişine dayalı olarak kendi kredi puanlama modellerini oluştururlar. Sonuç olarak, bir kişinin kredi raporundaki bilgiler alacaklılar tarafından farklı şekilde yorumlanabilir.
Ayrıca Experian ve Equifax aynı bilgilere sahip olsalar bile, bir kişinin kredi puanı çılgınca farklı olabilir. Bir ajansta kötü, diğerinde mükemmel bir puan almak mümkündür. Tutarlılık eksikliği bazen borç verenlerin krediyi kredi bürolarına nasıl rapor ettiklerinden kaynaklanıyor olabilir. Bir alacaklı, Equisax'a değil Experian'a rapor verirse, o kişi için iki ajansın kredi puanları muhtemelen farklı olacaktır. Bu ajanslardan herhangi birinin diğerinden daha “zayıf” veya “mükemmel” puan verdiğine dair bir gösterge yoktur.
Equifax
Equifax, hesapları "açık" veya "kapalı" gruplarında listeler, bu da mevcut ve eski kredi verilerinin görüntülenmesini kolaylaştırır. Ayrıca, Equifax 81 aylık bir kredi geçmişi veya yaklaşık yedi yıl sağlar. Equifax, bir kredi raporunu aşağıdakileri içeren bölümlere ayırır:
- Kredi kartlarını ve mağazalardan alınan kredi kartlarını içeren döner hesaplarDeğişkenlerAraç ve kişisel krediler gibi kurulum kredileriKredi verenler adına borç toplamak için kullanılan şirketleri içerebilecek diğer hesaplarKurumsal bilgilerBir rapordaki bir öğeyi açıklamak için eklenebilecek müşteri beyanları adres geçmişi gibi Potansiyel alacaklılardan gelen talepler İflas gibi kamu kayıtları, tahsil edilemeyen ve ödeme yapılmaması nedeniyle tahsilat ajanslarına gönderilen hesaplar
Equifax Kredi Derecelendirmelerini Nasıl Hesaplar?
Equifax ayrıca kredi puanlama modeli için FICO'ya güvenmektedir. Şirketin web sitesine göre, Equifax aşağıdakileri içeren çeşitli faktörlerin bir skoru etkilediğini belirtmektedir:
- Kredi geçmişiKredi kullanımı, ne kadar kredi kullanıldığına karşılık ne kadar kredi kullanıldığına dair
Özel Hususlar
Veri ihlallerinin her iki kredi kurumunda da meydana gelme potansiyeli vardır. 2017 yılında, 145 milyon Amerikalıya ilişkin finansal verileri riske atabilecek bir siber saldırı nedeniyle Equifax'ta bir veri ihlali meydana geldi. İhlalin Mayıs ve Temmuz 2017 arasında meydana geldiği ancak o yıl Eylül ayına kadar kamuya açıklanmadığı bildirildi.
Sonuç olarak Experian, şirketin CEO'sunun emekli olmasını sağlayan muazzam miktarda olumsuz basın yaşadı. 2015 yılında Experian'ın kendi veri ihlali vardı ve 15 milyon müşterisinin sosyal güvenlik numarası risk altındaydı.
Experian'ın kredi verenler arasındaki popülaritesi onu daha evrensel hale getiriyor, ancak Equifax rakibinin vermediği bazı temel bilgileri sağlıyor. Her iki kurumdaki kredi puanlarındaki fark endişe verici olabilir. Bir ajans bir hesapta özellikle düşük bir puan sağlarsa, hiç kimse bunun rapor verme biçimindeki küçük farklılıklardan kaynaklandığını varsaymamalıdır. Bazı alacaklılar her iki ajansa da rapor vermemiş olabilir veya sadece yanlış bilgilere sahip olabilirler.
Bir kişi, olağandışı durumları açıklayan ve sorunları açıklayan kredi raporlarına bir not ekleyebilir. Kredi verenler kredi değerliliğini analiz ederken bunu dikkate alabilir. Hem Equifax hem de Experian bu notların eklenmesine izin veriyor.