Kredi Puanlama Nedir?
Kredi puanlama, kredi verenler ve finansal kuruluşlar tarafından bir kişinin kredi değerliliğine erişmek için yapılan istatistiksel bir analizdir. Kredi puanlaması, kredi verenler tarafından kredinin uzatılıp uzatılmayacağına veya reddedileceğine karar vermek için kullanılır. Bir kişinin kredi puanı 300 ile 850 arasında bir sayıdır, 850 mümkün olan en yüksek kredi notudur. Kredi puanı, ipotek, oto kredileri, kredi kartları ve özel krediler gibi birçok finansal işlemi etkileyebilir.
Kredi puanı beş kategoriden etkilenir: ödeme geçmişi, kredi türleri, yeni kredi, cari borç ve kredi uzunluğu. Bir kişinin mevcut borç ve ödeme geçmişine özellikle dikkat etmesi gerekir.
Bir kredi puanı nedir?
Kredi Puanlama Nasıl Çalışır?
Kredi puanlama modelleri, kredi puanlarına göre biraz farklılık gösterebilir. Fair Isaac Corporation'ın FICO skoru olarak bilinen kredi puanlama sistemi, finans endüstrisinde en yaygın kullanılan kredi puanlama sistemidir. Bununla birlikte, bir başka popüler kredi puanlama modeli, üç kredi raporlama ajansı olan TransUnion, Experian ve Equifax tarafından oluşturulan VantageScore'dur.
Önemli Çıkarımlar
- Kredi puanları bir kişinin ipotek, oto kredileri ve hatta kolej için özel krediler için borçlanma yeteneğini belirler.VantageScore ve FICO, hem popüler kredi puanlama modelidir. Borçlulara sunulan faiz oranı da dahil olmak üzere, geri ödeme olasılığını temel alır.
Borç verenler, kredi faiz oranını, borçlulara sunulan faiz oranı da dahil olmak üzere, kredi koşullarının geri ödeme olasılığına dayandığı riske dayalı fiyatlandırmada kullanırlar. Genel olarak, bir kişinin kredi puanı ne kadar iyi olursa, finansal kurum tarafından bireye sunulan oran o kadar iyi olur.
Kredi Puanlama ve Kredi Derecelendirme
Benzer bir kavram olan kredi derecelendirmeleri, kredi puanlaması ile karıştırılmamalıdır. Kredi derecelendirmeleri şirketler, devletler, alt ülkeler ve bu şirketlerin menkul kıymetleri ile varlık destekli menkul kıymetler için geçerlidir.
Kredi riski analizine geleneksel bir yaklaşım olarak, kredi puanlama, küçük işletme sahipleri ve işletmeler için en etkilidir.
Kredi puanlama modelleri, kredi ile ilişkinizin bir resmini oluşturur ve puanlar (genellikle büyük ölçüde değişmemesine rağmen) üç ana kredi bürosu arasında değişir.
Kredi notu, hem geri ödemenin faiz oranını hem de borçlunun kredi veya borç konulu bir kredi için onaylanıp onaylanmayacağını belirler.
Özel Hususlar
Her ne kadar kredi puanlaması borçlunun kredi riskini taşıyorsa da, borçlunun temerrüt olasılığına ilişkin bir tahmin sağlamaz. Sıralı bir sıralama olarak, bir borçlunun riskini en yüksekten en düşüğe doğru değerlendirir. Bu itibarla, kredi puanlaması Borçlu A'nın Borçlu B'nin iki katı riskli olup olmadığını belirleyememesinden muzdariptir.
Kredi puanlamasında diğer bir ilginç sınır, mevcut ekonomik koşulları açıkça hesaba katamamasıdır. Örneğin, Borçlu A'nın 800 kredi puanı varsa ve ekonomi durgunluğa girerse, Borçlu A'nın kredi pozisyonu değişmedikçe Borçlu A'nın kredi puanı değişmez.
Daha gelişmiş kredi riski modelleme yöntemleri yapısal modelleri ve düşük formlu modelleri içerir.