Toplam Borç Hizmet Oranı (TDS) Nedir?
Toplam borç hizmet oranı (TDS), konut kredisi ve benzeri ödemelere harcanan brüt gelirin oranını belirlerken finansal borç verenlerin temel kural olarak kullandıkları bir borç hizmeti ölçümüdür.
Borç verenler, her bir borçlunun emlak vergilerini, kredi kartı bakiyelerini ve diğer aylık borç yükümlülüklerini, gelirin borca oranını hesaplamak için değerlendirir ve daha sonra bu rakamı kredinin uzatılıp uzatılmayacağına karar vermek için borç verenin karşılaştırmalı değerlendirmesiyle karşılaştırır.
Önemli Çıkarımlar
- Toplam borç hizmet oranı, bir borçlunun borç alma kapasitesini değerlendirmek için ipotek borç verenler tarafından kullanılan bir borçlanma ölçütüdür. % 43'ün altındaki TDS oranı genellikle bir ipotek elde etmek için gereklidir ve birçok borç veren daha katı seviyeler benimser.
TDS Formülü
TDS = Brüt Aile GeliriAMP + Emlak Vergileri + ODP burada: TDS = Toplam borç hizmet oranıAMP = Yıllık Mortgage ÖdemeleriODP = Diğer Borç Ödemeleri
Toplam Borç Servisi Oranı Size Ne Anlatıyor?
Bir TDS oranı borç verenlerin bir borçlunun aylık ödemeleri yönetip yönetemeyeceğini ve ödünç alınan parayı geri ödeyip ödeyemeyeceğini belirlemesine yardımcı olur. Bir ipotek için başvururken, borç verenler, borçlunun gelirinin yüzde kaçının ipotek ödemesi, emlak vergileri, ev sahibi sigortası, dernek aidatları ve diğer yükümlülükler için harcanacağına bakar.
Borç verenler ayrıca, kredi kartı bakiyeleri, öğrenci kredileri, nafaka, oto kredileri ve borçlunun kredi raporunda gösterilen diğer borçların ödenmesinde gelirin hangi kısmının kullanıldığını da anlarlar. İstikrarlı bir gelir, zamanında fatura ödemesi ve güçlü bir kredi puanı ipoteği uzatmanın tek faktörü değildir.
Daha yüksek TDS oranına sahip borçluların, borç yükümlülüklerini yerine getirmek için daha düşük oranlara sahip borçlulara göre daha fazla mücadele etme olasılıkları daha yüksektir. Bu nedenle, çoğu kredi veren TDS oranları% 43'ü aşan borçlulara nitelikli ipotek vermemekte, ancak kredi onayı için% 36 veya daha az bir oranı tercih etmektedir.
Ancak, bazı durumlar için istisnalar olabilir. Örneğin, bir önceki yıl 2 milyar dolardan az varlık barındıran ve son 12 ay içinde 500 veya daha az ipotek sağlayan daha küçük bir borç veren, borçluya TDS oranı% 43'ü aşan nitelikli bir ipotek sunabilir.
Ayrıca, daha büyük bir borç veren, daha yüksek kredi puanı ve daha büyük tasarruf ve peşinat tutarı olan bir borçluya, borçlunun krediyi makul bir şekilde zamanında geri ödeyebileceğini gösteriyorsa, ipotek sağlayabilir.
Toplam Borç Hizmet Oranı Nasıl Kullanılır Örneği
Bir TDS oranının belirlenmesi, aylık borç yükümlülüklerinin toplanmasını ve brüt aylık gelire bölünmesini içerir. Örneğin, brüt aylık geliri 11.000 ABD doları olan bir bireyin aylık ödemeleri de olduğunu varsayalım:
- 2, 225 $ bir ipotek için 1.000 $ bir okul kredisi için 350 $ bir motosiklet kredisi için 650 $ bir kredi kartı bakiyesi için
Toplam 4.225 $:
$ 2.225 + 1.000 $ + $ 350 + 650 $ = $ 4.225
Bu nedenle, TDS oranı yaklaşık% 38'dir:
($ 11, 000 $ 4.225) x 100 = 38.4
Oran% 43'ün altında ve% 36'dan fazla olmadığından, birey büyük olasılıkla ipotek almaya hak kazanacaktır.
Toplam Borç Hizmet Oranı ile Brüt Borç Hizmet Oranı Arasındaki Fark
TDS oranı brüt borç hizmeti oranına (GDS) çok benzer, ancak GDS kredi kartı borçları veya otomobil kredileri gibi konutla ilgili olmayan ödemeleri hesaba katmaz. Brüt borç hizmet oranı, konut gider oranı olarak da adlandırılabilir. Genel olarak, borçlular% 28 veya daha az brüt borç hizmet oranı için çaba göstermelidir.
Uygulamada brüt borç hizmet oranı, toplam borç hizmet oranı ve borçlunun kredi puanı, ipotek kredisi için yüklenim sürecinde analiz edilen kilit bileşenlerdir. GDS, diğer kişisel kredi hesaplamalarında da kullanılabilir, ancak en çok ipotek kredilerinde yaygındır.