Toplam Yıllık Kredi Maliyeti (TALC) Nedir?
Toplam yıllık kredi maliyeti (TALC), ters ipotek sahibinin kredinin ömrü boyunca her yıl ödemesini beklemesi beklenen tahmini maliyettir. Toplam yıllık kredi maliyeti, anapara, faiz, ipotek sigortası primleri ile kapanış ve hizmet maliyetlerini içeren ters ipotekle ilgili giderlere dayanmaktadır.
TALC Nasıl Çalışır?
Geleneksel bir ipotek alan ev sahiplerine, genellikle kredi için ne kadar ödeyeceklerini anlamalarına yardımcı olmak için genellikle çeşitli finansal istatistikler sunulur. Bu istatistikler, ipotek sahibinin ödemeleri tahmin etmesine yardımcı olur ve iyi niyet tahminlerini, yıllık yüzde oranını (APR) ve kredilendirme gerçeği açıklamalarını içerir.
Ters ipotekler, geleneksel ipoteklerden farklıdır ve kendi finansal terminolojisi ve verileriyle birlikte gelir. Bunlar arasında toplam yıllık kredi maliyeti vardır. Ters ipotek ile, TALC karışıklığı sınırlamak için APR yerine bir istatistik olarak kullanılır ve tipik olarak APR'den daha yüksektir. Ters ipoteğin maliyeti, kredinin ne kadar süreyle tutulduğuna ve evin değerinin ne kadar takdir ettiğine bağlıdır. Çoğu durumda, ters ipotek ne kadar uzun olursa, toplam yıllık kredi maliyeti o kadar düşük olur.
Ters ipotek için toplam yıllık kredi maliyeti, kredinin ne kadar süreyle tutulduğuna ve evin değerinin ne kadar takdir ettiğine bağlıdır.
TALC, basit bir hesaplama yerine farklı senaryolar altında hesaplanır. Sonuç olarak, borçlunun kredi bakiyesinden ya da mülk değerinden daha azını geri ödemesi gerekmektedir. Mülk değeri düşük olan uzun vadeli krediler, mülkün değerini sınırlayabilir. Ters ipotek isteyen bir ev sahibine, genellikle bir belgedeki tablo aracılığıyla yıllık toplam kredi maliyet oranı gösterilir. Oranlar bir tahmindir ve yıllık maliyet, krediye eklenen faiz oranına bağlı olarak farklı olabilir. Çoğu ters ipotek, başvuranın toplam yıllık kredi maliyetini gördüğü ve anladığını gösteren bir belge imzalamasını gerektirir.
TALC'e Dahil Olan Ücretler
Herhangi bir TALC dokümanında açıkça ifşa edilmesi gereken birden fazla ücret vardır. Tüm bu maliyetler ters ipoteğin bir parçası olarak finanse edilebilir. Bu giderler, bir borç verenin ters ipotek kaynaklanmasına ilişkin masrafları ve borçlu tarafından belirli kredi korumaları sağlamak için federal hükümete ödenen bir ipotek sigortası primi içerir. Borç verenler de genellikle krediyi yönetmek için aylık bir hizmet ücreti alırlar.
Geleneksel bir ipotekte olduğu gibi, ters bir ipotek borçlusu, evin piyasa değerini sağlamak için bir değerleme uzmanının yanı sıra, genellikle belge hazırlama, başlık arama, kredi raporu, ev denetimi ve mülk ücretlerini kapsayan kapanış maliyetlerini ödemek zorundadır. anketler, diğer maliyetlerin yanı sıra. Borçludan da ters ipotek kredisi üzerinden faiz tahsil edilecektir. Faiz birleştirilir, yani borçlunun anaparaya devam eden faizi artı birikmiş faizi ödeyeceği anlamına gelir.