Uygun Bakım Yasası'nın bir parçası olarak, Sağlık Sigortası Pazarı (veya "Değişim") 1 Kasım 2015'te 2016 sağlık hizmeti kapsamına Açık Kayıt'ın başladığı iş için tekrar açıldı. Marketplace, bireylerin ve ailelerin sigortaları karşılaştırmasını ve satın almasını kolaylaştırmak için tasarlanmış sağlık kapsamı için çevrimiçi, tek noktadan alışveriş deneyimidir. On üç ülkenin kendi pazar yerleri vardır; geri kalan ortak federal HealthCare.gov değişimi ile veya onun tarafından yönetilir.
Eyaletinizin planına hızlı bir şekilde erişmek için burayı tıklayın ve eyaletinizin adını girin. Bu Pazar yerlerinin her biri, katılımcı sağlık sigortası şirketlerinden çeşitli planlar sunmaktadır.
Sağlık kapsamını bulmanın yanı sıra, Cepten maliyetlerinizi düşürebilecek Maliyet Paylaşımı Azaltmaları ve daha düşük olan Gelişmiş Premium Vergi Kredileri de dahil olmak üzere para tasarrufu sağlayan federal sübvansiyonlara hak kazanıp kazanmadığınızı öğrenmek için Marketplace'i kullanabilirsiniz. aylık primleriniz.
Bu sübvansiyonlar yalnızca Market'te mevcuttur ve karşılayabileceğiniz kapsam türünde önemli bir fark yaratabilir. 1 Kasım - 31 Ocak 2016 arasında çalışan açık kayıt sırasında, kullanabileceğiniz sağlık sigortası seçeneklerini görmek ve sübvansiyonlara hak kazanıp kazanmadığınızı öğrenmek için eyaletinizin Marketplace'indeki çevrimiçi başvuruyu doldurabilirsiniz..
Nerede yaşadığınıza bakılmaksızın, Marketplace'deki tüm planlar, sizin ve planınızın sağlık bakım maliyetlerinizi nasıl paylaşacağınızı temel alarak dört “metalik” seviyeye (Bronz, Gümüş, Altın ve Platin) ayrılır. Burada, farklı teminat seviyelerini açıklıyoruz ve Bronz, Gümüş, Altın ve Platin sağlık sigortası planları arasında karar vermenize yardımcı olacak bazı temel terimleri tanımlıyoruz.
Cepten Maliyetleri Anlama
Ödül
Sağlık sigortası satın aldığınızda, her ay teminat için ödediğiniz tutara prim denir. Doktora gidip gitmemeniz, hastaneyi ziyaret etmeniz veya reçeteli ilaçlar alsanız da almasanız da bunu ödersiniz. Ne zaman ve sağlık hizmeti alırsanız, maliyetleriniz - primin üstünde ve ötesinde - planınızın düşülebilir, ödeme, paraya dayanıklılık ve cepten maksimum miktarına dayanır. Sağlık planlarını karşılaştırırken ve satın alırken bilinçli seçimler yapmak için bu terimlerin ne anlama geldiğini anlamak önemlidir.
düşülebilir
İndirilecek tutar, sigortanız ödemeye başlamadan önce, kapalı hizmetler için ödemeniz gereken miktardır. Örneğin, 2.000 ABD doları indiriminiz varsa, ödediğiniz tutar 2.000 ABD Dolarına ulaşana kadar sağlık giderlerinizin% 100'ünü ödersiniz. İndirgenebilir tutarınızla karşılaştıktan sonra, bazı hizmetler% 100 oranında karşılanabilirken, diğerleri para ödemesi yapmanızı isteyebilir (daha fazlası aşağıdadır).
katkı payı
Bir ödeme (bazen "copay" olarak da adlandırılır), belirli sağlık hizmetleri için ödediğiniz sabit bir dolar tutarıdır. Tipik olarak, bir doktor ofisi ziyareti için 25 $ veya acil servis ziyareti için 150 $ ödeme gibi farklı hizmet türleri için farklı ödeme tutarlarınız olacaktır. Çoğu durumda, yaptığınız ödemeler, düşülebilir hesabınıza dahil edilmez.
koasürans
Bir sağlık hizmeti maliyetindeki payınıza para sigortası denir. Tipik olarak, bu, bir hizmet için toplam ücretin% 15 veya% 30'u gibi sabit bir yüzdesi olarak hesaplanır. İndirgenizle tanıştıktan sonra Coinsurance devreye girer. Örneğin, 2.000 $ 'lık indirgenebilir tutarla daha önce tanıştığınızı ve planınızın paraya dayanıklılığının% 15 olduğunu varsayalım. 1.000 $ 'lık bir hastane masrafınız varsa, masraflardan payınız 150 $ (1.000 $' ın% 15'i) olacaktır. Madeni para tutarınız% 30 olsaydı, payınız 300 $ olurdu.
Cep Dışı Maksimum
Bir planın cepten maksimum (veya cepten limiti), planınız izin verilen miktarın% 100'ünü ödemeye başlamadan önce bir politika dönemi (genellikle bir yıl) boyunca ödediğiniz en yüksek tutardır. Planınızın karşılamadığı primler ve sağlık hizmetleri için ödediğiniz para (örn. Elektif cerrahi), cepten maksimum değerinize dahil değildir.
Planınıza bağlı olarak, indirgenebilir, ödeme ve / veya jeton güvenceniz, cepten maksimum ödeme için geçerli olabilir. Çeşitli sağlık hizmetleri planları cepten farklı maksimum değerlere sahiptir; ancak, sağlık reformu kapsamında, 2016 sınırları bireyler için 6.850 $ ve aileler için 13.700 $ 'dır.
2016 için önemli bir yeni fayda: Aile planı limiti daha yüksek olsa bile, herhangi bir aile üyesinin sağlık giderleri bireysel maksimum 6.850 $ 'a ulaştığında çok sayıda sigorta planı ödemeye başlamalıdır. Daha önce, ailenin tüm harcamaları çok daha yüksek aile sınırına ulaşana kadar ödemeyi reddedebiliyorlardı.
Bu politikaya "gömülü cepten harcama sınırı" denir. 2016 planları ile başlayarak, büyükbabası olmayan kendi kendini finanse eden ve büyük grup planları, cepten sınırı sınırını (6.850 $) aşan bir aile planındaki herhangi bir birey için bu politikayı izlemelidir. İnsan Kaynakları Yönetimi Derneği daha ayrıntılı bir açıklama sunar.
Temel Sağlık Faydaları
Bir sigorta şirketinin Marketplace'e katılabilmesi için en az Gümüş ve Altın planları sunması gerekir. Hangi planı seçerseniz seçin - Bronz, Gümüş, Altın veya Platin - aynı Temel Sağlık Faydaları seti ele alınacaktır:
- Bağımlılık tedavisiMedikal hasta hizmetleriYenidoğan ve çocuklar için bakımKronik hastalık tedavisi (diyabet ve astım gibi) Acil servislerHastanelaştırma Laboratuvar hizmetleriAğırlık bakımıAna sağlık hizmetleriMesleki ve fizik tedaviPrespektif ilaçlarPreventif ve sağlık hizmetleri (aşılar ve kanser taramaları gibi) Konuşma dili tedavisi
Kapsam dahilindeki faydalar, sigortacınızın planınız kapsamında ödediği sağlık bakım hizmetleridir. Yine de bir ödeme veya para ödemesi yapmanız gerekebilir, ancak hizmet planınız tarafından tanınır. Buna karşılık, eğer bir hizmet - elektif cerrahi veya kayropraktik bakımı gibi - kapsanmazsa, ilgili maliyetlerin% 100'ünden siz sorumlu olursunuz.
Temel Sağlık Kazançları, Market'teki tüm planlar için minimum gereksinimlerdir; belirli planlar ek kapsama alanı sunacaktır, ancak hiçbir plan daha az teklif sunamaz.
Aktüeryal Değer
Dört sağlık planı seviyesi - Bronz, Gümüş, Altın ve Platin - aktüeryal değerlerine göre ayrılır: plan tarafından ödenecek ortalama sağlık hizmeti harcamalarının yüzdesi. Aktüeryal değer ne kadar yüksekse (yani Altın ve Platin), plan faturanıza karşı o kadar çok ödeme yapar ve bu nedenle, düşülebilirlik, ödeme ve madeni para için cepten maliyetlerinizi düşürür.
Daha fazla kapsam sağlayan planların dezavantajı, her ay daha yüksek bir prim ödemenizdir.
Ortalama olarak, bir Bronz planı kapsam dahilindeki tıbbi harcamaların% 60'ını karşılayacak ve sizin payınız kalan% 40 olacaktır. Her bir plan türünün aktüeryal değeri burada gösterilir:
Resim Julie Bang © Investopedia 2020
Maliyetlerinizdeki payınız, indirilebilir tutarınızla karşılaştıktan sonra düşük parasal teminat ile büyük bir indirim şeklinde olabilir. Başka bir plan, daha yüksek para güvencesi ile düşük bir indirim sunabilir. Örneğin, Gümüş Plan A (genellikle sağlık bakım giderlerinizin% 70'ini ödeyen) yüksek 2.000 $ 'lık indirgenebilir ve% 15'lik düşük bir paraya dayanıklılık sunar. Gümüş Plan B ise 250 $ 'lık düşük bir indirgenebilir, ancak% 30 daha yüksek bir paraya sahiptir.
Kaça mal olacak?
Herhangi bir plan için aylık priminiz aşağıdakileri içeren çeşitli faktörlere dayanacaktır:
- Sigara içip içmemeniz (bazı eyaletlerde sigara içiyorsanız “ek ücret ödersiniz”) Yaşadığınız yer: Kaç kişi sizinle kayıt oluyor (eş ve / veya çocuk) Sigorta şirketiniz
Eyaletinizin Marketplace'i çeşitli özel sigorta şirketlerinin planlar sunmasına izin verdiğinden, bir şirketten alınan Gümüş plan farklı bir sigorta şirketinin sunduğu aynı plandan daha fazla veya daha azına mal olabilir. Bununla birlikte, aynı şirket tarafından sunulan planlar, aktüeryal değer ve planın ödediği miktar arttıkça fiyatta artacaktır.
Yukarıda tartışıldığı gibi, bireyler için yıllık cepten harcama masrafı (aylık primler hariç) federal sınır 6.850 dolar; aile şapkası 13.700 dolar. Bazı planlarda cepten daha düşük kapaklar olabilir.
Hangi Planın Sizin İçin En Uygun Olduğuna Karar Verme
Planları karşılaştırmak ve birini seçmek zor olabilir. Sağlığınızı ve mali durumunuzu dikkate almanız gerekecektir. Genel olarak, çok sayıda sağlık hizmeti ziyareti yapmayı veya düzenli reçete almayı düşünüyorsanız, maliyetlerin daha yüksek bir yüzdesini ödeyen bir Altın veya Platin planla daha iyi olabilirsiniz. Öte yandan, eğer sağlıklı bir şekilde sağlıklıysanız ve çok fazla faturaya sahip olmayı beklemiyorsanız, bir Bronz veya Gümüş planı seçmekte rahat olabilirsiniz.
Tabii ki, sağlıklı insanlar bile kaza yapabilir veya hastalanabilir ve çok sayıda tıbbi fatura ile sonuçlanabilir, bu nedenle risk toleransınızı da hesaba katmanız gerekir. Ayrıca, seçtiğiniz plana hangi hastanelerin ve doktorların dahil edildiğini kontrol etmek de mantıklıdır.
Geliriniz federal yoksulluk seviyesinin% 100'ü ile% 250'si arasında düşerse (bir birey için 11.770 $ ila 29.425 $), kesintileri, ödemeleri ve para tutarını düşürmenize yardımcı olabilecek bir Maliyet Paylaşımı Azaltma sübvansiyonu için uygun olabilirsiniz. Maliyet Paylaşımı İndirimlerini almak için, Market'ten bir Gümüş planı satın almanız gerekir. Aralarından seçim yapabileceğiniz çeşitli planlarınız olacak, ancak Maliyet Paylaşımı Azaltma sübvansiyonundan yararlanabilmek için Gümüş olması gerekir.
Birçok kişi, aylık priminizi düşüren bir tür sübvansiyon olan Gelişmiş Prim Vergi Kredilerine hak kazanacaktır. Geliriniz federal yoksulluk seviyesinin% 100 ila% 400'ü arasında düşerse (bir birey için 11.770 $ ila 47.080 $) bu sübvansiyon için uygun olabilirsiniz.
Maliyet Paylaşımı Azaltma ve Gelişmiş Prim Vergi Kredileri sübvansiyonları otomatik değildir: Bunlara Sağlık Sigortası Pazarında başvurmalısınız.
Alt çizgi
Bir plan seçerken, bronz, gümüş, altın ve platin gibi tüm planların aynı Temel Sağlık Kazançlarını kapsadığını hatırlamakta fayda var. Altın veya Platin gibi daha yüksek bir seviye planı seçerseniz, aylık sağlık sigortası primleriniz daha yüksek olacaktır. Ancak, bir sağlık hizmeti sağlayıcısını her ziyaret ettiğinizde veya reçete doldurduğunuzda daha az ödeme yaparsınız. Buna karşılık, bir Bronz veya Gümüş planı seçerseniz aylık priminiz daha düşük olur, ancak kullandığınız her doktor ziyareti, reçete veya sağlık hizmeti için daha fazla ödeme yaparsınız.
Kapsam ve maliyetler arasında bir denge bulmak zor olabilir. 1 Kasım'dan başlayarak, finansal durumunuz ve sağlık bakımı ihtiyaçlarınız için en uygun kapsamı bulmak için Marketplace'teki 2016 planlarını karşılaştırabilirsiniz. Ayrıca, maliyetlerinizi azaltmanıza yardımcı olabilecek federal sübvansiyonlara başvurabilirsiniz.
![Bronz, gümüş, altın ve platin sağlık planları arasından seçim yapın Bronz, gümüş, altın ve platin sağlık planları arasından seçim yapın](https://img.icotokenfund.com/img/health-insurance-basics/152/choose-among-bronze-silver.jpg)