Kredi raporu nedir?
Kredi raporu, bir bireyin kredi bürosu tarafından hazırlanan kredi geçmişinin ayrıntılı bir dökümüdür. Kredi büroları, bireyler hakkında finansal bilgi toplar ve bu bilgilere dayanarak kredi raporları oluşturur ve kredi verenler, kredi başvuru sahiplerinin kredibilitesini belirlemek için raporları diğer ayrıntılarla birlikte kullanır.
Amerika Birleşik Devletleri'nde üç büyük kredi raporlama bürosu vardır: Equifax, Experian ve TransUnion. Bu raporlama şirketlerinin her biri, benzersiz bir kredi raporu oluşturmak için tüketicilerin kişisel finansal detayları ve fatura ödeme alışkanlıkları hakkında bilgi toplar; bilgilerin çoğu benzer olsa da, üç rapor arasında genellikle küçük farklar vardır.
Kredi Raporlarını Anlama
Kredi raporları, bireyin mevcut ve önceki adresleri, Sosyal Güvenlik numaraları ve istihdam geçmişi gibi kişisel bilgileri içerir. Bu raporlar ayrıca vadesi geçmiş veya iyi durumda olan banka veya kredi kartı hesaplarının sayısı ve türü ve yüksek bakiyeler, kredi limitleri ve açılma tarihi ile ilgili ayrıntılı hesap bilgileri gibi bir kredi geçmişi özeti de içerir.
Danışman Görüşü
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Cesur Servet Ortakları, LLC, Madison, WI
İhtiyacınız olmadan önce kredi raporunuzu gözden geçirdiğinizden emin olun. Bir müşterim ev ipoteği için başvuruda bulundu ve banka kredi raporunu aldığında, raporda 20.000 doların üzerinde kredi kartı borcu vardı, ancak müşterinin kredi kartı yoktu.
Olan şey müşterinin babasıyla aynı isme sahip olmasıydı, bu yüzden kredi raporu çalıştırıldığında doğru bilgilerini aldı, ama aynı zamanda yanlışlıkla babalarının kredi kartı bakiyesini de çekti.
Kredi başvurusunda bulunmanız gerektiğini düşünmeden önce hataları kontrol ettiğinizden emin olun, böylece varsa düzeltmelerini sağlayabilirsiniz. Bunu yapmamak kredi kararınızı geciktirebilir, ödünç verenin size kredi verme konusunda iki kez düşünmesine ve nihayetinde zamana duyarlı bir satın alma işlemini geciktirebilir.
Kredi raporları ayrıca kredi sorgularını ve kredi acentelerine devredilen hesapların ayrıntılarını, örneğin haciz ve ücret garnitürleri hakkında listeler. Genel olarak, kredi raporları yedi yıl boyunca olumsuz bilgileri tutarken, iflas başvuruları genellikle yaklaşık 10 yıl boyunca kredi raporlarında kalır.
Önemli
Amerika Birleşik Devletleri'ndeki üç büyük kredi raporlama bürosunun her biri - Equifax, Experian ve TransUnion - tüketicilerin finansal detayları hakkında benzer okumalar sağlar, ancak genellikle küçük farklılıklar vardır.
Kredi Raporları Nasıl Çalışır?
Kredi raporları genellikle bilgileri dört bölüme ayırır. Raporun üst kısmında tüketici hakkında kişisel bilgiler bulunur ve çoğu durumda bu bölüm, tüketicinin adı veya Sosyal Güvenlik numarasının varyasyonlarını içerebilir;
İkinci bölüm, raporların çoğunu içerir ve ticaret hatları olarak da adlandırılan kredi hatları hakkında ayrıntılı bilgi içerir. Üçüncü bölümde iflaslar, hükümler ve vergi hacizleri gibi kamu kayıtları yer almaktadır. Raporun alt kısmında, bireyin kredi raporunu görmek isteyen tüm varlıklar listelenir.
Birey kredi başvurusu yaparsa, sigorta poliçesi veya kiralık mülk, alacaklılar, sigortacılar, ev sahipleri ve diğerlerini seçerek kredi raporuna yasal olarak erişmesine izin verilir. İşverenler, kişi yazılı olarak kabul edip izin verdiği müddetçe, bireyin kredi raporunun bir kopyasını da isteyebilir. Bu kuruluşlar genellikle rapor için kredi bürolarını ödemek zorundadır, bu da kredi bürolarının nasıl para kazandığıdır.
Özel Hususlar
Adil Kredi Raporlama Yasası, üç kredi raporlama bürosunun her birinin tüketicilere yılda bir kez ücretsiz kredi raporu vermesini gerektirir. Federal yasalar ayrıca, herhangi bir şirket kendilerine karşı olumsuz işlem yaptıysa tüketicilere ücretsiz kredi raporu alma hakkı verir. Buna kredi, sigorta veya istihdamın reddedilmesi ile tahsilat kurumlarından veya kararlardan gelen raporlar; ancak, tüketicilerin raporu, olumsuz eylemin gerçekleştiği tarihten itibaren 60 gün içinde talep etmesi gerekir.
Buna ek olarak, refah halindeki tüketiciler, işsiz olan ve 60 gün içinde iş aramayı planlayan insanlar ve kimlik hırsızlığı mağdurları da rapor veren kurumların her birinden ücretsiz kredi raporu alma hakkına sahiptir.
Önemli Çıkarımlar
- Kredi raporu, bir bireyin kredi bürosu tarafından hazırlanan kredi geçmişinin ayrıntılı bir özetidir. Raporlar, kişisel bilgileri, kredi limitleriyle ilgili ayrıntıları, iflaslar gibi kamuya açık kayıtları ve tüketicinin kredi raporunu görmek isteyen kuruluşların bir listesini içerir. Üç büyük kredi bürosunun (Equifax, Experian ve TransUnion) her birine tüketicilere her yıl ücretsiz bir rapor sunmaları gerekmektedir.