İçindekiler
- Dezavantajı
- Para Çekme
- Onu aldığın zaman
- İstisnaları Arayın
- Diğer seçenekler
- Bitiş çizgisi
- Alt çizgi
Kredi kartı borcunda boğulduğunuzu hissediyorsunuz. Ve maaş çekinden daha fazla bir şey sıkamasanız da, bireysel emeklilik hesabınızda (IRA) düzenli bir miktarınız olabilir. Tabii, emekli oluncaya kadar bu fonların el değmemiş kalması gerekiyor. Ama bu uzun bir yol. Bu yüksek dengeleri arkanızdan uzaklaştırmak için şimdi hepsini veya bir kısmını kullanmak daha iyi bir hareket olabilir mi? Kredi kartı borcunuzu ödemek için emeklilik fonlarınızı kullanmanın olumsuz yönleri hakkında daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin.
Önemli Çıkarımlar
- IRA'nızdan para çekmek akıllıca bir mali karar değildir. 59½ yaşından önce geleneksel bir IRA'dan yapılan herhangi bir para çekme vergilere ve% 10 cezaya tabidir.İlk IRA'lar da vergilendirilen para çekme miktarlarını sınırlar ve fonlar Borcunuzu ödemek için fonları kullandığınızdan emin olun ve akıllıca mali kararlar kullanın, böylece tekrar borca boğulmazsınız.
Dezavantajı
Her şeyden önce, bunun birkaç nedenden dolayı akıllıca bir finansal hareket olmayabileceğini kabul etmek önemlidir. Hesabınızın türüne bağlı olarak, para çekme söz konusu olduğunda kurallar değişebilir. Bir IRA'dan erken para çektiğinizde, muhtemelen bu parayı almanın maliyetine önemli ölçüde katkıda bulunabilecek vergiler ve / veya cezalarla karşılaşacaksınız.
Geleneksel bir IRA ile, parayı koymadan önce vergi ödemediğiniz için, çıkardığınızda gelir vergisi ödemek zorundasınız. Ayrıca, bu para çekme işlemini 59½ yaşından önce yapıyorsanız, % 10 vergi cezası alacaksınız.
Bir IRA'dan 59½ yaşından önce para çekmek% 10 ceza ile sonuçlanacaktır.
Bir Roth IRA, paranın en az beş yıl olduğunu varsayarak vergiden muaf fonları çekmenize izin verir, çünkü bu katkı vergi sonrası dolarlarla yapılmıştır. Ancak, gerçekten katkıda bulunduğunuz miktarla sınırlısınız. Yatırım kazançlarından kaynaklanan çekilmenin herhangi bir kısmı, 59½ yaşından önce çıkarırsanız vergilere tabidir. Bu erken para çekme işlemleri de% 10 cezaya tabidir.
İşte dikkate almanız gerekebilecek başka bir husus. Geleneksel IRA fonlarının erken çekilmesi, sizi daha yüksek bir vergi grubuna sokabilir. Aynısı, çekildiği yılda vergilendirilecek ve gelir olarak kabul edilecek bir Roth IRA'dan elde edilen kazançlar için de geçerlidir.
Florida, Sarasota'daki SeaCure Advisors, LLC'nin kurucusu Carolyn Howard, "IRA'nızı kullanarak kredi kartı borcunu ödemek gelecekteki emeklilik tasarruflarınızı tehlikeye atıyor" diyor. "Ayrıca, IRA çekilmesindeki vergiler nedeniyle kredi kartı borcu için daha fazla ödeme yapmanıza neden oluyor."
Para Çekme
Tamam, anlayacağınız bir vuruş olacak. Devam etmek istiyorsanız, teminatsal finansal zararı en aza indiren bir plan izlemek önemlidir.
Tüm ödenmemiş kredi kartı borcunu yıllık yüzde oranı (APR) sırasıyla en yüksekten en düşüğe doğru sıralayarak başlayın. Toplam borcun ne kadarını ödemek istediğinize karar verin.
Ardından, IRA mevcut bakiyesini kontrol edin. Ne kadar para çekeceğinizi hesaplarken, ödemek istediğiniz borç miktarıyla birlikte vergi ve cezaları da dikkate alın. Geleneksel ve Roth hesapları için kuralların farklı olduğunu unutmayın.
Çekmek istediğiniz toplam tutarın sizi daha yüksek bir vergi dilimine sokup koymayacağını hesaplayın. Eğer öyleyse, iki vergi yılı içinde geri çekmeyi, borcun bir kısmını ve bir yıl sonra ödemeyi düşünün.
Florida Lake Mary'de Excel Tax & Wealth Group'un varlık yöneticisi Carlos Dias Jr. "Mümkün olduğunca vergi bilincine sahip olmak akıllıca, " diyor. "Her zaman bir muhasebeci veya yazılımla (ne yapacağınızı biliyorsanız), vergi yükümlülüğünü birkaç yıl boyunca yayarak bir projeksiyon raporu çalıştırmanızı tavsiye ederim."
IRA'nızı tutan finansal kurumla iletişime geçin ve bir dağıtım formu isteyin. Tam tutarı çekmeniz gerekmiyorsa, kısmi para çekme işlemine izin verdiğinizden emin olun. Formu gönderirken, çekle veya doğrudan para yatırma yoluyla parayı nasıl almak istediğiniz de dahil olmak üzere gerekli tüm belgeleri eklediğinizden emin olun.
Onu aldığın zaman
Paralar çek hesabınıza girdikten sonra, en yüksek APR sırasına göre belirlediğiniz kredi kartlarını derhal ödeyin. Unutmayın, bu bir düşeş değil. Parayı amaçlanan amaç için kullanın ve başka bir şey için kullanmayın.
Aksi halde göze alamayacağınız büyük bilet eşyası için biraz sıyırmak veya hızlı, beklenmedik bir tatil için kullanmak cazip gelebilir. Yapma. Kredi kartında bakiye bırakılması, ödenene kadar gider eklemeye devam eder.
İstisnaları Arayın
Bir IRA'dan ölüm, engellilik ve nitelikli eğitim giderleri dahil olmak üzere% 10 erken para çekme cezası istisnaları vardır.
Bu IRS grafiğinde istisnaların tam listesi görünür. Özellikle 72 (t) kuralı olarak bilinen bir tanesi, ömür boyu en az beş eşit miktarda periyodik ödeme (SEPP) yapmanız koşuluyla bir IRA'dan ceza gerektirmeyen erken para çekme işlemlerine izin verir. Ödemek istediğiniz kredi kartı borcunun miktarına, ödeme yapmak istediğiniz zaman aralığına ve kural 72 (t) 'nin uygulanmasıyla alacağınız miktara bağlı olarak, bu yardımcı olabilir veya olmayabilir.
Cezadan muaf tutulmaya hak kazanmış olsanız bile, para çekme işleminizdeki düzenli gelir vergileri hala ödenecektir.
Diğer seçenekler
Para çekme işlemi yapmadan önce, kredi kartı borcunuzu ödemek için diğer seçenekleri göz önünde bulundurduğunuzdan emin olun.
Biri bütçe diyetine devam ediyor. Bu, ne kadar para geldiğine, ne kadar çıktığına sert bir şekilde bakmaktan oluşur. Ayrıca mümkün olan yerlerde kesim yapmayı da düşünmelisiniz. Bu, havadan televizyon için uydu veya kablo bırakmanız, işe gitmek yerine araba kullanmanız veya Amazon'dan satın almak yerine kütüphaneden kitap ödünç almanız gerekebileceği anlamına gelir. Maliyetleri nasıl azaltabileceğinizi ve borç geri ödemesine ayırmak için bir fon havuzu nasıl oluşturabileceğinizi öğrenmek için derinlere inin.
Borcunuza saldırmanın farklı yolları vardır. Bir dizi uygulama ve çevrimiçi e-tablo, önce en yüksek faiz oranına sahip kartların ödenmesi veya borç kartopu yöntemi gibi çeşitli borç azaltma stratejilerini teşvik eder. Bu strateji, ilk önce en düşük bakiyeye sahip hesabın ödenmesini ve geri kalanında minimum ödeme yapılmasını içerir. Daha sonra, kaldırılan hesapta kaydettiğiniz parayı, bir sonraki en düşük bakiye kartını ödemek için kullanacaksınız, vb., Tüm borç yükünüz netleşene kadar.
Hangi stratejiyi kullanırsanız kullanın, bir hesap ödendikten sonra bile her ay borcun azaltılması için aynı miktarda para uygulanmasını içerir. Tüm hesaplar sıfır oluncaya kadar kalan bakiyeye daha büyük tutarlar uygularsınız.
Borcun ödenmesine ilişkin diğer yöntemler arasında:
- Bakiyelerin düşük faizli kredi kartlarına aktarılması. Bireysel kredi verilmesi. 401 (k) 'dan borçlanma. İflas başvurusu. Çoğu durumda, IRA hesapları iflas işlemleri sırasında korunur.
Bulunduğunuz yolun sizin için doğru olduğundan emin olmak için diğer seçenekleri incelemek önemlidir.
Albany, New York'taki Dutch Asset Corporation başkanı Cullen Breen, "Kredi kartı borcunun bu kadar yüksek faiz oranları olduğu için, bunu aşacak neredeyse hiç yatırım yok." "Bu nedenle parayı başka bir yerden almak mantıklı olabilir."
Bitiş çizgisi
Tüm bunlardan sonra, bu geri çekilmeye karar verdiniz, kendinizi çıkarımlara hazırladınız ve borcunuzu ödüyorsunuz. Tebrikler. Ama henüz ormandan çıkmadın. Harcama ve kredi kartı kullanımınızı kontrol edin. Bunu yapmazsanız, aynı konumda olabilirsiniz ve her seferinde IRA'nıza güvenemezsiniz. Sonuçta, emekli oluncaya kadar sıkışmış olmalı ve bir para makinesi değil.
Alt çizgi
Borçtan kurtulmak kadar iyi, bunun için IRA fonlarını kullanmak sadece vergiler ve cezaların hemen değil, bir maliyete sahiptir. Belirli bir yılda IRA'nıza katkıda bulunabileceğiniz miktarla ilgili sınırlamalar bulunduğundan, geri çekilen fonları etkili bir şekilde değiştiremezsiniz. Zaten tam yıllık tutarı koyuyorsanız, daha fazlasını koymanın bir yolu yoktur ve bu nedenle tasarruf ve faizde kaybedeceğiniz miktarı "telafi edin".
"Bir emeklilik hesabının avantajlarından biri, müdürünüzün vergiden ertelenmiş veya vergiden muaf büyümesidir. Bu, emeklilik yuva yumurtanızı büyütmek için daha fazla para harcadığınız anlamına gelir. Emeklilik tasarruflarınızın bir kısmını kaldırırsanız, size sadece daha az emeklilik tasarrufu sağlamakla kalmaz, aynı zamanda zaman içinde sizin için daha az paraya sahip olursunuz, "diyor Lexington, Massachusetts'teki Yenilikçi Danışma Grubu'nun varlık yöneticisi Kirk Chisholm.
Yine de, bazen tüketici borçlarını ödemek için bir IRA kullanmak mevcut en iyi seçenektir. Mevcut en iyi seçeneğinizse, tuzaklardan kaçınmak için iyi organize olduğunuzdan ve hazır olduğunuzdan emin olun. Size ve maliyenize maliyeti en aza indirmek için elinizden geleni yapın, böylece her şey bittiğinde araçlarınızda yaşamak ve emeklilik yuva yumurtanızı yeniden inşa etmek için önemli görevlerden yeniden başlayabilirsiniz.