Kombinasyon Kredisi nedir?
Birleşik kredi, aynı borç verenden aynı borçluya iki ayrı ipotek kredisinden oluşur. Bir tür karma kredi, yeni bir evin inşası için fon sağlar ve ardından inşaat tamamlandıktan sonra geleneksel bir ipotek izler. Başka bir tür kombinasyon kredisi, mevcut bir evin satın alınması için iki eşzamanlı kredi sağlar. Genellikle alıcı% 20 peşinat ile gelemediğinde kullanılır, ancak özel ipotek sigortası (PMI) için ödeme yapmaktan kaçınmak ister.
Birleşim Kredisi Nasıl Çalışır?
Yeni bir ev söz konusu olduğunda, birleşik kredi genellikle inşaatı finanse etmek için ayarlanabilir oranlı bir ipotek, ardından ev bittiğinde ikinci bir kredi, tipik olarak 30 yıllık bir ipotek içerir. Tipik olarak, ikinci kredi birincisini ödemek için kullanılır ve borçluyu tek bir kredi ile bırakır.
Mevcut bir ev satın alan biri için, birleşik kredi bir sırtlama veya 80-10-10 ipotek şeklinde olabilir. 80-10-10 mortgage bir peşinatla iki krediden oluşur. Birincil kredi, evin satın alma fiyatının% 80'ini, ikinci kredi ise% 10'unu kapsar ve alıcı% 10 peşinat ödemesi yapar.
Birincil kredi% 80 kredi / değer oranına sahip olduğundan, alıcı genellikle ev alıcıları% 20'den daha az peşinat verdiğinde gerekli olan özel mortgage sigortası (PMI) için ödeme yapmaktan kaçınabilir. PMI bir kerelik bir masraf değildir, ancak ev sahibinin özkaynakları% 20'ye ulaşıncaya kadar yıllık olarak ödenmelidir. Borçlulara genellikle her yıl kredi değerlerinin% 0, 5'i ila% 1'i kadar bir miktara mal olur.
İkinci kredi% 20 peşinatın geri kalanını oluşturmaktadır. Genellikle bir ev sermayesi kredi hattı (HELOC) şeklinde gelir. Bir HELOC, kredi kartı gibi çalışır, ancak evdeki özkaynakları desteklediğinden beri daha düşük bir faiz oranı ile. Bu nedenle, yalnızca borçlu bunu kullandığında faiz doğurur.
Birleşik kredi, ev alıcılarına özel ipotek sigortasının ek maliyetinden kaçınmalarına yardımcı olabilir.
Birleşim Kredisinin Artıları ve Eksileri
Mevcut bir evi satın almak için birleşik kredi kullanmak, aktif konut piyasalarında en yaygın olanıdır. Fiyatlar arttıkça ve evler daha az uygun hale geldikçe, sırtlama ipotekleri, alıcıların peşinatlarının izin verebileceğinden daha fazla para ödünç vermesine izin verir. Alıcılar bir şeylerin yanlış gitmesi durumunda idare edebileceklerinden daha fazla borç almadığı sürece bu bir avantaj olabilir.
Kombine krediler, yeni bir ev satın almaya çalışan, ancak henüz evlerini satmayan insanlar için bir seçenek olabilir. Bu senaryoda, alıcı yeni evdeki peşinatın bir kısmını karşılamak için HELOC'u kullanabilir ve ardından eski ev satıldığında HELOC'u ödeyebilir.
Yeni bir ev inşa eden alıcılar, birleşik krediden daha basit veya daha ucuz seçeneklere sahip olabilir. Örneğin, inşaatçı inşaatı finanse edebilir. Daha sonra, ev tamamlandığında, alıcı düzenli bir ipotek ayarlayabilir ve inşaatçıya ödeme yapabilir. Alternatif olarak, ev sahibi tek başına bir inşaat kredisi kullanabilir ve daha sonra kalıcı bir ipotek için alışveriş yapabilir.
Ancak, bir kerelik kapanış maliyetleri nedeniyle, birleşik bir kredinin farklı kredi kuruluşlarından iki ayrı kredinin üzerinde bir avantajı olabilir.