Takvim yılı sona erdiğinde, birçok Kanadalı, kayıtlı emeklilik tasarruf planlarıyla (RRSP) ne yapacakları konusunda ücretsiz ve başka türlü tavsiyelerde bulunur. Ocak ayında katkılarda puslu bir çizgi var. Kayıtlı eğitim tasarruf planı (RESP) katkıları için son şanstır ve aynı zamanda normal RRSP'lerinizde kalan herhangi bir odayı, finansman kurarak (kredi alarak) veya tek kullanımlık geliri RRSP hesabınıza (nakit kullanarak). Ocak ayının yumuşak limitini yakında, vergi yılınızın RRSP katkılarınız söz konusu olduğunda sıfırlandığı gün 1 Mart'ın mutlak çizgisi izleyecektir., RRSP katkılarını çevreleyen bazı konulara bakacağız.
Önemli Çıkarımlar
- Yüksek faiz oranları nedeniyle, bir RRSP'ye katkıda bulunmadan önce tüketici borcunu (kredi kartları, kredi limitleri, otomobil kredileri, vb.) Ödemek her zaman daha iyidir. Genellikle, bir RRSP'ye katkıda bulunurken ödeme yapmak mantıklı olabilir.Genel olarak, bir RRSP'ye katkıda bulunmak için bir kredi almak iyi bir fikir değildir, ancak istisnalar vardır.
Borç Ödeme mi Yoksa Emeklilik için Tasarruf mu?
RRSP'ler hakkındaki popüler bilgilerin çoğu, doktor sizi rahimden kurtardıktan hemen sonra başlamanız gerektiği gibi ses çıkarsa da, şimdi herhangi bir zamanda iyi bir zamandır. RRSP genellikle vatandaşların emekliliğe hazırlanmalarına yardımcı olmak için hükümet tarafından oluşturulan en iyi program olarak tanımlanmaktadır. Ancak 1970'den sonra doğduysanız, emekli olmanızın zamanı geldiğinde tek hükümet programı olma şansı çok yüksektir.
Bir RRSP'ye başlamanın en iyi yolu düzenli katkılardır. Bunlar, ödeme gününden hemen sonra ayarlayabileceğiniz otomatik çekmelerdir, böylece asla bir ay atlamak istemezsiniz.
Tüketici kredileri (kredi limitleri, kredi kartları, araba kredileri, vb.) Nedeniyle hala bir RRSP başlatmaya değip değmeyeceği konusunda kafa karışıklığı var. Rakamlarla bakıldığında, öncelikle borcun ödenmesi her zaman daha finansal olarak daha sağlamdır, çünkü hizmet borcunun, borç azaltıldığında artan tek kullanımlık gelirde garantili bir getiri oranı vardır, oysa her türlü yatırım riski taşır.
Bir RRSP'ye başlamanın en kolay ve en iyi yolu, ödeme gününden hemen sonra banka hesabınızdan düzenli ve otomatik para çekme işlemlerinin yapılmasıdır.
İpoteğinizi Ödemek veya RRSP'ye Eklemek?
RRSP'ler söz konusu olduğunda ipotekler ve öğrenci kredileri gri borç alanına girmektedir. Bu borçlar genellikle uzun vadeli ve düşük faizlidir. Öğrenci kredileri bile vergi indirimi taşır. Yine, sayılar açısından bakıldığında, gençken ipotekinizi ödemek çoğu yatırımdan daha öncelikli olmalıdır. Artık ipoteğinizi daha hızlı ödemek, gelecekte faiz ödemelerinde çok fazla tasarruf sağlayacaktır. Bu nedenle, faiz tasarruflarında kazandığınız garantili getiri sayesinde ipoteğiniz öncelikli olmalıdır.
Bu, çoğu insanın sayılar dışındaki nedenlerle kabul edilemez bulduğu bir gerçektir. Para kazanıp kazanmadığınıza bakılmaksızın, her yıl RRSP'nizi maksimuma çıkarmanın gelecekteki bir güvenlik hissi vardır. İpotek sorumluluğunu emeklilik için yatırımın psikolojik kenarı ile dengeleme arzusu birçok farklı vergi stratejisine yol açmıştır. En popüler olanlardan biri, emeklilik tasarruf planınızı en üst düzeye çıkarma ve ipotekinize ek bir ödeme yapmak için vergi iadenizi kullanma sistemidir. Parayı RRSP limiti yerine ipoteğinize karşı kullandığınızdan daha uzun süre borçlu tutar, ancak finansal ve psikolojik ihtiyaçları dengeler.
İpotek ödeme yaparken emeklilik için yatırım yanlış bir şey yok. Bunu yapmak ipotek ödeyerek tüketici borcunu biriktirmekten çok daha iyidir. İpoteğinizde her şeyin dışına çıkmaya karar verirseniz, ipoteğiniz ödendikten sonra yine de geçiş yapmanız ve RRSP'nize devam etmeniz gerekecektir. Emeklilik planlaması için hile yapıp borç yönetimi sayısını yapamazsınız veya bunun tersi de geçerlidir, ancak ikisi birbirine bağlıdır. Sonunda, bu karar muhtemelen kişisel bir seçimdir.
RRSP'nizi Artırmak için Borç Ekleme
RRSP'nizi maksimuma çıkarmak için borç almalı mısınız? Genellikle hayır. Bununla birlikte, Kuzey Amerikalıların büyük çoğunluğu gibiyseniz, bir araba, mobilya, TV satın almak veya yıllık katkınızı en üst düzeye çıkarmaktan daha finansal olmayan bir şey yapmak için borç aldınız. RRSP'niz tek yatırım aracınızsa, o zaman maksimize etmek için borç almak ve satın almak için ödünç para kullanmak istediğiniz bir şey (araba, TV vb.) İçin nakit ödeme yapmak daha iyidir.
RRSP kredileri daha düşük faizlidir, ancak vergiden düşülemez. RRSP dışında yatırımlarınız varsa, RRSP'nizi kullanılabilir fonlarla maksimize etmek ve daha sonra diğer yatırım hesaplarınız için borç almak daha iyi olabilir. RRSP dışı hesaplara yatırım yapmak için borçlanmak, yatırım yapmak için kullandığınız kredinin faizi için başka bir vergi indirimine neden olacaktır. Bu mükemmel bir stratejidir, ancak nihai getiri, kredinin vergiden düşülebilir olup olmadığına bakılmaksızın yatırımcı olarak sizin yeterliliğinize bağlıdır. Temel olarak, amaç tüm borçları, özellikle yüksek faizli, indirilemez borçları en aza indirmektir.
RRSP'nizi başlatmak için borç almalı mısınız? Bu, yaşınız kadar kişiliğe bağlıdır. 20'li veya 30'lu yaşlardaysanız, yüksek bir vergi desteğine sahipseniz ve zayıf bir tasarruflu ama gayretli bir borçluysanız, uzun vadede faydalı olabilir. Finansal güvenliğinizi artırmanın en acısız yolu olabilir. Kesinti ve uzun vadeli bileşik umarım paranızın tadını çıkaracaksınız, bu durumda faiz ödemelerinin yükünden daha ağır basacaktır. Fonlar bir RRSP'de kullanılacağı zaman bankalar bu stratejiye çok makul kredi koşulları ile hizmet vermektedir. Bununla birlikte, yukarıda belirtilen kategoriye uymazsanız, düzenli, otomatik transferlerin yavaş ve istikrarlı yoluna gitmek daha iyidir.
Alt çizgi
Ödünç almanızı isteyen banka danışmanının sizin için değil, kurumu için güvenli bir getiri sağladığını unutmayın. Bir RRSP katkı kredisi, bir banka için en tatlı kredi türüdür, çünkü genellikle kredilerin çoğundan daha düşük bir temerrüt riski ile kısa vadeli iyi getiriler sunar. Aynı zamanda, sadece rakamlar perspektifi bir bütün olarak kişisel finans için çok sınırlayıcıdır. Belki de mükemmel bir finansal rasyonellik yaşamı yaşayan biri vardır, ama şüphelidir.
Gerçek şu ki, bu yıl sona erdiğinde, güvenebileceğiniz tek RRSP uzmanı kendiniz. Daha büyük bir vergi indirimi almak için daha fazla borç eklemenin finansal planınıza uyup uymayacağını herkesten daha iyi biliyorsunuz.