Kritik kısa vadeli ihtiyaçlar için, 401 (k) bir hesaptan borç almak, sıkıntı çekmeye veya yüksek faizli kredi türlerine daha iyi bir alternatif olabilir. Bunun nedeni, 401 (k) hesaptan alınan herhangi bir paranın vergiden muaf olmasıdır.
401 (k) Kredisi Nedir?
Bazı işverenler, katılımcıların 401 (k) emeklilik tasarruf planlarına karşı borçlanmalarına izin vermektedir. Kendi 401 (k) tutarınızdan borçlanmak kredinizi etkilemez ve kredi kontrolü gerektirmez. Kredilere izin veren planlar için, kredilerin belirlenen bir zaman dilimi içinde faizle geri ödenmesi gerekir.
Borçlunun temerrüde düşmesi halinde 401 (k) kredisi varsa, ödenmemiş bakiyede genellikle% 10 erken para çekme cezasına tabidir.
401 (k) Kredinin Vergi Sonuçları
Kredinin zamanında geri ödenmesi durumunda, belirli planlara eklenen faiz tek vergi sonucudur ("faiz" terimi biraz yanıltıcıdır çünkü fonlar katılımcının kendi hesabına geri döner).
Borçlu faiz ödemek için vergi sonrası dolar kullanmalıdır. Bu nedenle, hükümet bunun bir bölümünü iki kez alır - borçlu hesabı emekliye ayırdığında miktara tekrar gelir vergisi ödenir. Bununla birlikte, 401 (k) faiz oranları tipik olarak ılımlıdır - genellikle% 5 civarındadır - bu nedenle çifte vergilendirme nispeten küçük bir etkiye sahiptir. Ödünç alınan miktarın büyük olması ve birkaç yıl içinde geri ödenmesi önemlidir.
Önemli Çıkarımlar
- Bazı işverenler, katılımcıların 401 (k) emeklilik tasarruf planlarına karşı borçlanmalarına izin verir; Buna 401 (k) kredi denir. 401 (k) kredisi borçlunun kredisini etkilemez ve kredi kontrolü gerektirmez. 401 (k) kredisi ödünç alınan para başka bir yüksek faizli finansmandan daha iyi olabilir Plana bağlı olarak, borçlu, ödenmemiş bir kredisi varsa katkı yapamayabilir.
Ödünç Alınabilecek Tutar
Her planın kredi için kendi sınırları vardır. Bununla birlikte, IRS, tasarruf ettiğiniz toplam tutarın 50.000 $ veya% 50'sini ödünç almanıza izin verir (hangisi daha azsa). Bir istisna, kazanılmış bakiye 10.000 ABD Doları veya daha azsa, 10.000 ABD Doları ödünç alabileceğinizdir.
Örneğin, bakiyeniz 15.000 dolarsa, % 50 sadece 7.500 dolar olduğu için 10.000 dolar ödünç alabilirsiniz. Ancak bakiyeniz 120.000 $ ise, ödünç alabileceğiniz maksimum miktar 50.000 $ 'dır.
401 (k) Kredisinde Temerrüt
Borçlunun temerrüde düşmesi durumunda 401 (k) kredi, vergi sonuçları önemli olacaktır. 59 yaşından küçük borçlular için, ödenmemiş kredi bakiyesi zorluk çekilmesi olarak kabul edilir -% 10 erken çekilme cezasına tabidir ve vergi amaçları için düzenli gelir olarak kabul edilir.
Diyelim ki 10.000 $ ödenmemiş bakiyeye sahip bir krediyi ve% 15 efektif vergi oranına sahipsiniz. Yıllık vergi beyannamenizi verdiğinizde, hükümete erken para çekme cezası için 1.000 dolar ve başka bir 1.500 dolar gelir vergisi (aksi takdirde emekliliğe ertelenir) borçlusunuz. Bir yıl içinde bu 10.000 dolar 7.500 dolara düşüyor.
401 (k) Kredi ile İlgili Riskler
Bazı planlar katılımcıların ödenmemiş bir kredileri varsa plana katkı yapmasına izin vermez. Krediyi geri ödemek için beş yıl alırsanız, hiçbir şeyi 401 (k) 'nıza kurtaramazsınız. Bu aynı zamanda emeklilik hesabınıza ödeme yapmanın vergi avantajlarından yararlanamayacağı anlamına gelir.
Ayrıca, krediyi ödediğiniz sırada işvereninizin sağlayabileceği tüm katkıları da kaçırırsınız.
401 (k) Kredi Ne Zaman Seçilmeli
Devam etmeden önce 401 (k) krediyi geri ödeyebilme yeteneğinizi belirlemek önemlidir. Çoğu planlamacı, örneğin artık fatura veya yiyecek ödeyemediğiniz sürece yuva yumurtanızı sağlam tutmanızı önerir.
Kısacası, fona ihtiyacınız varsa ve krediyi geri ödeyebileceğinizden eminseniz, asgari vergi sonuçları ve hesabınızı faizle doldurma yeteneği bu kredileri uygulanabilir bir seçenek haline getirebilir.
Danışman Görüşü
Michael Mezheritskiy
Milestone Varlık Yönetim Grubu LLC, Avon, CT
401 (k) planınızdan para ödünç aldığınızda acil vergiler söz konusu değildir. Ancak, kredinizi ödediğinizde, vergi öncesi yapılan 401 (k) katkıların aksine, kredi ödemeleri vergi sonrasıdır. Kredi ödemeleriniz 401 (k) planınıza ulaşır ulaşmaz, vergi öncesi para olurlar ve bu nedenle, daha sonra hayattan (emeklilik) çıkarırsanız, bu miktar üzerinden tekrar vergilendirilirsiniz.
Örneğin, kredi olarak 10.000 $ alırsınız ve daha sonra vergi sonrası para ile plana geri ödemeye başlarsınız. Emekli olduğunuzda ve 10.000 $ 'lık çektiğinizde, aynı para havuzu aslında çifte vergilendirilecek şekilde tekrar vergilendirilecektir.