İçindekiler
- 1. Müziğe Bakmak
- 2. Geri Ödeme Hacı
- 3. Hasar Raporunu Alın
- 4. Hasar Kontrolünü Başlat
- 5. İki Kürek Kullanın
- 6. Benim Borcum, Yapacağım
- 7. Birçok El Işık Çalışması Yapmak
- 8. Şartları Yeniden Görüşün
- Kazma: Alt satır
İnsanlar şimdi hiç olmadığı kadar fazla tüketici borcu taşıyorlar ve bu yükün işaretleri borç yorgunluğu şeklinde ortaya çıkıyor. Borç ödemelerinizin altına gömülüyorsanız, tek gerçek çözüm borç alışkanlıklarınızı değiştirmek ve her seferinde bir adım atmaya başlamaktır. Bu yüzden kollarını topla ve kürek tut.
1. Müziğe Bakmak
Faturaları açılmadan atarak ortadan kaybolmaya çalışıyorsanız, ilk adım hatalarınıza uymaktır. Mutfak masanızı temizleyin ve tüm kredi tablolarınızı, faturalarınızı ve bütçenizi çıkarın - temel olarak bunun finansınızla ilgili aklınıza gelebilecek her şey. Eklemeye başlayın.
Kredi / kredi kartı ödemeleri ve gerekli olan faturalar (örneğin güç, ısı ve su) temel ödemelerinizi temsil edecektir. Bunlar zaten net gelirinizi önemli ölçüde aşarsa, yaşam tarzınızı önemli ölçüde değiştirmeniz (evi satmanız, daha küçük bir daire almanız, ikinci bir işe girmeniz) veya iflas başvurusunda bulunmanız gerekir. Veya bulunduğunuz yere bağlı olarak atabileceğiniz başka adımlar da olabilir. İlk olarak, bir plan yapmalısınız.
2. Geri Ödeme Hacı
Tüm borçlar eşit yaratılmaz. Planınızı yaparken, borçlarınız arasında bir hiyerarşi oluşturmanız ve bir saldırı planı yapmanız gerekir. Uzmanlar önce yüksek faizli borcu hedeflediğini söylüyor; sonradan düşülemez, düşük faizli borç; ve vergiden düşülebilen borç. Yüksek faizli borçtan bahsetmişken, kullanmayı bırakma zamanı.
Acil durumlar için tek bir kredi kartı bulundurun ve geri kalanını tamamen taşımayı bırakın. İdeal olarak, bir acil durum fonunu kaydetmeye ve tüm kartlarınızı kilitlemeye çalışmalısınız. Geri ödeme planınıza sadık kalmanıza yardımcı olmak için sadece nakit içeren bir diyet zamanı.
3. Hasar Raporunu Alın
Bir sonraki adım, kredi puanınızı kontrol etmek ve yanlış veya kötü davranış kalıpları açısından kredi raporunuzu gözden geçirmektir. Kredi notunuzu, çoğu tüketici kredisi hakkında rapor veren üç kredi bürosundan her biri olan Experian, Equifax ve TransUnion gibi borç verenler ve ev sahipleriyle aynı şekilde elde edebilirsiniz.
Başlamak için iyi bir yol, yılda bir kez ücretsiz olarak yapabileceğiniz kredi raporunuzu görüntülemektir. Ayrıca ücretsiz olarak alabileceğiniz kredi puanınızı da görmek isteyebilirsiniz. Tüm ücretsiz kredi puanı hizmetlerinin tamamen ücretsiz olmadığını unutmayın; bazıları, iptal edemezseniz aylık ücretle gelen bir kredi izleme hizmeti için oturum açmanız konusunda ısrar edebilir.
Raporu aldıktan sonra, doğru olup olmadığını kontrol edin ve puanınızı düşüren hesapları belirleyin. Tüketici kredisini yeşil derecelendirmeden kırmızıya çevirmek için yalnızca bir veya iki geç ödeme yapılır. Tüm kredi hesaplarınızda geç ödemeleriniz varsa, kredileri özenle ödemeye rağmen (zamanında olmasa da) kendinizi "yüksek riskli" kategorisinde bulabilirsiniz. Kulağa seçici geliyor, ancak bankalar, kredi arayan büyük bir insan havuzuna sahip oldukları için gergin olabilirler.
4. Hasar Kontrolünü Başlat
Sorunlu hesaplardan kurtulun ve genel borcunuzu zamanında ödeyin. Borcunuzu kontrol altına almak için otomatik ödemeleri kullanın ve bütçenizi sıkılaştırın. Bu, kredi notunuzun kötüleşmesini önleyecek ve zaman içinde artıracaktır.
Kredi notunuz buna izin veriyorsa, daha büyük, daha düşük faizli bir kredi almayı deneyin ve tüm tüketici borçlarınızı bu krediye birleştirin. Bu, ödemelerinizdeki faiz giderini en aza indirerek borcunuzu ödeme sürecini hızlandıracaktır.
Kredi puanınız buna izin veriyorsa, kredi kartlarınızdan birinden bakiye havalesi teklifi düşünebilirsiniz. Bu tür teklifler, yüksek faizli borcu, yıllık% 0 (APR) yıllık bir kredi kartı hesabına ve altı aydan 18 aya kadar sürebilen bir ödeme ödemesiz dönemine aktararak borcunuzu daha hızlı ödemenize izin verebilir. teklif.
Ön uçtaki tüm maliyeti, genellikle sabit bir tutar olan veya aktardığınız miktarın yüzdesine göre (% 3 ila% 5 tipiktir) bir denge transfer ücreti. Sadece ödemesiz dönem sona erdiğinde bakiyeyi ödemezseniz, yüksek kredi kartı faiz oranları için kancada olacağınızı unutmayın.
Benzer şekilde, ev tipi bir kredi limiti gibi bir kredi limitine erişiminiz varsa, daha yüksek faiz borcunu ödemek için ona da dokunabilirsiniz. Kredi limiti tek haneli rakamlarda yıllık yüzde oranlara sahipken, kredi kartı APR'leri gençlerde% 20 ortalarına çıkar.
Böyle bir stratejiyi kullanmanın harcama alışkanlıklarını yakından incelemesi gerektiğini unutmayın. Kötü harcama alışkanlıklarını sübvanse etmek veya araçlarınızın ötesinde yaşamak için bir kredi limiti kullanmak kesinlikle kötü bir uygulamadır.
Bir veya iki kredi kartını kapatmak daha güvenli gibi görünse de, bunları kullanmak için cazip olmamanız, bunun yerine çekmeceye koyun. Kartların kapatılması, kullanabileceğiniz toplam kredi miktarını azaltır ve kredi kullanım oranınızı artırır; kredi puanınıza zarar verebilecek iki şey.
5. İki Kürek Kullanın
Mümkün olan en yüksek faizli borcunuzdaki ödemeleri ikiye katlayın. Konsolidasyon kadar etkili olmasa da, ödemelerin iki katına çıkarılması geri ödeme süresini hızlandırabilir. En yüksek faizli borcu ortadan kaldırdıktan sonra, bir sonraki en yüksek borcun ödemelerini ikiye katlayın. Bu stratejiye borç çığ denir.
Bir konsolidasyon kredisi vermeden önce borcunuzun azaldığı genel oranı sürekli olarak artıracak ve bankanın aradığı sihirli sayıya yaklaşacaksınız. Bir konsolidasyon kredisi aldıktan sonra, ödemeleri ikiye katlamak krediyi çok daha hızlı yok edecektir.
6. Benim Borcum, Yapacağım
Borçtan çıkmak genellikle bazı acı verici kararlar vermek anlamına gelir. Çok geride kalıyorsanız, bazı sert önlemlerin zamanı gelmiş olabilir. En yumuşak kesintiler ikame şeklinde gelir - iki kişilik bir kat, bir spor salonu üyeliği için parkta bir yürüyüş, bir tatil boyunca bir "staycation".
Daha zor kesintiler, yaşayamayacağınız önemli olmayan ürünleri satma şeklinde gelir. Gerekli olmayan eşyaların satılmasından elde edilen her türlü para, en yüksek faizli kredinize karşı bir toplu ödeme olarak yapılmalıdır.
7. Birçok El Işık Çalışması Yapmak
Borçtan kurtulma sürecinin akıllıca bir adımı, bir kredi danışmanıyla görüşmektir, ancak bu seçenek umutsuz olmadan önce yaparsanız çok daha yararlıdır. Bir kredi danışmanı birçok yararlı ipucu sunacak ve geri ödeme planlarınızla doğru yolda olduğunuzdan emin olacaktır.
Ayrıca, alacaklılarınızla görüştüğünüzde destek sağlayabilir ve yapmak istediğiniz müzakerelere profesyonel bir ağırlık katabilirler. Bununla birlikte, aynı derecede büyük bir müşteri kitlesini dolaşırken yüksek ücretler alan kredi uzmanlarına karşı dikkatli olun.
8. Şartları Yeniden Görüşün
Şimdi alacaklılarınızla görüşme zamanı. Gitmeden önce ödevinizi yapın ve tüm belgelerinizin sırayla olduğundan emin olun. Bir kredi danışmanıyla çalışıyorsanız, yaklaşımınızı önceden planlayın.
Ödenmemiş borçlarınız olan kredi veren kurumları ziyaret edin. Birden fazla bankaya borcunuz varsa, en iyi geçmişe sahip olduğunuz banka ile başlayın. Bir toplantı zamanı belirleyin ve hasar raporunuzu, yeni nakit bazlı bütçenizi ve mütevazi bir gülümsemeyi getirin. Borçlarınızın temerrüde düşmesini önlemek için atmış olduğunuz adımları açıklayın ve o kurumdaki borcunuzu yeniden görüşmenizi isteyin.
Artık gevşek kredi yollarınızdan vazgeçtiğinize ve kanıtlayabildiğinize göre, bankaların sizi biraz gevşetme olasılığı daha yüksektir.
Kazma: Alt satır
Burada özetlediğimiz adımları izleyerek çoğu finansal delikten tırmanabileceksiniz. Bazıları için, borca gömülmek ve yollarını kazmak zorunda kalmak, onları dikkatsizce gelecekte daha fazla borç biriktirmek için yeterlidir, ancak sağlam kişisel mali, gelecekteki sorunlara karşı tek payandadır.