İçindekiler
- Neden Banka Kullanmalı?
- 1. Banka Güvenliği
- 2. Banka Kolaylığı
- 3. Tasarruf ve Yatırım
- Banka Nasıl Seçilir
- Banka Meşruiyeti ve İtibar
- Yalnızca Çevrimiçi vs. Tuğla ve Harç
- Bankanın Yeri ve Büyüklüğü
- Bankacılık Ücretleri
- Çek Hesabı Açma
- Mevduat Alma
- Para Kullanılabilirliği
- Tasarruf Hesaplarınız
- Düzenli Tasarruf Hesapları
- Online Tasarruf Hesapları
- Otomatik Tasarruf Planları
- Para Piyasası Mevduat Hesapları
- Mevduat Sertifikaları
- Federal Mevduat Sigortası
- Alt çizgi
İster ilk banka hesabınızı, ister ilk Amerikan banka hesabınızı mı açıyorsunuz, yoksa yıllarca bir hesabınız olsun, bir banka hesabına sahip olmanın neden mantıklı olduğunu hiç düşünmemiş olabilirsiniz. Sadece birini açtın.
Artık nakit almak ve fatura ödemek için alternatifler olduğuna göre, bu soru daha ilginç hale geliyor. Bir banka hesabına sahip olmanın olası ücretleri ve rahatsızlıkları göz önüne alındığında, gerçekten bir hesaba ihtiyacınız var mı? Bu soruyu keşfetmek için okumaya devam edin.
Neden Banka Kullanmalı?
Ön ödemeli banka kartları, tıpkı bir banka hesabı olan biri gibi, çevrimiçi ve mağazalarda alışveriş yapmayı ve hatta faturaları ödemeyi ve ATM'lerden para çekmeyi mümkün kılar. IRS, vergi iadenizi ön ödemeli bir banka kartına yatıracaktır ve birçok işveren maaş çekinizi bir tanesine yükleyecektir (bu seçeneğin birçok dezavantajı vardır).
(Bkz. Ön ödemeli banka kartları nasıl çalışır? )
PayPal ve Venmo gibi çevrimiçi hizmetler, banka hesabı olmadan para göndermenizi ve almanızı sağlar. Ayrıca, maaş çekinizi Walmart veya bir çek bozdurma mağazasında yatırarak, sonra faturalarınızı bizzat bir Walmart Para Merkezi'nde ya da çek bozdurma mağazasında ödeyerek tamamen nakit bir sistemde çalıştırabilirsiniz.
(İlgili okumalar için bkz . Doğru Ön Ödemeli Banka Kartını Bulma .)
Ancak, bir banka hesabı açmak için temel nitelikleri karşılıyorsanız, paranızı daha güvenli tutmakla başlayarak bir bankanın birçok avantajından yararlanabilirsiniz.
1. Banka Güvenliği
Tüm paranızı evde nakit olarak saklamak güvenli değildir. Eviniz soyulmuş olabilir. Sizi tanıyan ve paranızı evde tuttuğunuzu bilen biri - bir çocuk, akraba veya arkadaş - saklamanızı engelleyebilir. Hırsızlar insanların paralarını sakladığı yerlerin çoğunu bilir. Daha da kötüsü, evdeyken soyulmuş olabilirsiniz.
Eviniz sel basarsa veya alev alırsa, paranız muhtemelen yok edilir ve ev sahibi sigortası sadece sınırlı miktarda kayıp parayı kapsar. Arka bahçeye gömerseniz, koyduğunuz konteyner hasar görebilir veya ayrışmaya başlayabilir ve paranızı yok edebilir. Ayrıca paranızı sakladığınız tüm yerleri unutabilirsiniz. Yatak odanızdaki aile fotoğrafının arkasına 100 dolar koydunuz, 52. sayfadaki en sevdiğiniz kitabın içine kaydırdınız mı yoksa kiler arkasındaki yulaf kabında sakladınız mı? Tüm paranızı ön ödemeli banka kartlarında tutmak, bankada tutmaktan daha az güvenlidir.
Paranızı koymak için en güvenli yer bir banka hesabıdır. Federal Mevduat Sigortası Şirketi (FDIC) sigortasına (veya Ulusal Kredi Birliği Derneği sigortasına sahip bir kredi birliğine) sahip meşru bir banka seçtiğiniz sürece, bankaya koyduğunuz para (FDIC sigorta limitlerine kadar) korunur. Bugüne kadar, FDIC tarafından sağlanan garantinin, 2008'deki resesyon veya 1990'ların başındaki tasarruf ve kredi krizi gibi finansal kriz zamanlarında bile tamamen güvenilir olduğu kanıtlanmıştır.
(FDIC'in korunması hakkında daha fazla bilgi için, bkz. Banka Mevduatınız Sigortalı mı? )
2. Banka Kolaylığı
Bankada paranız olduğunda, yerel şubenizdeki şahsen, bakkalınızdaki ATM'den, çevrimiçi olarak, şehrin dört bir yanında, hatta yurtdışında bile paraya erişebilirsiniz. Bir çek hesabı ayrıca faturaları ödemeyi çok daha kolay ve daha ucuz hale getirir - artık ödeme yapmak için bir mağazayı, çek-para çekme merkezini veya servis sağlayıcısının ofisini ziyaret etmeniz gerekmeyecek ve bir kasiyer çeki veya ödeme satın almanız gerekmeyecek bu ödemeleri göndermek için bir transfer ücreti.
Bunun yerine, bankanızın ücretsiz çevrimiçi fatura ödeme hizmetini kullanabilir veya - eski moda ve daha az güvenli bir şekilde bir şeyler yapmayı tercih ediyorsanız - bir çek yazabilir ve postaya koyabilirsiniz, bu da maliyet dışında ücretsizdir. posta. Paranızı korumak için bir banka kullanmanın faydaları, kredi birliği kullanmanın yararlarına benzer.
3. Tasarruf ve Yatırım
Her ay almanız gerekenden daha fazla para kazandıktan sonra, bir çek hesabının ötesine geçmek ve kendinize daha fazla finansal güvenlik sağlamak için tasarruf etmeye ve yatırım yapmaya başlamak isteyeceksiniz.
Tasarruf edilen parayla, aylık bütçenize uymasalar bile araba tamirleri gibi düzensiz giderleri karşılayabilirsiniz. Yeterince büyük bir acil durum fonu, işsizlik döneminde size gelebilir. Birkaç aylık acil durum tasarrufunuz olduğunda, ekstra tasarruflarınızı bir emeklilik hesabına aktarmak istersiniz.
Sadece paranızı yatağınızın altında veya ön ödemeli bir banka kartında tutmak istiyorsanız, borsada para kazanma veya mevduatlara faiz kazanma fırsatından yararlanamazsınız.
Banka Nasıl Seçilir
Biraz sağduyuyla, çoğu insan saygın bir bankayı seçmekte sorun yaşamayacak. Büyük bankaların bile başarısız olabileceği doğrudur (Washington Mutual'ın 2008'de yaptığı gibi), ancak FDIC sigortası bu durumlarda paranızı koruyacaktır. Hesap başına sahip başına 250.000 ABD Doları teminat sağlar. Eşinizle ortak bir hesabınız varsa, 500.000 $ 'a kadar bir bakiye karşılanacaktır.
(Daha fazla bilgi için Banka Mevduatınız Sigortalı mı? )
Mevduat sigortası olmayan, paranızın bankada güvende olduğuna güvenemediğiniz gelişmekte olan bir ülkeden geldiyseniz, ABD sistemi büyük bir rahatlama olarak gelmelidir. FDIC'e göre, 30 Haziran 2018 itibarıyla ABD'de 5.542 FDIC sigortalı ticari banka ve tasarruf kurumu vardı.
Nerede banka yapacağınızı seçerken büyük bir hata yapmak zordur, ancak bazı seçenekler kolaylık, ücretler ve faiz oranları açısından diğerlerinden daha iyidir. Çek hesabınızı nerede açacağınıza karar verirken göz önünde bulundurmanız gereken temel ölçütler aşağıdadır.
Banka Meşruiyeti ve İtibar
Her şeyden önce meşru bir banka kullanmak istiyorsunuz. Büyük, yaygın olarak bilinen bir bankaya bağlı kalmak güvenli bir bahis olmalıdır. Daha küçük bir kurum düşünüyorsanız - ya da sadece daha fazla güvende olmak istiyorsanız - bankanın FDIC'nin bir üyesi olduğundan emin olmak için FDIC'in web sitesindeki Banka Bul aracını kullanın, yani mevduatlarınız sigortalanacak FDIC sınırları.
İyi bir üne sahip bir banka seçmek biraz daha zordur. 2016 yılında Wells Fargo, satış hedeflerine ulaşmak ve bonus kazanmak için bankanın müşterileri için 2 milyon yetkisiz banka hesabı açan 5.300 çalışanı işten çıkardı. Bu müşteriler daha sonra bu hesaplar için ücret ödedi. Banka şimdi kendini "yeniden kurulan 2018" olarak yeniden markalamak için çalışıyor. Chase Bank, son yıllarda yabancı yetkililere rüşvet vermek, faiz oranlarını ve diğer kötülükleri değiştirmekle ilgili olarak yüz milyonlarca dolar para cezası ve yerleşim yeri ödedi. Büyük çapta yanlış davranan tek bankalar bunlar değil, ancak en iyi bilinen iki örnektir. Bir bankaya başvurmadan önce itibar konusunda araştırma yapmak isteyebilirsiniz.
Sadece Online ve Tuğla ve Harç Bankaları
Yapmanız gereken en büyük kararlardan biri, tamamen internet tabanlı bir banka mı yoksa hem fiziksel hem de çevrimiçi varlığı olan bir banka mı seçeceğinizdir. Günümüzde çoğu banka, tuğla ve harç kurumları olarak başlasalar bile güçlü bir çevrimiçi varlığa sahiptir, bu da hangi bankayı seçerseniz seçin, çevrimiçi fatura ödemesi, mobil çek depozitosu ve bu gibi uygulamalar gibi özelliklere erişebileceğiniz anlamına gelir. bilgisayarınızdan, tabletinizden veya akıllı telefonunuzdan istediğiniz zaman, istediğiniz yerde banka kullanmanıza olanak tanır.
Sadece çevrimiçi bankalar ve bir şubeye girip bir veznedarla konuşabileceğiniz bankalar arasındaki temel farklar nelerdir? Genellikle, ücretler ve faiz oranları. Yalnızca çevrimiçi bankaların genel giderleri çok daha düşük olduğundan, aylık bakım ücretleri veya asgari bakiye gerekleri olmadan bu tasarrufları tüketicilere aktarabilirler ve tasarruf hesapları ve mevduat sertifikaları için daha yüksek bir faiz ödeyebilirler. Sadece online bankacılıktaki büyük isimlerden bazıları Ally Bank, Discover Bank ve Capital One 360.
Bununla birlikte, topluluk bankaları bazen sadece çevrimiçi bankaların sağladığı aynı daha düşük ücretli, daha yüksek oranlı avantajlar sunarken, aynı zamanda bir bankacıyla yüz yüze görüşme seçeneği sunar. Büyük bir geleneksel bankada düşük ücretli hesaplar da bulabilirsiniz, bu yüzden kontrol etmeden hesaplarınızı hesaba katmayın.
Bankacılığı sizin için neyin rahat ve kullanışlı hale getireceğini düşünün.
- Şahsen biriyle konuşmayı veya bir makine ile etkileşim kurmayı mı tercih edersiniz? Bir çok çek yazabilmek mi istiyorsunuz yoksa online fatura ödemek mi istiyorsunuz? Düzenli olarak nakit yatırıyor musunuz? (Bu bir çevrimiçi banka ile yapmak zahmetlidir; özel bir ATM, havale veya diğer aracılara ihtiyacınız vardır.) Haftanın hangi günü ve günü bankaya uygun? Paranızdan ne kadar sorumlu / unutkansınız? ? Farklı bankaların farklı özellikleri vardır ve aynı bankadaki farklı çek hesapları bile farklı ihtiyaçlara hitap edecek şekilde tasarlanmıştır.
Bankanın Yeri ve Büyüklüğü
Bir tuğla ve harç kurumunda hesap isteyen çoğu insan, yaşadıkları ve / veya çalıştıkları yere yakın bir şubesi olan bir bankayı kullanmak ister, böylece bir veznedarı ziyaret etmek ve para yatırma ve çekme yapmak uygun olacaktır. Sık seyahat etmiyorsanız, bu büyük, ulusal bir banka veya daha küçük bir bölgesel veya topluluk bankası olabilir. Sık seyahat ediyorsanız, hangi bankaların kendinizi en sık bulduğunuz yerleri olduğunu görmek için biraz araştırma yapmak istersiniz. Şehir dışında olduğunuzda paranıza kolayca erişmek isteyeceksiniz, ağınız dışındaki ATM'leri kullanmak için herhangi bir sorun yaşarsanız ve servis ücreti almazsanız yüz yüze konuşmak için gerçek bir kişi.
Büyüklük söz konusu olduğunda dikkat çeken diğer önemli husus, daha küçük bankalarda müşteri hizmetlerinin daha iyi olabileceği ve bu bankaların faaliyet gösterdikleri yerel topluluklara daha fazla ilgi göstermesidir. Bununla birlikte, evrensel bir kural yoktur, bu nedenle bu faktörler sizin için önemliyse, en iyi bahisiniz bankayı şahsen ziyaret etmek ve ne tür bir deneyime sahip olduğunuzu görmek.
Bankacılık Ücretleri
Bazı bankalar, hesap bakiyenizi siyahta tuttuğunuz sürece kullanmakta özgürken, diğerleri her fırsatta müşterilerini ücret karşılığında nikel yapar. Küçük ücretler bile zamanla toplanabilir ve hesap bakiyenize girebilir, bu nedenle bir bankanın ücret tarifesine dikkatlice bakın ve orada bir hesap açmadan önce bunları önlemek için ne yapmanız gerektiğini anladığınızdan emin olun.
Ücretsiz kontrol reklamı yapan bir bankaya kaydolduğunuzda bile bu tavsiye geçerlidir; her zaman bir yerlerde ücretler vardır. Bakiyenizin belirli bir eşiğin altına düşmesine izin vermek, maaş çekini doğrudan hesabınıza yatırmamak, hesabınızı abartmak, ATM kullanmak, kağıt beyanlarda bulunmak ve hatta hesabınızı kapatmak için ücretlerle karşılaşabilirsiniz.
(Daha fazla bilgi için bkz . Banka Ücretleri ve Harcamaları .)
Çek Hesabı Açma
Banka hesabınızı çoğunlukla hazır nakit kaynağı olarak ve fatura ödemek için kullanacaksanız, ihtiyacınız olan bir çek hesabıdır. (Bankanızı para fonları için kullanmak istiyorsanız bir tasarruf hesabına da ihtiyacınız olabilir; aşağıya bakın.) Bazı özel ücretsiz veya düşük gelirli hesaplar dışında, hesapları kontrol etmek, sınırlayan kuralların aksine, genellikle sınırsız para yatırma ve çekme yapmanızı sağlar tasarruf hesaplarından aylık para çekme sayısı.
Hangi bankanın kullanılacağına karar vermek için çok fazla zaman harcamadan önce, bir çek hesabı açmaya hak kazanacağınızdan emin olmalısınız. İşte bankaların genellikle müşterilerden ihtiyacı olan şey.
Açılış Depozitosu
Açılış depozitosu için ihtiyacınız olan para miktarı, seçtiğiniz bankaya ve açmak istediğiniz hesap türüne bağlıdır. Çok sayıda banka 1 $ gibi düşük bir hesap açmanıza izin verecektir, bu nedenle para yatıracak çok şeyiniz yoksa alışveriş yapın. Geleneksel bir tuğla ve harç bankasında çevrimiçi bir bankadan daha önemli bir açılış mevduatına ihtiyacınız vardır.
Kimlik
Şahsen bir hesap açmak için Sosyal Güvenlik kartı, doğum belgesi, pasaport, ehliyet veya eyalet kimlik kartı gibi kimlikler sağlamanız gerekir. Çevrimiçi bir hesap açmak için doğum tarihinizi, Sosyal Güvenlik numaranızı ve muhtemelen ehliyetinizi vermeniz istenir ve banka destekleyici belgelerin kopyalarını talep edebilir. Bir ABD banka hesabı açıyorsanız ve ABD'de ikamet etmiyorsanız, aşağıdakilerden birine veya ikisine ihtiyacınız olacaktır: fotoğraflı bir yabancı pasaport, fotoğraflı bir yabancı ehliyet, bir yabancı devlet tarafından verilen kimlik, bir iş kimliği fotoğraf, fotoğraflı bir üniversite kimliği, fotoğraflı bir yabancı kayıt kartı, fotoğraflı bir daimi ikamet kartı.
İletişim bilgileri
Bu, fiziksel adresinizi (yaşadığınız yer), telefon numaranızı ve e-posta adresinizi içerecektir. Bankaların tüm bu bilgileri istemesinin nedeni, hesap açan her kişi için tanımlayıcı bilgi edinmelerini ve doğrulamasını gerektiren federal yasalara uymaktır.
Ayrıca, bir banka hesabı açmak için en az 18 yaşında (veya bazı eyaletlerde daha yüksek olan çoğunluk yaşı - örneğin Alabama'da 19) olmanız gerekir. Daha gençseniz, bir ebeveyn veya yasal vasi ile ortak hesap açabilirsiniz.
Hesabınıza Para Yatırmanın 6 Yolu
Mevduat yapmak, bir çek hesabı tutmanın önemli bir parçasıdır. Para yatırmazsanız, çek hesabınızda para kalmaz. Banka kartınızı kullanarak ödeme yapamayacak veya nakit çekemeyeceksiniz.
Bir çek ya da nakit yatırsanız da, para yatırmanın birkaç yolu vardır. Ama önce, depozitonuzu hazırlamanız gerekir.
Yatırmak için bir çek aldığınızda, ters çevirin. Çekin bir ucunda genellikle "Burada Onaylayın" yazan birkaç satır vardır. Bazen "Bu satırın altına yazma veya damgalama" da görürsünüz - burada gösterildiği gibi bu ifadenin üzerindeki onay işaretini onayladığınızdan emin olun. Önce veya diğer bilgileri girdikten sonra adınızı imzalayabilirsiniz.
Bir çeki onaylamak, adınızı arkada imzalamak anlamına gelir. Banka, onaylamadığınız yatırmaya çalıştığınız çekleri reddedecektir. Bankaya ve para yatırma yöntemine bağlı olarak, “Sadece Para Yatırmak İçin” ve çek yatırdığınız hesap numarasını da yazmanız gerekebilir. Nakit yatırıyorsanız, ne kadar yatırdığınıza dikkat edin.
1. Bir Şube'de Şahsen Para Yatırma
Çek ya da nakit yatırmanın eski moda yolu, bankanızın bir şubesini şahsen ziyaret etmek, sırada beklemek ve parayı, genellikle hattın başladığı yere yakın bir standda bulunan para yatırma makbuzu ile birlikte paraya sunmaktır.. Bir çek defteriniz varsa, çeklerinizde para yatırma fişleri bulabilirsiniz. İşte bir örnek:
Bankada bulunan para yatırma makbuzları hesap bilgilerinizden hiçbirini içermeyecek, çek defterinizle birlikte gelenler ise bankanın genel para yatırma makbuzu hakkındaki bilgilerinizi doldurma çabasından tasarruf etmenizi sağlayacaktır. Her çeki, çek makbuzunda belirtilen çek numarası ve miktarına göre listeleyin. Nakit yatırıyorsanız, toplam tutarı nakit için belirlenmiş satırda listeleyin.
Vezne sahibine ulaştığınızda, ATM kartınızı kaydırmanız ve / veya fotoğraf kimliğinizi sunmanız gerekebilir. Daha sonra veznedar hesabınıza para yatırır ve isterseniz bir makbuz verir.
2. ATM'de Para Yatırma
ATM'den para yatırıyorsanız, çek onaylama işlemi aynıdır, ancak para yatırma makbuzu doldurmanız gerekmez. Ve herhangi bir bankanın ATM'sinden para çekebilirsiniz, ancak para yatırmak için kendi bankanızın ATM'lerinden birini kullanmanız gerekir. Yalnızca çevrimiçi bir banka kullanıyorsanız, belirli ATM'lerde para yatırabilirsiniz. ATM'lere genellikle hem çek hem de nakit para yatırabilirsiniz.
Banka kartınızı makineye takın ve hesabınıza erişmek için kişisel kimlik numaranızı (PIN) girin. Sisteme hangi hesaba para yatırılacağını söylemek için ekrandaki talimatları izleyin. Ardından, genellikle para yatırma miktarınızı girersiniz. Bazı ATM'ler bu adımı gerektirmez, çünkü çeklerinizi çekerken veya faturalarınızı eklerken faturalarınızı sayarlar, ardından para yatırma işleminizi tamamlamadan önce tutarı doğrulamanızı ister.
ATM'ye bağlı olarak, yatırma işleminizi ATM'ye koymadan önce bir zarfa koyacaksınız ya da zarfsız doğrudan ATM'ye koyacaksınız. Hesabınıza kredilendirme yöntemiyle ilgili bir sorun olması durumunda, depozito için bir makbuz alın - bu olası değildir, ancak hazırlanması daha iyidir.
3. Online ya da Smartphone ile Para Yatırma
Bir kez çek yatırmanın en uygun ve en kolay yolu, akıllı telefonunuzu kullanmaktır. Pek çok bankada, çekin ön ve arka tarafının bir fotoğrafını çekmek için telefonunuzun kamerasını kullanmanıza, çek tutarını yazmanıza ve uygulamaya hangi hesapların çek yatıracağını bildirmenize olanak tanıyan mobil uygulamalar bulunur.
Online para yatırma işlemi benzer bir işlemi izler, ancak çeklerinizi yüklemeden önce çeklerinizi taramanız veya çeklerinizin fotoğraflarını kameranızdan veya akıllı telefonunuzdan bilgisayarınıza aktarmanız gerekir. Bankanız kağıt kontrollerini ne kadar süre tutmanız gerektiğini size bildirecektir. Bu süre geçtikten sonra onları parçalayabilirsiniz.
4. Posta ile Para Yatırma
Ödemeleriniz, bankanız tarafından işleme koyulmadan ve anlaşılır hale getirilmeden önce postanızdan geçmesi gerektiğinden, mevduatlarınıza erişmenin en yavaş yoludur. Buna "salyangoz postası" demelerinin bir nedeni var.
5. Doğrudan Para Yatırma
İşvereniniz bu ödeme yöntemini sunuyorsa, maaş çekinizin doğrudan yatırılması yoluyla hesabınıza para da ekleyebilirsiniz. Bu düzenleme hayatı hem siz hem de işvereniniz için kolaylaştırabilir.
Doğrudan mevduat, daha yaygın olarak ACH transferi olarak bilinen otomatik takas odası transferi yoluyla gerçekleştirilir. Bu tür işlemler elektronik olarak para göndermenin bir yoludur. İşlemin tamamlanması genellikle birkaç gün sürer, ancak genellikle ücret alınmaz. Gönderen, ödemenin alıcı tarafından kullanılabileceği tarihe karar verebilir - bu, paranızı doğrudan ödeme yoluyla gecikme olmadan ödeme gününde nasıl elde edebileceğinizdir. ACH transferi yapmak için, para almak istediğiniz şirkete veya kuruma adınızı, banka hesabı yönlendirme numaranızı ve hesap numaranızı vermeniz gerekir.
6. Fonların Başka Bir Hesaptan Elektronik Olarak Aktarılması
ACH transferleri, finansal kurumlar arasında para transferi için de kullanılabilir. Örneğin, belirli bir bankada çek hesabınız ve belirli bir yatırım şirketiyle aracılık hesabınız varsa, çek hesabınızdan yatırım hesabınıza para göndermek için ACH havalesini kullanabilirsiniz (veya tersi).
Hesabınıza elektronik olarak nasıl para yatırabileceğinize ilişkin başka bir örnek: Bir eBay satıcı hesabına bağlı bir PayPal hesabınız olduğunu varsayalım; bu, evinizde artık istemediğiniz oyuncak, kıyafet ve diğer ürünleri satarak para kazanmak için kullanıyorsunuz. Tüm bankacılık faaliyetlerinizi birincil çek hesabınızdan gerçekleştirmeyi tercih edebilirsiniz, bu nedenle önce PayPal hesabınızdan kazandığınız parayı bankanıza aktarmanız gerekir. Bunu çevrimiçi olarak PayPal web sitesi üzerinden veya bankacılık bilgilerinizi sağlayarak PayPal mobil uygulaması aracılığıyla yapabilirsiniz.
Venmo, PayPal veya Popmoney gibi bir çevrimiçi ödeme hizmeti aracılığıyla arkadaşlarınızdan, ailenizden veya birlikte çalıştığınız kişilerden para aldıktan sonra banka hesabınıza para yatırabilirsiniz. Para bu hesaba girdikten sonra, parayı çek hesabınıza aktarabilirsiniz. Bazen bu işlemlerle ilişkili bir ücret vardır.
Para Kullanılabilirliği
Genel bir politika olarak, bankalar kendilerini sahtekarlıktan korumak için müşterilerin mevduatlarını tutarlar. Para yatırma işleminden sonra banka hesabı bakiyenizi ATM'den veya çevrimiçi olarak aradığınızda, hesap bakiyeniz ile mevcut bakiyeniz arasında bir fark görebilirsiniz. Bu, yaptığınız bir ödemenin henüz temizlenmediğini bildirir. Henüz erişiminiz olmayan parayla ödeme yapmaya çalıştığınız için cezalandırılmamanız için bankanızın depozito tutma politikasının nasıl çalıştığının farkında olmak son derece önemlidir. Bankanın bekletme politikası takvim günlerine değil, her zaman iş günlerine uygulanır. Bir iş günü, Cumartesi, Pazar veya federal tatil olmayan herhangi bir gündür.
Yatırılan fonlara erişmek için ne kadar beklemek zorunda kalacağınız değişir. ABD Hazine Müsteşarlığı Para Birimi Ofisi'ne göre, bir bankanın mevduatlara uyguladığı bekleme sürelerinde esnekliği vardır: Bunları hemen kullanılabilir hale getirebilir veya mevduat mevcudiyetini yasaların öngördüğü maksimum süreye kadar geciktirebilir federal yönetmelik CC uyarınca. Yatırılan paranızın ne zaman kullanılabilir olacağını etkileyen bankaya göre değişen kapanma süreleri de olabilir. Örneğin, bir banka aynı gün kredi için mevduatın saat 9: 00'a kadar ET alınması gerektiğini belirtebilir ve fonlar genellikle bir sonraki iş gününde kullanılabilir olacaktır. Bir çek hesabı açtığınızda aldığınız hesap sözleşmesi bankanızın depozito bekletme kurallarını açıklayacaktır, ancak bazı genel yönergeler aşağıdadır.
- Banka ile 30 veya daha az takvim günü boyunca hesabı olan yeni bir müşteri olduğunuzda, bankanın mevduatlarınızı Hızlandırılmış Fon Kullanılabilirlik Yasası kapsamında daha uzun süre tutmasına izin verilir. hesabınıza daha küçük mevduattan daha fazla. Bankalar beş iş gününe kadar ve bazen daha uzun süre 5.000 $ 'ın üzerinde mevduat tutabilirler. Nakit mevduatlar genellikle bir sonraki iş gününde kullanılabilir. Veznedarla yatırılsa bile hemen nakit kullanılamayabilir. Vezne yoluyla yatırılan devlet çekleri bir sonraki iş gününden daha geç olmamak kaydıyla teminatlandırılır. (Bu nedenle maaş çekinizi Perşembe gecesi geç saatlerde hesabınızda görebilirsiniz. Böylece parayı Pazartesi gününe kadar beklemek yerine ödeme günü Cuma günü erişebilirsiniz.)
ABD Hazinesi'nin Para Denetçisi, web sitesinde mevduat mevcudiyeti, Fon Kullanılabilirliği Hakkında Yanıtlar hakkında daha fazla ayrıntıya sahiptir.
Fon mevcudiyeti hakkındaki kurallar, bir tasarruf hesabına yatırdığınız para, para piyasası mevduat hesabı veya bir bankada bulunan tasarruf için diğer araçlar için de geçerlidir.
Tasarruf Hesaplarınız
Hesapları kontrol ettikten sonra, tasarruf hesapları çoğu insanın bankacılık hakkında düşündüklerinde düşünecekleri bir sonraki tekliftir. Acil bir durumda kolayca erişebileceğiniz ekstra parayı güvenli bir şekilde depolayabileceğiniz bir tasarruf hesabına sahip olmak - ancak bunu yapmak istemediğiniz şeylere harcayacağınız kadar kolay değil - iyi bir kişisel finansal planın önemli bir bileşenidir. Bir çek hesabı paranızı korumaya ve fatura ödemeyi kolaylaştırmaya yardımcı olurken, basit tasarruf hesabı tatile gitmek, yaklaşmakta olan büyük bir faturayı ödemek veya acil durum fonu oluşturmak gibi kısa vadeli hedefler için para ayırmanıza yardımcı olur.
Bankaların sunduğu bir dizi farklı tasarruf ürünü vardır; önde her birinin artıları ve eksileri vardır. İlk olarak, iki tür tasarruf hesabı yapacağız.
( Tasarruflarınızı En Büyük Tehditlerden Koruyun - Sizin tasarruflarınızı nasıl artıracağınızı öğrenin.)
Düzenli Tasarruf Hesapları
Hemen hemen tüm bankalar, şahsen, telefonla veya çevrimiçi olarak kaydolabileceğiniz düzenli, temel tasarruf hesabı sunar. Bu, geleneksel bir tuğla ve harç bankasından varsayılan olarak alabileceğiniz tasarruf hesabı türüdür. Bu hesap ile bir çek hesabı arasındaki fark, genellikle çek yazma imtiyazlarına sahip olmaması ve daha yüksek açılış mevduat gereksinimi ve muhtemelen daha yüksek günlük minimum bakiye gereksinimi olabilmesidir. Tasarruf hesapları ayrıca altı aylık para çekme veya diğer giden işlemlerin limitine sahiptir. Bu tür hesaplara "Hesap Tasarrufu", "Hedef Tasarrufları", "Günlük Tasarruflar", "Way2Save", "Tasarruf Artı" veya bankanın pazarlama departmanının akıllıca düşündüğü başka bir şey denilebilir.
Düzenli bir tasarruf hesabının kurulması ve bakımı kolaydır. Aynı bankadaki çek hesabınıza doğrudan bağlayabilir ve iki hesap arasında hızlı ve kolay bir şekilde para taşıyabilirsiniz. Bu iki hesabın bağlı olması bazen çek hesabınızdan çekiliş masraflarından ve minimum bakiye ücretlerinden kaçınmanıza yardımcı olabilir.
Bu tür bir hesabın ana dezavantajı, genellikle zavallı faiz oranıdır. FDIC'e göre, Haziran 2018 sonu itibariyle ulusal ortalama tasarruf hesabı oranı sadece% 0.07 idi. Paranızın sizin için çalışmasını sağlama konusunda ciddiyseniz, muhtemelen düzenli bir tasarruf hesabında tuttuğunuz para miktarını en aza indirmek isteyeceksiniz - hiç kullanmıyorsanız - bunun yerine daha güçlü bir tasarruf aracını tercih edersiniz.
(Bkz. Bu Tasarruf Hesapları En Yüksek Faiz Oranlarına Sahiptir .)
Online Tasarruf Hesapları
Çevrimiçi bir tasarruf hesabı, yalnızca internet üzerinden (bazen telefonla, ancak şahsen değil) ilgilenmeniz nedeniyle normal bir tasarruf hesabından farklıdır ve daha yüksek bir faiz oranı öder. Örneğin, 20 Eylül 2018 itibariyle, tasarruf hesabı için mevcut olan en yüksek faiz oranlarından biri, Bankrate'e göre, CIBC Bank USA'dan CIBIC Çeviklik Onling Tasarruf Hesabı için% 2.25 idi. Bu arada, ABD'nin en büyük bankası Chase, tasarruf hesaplarında% 0.01 ödeme yapıyordu. Birçok çevrimiçi tasarruf hesabı% 1, 80 civarında faiz oranları teklif ediyordu.
Bazı çevrimiçi tasarruf hesapları, düzenli kontrol ve tasarruf hesapları sunan aynı bankalar tarafından sunulurken, diğerleri fiziksel şubeleri olmayan ve yalnızca çevrimiçi ürünler sunan bankalar tarafından sunulmaktadır. İnternet bankacılığından memnunsanız, daha yüksek kazanç potansiyeli nedeniyle bir çevrimiçi tasarruf hesabı normal tasarruf hesabından daha iyi bir seçim olabilir. Birçok çevrimiçi tasarruf hesabında, tuğla ve harç bankalarıyla ilişkili birçok tasarruf hesabının aksine, bir hesap açmak için minimum depozito, minimum günlük bakiye gereksinimleri veya aylık bir bakım ücreti yoktur.
Hem normal hem de çevrimiçi bazı tasarruf hesaplarıyla, bankanın size ödeyeceği faiz oranı, hesabınızda ne kadar para olduğuna bağlıdır. Bu hesaplara kademeli hesaplar denir. Daha yüksek bakiyeleri olan müşteriler, daha yüksek bir oranda faiz kazanacaktır.
( Yüksek Verimli Tasarruf Hesaplarını Kullanma bölümünde yüksek oranlı tasarruf hesapları hakkında daha fazla bilgi edinin.)
Otomatik Tasarruf Planları
Birçok banka otomatik tasarruf planları sunar ve bunlar düzenli tasarruf etme alışkanlığı geliştirmenin harika bir yolu olabilir. Bazı bankalarda böyle bir plan oluşturmak aynı zamanda daha düşük bankacılık ücretleri almanın bir yoludur.
Otomatik tasarruf planı, ayarlamanız gereken bir şeydir. Sadece çek hesabınızdan tasarruf hesabınıza, genellikle ayda bir kez ve her ay aynı gün otomatik olarak transfer etmek istediğiniz belirli bir dolar tutarını seçmenizi içerir (o günün hafta sonu veya tatil gününe düşmesi hariç).
Her ne kadar bazı insanlar her ay belirli bir miktarı otomatik olarak kaydetme taahhüdü konusunda endişeli olsa da, çoğu yatırım gurusu, önce kendinize ödeme yapmanın servet oluşturmanın önemli bir bileşeni olduğunu söylüyor. Otomatik bir tasarruf planı oluşturmanın diğer büyük yararı, her ay tasarruf için para ayırmayı hatırlamak zorunda kalmamanızdır - bankanız bunu sizin için yapacaktır.
Para Piyasası Mevduat Hesapları
Para piyasası, likiditesi yüksek ve vadeleri çok kısa olan finansal araçların alım satımının yapıldığı finansal piyasa segmentidir. Menkul kıymetlerin son derece likit doğası ve kısa vadeleri nedeniyle para koymak için güvenli bir yer olarak kabul edilir. Para piyasası yatırım hesapları risksiz olmasa da, para piyasası mevduat hesapları, tıpkı kontrol ve tasarruf hesapları gibi FDIC sigortalı oldukları için neredeyse risksizdir. Para piyasası mevduat hesapları, yatırım şirketleri tarafından sunulan ve FDIC sigortalı olmayan para piyasası yatırım fonlarıyla karıştırılmamalıdır.
Para piyasası mevduat hesapları, normal veya çevrimiçi tasarruf hesaplarından daha yüksek minimum bakiye gereksinimlerine sahiptir. Bu minimum tutar genellikle 100 ila 2, 500 dolar arasında değişir. Bu tür tasarruf hesabıyla ilişkili aylık bir ücret olabilir. Ödenen faiz, düzenli bir tasarruf hesabı bakiyesinden daha yüksek olacaktır, ancak muhtemelen bir çevrimiçi tasarruf hesabının ödeyeceğinden daha az olacaktır. Örneğin, sadece çevrimiçi bir banka olan CIT Bank, 20 Eylül 2018 tarihi itibariyle para piyasası hesap bakiyelerinde% 1.85, yüksek getirili tasarruf hesap bakiyelerinde% 1.55 APY; minimum depozito 100 $ 'dır. İşlevsel bir bakış açısından, para piyasası mevduat hesabı ile normal veya çevrimiçi tasarruf hesabı arasındaki farkı çok fazla fark etmeyebilirsiniz.
Mevduat Sertifikaları
Mevduat sertifikası (CD), hamiline faiz almaya hak kazanan bir tasarruf sertifikasıdır. Birçok yönden, bir tahvile benzer, ancak yatırım ömrü boyunca periyodik olarak faiz ödemek yerine, olgunlaştığında tüm faizini bir kerede öder. Ayrıca, CD'ler bir banka ürünü olduğu için FDIC sigortası ile birlikte gelirler.
Bir CD'nin vade tarihi ve belirli bir sabit faiz oranı vardır ve herhangi bir mezhebe verilebilir. CD'nin süresi genellikle bir ay ile beş yıl arasında değişir. Bir CD'nin ödediği faiz, vadesine bağlıdır, daha uzun vadeler genellikle daha yüksek oranlar öder. Tasarruf hesapları gibi CD'ler de piyasa koşullarına bağlı olarak az çok ödeyeceklerdir. Düşük faiz oranı ortamında, ABD 2008'den beri yaşamaktadır, CD'ler çok az ödeme yapmıştır, ancak karşılaştırdığınız bankalara bağlı olarak genellikle bir çevrimiçi tasarruf hesabından daha fazla ödeme yaparlar. FDIC'in 17 Eylül 2018 tarihli raporu, ortalama 60 aylık (5 yıllık) CD oranını% 1.11'e, ortalama tasarruf hesabı oranının% 0.08'den önemli ölçüde daha yüksek bir orana koydu. Bu arada, 20 Eylül 2018'de Capital One 360 ve American Express National Bank, 60 ay çevrimiçi CD'de% 3.00 olan ulusun en yüksek oranlarından birini teklif ediyorlardı.
Bir CD ile kazanacağınız daha yüksek faiz oranının yanı sıra, CD olgunlaşmadan önce paranızı çekme konusunda kısıtlamalar gelir. Bunu yaparsanız, genellikle erken para çekme cezası şeklinde size mal olur.
(Bu yatırım aracı hakkında bilmeniz gereken her şeyi Mevduat Sertifikaları'nda bulabilirsiniz .)
Federal Mevduat Sigortası: Güvenliğiniz için Paranızı Yayın
Federal mevduat sigortası, Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) üyesi olan meşru bir bankada oldukları sürece, tüketicilerin banka hesap bakiyelerini belirli bir miktara kadar korur. FDIC'e göre, 1933'teki kuruluşundan bu yana, “hiçbir mevduat sahibi FDIC sigortalı fonların bir kuruşunu bile kaybetmedi.”
2008 mali krizinde geçirilen mevzuat uyarınca, FDIC sigorta koruması aynı kategorideki tüm hesaplarda mevduat sahibi başına 100.000 dolardan 250.000 dolara çıkarıldı. Banka hesaplarında tuttuğunuz para miktarı mevcut federal mevduat sigortası limitlerini aşarsa, bir banka başarısız olursa, sadece ilk 250.000 $ değil, paranızın tamamı korunacaktır.
Bunu yapmakta yanlış bir şey yok - bu tamamen yasal. Hesap bakiyeniz FDIC sigortalı sınırları aşıyorsa ve tüm paranızın güvende olduğundan emin olmak istiyorsanız, daha fazla bilgi için FDIC web sitesini ziyaret edin. Ally Bank ayrıca çeşitli hesaplar kullanarak aynı bankada 2 milyon dolarlık FDIC kapsamına nasıl ulaşabileceğinizi açıklayan yararlı bir sayfaya sahiptir. Elbette, riskinizi yaymak için paranızı birden fazla bankada tutabilirsiniz.
Paranızı birkaç hesaba yaymak, onu korumanın tek yolu değildir. İnternet bankacılığı yapıyor olsanız da olmasanız da, vicdansız kişilerin kimliğinizi ve fonlarınızı çalmasını önlemek istersiniz. Banka ekstrelerini parçalamak ve kart sıyırıcılarını aramak gibi atabileceğiniz adımlar vardır. Banka Hesabınızı Nasıl Güvenli Tutun.
Alt çizgi
Bankalar paranızı yönetmek için güvenlik ve rahatlık sağlar ve bazen faiz kazanarak para kazanmanıza izin verir. Kolaylık ve ücretler, bir banka seçerken, bir çek, tasarruf veya para piyasası hesabı açarken veya para yatırma belgesine koyarken göz önünde bulundurulması gereken en önemli iki şeydir. Ücretlerden, reddedilen işlemlerden ve geri dönen ödemelerden kaçınmak için hesap bakiyelerinizin üstünde kalmak için yöntemler geliştirdiğinizden emin olun.
Paranızı elektronik hırsızlık, kimlik hırsızlığı ve diğer dolandırıcılık biçimlerinden korumak için, karmaşık parolalara sahip olmak, PIN'inizi korumak ve güvenli internet bağlantıları üzerinden yalnızca çevrimiçi ve mobil bankacılık işlemleri yapmak gibi temel önlemleri almak önemlidir.