“Ekspres yüklenme” olarak da adlandırılan hızlandırılmış sigorta, sağlık ve kredisi iyi olan kişilerin hayat sigortası almasını daha hızlı ve daha kolay hale getiriyor. Bununla birlikte, tıbbi muayene olmadan 1 milyon dolara kadar tam olarak yazılmış, düzenli olarak fiyatlandırılmış bir dönem hayat sigortası poliçesi alabilirsiniz.
İğnelerden korkuyorsanız, bir doktordan kaçınmak için her şeyi yapacaksanız veya bir sınavı planlamak zor olacaksa, bu nispeten yeni gelişme nihayet sizi ailenizin ihtiyaç duyduğu korumaya başvurmaya ikna edebilir.
O nasıl çalışır?
Bazı sigorta şirketleri yıllardır hızlandırılmış sigortalar sunarken, diğerleri henüz yeni geliyor ve birçok sigortacı henüz bunu sunmuyor. Farklı bir hayat sigortası türü değildir; bu sadece politika yayınlamak için daha hızlı bir süreçtir.
Hızlandırılmış sigortalama, nitelikli başvuru sahiplerinin, kan, idrar ve yaşamsal belirtileri toplamak için başvuranın evini ziyaret etmeleri için sağlık görevlisi gerektirmeyen düzenli bir hayat sigortası poliçesi satın almalarına olanak tanır. Ayrıca, başvuranın doktorunun, başvuranın sağlık geçmişi hakkında yazılı bir beyanda bulunmasını veya başvuranın tıbbi kayıtlarının bir kopyasını sunmasını gerektirmez. Bu adımların kaldırılması onay sürecini büyük ölçüde hızlandırır.
Hızlandırılmış bir yüklenim süreci kullanan hayat sigortası, daha yüksek primleri, sınırlı ölüm yardımları ve ölüm yardımları bekleme süresine sahip olan ancak sağlık durumundan bağımsız olarak herkesin yararlanabileceği garanti edilen hayat sigortası ile aynı değildir.
Ayrıca basitleştirilmiş konu hayat sigortasıyla aynı şey değil, Birmingham, Ala'daki Güvence Finansal Çözümleri ile bağımsız bir sigorta komisyoncusu olan Samuel R. Price, “Basitleştirilmiş konu, fizik muayeneye gerek olmadığı anlamına geliyor, ancak beklentiniz tam taahhütnameden geçen birinden daha fazla prim ödeyeceğinizi söylüyor ”dedi.
Hızlandırılmış sigortalama, birçok hayat sigortasının, ölümcül hastalığa yakalanırsanız hala hayatta olduğunuzda, politikanızın ölüm yardımının bir kısmını kullanmayı mümkün kılmak için sunduğu hızlandırılmış faydalarla karıştırılmamalıdır.
Bununla birlikte ne kadar sigorta satın alabilirsiniz?
Hızlandırılmış yüklenim teklif eden politikalar, genellikle 50.000 $ veya 100.000 $ olan minimum ölüm yardımı miktarına ve genellikle 500.000 $ veya 1 milyon $ 'dan fazla olmayan maksimum ölüm yardımına sahip olacaktır. Bazı durumlarda, hızlandırılmış yüklenim ile izin verilen maksimum politika miktarı yaşınıza bağlıdır. Örneğin, Koruyucu Ömür, 18 ila 45 yaş arası başvuru sahiplerine 100.000 ila 1 milyon dolarlık politikalar ve 46 ila 60 yaş arası başvuru sahiplerine 100.000 ila 500.000 dolarlık politikalar sunmaktadır. Hukuk ve Genel Amerika'nın yaş ve döneme bağlı olarak çok katmanlı bir sistemi vardır.
Hızlandırılmış bir poliçe politikasına sahip olmak, sizi düzey primleri, izin verilen dönemlere kadar dönüşümler, politikanın süresi sona erdikten sonra daha yüksek oranlarda devam eden kapsam ve hızlandırılmış faydalar için biniciler gibi geleneksel, tamamen az yazılmış terim politikalarıyla ilişkili diğer avantajlardan hariç tutmaz. prim feragatnamesi.
Aday mısınız?
Hızlandırılmış sigortacılık için ideal aday, bir önceki bölümde açıklandığı gibi, yaş aralığında olan ve sigortacının izin verdiği limitler dahilinde bir politika tutarı arayan kişidir. Başvuru sahibinin ayrıca, 60 yaşından önce kalp hastalığından veya kanserden ölen önemli tıbbi rahatsızlıkları (kanser, diyabet veya hipertansiyon gibi) ve biyolojik ebeveyn veya kardeşi olmamalıdır. Sağlıklı tansiyon ve kolesterol seviyeleri de önemlidir.
Bazı sağlık dışı faktörler de önemlidir: Son beş ila 10 yıl içinde iflas geçmişiniz olmamalı, beş yıl içinde dikkatsizce veya etki altında sürüş öykünüz olmamalı, son üç yılda ikiden fazla hareketli ihlal olmamalı ve suç olmamalıdır suçlamalar veya mahkumiyetler. Gereksinimler sigorta şirketine göre değişir.
Sigortacılar neden sağlığınızla ilgili olmayan faktörlere bakar? AEP, CLU, ChFC, CEPA, kıdemli başkan yardımcısı ve Austin, Teksas'taki North Star Resource Group'un kıdemli ortağı Shaun McDuffee, sigorta şirketlerinin daha iyi kredi puanlarının daha uzun bir ömre eşit olduğunu bulduğunu söylüyor. Bilgi toplama aşamasında belirli negatif risk faktörleri ortaya çıkarsa veya yeterli pozitif risk faktörleri yoksa, özellikle en iyi oranlarda (tercih edilen veya süper tercih edilen) onay almak için tam yüklenmeye devam etmeniz gerekebilir. Daha sonra tıbbi muayeneyi tamamlamanız ve başvuru sürecini uzatacak bir doktor ifadesi almanız gerekir.
CLFC, CLU'dan Chris Acker, "Örneğin, 35 yaşından büyük, kadın sağlığı olan bir kadınımın başvuranımın dermatolog tarafından cilt etiketinin normal olarak çıkarılması sürecinden geçmesi gerekiyordu" diyor. ve Kaliforniya, Palo Alto'daki CB Acker Associates Insurance Services'ın sahibi “Hızlandırılmış programların çoğu aynı şekilde çalışıyor.”
Son olarak, bazı sigorta şirketlerinin, bazı başvuru sahiplerinin, hızlandırılmış yüklenmeye hak kazanmış olmalarına rağmen, tam sözleşme imzalamalarını rastgele yapmasını zorunlu kıldığını unutmayın.
Ne Kadar Hızlı?
Hayat sigortası uzmanları, geleneksel yüklenmenin iki haftadan 12 haftaya kadar sürebileceğini söylüyor. Bununla birlikte, hızlandırılmış sigorta poliçesi sigorta şirketine bağlı olarak 24 saatten az sürebilir. Birkaç sigorta şirketi 48 saatlik bir geri dönüş sunar.
Sınavı atlamanın yanı sıra, kağıt ve posta yoluyla elektronik ve telefonla tüm başvuru sürecinin tamamlanması onayları önemli ölçüde hızlandırır. Sigortacılar ihtiyaç duydukları verileri anında Tıbbi Bilgi Bürosundan, kredi bürolarından, motorlu taşıt departmanlarından, eczane veritabanlarından ve diğer kaynaklardan alabilirler. Onay, telefon görüşmesinden hemen sonra yapılabilir.
Daha Yüksek Primler Demektir mi?
Acker, hızlandırılmış yüklenmeye hak kazanan bir müşterinin genel olarak tam yüklenime giren biriyle aynı primleri ödeyeceğini söylüyor. “Bunun nedeni, sigorta şirketinin ayrıntılı bir kişisel tarih röportajının sonuçlarına dayanarak tam sigortalama isteyebilmesidir” diye açıklıyor. “Bu, hiçbir fizik muayeneye gerek duyulmayan gerçek garantili konu veya tıbbi olmayan hayat sigortası poliçelerinden farklıdır. Özellikle sağlıksız tüketicilerin bu ürünleri seçeceğini bildikleri için, taşıyıcılar bu planlar için önemli ölçüde daha yüksek prim alıyorlar. ”
Bu işlem sırasında alabileceğiniz derecelendirmeye dikkat edin. Sigortacı sadece yüklenici adayları ifade etmek için standart derecelendirme sunuyorsa, politika, başvuru sahibinin tam sözleşme sürecinden geçmesi ve mükemmel sağlık durumundan iyi olanlara başvuranlara verilen daha iyi, daha az pahalı sigorta riski sınıflarından biri için kalifiye edilmesinden daha pahalı olacaktır: standart artı, tercih edilen veya tercih edilen artı. McDuffee ayrıca, hızlandırılmış yüklenim sürecinin, başvuru sahiplerine kusurlu kredi geçmişleri nedeniyle tercih edilen veya standart bir puan verebileceğini, ancak mükemmel sağlıkları nedeniyle tam yüklenmeler yapmaları halinde süper tercih edilebileceklerini söylüyor.
Alt çizgi
Hızlandırılmış sigortacılık, hayat sigortasında, daha fazla sigorta şirketi süreci benimsediğinden tüketicilerin giderek yaygınlaşmasını bekleyebilecekleri heyecan verici bir gelişmedir. Mükemmel sağlık konusunda çok iyiyseniz ve iyi bir krediye ve temiz bir sürüş kaydına sahipseniz, onaylanma şansınız yüksektir. Nitelikli bir sigorta acentesi, kalifiye olup olamayacağınız hakkında daha fazla bilgi verebilir ve durumunuz için en iyi değeri sunan hayat sigortası poliçesini bulmanıza yardımcı olabilir.
